רכישת דירה ראשונה בישראל היא אחד האתגרים הכלכליים הגדולים ביותר הניצבים בפני זוגות צעירים. המשכנתא היא כלי מרכזי להגשמת החלום, אך היא גם התחייבות משמעותית הדורשת תכנון זהיר. במדריך מקיף זה נלווה אתכם שלב אחר שלב בתהליך קבלת משכנתא – מהבירורים הראשוניים מול הבנקים ועד לרישום הסופי בטאבו. נציג את התוכניות הממשלתיות, נסביר מושגי יסוד, ניתן טיפים לחיסכון, ונצייד אתכם בכל הכלים להבין את המשכנתא שלכם ולקבל את התנאים הטובים ביותר האפשריים!
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
תוכניות ממשלתיות וזכאות
מחיר למשתכן, דירה בהנחה – האם אני זכאי?
רכישת דירה ראשונה בישראל אינה פשוטה, והמדינה מנסה לסייע לזוגות צעירים בהקלות שונות, בעיקר דרך משרד השיכון. בואו נסקור את התוכניות העיקריות:
- מחיר למשתכן: זוהי התוכנית הידועה ביותר, המאפשרת לרכוש דירות חדשות מקבלנים בהנחה משמעותית ממחיר השוק. כדאי לדעת שהתכנית מתמקדת באזורים מסוימים בארץ, ויש סדר עדיפויות בקביעת הזכאות (משפחות עם ילדים, נכי צה”ל, תושבי המקום ועוד).
- דירה בהנחה: מסלול נוסף הפועל במקביל למחיר למשתכן ומשווק דירות בהנחה שניתן לרכוש בכל הארץ. גם כאן, ישנם תנאי סף וקריטריונים לקבלת ההטבה
- מסלולים מיוחדים לזכאים: גם בתוך המשכנתאות הסטנדרטיות, לעיתים ישנם מסלולים עם ריבית מוזלת או הטבות אחרות לזכאים המאושרים על ידי משרד השיכון.
איך לבדוק זכאות לתוכניות הממשלתיות?
- אתר משרד השיכון – מכיל את המידע המפורט והמעודכן ביותר, כולל מחשבוני זכאות לתוכניות השונות
- אתרי ההרשמה להגרלות – אם אתם מתעניינים ספציפית במחיר למשתכן, יש להירשם דרך אתרים ייעודיים בהם מתבצעות ההגרלות.
- מוקד אלונים – מוקד טלפוני של הממשלה לייעוץ ומידע בנושא דיור
כל תוכנית פועלת על פי כללים ייחודיים. הקפידו לקרוא בעיון את כל התנאים כדי להבין אם אתם עומדים בקריטריונים לפני שאתם נרשמים או פונים להמשך בירורים.
תנאים בסיסיים – גיל, הון עצמי, הכנסה
מעבר לאישור זכאות לתוכנית ספציפית, הבנקים בודקים בקפדנות את המצב הכלכלי הכללי של הזוג לפני אישור משכנתא. אלו התנאים המרכזיים שישפיעו על גודל ההלוואה שתקבלו:
- גיל: הגיל המינימלי לקבלת משכנתא משתנה בין הבנקים, אך לרוב עומד על 21. ישנו גם גיל מקסימלי להשלמת החזר המשכנתא ולכך חשיבות לתכנון תקופת ההלוואה.
- הון עצמי: זהו החלק שאתם מביאים מראש, והוא אינו מגיע מהבנק. נכון להיום, ההון העצמי המינימלי למשכנתא עומד על 25% מערך הדירה. ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר ואתם תשלמו פחות ריבית.
- הכנסה: חשוב לבנק לוודא שיש לכם הכנסה חודשית יציבה שתאפשר לעמוד בהחזרים. הבנק יבדוק את תלושי השכר של בני הזוג, הוותק שלכם בעבודה, ויציבות התעסוקה שלכם. עצמאיים נדרשים להציג לרוב אישורים נוספים על מנת להוכיח את הכנסתם.
