בפרקים הקודמים הסברנו על סכום ההחזר החודשי, ובפרקי החינוך הסברנו על תנודות ערך הכסף בעקבות ההיצע והביקוש בשוק. לפיכך, הערך של סכום ההלוואה שתיקחו היום לא שווה לערך של הסכום שתחזירו בעוד 30 שנה. גם ההחזר החודשי שאתם משלמים בשנה הזו אינו שווה ערך לאותו סכום חודשי שתשלמו ב-30 שנים הבאות, שהרי הערך של הכסף משתנה ועל פי רוב – יורד.
בגלל סיבות אלו ואחרות, יש כמה מסלולים להלוואה, כשאף אחד מהם אינו “טוב” או “רע”, אלא לכל אחד מהם יש יתרון וחיסרון מסוים, מה שמחייב לשלב כמה מסלולים שונים בתוך המשכנתא, וזו הסיבה שמה שקובע את המשכנתא הוא “התמהיל”.
המילה “תמהיל” מזכירה לי ניסוי של חומרים כימיים במעבדה. במילון מגדירים את המילה כך: “תַּמְהִיל – תַּעֲרֹבֶת שֶׁל דְּבָרִים שׁוֹנִים זֶה מִזֶּה הַיּוֹצֶרֶת אֶת הַמִּכְלוֹל”. המכלול הוא ההלוואה שאתם לוקחים במאות אלפי שקלים, היא מתחלקת לאחוזים, כשכל חלק מקבל תנאים שונים בהתאם לאופי המסלול. לפני שנסביר אילו מסלולים יש ומהם היתרונות של כל אחד מהם, נקדים ונסביר איך להסתכל ולבחון מסלול – מה אני מחפש בו כדי להבין אם הוא טוב למשפחה או ללקוח שלי?
במהלך חיי, עסקתי בין השאר בתחום האופטיקה. אחד הדברים שגליתי הוא שאין שום אפשרות להתאים את אותו זוג משקפיים לשני אנשים שונים, (ממש מפתיע, נכון?) לכל אחד יש את הייחודיות שלו. כשמשפחה מגיעה אליי לייעוץ הדבר הראשון שאני עושה זה להקשיב וללמוד. ללמוד את ההתנהלות הארגונית שלהם כזוג וכמשפחה ואת ההתנהלות הכלכלית שלהם. אם אני מתרשם שההתנהלות הכלכלית שלהם כושלת, אציע להם ייעוץ וליווי לכלכלת המשפחה. מכאן ואילך אנחנו בונים יחד תוכנית כלכלית ארוכת טווח שבה הם ישלמו את החזרי המשכנתא. אנסה תמיד להתחשב ב-“נתונים” כיוון שבעולם הכלכלי אין לדעת בוודאות כמעט כלום ולכן עם השנים והניסיון, בניתי מתודה שלוקחת בחשבון כמה שיותר נתונים לדוגמה: זוג עם ילד בן 3 שנים מגיע לייעוץ אני מיד מברר אם הם אנשים שעושים אירועים גדולים או צנועים. למה? כי אם הם חוגגים בגדול אז כמעט ודאי שבעוד עשור מתוכננת להם הוצאה גדולה של עשרות אלפי שקלים, כשהבן יגיע לגיל בר מצווה. כיועץ משכנתאות אני חייב להתייחס לכך ולעזור להם בתכנון מראש, למרות שהם מרימים גבה לרוב ומתפעלים “מה? עד לשם אתה מתכנן?”
ברור, אסור אחרת! כיוון שאם לא נביט נכוחה על המציאות ולפחות על הנתונים שכבר כן יש לנו, אז במה הועלנו פה?
זו רק דוגמה היפותטית אחת. אין כאן שום דרכי קיצור, וכמו הליך כירורגי דרושים דיוק, סבלנות ותשומת לב רבה, לחבר את כל הנימים הדקים של צורכי המשפחה הייחודיים מצד אחד, והמסלולים השונים מצד שני, ביחד עם תפילה לבורא עולם, שישלח ברכה ועזרה משמיים לעשות את החיבורים המדויקים והמועילים ביותר למשפחה זו, על מנת שיוכלו לחיות את חייהם בשמחה. הבקשה הקבועה שלי מלקוחותיי היא – שיתפללו שנהיה שליחים טובים, באמת.
כל הזכויות שמורות לחנן צאיג
