הלוואה לסגירת המינוס – כללי הברזל

נדמה שהמילה “מינוס” הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים, ואולי אפילו מתמודדים איתה באופן אישי. נתונים עדכניים מראים שכמעט מחצית ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס בשלב מסוים במהלך השנה. אבל מה עושים כשהמינוס מאיים לבלוע אותנו, והתחושה היא שאנחנו טובעים בחובות? עבור אנשים רבים, הלוואה לסגירת המינוס הופכת לפתרון מפתה.

הלוואה כזו יכולה לתת לנו מרווח נשימה, להפוך את ההחזרים למסודרים יותר, ובתנאים הנכונים, אפילו לעזור לנו לצאת מהבור הכלכלי. אך לפני שרצים לבנק, יש “כללי ברזל” שכדאי מאוד להכיר כדי לקבל החלטה חכמה. במאמר הזה נצלול אל כל מה שצריך לדעת על הלוואות לסגירת המינוס: איך הן עובדות, למי הן מתאימות, איך בוחרים את ההלוואה הטובה ביותר, ואיך מנהלים אותה נכון כדי להגיע סוף סוף לאיזון חיובי בבנק.

*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן.

** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.

הבנת ההלוואה לסגירת המינוס 

הגדרה:

הלוואה לסגירת מינוס היא, בפשטות, הלוואה לכל מטרה שאת הסכום המתקבל ממנה מייעדים באופן מוחלט לסגירת יתרת חוב בבנק (החשבון שנמצא באוברדראפט). בניגוד להלוואות אחרות שבהן הכסף יכול לשמש לכל צורך, כאן, עם קבלת כספי ההלוואה, הבנק דואג להעביר ישירות את הסכום הדרוש לסגירת המינוס, ולאתר מכן מסגרת האשראי שלכם חוזרת לאפס.

יתרונות:

• סגירת מעגל החוב: מאפשרת עצירה מיידית של צבירת ריביות והעמלות הגבוהות של המינוס.
• החזר מסודר: ההלוואה הופכת את החוב ה”פתוח” לחוב עם מבנה ברור – סכום, ריבית, ולוח תשלומים קבוע.
• ריבית אטרקטיבית יותר: לעיתים קרובות, הריבית על הלוואה לסגירת מינוס תהיה נמוכה יותר מהריבית על מסגרת המינוס בבנק.
• שקט נפשי: הידיעה שיש תוכנית תשלום ברורה עוזרת להפחית לחץ וחרדה שמתלווים למצב של מינוס.

חסרונות:

• עלות: כמו כל סוג של הלוואה, גם לסגירת מינוס יש עמלות והוצאות נלוות. חשוב לקחת את כל אלה בחשבון.
• פגיעה אפשרית בדירוג האשראי: אם לא עומדים בתשלומי ההלוואה, דירוג האשראי עלול להיפגע, וזה יקשה על קבלת אשראי בעתיד.
• סיכון לחזרה למינוס: ללא שינוי התנהלות פיננסית, עלולים לצבור מינוס מחדש, ולבסוף להיכנס ל”מעגל קסמים” של הלוואות.

למי מתאימה הלוואה לסגירת מינוס?

הלוואה כזו יכולה להיות פתרון מתאים במצבים הבאים:

• מינוס שיצא משליטה: כאשר המינוס גדל מחודש לחודש, הריבית מצטברת, והתחושה היא שאתם לא מצליחים אפילו לגעת בקרן החוב עצמה.
• ריביות ועמלות אסטרונומיות: ריבית המינוס ועמלות הבנקים הופכות את החוב לבלתי אפשרי לסגירה באמצעים עצמאיים.
• צורך בהפחתת ההחזר החודשי: אם ההחזר החודשי הנוכחי שוחק אתכם, הלוואה עם פריסה לתקופה ארוכה יותר יכולה להקל על התזרים השוטף.
• רצון לארגון מחדש של החובות: כשיש הלוואות נוספות לצד המינוס, הלוואה לסגירתו המשלבת את הכל לחוב אחד יכולה לעשות סדר.

למי לא מתאימה הלוואה לסגירת מינוס?

חשוב להדגיש שלא בכל מקרה של מינוס כדאי לרוץ ולקחת הלוואה. המצבים הבאים הם “נורות אדומות”:

• מינוס קטן וחולף: אם נכנסתם למינוס זמני, סביר להניח שתצליחו לסגור אותו בעצמכם תוך כמה חודשים, והלוואה מיותרת במקרה זה.
• חוסר יציבות כלכלית: אם אין הכנסה קבועה, או שקשה לעמוד בהחזרים כלשהם, עדיף להתמקד בהבראת המצב לפני שמוסיפים עוד הלוואה.
• התנהלות פיננסית בעייתית: כאשר הבעיה היא בזבזנות יתר וחוסר יכולת לעמוד בתקציב, הלוואה רק “תדחה את הקץ” מבלי לפתור את הבעיה האמיתית.