עוד לפני שאתם מתחילים לחפש דירה, מומלץ לערוך בדיקת יכולת החזר בסיסית בעזרת מחשבונים ברשת או אפילו אצל יועץ משכנתאות. כך תדעו פחות או יותר באיזה סכום משכנתא תוכלו לעמוד ומהו טווח מחירי הדירות הריאלי עבורכם.
מרכיבי המשכנתא ובחירת המסלול המתאים
סוגי ריביות – פריים, קבועה, משתנה, משולבת. יש הבדל!
סוג הריבית הוא אחד ממרכיבי המשכנתא המשפיעים ביותר על גובה ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת שתשלמו לאורך זמן. חשוב מאוד להבין את ההבדלים ואת הסיכונים לפני שבוחרים מסלול. הנה הסבר תמציתי לכל סוג, בהמשך גם נרחיב:
ריבית פריים
סוג ריבית מאוד נפוץ, שמתבסס על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע. היתרון הוא שהיא לרוב נמוכה בתחילת תקופת המשכנתא, אבל היא יכולה להשתנות במהלך השנים (לעלות או לרדת).
ריבית קבועה
כפי שהשם מרמז, זו ריבית שאינה משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה. זה מקנה יציבות ומאפשר לכם לדעת בדיוק כמה תשלמו כל חודש, אבל היא לרוב גבוהה יותר מהפריים.
ריבית משתנה
זו ריבית שמתעדכנת בתדירות קבועה (למשל כל 5 שנים), לרוב לפי עוגן מסוים (מדד המחירים לצרכן או מט”ח). גם כאן יש מרכיב של אי ודאות כי אי אפשר לדעת מראש לאן הריבית תזוז.
מסלולים משולבים
רוב האנשים לא לוקחים משכנתא על ריבית אחת בלבד, אלא משלבים כמה סוגים במסלולים שונים. כך אפשר ליצור איזון בין הרצון לביטחון לבין ניסיון לחסוך בעלויות.
לכל סוג ריבית יש יתרונות וחסרונות, ומה שמתאים לזוג אחד יכול להיות מסוכן עבור אחר. חשוב להבין את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ואת סגנון התכנון הפיננסי שלכם לפני קבלת ההחלטה.
תקופת ההלוואה – כיצד משפיעה על ההחזר החודשי
זה עלול להישמע פשוט, אבל אורך חיי המשכנתא הוא נתון משמעותי שישפיע גם על הסיכון שלכם וגם על כמה תשלמו חודש בחודשו.
- התקופה המקובלת: משכנתאות נלקחות בישראל לטווח של 20-30 שנים בממוצע.
- קל להבין: ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר. ולהיפך – משכנתא קצרה משמעה תשלומים חודשיים גבוהים יותר.
- אז מה עדיף? מצד אחד, אתם רוצים החזר חודשי שתוכלו לעמוד בו. מצד שני, ככל שאתם “מושכים” את המשכנתא כך אתם משלמים יותר ריבית לבנק לאורך זמן.
הארכת תקופת המשכנתא יכולה לאפשר לכם לקנות דירה יקרה יותר עכשיו, אבל זה בא על חשבון עלות כוללת גבוהה משמעותית. אם אתם יכולים, מומלץ לקחת משכנתא “קצרה” ככל שתוכלו לעמוד בה, כך תשלמו פחות לבנק לאורך השנים.
- גמישות: ברוב הבנקים יש אפשרות להחזיר את המשכנתא מוקדם (באופן מלא או חלקי) בתשלום קנס מסוים, אבל כדאי לוודא שהאופציה הזו קיימת לפני חתימת החוזה.
הצמדה – מדד, מט”ח, או בלי בכלל?
הצמדה קובעת לאיזה עוגן קושרים את קרן המשכנתא שלכם. אם העוגן הזה עולה (כמו למשל מדד המחירים לצרכן), גם החוב שלכם לבנק גדל – ולהיפך. אלו האפשרויות הנפוצות:
- הצמדה למדד המחירים לצרכן: הצמדה נפוצה, שבה קרן המשכנתא צמודה לעליות או ירידות במדד. המשמעות היא שהחוב שלכם גדל או קטן בהלימה למדד, ובהתאם גם ההחזר החודשי עולה או יורד.