נקודה חשובה: אם יש לכם ספק האם הלוואה היא הפתרון עבורכם, עדיף לפנות לייעוץ כלכלי אובייקטיבי (דרך הבנק, או גופים שמתמחים בייעוץ פיננסי למשפחות).

תהליך קבלת ההלוואה 

היערכות מוקדמת

אל תרוצו לבנק לפני שהכנתם את עצמכם. השלב המקדים הזה יגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור בתנאים טובים:

• איסוף מסמכים: תלושי משכורת אחרונים, דפי עו”ש של מספר חודשים, אישורים על הלוואות קיימות, מסמכים המעידים על הכנסות נוספות (אם יש).
• בדיקת היסטוריית אשראי: ניתן לבדוק את דירוג האשראי שלכם באופן עצמאי דרך אתר בנק ישראל, או לקבל מידע מפורט יותר דרך חברות כמו דן אנד ברדסטריט.
• שיפור דירוג האשראי (במידת הצורך): אם יש לכם דירוג ירוד, מומלץ לטפל בזה במקביל לתהליך קבלת ההלוואה (תשלום חובות פתוחים, צמצום מסגרות אשראי וכו’)

בחירת מלווה

לא חייבים לקחת את ההלוואה מהבנק שבו אתם נמצאים במינוס. השוק מציע מספר אפשרויות מימון:

• בנקים: המקור ה”קלאסי” להלוואות. לכל בנק יש תנאים משלו, לכן כדאי לערוך השוואה.
• חברות חוץ בנקאיות: גופים המציעים הלוואות בתנאים שעשויים להתחרות בבנקים, במיוחד למי שיש קושי לקבל אשראי מהבנק.
• הלוואות חברתיות (“P2P”): פלטפורמות מקוונות המחברות בין לווים פרטיים למבקשי הלוואות, לעתים בתנאים אטרקטיביים.

השלבים המעשיים

1. פנייה למספר מלווים: מומלץ לא להסתפק בבדיקה של גוף אחד בלבד. השוו הצעות מכמה בנקים/גופים פיננסים.
2. הגשת בקשה: מילוי טפסים, הגשת המסמכים שאספתם. בחלק מהמקרים ניתן לעשות זאת באופן מקוון.
3. תהליך אישור: כל גוף מלווה בודק את הבקשה לפי הקריטריונים שלו, תוך התייחסות למידע שהגשתם, היסטוריית האשראי שלכם, ועוד. יכול לקחת ממספר ימים עד מספר שבועות.
4. קבלת הכספים: אם הבקשה מאושרת, תחתמו על חוזה ההלוואה, והכסף יועבר ישירות לסגירת המינוס בבנק.

גורמים המשפיעים על אישור ההלוואה לסגירת מינוס

חשוב לציין שאין נוסחה קבועה, וכל גוף מלווה שוקל מגוון פרמטרים לפני שהוא נותן אור ירוק (או אדום) להלוואה. אך בגדול, אלו הדברים העיקריים שנלקחים בחשבון:

• הכנסה חודשית: היכולת שלכם לעמוד בהחזרים תלויה בגובה ההכנסה שלכם, אל מול ההוצאות הקבועות.
• יציבות תעסוקתית: עבודה קבועה לאורך זמן נחשבת ליתרון, לעומת עבודות מזדמנות או היעדר הכנסה.
• דירוג אשראי: מהווה אינדיקציה לרמת הסיכון שלכם כלווים. דירוג נמוך יכול להקשות על קבלת האישור, או להוביל לתנאים פחות נוחים.
• החזרי חובות נוכחיים: האם יש לכם הלוואות נוספות שאתם משלמים במקביל? הבנק יבחן את יחס ההחזרים שלכם – סה”כ החזרי החובות החודשיים ביחס להכנסה שלכם.
• נכסים ובטחונות: אם יש בבעלותכם נכסים (דירה, רכב), או שיש לכם ערבים בעלי יכולת מוכחת, זה מגדיל את הסיכויים לאישור.

טיפ חשוב: אל תתביישו לנהל משא ומתן עם הגוף המלווה. לא כולם מודעים לעובדה שהתנאים הראשוניים שמציעים לכם אינם סוף פסוק, ויש מרחב תמרון מסוים בריבית, בגובה ההלוואה, ולעיתים גם בסוג המסלול (נושא שנדבר עליו בהמשך).