- הצמדה לשער מטבע חוץ (מט”ח): אפשר להצמיד את המשכנתא או חלק ממנה למטבע מסוים, לרוב דולר או יורו. אם שער הדולר למשל עולה מול השקל, גם קרן המשכנתא תעלה.
- משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל”צ): במסלול זה קרן המשכנתא שלכם לא משתנה, כך שאתם מוגנים מעליות מחירים חדות או תנודות בשערי המטבע. למרות זאת, צריך לזכור שהריבית שמשלמים במסלול זה תהיה לרוב גבוהה יותר משמעותית לעומת מסלולים צמודים בתחילת הדרך.
איזו הצמדה כדאי לבחור?
למרבה הצער, אין תשובה חד משמעית. לכל סוג הצמדה יתרונות וחסרונות. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כדי להעריך את רמת הסיכון המתאימה לכם ולהבין טוב יותר את ההשלכות של כל אפשרות לאורך זמן.
נקודה מעניינת: אפשר לשלב כמה מסלולים עם סוגי הצמדה שונים כדי לפזר סיכונים. כך לא תהיו חשופים לגמרי לעליית המדד או לשינויים בשוק המט”ח.
ביטוחים – למה צריך אותם ואיך חוסכים בעלויות
נוסף לתשלומי הריבית והקרן, יהיה עליכם לשלם גם על ביטוחים שונים הקשורים למשכנתא. זהו נושא מורכב מעט, אז הנה הסבר חשוב:
ביטוח חיים למשכנתא
מטרתו להגן על הבנק במקרה פטירה של אחד מלווי המשכנתא. אם חלילה אחד מבני הזוג נפטר, חברת הביטוח מכסה את יתרת החוב לבנק, כך שלא ייפול על בן/בת הזוג שנותר והיורשים.
ביטוח מבנה
ביטוח זה מכסה נזקים שעלולים להתרחש לדירה שלכם (שריפה, הצפה, נזקי טבע וכו’). הבנק דורש לקחת ביטוח זה כתנאי למתן המשכנתא, כדי להבטיח שהנכס הממושכן מכוסה.
ביטוח משכנתא (נכות/אובדן כושר עבודה)
לא מדובר בחובה, אבל ביטוח זה נועד להגן עליכם במקרה שאחד מבני הזוג מאבד את היכולת לעבוד עקב תאונה או מחלה. כיסוי זה ימנע מכם להיקלע למצוקה כלכלית ויאפשר להמשיך לעמוד בתשלומי המשכנתא.
ביטוח תכולה
ביטוח זה אינו קשור ישירות למשכנתא, אך מומלץ בכל מקרה שיהיה לכם כדי להגן על הרכוש בתוך הדירה מפני נזקים או גניבות.
איך לחסוך על ביטוחים?
- אל תרכשו באופן אוטומטי דרך הבנק: הבנק אולי יציע לכם “חבילה” שלמה, אבל חשוב להשוות מול חברות ביטוח פרטיות ולערוך סקר שוק.
- משא ומתן: ניתן להתמקח על פרמיות הביטוח, במיוחד אם תגיעו לסוכן ביטוח עצמאי.
- בדקו אפשרות לביטוח קבוצתי: לעיתים מקומות עבודה או ארגונים שונים מציעים ביטוחים בתנאים טובים לחברים. שווה לבדוק מה האפשרויות שעומדות בפניכם.
תכנון פיננסי מקדים
בדיקת יכולת החזר – לא מדלגים על השלב הזה
לפני שאתם יוצאים למסע חיפוש דירות מלהיב, חובה לערוך בדיקה מעמיקה של ההכנסות וההוצאות שלכם כזוג. חשוב להגיע להחלטה ריאלית מהו ההחזר החודשי המקסימלי שתוכלו לעמוד בו לאורך שנים.
איך מחשבים יכולת החזר?
- הכנסה פנויה: סכמו את כלל ההכנסות שלכם כזוג לאחר מס (משכורות, בונוסים, הכנסות נוספות אם יש) והפחיתו מהן את ההוצאות החודשיות הקבועות (שכירות, חשבונות, מנויים, החזרי הלוואות אחרים וכו’). הסכום שנותר הוא בערך ההכנסה הפנויה שלכם.
- כלל אצבע: מקובל שהחזר המשכנתא החודשי לא יעלה על שליש עד 40% מההכנסה הפנויה נטו. אבל, זוהי הערכה כללית והמספר האמיתי תלוי ברמת החיים שתרצו לשמר.
- מחשבוני משכנתא: ישנם הרבה מחשבונים מקוונים שיכולים לחשב יכולת החזר משוערת. הם לא מושלמים, אבל נותנים כיוון התחלתי.
למה קביעת יכולת החזר כה חשובה?
- למנוע אכזבות: כך תדעו מהו טווח מחירי הדירות הריאלי עבורכם, מה שיחסוך בזמן יקר ותסכול מחיפושים לא מתאימים ליכולות הפיננסיות שלכם.
- כוח במשא ומתן מול הבנק: כשאתם מגיעים לבנק ואתם יודעים בדיוק איזו סכום משכנתא אתם יכולים לקחת, זה מציב אתכם בעמדת מיקוח טובה יותר מול נציגי הבנק.
- לשמור על רמת חיים סבירה: חשוב שלא “תתמתחו” יתר על המידה רק כדי לקנות את הדירה שדמיינתם. צריך לוודא שתוכלו לשלם את המשכנתא לאורך שנים ועדיין יהיה מספיק כסף ליהנות מהחיים!
הון עצמי – כמה צריך ולהיכן פונים לעזרה
כפי שציינו קודם, החוק מחייב אתכם להביא לפחות 25% מערך הנכס כהון עצמי, ואת השאר תוכלו לממן באמצעות משכנתא מהבנק. אבל, ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר: הריבית תהיה נמוכה יותר, ידרשו מכם פחות בטחונות וכו’.
אז מאיפה מביאים הון עצמי?
חסכונות אישיים
הסכום האידאלי שתצליחו לחסוך בעצמכם לאורך שנים. זה מצריך משמעת עצמית ומשתלם מאוד בטווח הארוך.
עזרה מההורים
הרבה זוגות צעירים נעזרים בהורים כדי להגדיל את ההון העצמי. אפשר לקבל מתנה כספית או הלוואה משפחתית בתנאים נוחים.
משכנתא לכל מטרה
אם אין לכם מספיק הון עצמי, תוכלו לשקול לקחת הלוואה קטנה יותר בבנק, שתוגדר כהלוואה לכל מטרה ותשמש כהשלמה להון העצמי הנדרש. חשוב לזכור שזה מגדיל את סך ההלוואות שלוקחים ומייקר את המשכנתא.
קרנות השתלמות, פנסיה וכו’
בתנאים מסוימים, ניתן למשוך כספים מקרנות השתלמות או קופות פיצויים לצורך רכישת דירה. כדאי לברר זאת מראש עם מנהלי הקרנות שלכם.
נקודה למחשבה: קשה לצבור הון עצמי משמעותי, וזהו אחד האתגרים הגדולים שעומדים בפני זוגות צעירים. עם זאת, כל שקל שתצליחו לחסוך יקל עליכם בהמשך הדרך וישתלם מאוד כשזה מגיע לתנאי המשכנתא.
ניהול משא ומתן עם הבנקים – איך יוצאים מנצחים
רבים לא מודעים לכך, אך בהחלט אפשר (ואף מומלץ) להתנהל מול הבנק כמשא ומתן עסקי לכל דבר. הבנקים הם גופים עסקיים הרוצים אתכם כלקוחות, וכדאי לנצל זאת לטובתכם. הנה כמה עצות לפני שיוצאים לדרך:
הגיעו מוכנים לפגישות
ערכו מחקר בסיסי על מסלולי המשכנתאות הקיימים, הכינו מסמכים רלוונטיים (תלושי שכר, אישור על הון עצמי, דפי חשבון בנק אחורה) והצטיידו בשאלות ממוקדות שיעזרו לכם להבין לעומק את התנאים המוצעים לכם.