עלויות נלוות

מעבר לריבית שתשלמו על ההלוואה עצמה, ישנן מספר עלויות שחשוב לקחת בחשבון:

• עמלת הקמה/פתיחת תיק: עמלה חד פעמית שגובה הגוף המלווה בתחילת ההלוואה.
• עמלות שונות: עמלת הקצאה, עמלת ניהול, עלויות ביטוח ועוד. חשוב לברר על כל הסעיפים הללו מראש.
• עמלות פירעון מוקדם: אם תחליטו לפרוע את כל ההלוואה, או חלק ממנה, לפני תום תקופת ההחזר, עלולות להיות על כך עמלות משמעותיות.

כלכלת ההלוואה – הבנת התנאים וההשלכות 

סוגי מסלולים

המסלול שתבחרו ישפיע ישירות על גודל ההחזר החודשי שלכם, והעלות הכוללת של ההלוואה. בישראל, מסלולי ההלוואות העיקריים הם:

• ריבית קבועה לא צמודה: הריבית נקבעת מראש ואינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מאפשרת ודאות לגבי גודל ההחזר.
• ריבית משתנה לא צמודה: הריבית מורכבת מרכיב קבוע + רכיב משתנה שעשוי להתעדכן לאורך זמן (למשל, כל 5 שנים).
• ריבית פריים: הצמודה לריבית הפריים של בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע. הריבית יכולה להשתנות בתדירות גבוהה (לעיתים אפילו חודשית).
• הצמדה למדד: הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן, ותשתנה בהתאם לעלייה או ירידה במדד.
• הצמדה למדדים אחרים: ניתן למצוא הלוואות הצמודות למדדים שונים, כגון מדד תשומות הבנייה, או מטבעות זרים (דולר, אירו וכו’).

שימו לב: חלק מההלוואות מציעות מסלולים משולבים – לדוגמה, חצי בריבית קבועה וחצי בפריים, או שילוב של הצמדה למדד עם ריבית משתנה.

ריבית – סוגים והבדלים

חשוב להכיר את ההבדל בין סוגי הריבית השונים כדי לקבל החלטה מושכלת:

• ריבית שנתית נומינלית: זהו המספר שמופיע בפרסומות להלוואות, אך הוא לא משקף את העלות האמיתית.
• ריבית שנתית אפקטיבית (ריבית דריבית): לוקחת בחשבון את אפקט ה”ריבית על הריבית” שמצטברת במהלך תקופת ההלוואה. זוהי הריבית שכדאי להשוות בין הצעות שונות.
• ריבית פשוטה: נדירה יחסית בהלוואות לטווח ארוך, אך יכולה להופיע בהלוואות קצרות מועד או באשראי מסחרי.

משך ההלוואה

משך ההחזר הוא הזמן הכולל שייקח לכם לפרוע את ההלוואה במלואה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, אך העלות הכוללת של ההלוואה תהיה גבוהה יותר (כי משלמים ריבית על פני זמן רב יותר). במרבית המקרים תוכלו לבחור תקופת החזר של בין שנתיים ועד שבע שנים להלוואה לסגירת מינוס.

נקודה למחשבה: אין תשובה חד משמעית האם עדיף משך הלוואה ארוך או קצר. זה תלוי בהכנסות שלכם וביכולת ההחזר. חישבו כמה תוכלו להרשות לעצמכם לשלם מידי חודש מבלי לפגוע ברמת החיים שלכם.

ניהול נכון של ההלוואה ומניעת הסתבכויות נוספות 

סגירת החוב

התשלום הראשון של ההלוואה אמור לעבור ישירות לבנק שלכם כדי לסגור את החוב בחשבון המינוס. לאחר מכן:

• אישורים: ודאו עם הבנק שהמינוס אכן נסגר לחלוטין ושהמסגרת חזרה לאפס.
• עדכון דירוג אשראי: סגירת המינוס אמורה להשפיע לטובה על דירוג האשראי שלכם בטווח הבינוני-ארוך.

בניית תוכנית פיננסית

ההלוואה נותנת לכם “אוויר לנשימה”, אבל בלי שינוי מהותי בהתנהלות, הבעיה עלולה לחזור על עצמה. הקדישו זמן לבניית תוכנית שתעזור לכם לצאת מהבור לצמיתות:

• מעקב הכנסות והוצאות: אפליקציות לניהול תקציב, או אפילו מסמך אקסל פשוט, יכולים לעשות פלאים למודעות הפיננסית שלכם.
• מטרות חיסכון: הגדירו יעדים ברורים, רצוי עם תאריך יעד לחיסכון. זה נותן מוטיבציה.
• הרגלים חדשים: חפשו דרכים לחסוך, לצמצם הוצאות “מיותרות”, ולהגדיל הכנסות במידת האפשר. אפילו שינויים קטנים מצטברים עם הזמן.

השפעה על דירוג האשראי

כפי שציינו קודם, סגירת המינוס אמורה לשפר את דירוג האשראי שלכם, אך אם לא תעמדו בתשלומי ההלוואה, זה יפעל לרעתכם. לכן וודאו שגובה ההחזר החודשי הוא ריאלי עבורכם, ועמדו בו בזמן לאורך כל תקופת ההלוואה.