אל תתפשרו על בנק אחד
קבעו פגישות בכמה בנקים כדי להשוות הצעות! ככל שיהיו לכם יותר הצעות על השולחן, תגיעו לעמדה טובה יותר מול כל בנק בנפרד. אפשר גם להיעזר במתווכים חיצוניים המתמחים במשכנתאות, אם כי זה כרוך בעמלה.
מהם נקודות המיקוח?
גובה הריבית הוא הברור מאליו, אך ניתן גם להתמקח על פתיחת תיק משכנתא, שמאות, ביטוחים, גובה העמלות לאורך השנים ואפילו מועדי החיוב החודשי.
אל תפחדו ללכת
אם אתם מרגישים שהבנק לא קשוב לצרכים שלכם או לא גמיש מספיק – אל תהססו להגיד שאתם שוקלים הצעות אחרות. לפעמים עצם העלאת האפשרות הזו מזיזה משהו אצל נציג הבנק.
טיפ חשוב: זכרו שלבנק יש הערכה משלו ליכולת שלכם לעמוד בהחזרים, שיכולה להיות שונה מהחישובים שלכם. היו ריאליים לגבי הציפיות שלכם מהתהליך.
טיפים זהב – לחסוך כסף ולקבל תנאים טובים יותר
השוואת הצעות – חובה, לא רשות!
השוואת תנאים בין הבנקים היא כלי מרכזי לשיפור התנאים שלכם במשכנתא ויכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ויותר לאורך השנים. ישנם כמה דרכים נוחות לבצע השוואה:
- אתרי השוואות ייעודיים: ישנם אתרים מובילים בישראל שמרכזים הצעות משכנתא מבנקים שונים ומאפשרים לכם להשוות תנאים בקלות על מסך אחד.
- פנייה ישירה לבנקים: גם אם נכנסתם לאתר השוואות, זה לא פוטר אתכם מלקבוע פגישות ייעוץ ישירות עם נציגי הבנקים כדי לשמוע את ההצעות שלהם באופן פרטני ולהצליב מידע.
- התייעצות עם יועץ משכנתאות (אופציונלי): אם התהליך נראה לכם מורכב ואתם מוכנים להוציא תשלום מסוים, יועץ משכנתאות בלתי תלוי יכול ללוות אתכם, לבצע עבורכם את ההשוואות ולהגיע בשמכם למשא ומתן לקבלת התנאים האופטימליים.
כאשר אתם מבצעים השוואות, הקפידו להשוות הצעות על אותו סכום משכנתא, אותה תקופה, ואותם מסלולים. אחרת ההשוואה לא תהיה אפקטיבית.
אל תתפשרו על תנאים!
מעבר לריביות, יש הרבה “אותיות קטנות” בחוזה המשכנתא. חשוב לקרוא ולהבין היטב מהם התנאים הנוספים, כי חלקם יכולים להתברר כיקרים מאד בהמשך:
- עמלות פירעון מוקדם: אם תרצו לסגור את המשכנתא מוקדם (או להעביר אותה לבנק אחר), תצטרכו כנראה לשלם עמלה. חשוב לוודא שהיא לא גבוהה מדי, ושאפשר לקבל פטור מוחלט או חלקי במקרים מסוימים.
- עמלות נוספות: עמלת פתיחת תיק, עמלת הקצאה, דמי טיפול שוטפים, עמלת ייעוץ – וודאו מול כל בנק מהן כלל העמלות שהוא גובה ובאיזה סכומים מדובר.
- תנאי הצמדה: לא רק סוג ההצמדה חשוב, אלא גם הפרטים הטכניים. למשל, באיזה תאריך בחודש מעדכנים את ההצמדה למדד? זה עלול להשפיע בכמה שקלים על גובה ההחזר שלכם.
נקודה נוספת: אל תתביישו לשאול שאלות בפגישות בבנק! אנשי המקצוע שם אמורים להסביר לכם את כל המונחים והתנאים, ואל תחתמו על כלום אם אתם לא מבינים זאת לעומק.
תהליך הוצאת המשכנתא בפועל – צעד אחר צעד
איתור הנכס – איפה מתחילים בכלל?
החלק המרגש מגיע! לפני שרצים להגיש בקשה למשכנתא, כדאי שתהיה לכם דירה ספציפית בראש. איך מוצאים את דירת החלומות במסגרת התקציב?
אתרי יד שנייה
לוחות ידועים באינטרנט הם מקום טוב להתחיל ולראות מה קיים בשוק ומה טווח המחירים.
מתווך נדל”ן
מתווכים מחזיקים במאגר דירות שפורסמו וגם בדירות שלא פורסמו לציבור הרחב. שימוש במתווך עולה כסף, אבל יכול לחסוך לכם זמן יקר והתרוצצויות.
קבוצות ברשתות חברתיות
ישנן קבוצות בפייסבוק ואחרות שמתמקדות בנדל”ן באזורים מסוימים ויכולות להיות מקור טוב למציאות.
אל תשכחו את הפרטים הקטנים
אל תתאהבו בדירה הראשונה שאתם רואים! בדקו היטב את מצבה הפיזי (צנרת, רטיבות וכו’), את הסביבה, קיומם של מוסדות חינוך אם זה רלוונטי לכם, ואת התכנון העירוני באזור – כל זה יכול להשפיע על ערך הדירה בטווח הארוך.
טיפ חשוב: במקביל לחיפוש הדירה, המשיכו לנהל את הצד הפיננסי – בררו על אפשרויות מימון ובדקו זכאות מול הבנקים כדי להבטיח שתקבלו אישור עקרוני על המשכנתא בזמן.
משא ומתן מול הבנק – הגשת בקשה רשמית
אחרי שמצאתם דירה שמתאימה לכם ומצאתם בנק עם הצעה ראשונית טובה, הגיע הזמן לעבור להילוך גבוה. השלב הבא הוא הגשת בקשה רשמית לקבלת משכנתא.
מה תצטרכו להגיש?
- טפסים ופרטים אישיים: טפסי בקשה של הבנק, תלושי שכר, תעודות זהות, דפי חשבון בנק אחורה, אישור זכאות ממשרד השיכון (אם רלוונטי) ועוד.
- מסמכים הקשורים לדירה: הערכת שווי של שמאי מטעם הבנק, נסח טאבו עדכני, ותוכניות הדירה אם יש.
אישור עקרוני
לאחר שתגישו את המסמכים, הבנק יבצע בדיקות מקיפות של היכולת הפיננסית שלכם ושווי הנכס. אם הכל תקין, תקבלו מסמך חשוב שנקרא “אישור עקרוני למשכנתא”. מסמך זה מספק לכם רוגע שאתם אכן יכולים להרשות לעצמכם את הדירה הזו.
טיפ: אישור עקרוני בתוקף לזמן מוגבל, אז אל תמהרו לחתום על חוזה רכישה לפני שיש לכם אותו ביד! מומלץ גם לנסות לקבל אישור כזה מכמה בנקים כדי להשאיר לעצמכם מרחב תמרוןון בהמשך.
כותרת משנה: חוזה רכישה – מסמך משפטי מחייב
חוזה לרכישת דירה הוא מסמך משפטי לכל דבר. חשוב מאוד לא לחתום עליו לפני שהבנתם את כל הסעיפים והשלכותיהם. זוהי אינה רק רשימת המחיר ותאריך הכניסה לדירה:
נקודות מרכזיות שחייבות להופיע בחוזה:
- תיאור מפורט של הדירה: כתובת, גוש, חלקה, מספר קומה, תיאור החדרים, שטח הדירה, תוספות (מחסן, חניה) וכו’.