הימנעות מכניסה למינוס מחדש

• תקציב הוא לא מילה גסה! הכינו תקציב מציאותי ומעקבו אחריו בקפדנות.
• קרן חירום: נסו לחסוך כל חודש סכום קטן, שיהווה “רשת ביטחון” להוצאות לא צפויות.
• זהירות עם אשראי: כרטיסי אשראי והלוואות הם כלים שיכולים להיות מועילים, אבל גם מסוכנים כשלא משתמשים בהם בחכמה.

נקודה לסיום: הלוואה לא יכולה להחליף אחריות אישית להתנהלות הפיננסית שלכם. התייחסו אליה כאל כלי עזר בדרך ליציבות, תוך כדי שאתם עושים את העבודה החשובה של שיפור הרגלים ויצירת תוכנית לטווח הארוך.

חלופות להלוואות לסגירת המינוס 

הסדרים עם הבנק

לפני שאתם רצים לקחת הלוואה, כדאי לבדוק מה הבנק בו אתם נמצאים במינוס יכול להציע לכם:

• פריסת תשלומים: לעיתים הבנק יסכים לפרוס את החוב לתשלומים, ללא צורך בהלוואה חיצונית.
• הורדת ריביות ועמלות: אם יש לכם היסטוריית אשראי טובה, תוכלו אולי לנהל משא ומתן מול הבנק להפחתה זמנית או קבועה של הריביות והעמלות על המינוס.
• הגדלת מסגרת: במקרים מסויימים, הבנק עשוי להציע הגדלה של מסגרת האשראי בריבית נמוכה יותר מהמינוס, מה שיסייע לכם לצאת מהמצב.

מימון מחדש (איחוד הלוואות)

אם יש לכם מספר הלוואות פעילות בנוסף למינוס, ייתכן שמימון מחדש יהיה פתרון מתאים. הלוואה לאיחוד הלוואות מאפשרת לסגור את כל ההתחייבויות הקיימות, ולהחליף אותן בהלוואה אחת בתנאים שעלולים להיות טובים יותר. זה יכול לפשט את ההתנהלות, ולהוזיל עלויות אם תצליחו לקבל ריבית אטרקטיבית יותר.

הגדלת הכנסה

אולי זה נשמע מובן מאליו, אבל הדרך הטובה ביותר לצאת מהמינוס היא להגדיל את ההכנסה שלכם.

• עבודה נוספת: אפילו באופן זמני, עבודה צדדית יכולה לסייע בהחזרת החוב.
• ערוצי הכנסה פסיביים: לאורך זמן, שווה לבנות נכסים או ערוצי הכנסה שייצרו לכם הכנסה נוספת, גם אם בהתחלה מדובר בסכומים קטנים.

צמצום הוצאות

הצד השני של המטבע הוא ניהול ההוצאות שלכם. ערכו ניתוח יסודי של התקציב שלכם, וחפשו “חורים” בהם אתם מבזבזים כסף מבלי לשים לב:

• מנויים מיותרים: האם אתם משלמים על שירותים שאינכם משתמשים בהם?
• הוצאות “קטנות” שמצטברות: קפה יומי, ארוחות בחוץ, קניות אימפולסיביות… שינויים קטנים בהרגלים יכולים לחולל הבדל גדול.

סיכום 

המינוס יכול להפוך למלכודת שקשה לצאת ממנה. הלוואה לסגירתו יכולה בהחלט להיות פתרון, אך חשוב להשתמש בה בתבונה, ורק אם היא אכן מתאימה למצבכם האישי. לפני שחותמים על חוזה הלוואה, הקדישו זמן לבדוק היטב אם זו ההחלטה הנכונה עבורכם.

כללי הברזל החשובים ביותר

• אבחון המצב: הבינו מדוע מדובר במינוס זמני קטן שניתן לסגור בעצמכם, או בבעיה גדולה יותר הדורשת פתרון משמעותי.
• בדיקת חלופות: לפני שפונים להלוואה, בדקו אפשרות לפריסת תשלומים עם הבנק, צמצום הוצאות, או הגדלת הכנסות.
• אחריות אישית: הלוואה היא כלי, לא תחליף להתנהלות פיננסית אחראית. הקפידו לבנות תוכנית פעולה הכוללת מעקב הכנסות-הוצאות, הרגלים חדשים, ומטרות חיסכון.
• השוואת תנאים: אל תתפתו להצעה הראשונה. השוו בין מספר בנקים וגופים מלווים כדי למצוא את ההלוואה המשתלמת ביותר בשבילכם.
• ייעוץ מקצועי: אם אתם מתלבטים, או שיש לכם חובות מורכבים, ייעוץ פיננסי אצל גורם מוסמך יכול להיות השקעה חכמה.