- פיקדונות ותשלומים: מהו סכום המקדמה, מהם לוחות התשלומים לבונה/מוכר, מה קורה אם יש עיכובים בתשלומים.
- תנאים מפסיקים: באילו מקרים ניתן לבטל את החוזה (ליקויים מהותיים בדירה שלא סוכמו מראש, בעיות ברישום בטאבו וכו’).
- מועד מסירה: מהו התאריך המשוער שהדירה עוברת לרשותכם בפועל.
עורך דין – זה לא מותרות
חובה להתייעץ עם עורך דין המתמחה במקרקעין לפני חתימה על חוזה הרכישה! גם אם יש תוספת מסוימת לעלות, זה צעד שיגן עליכם מפני טעויות יקרות או סעיפים בעייתיים בחוזה, שיעלו לכם הרבה יותר בטווח הארוך.
כותרת משנה: רישום בעלות בטאבו – סוף סוף זה שלכם!
לאחר שתשלמו את מלוא התמורה לקבלן/מוכר הדירה וקיבלתם את המפתחות, יש עוד מהלך אחד שמשלים את תהליך הרכישה באופן רשמי – רישום הדירה על שמכם בטאבו. בטאבו מפורטים כל פרטי הנכס והבעלים הרשום שלו.
איך מבצעים רישום בטאבו?
גם כאן, עורך דין המתמחה בנדל”ן יטפל עבורכם בהליך המשפטי של הרישום. תצטרכו להביא לו מסמכים מסוימים, כולל אישורי מסים (מס שבח, מס רכישה) אישור עירייה על כך שאין חובות על הנכס וכו’.
כמה זמן זה לוקח?
הרישום אורך מספר שבועות מרגע הגשת הבקשה, ולעיתים אף יותר. עדכון הרישום בטאבו מהווה את ההוכחה הסופית לכך שהדירה בבעלותכם המלאה.
טיפ: בדקו אם אתם זכאים להנחה באגרות הרישום בטאבו! ישנן הנחות לזכאי משרד השיכון, נכים, וקבוצות נוספות, וזה יכול לחסוך לכם מאות ואף אלפי שקלים.
סיכום
זה לא נגמר ביום קבלת המפתח – טיפים להתנהלות פיננסית אחראית בתקופת המשכנתא
נטילת משכנתא היא התחייבות גדולה שנמשכת שנים רבות! חשוב לאמץ הרגלים פיננסיים נכונים כדי להבטיח שתעמדו בתשלומים לאורך זמן ושתנצלו הזדמנויות לחיסכון לאורך הדרך.
היצמדות לתקציב
ערכו מעקב חודשי קבוע אחר ההכנסות וההוצאות שלכם כזוג. ודאו שההחזרים לא “חונקים” אתכם ויש לכם יכולת גם לחסוך ולצבור סכום בצד.
מחפשים הזדמנויות למחזור
ריביות המשכנתא אינן חקוקות בסלע. אחת לתקופה (למשל כל 5 שנים), כדאי לבדוק עם הבנק או יועץ משכנתאות האם ניתן למחזר את המשכנתא ולקבל תנאים טובים יותר שיפחיתו את ההחזר החודשי או יקצרו את תקופת ההלוואה.
סגירה מוקדמת
אם נכנסה לכם הון בלתי צפוי – ירושה, מענק, זכייה בהגרלה – שיקלו להעביר חלק ממנו או כולו לסגירה מוקדמת (חלקית או מלאה) של המשכנתא. זה יחסוך לכם גדול בריבית שתשלמו לבנק. זכרו לבדוק מראש מול הבנק אם יש עמלות פירעון מוקדם.
חיסכון, חיסכון, חיסכון
נכון שקשה לחשוב על חיסכון כשיש משכנתא גדולה לשלם, אבל כל שקל שתצליחו להפריש יגדיל את הביטחון הכלכלי שלכם בטווח הארוך ויקדם אתכם לעבר עצמאות כלכלית.
רכישת דירה היא צעד גדול ומשמעותי. תהנו מהתהליך, היו סבלניים ותמיד זכרו את המטרה הסופית!
