התשובה לשאלה זו תלויה בשני גורמים עיקריים:
- הון עצמי – ע”פ חוקי בנק ישראל ניתן לקבל הלוואה רק עד שווי של 70%-75% מערך הנכס. כך שאם תבדקו כמה כסף יש לכם מחסכונות, הורים ומקורות נוספים ותכפילו את הסכום פי 3, תוכלו למצוא את גובה הסכום המקסימאלי שהבנק יהיה מוכן להלוות לכם. לבני משפחת ישראלי יש 300 אלף הון עצמי, הבנק יהיה מוכן לתת להם עד 900 אלף ש”ח משכנתא. אם אין בית הגון במחיר זה בשכונה שבה משפחת ישראלי רוצה לגור, יש אפשרות להגדיל את ההון העצמי ע”י עזרה מההורים הלוואה ע”ח קרנות השתלמות ועוד, אם גם זה לא מספיק אז
אני אומר: “תקנו איפה שאתם יכולים ותגורו היכן שאתם רוצים” העיקר שתקנו.
- גובה ההחזר החודשי – על המשכנתא יש לשלם מדי חודש החזר חודשי. הכלל הידוע בנושא זה הוא שכדאי להחזיר עד 30% מההכנסה הפנויה שלכם. כלומר, אם בני הזוג ישראלי מרוויחים נטו (לא ברוטו!) 18 אלף ₪, הבנק יאשר עד שליש מהכנסותיהם לצורך החזר חודשי שהם 6,000 ₪ לחודש בלי בעיה ולפעמים אפילו עד 40% מגובה הנטו שלהם למרות שעל פי חוק ניתן גם לשלם 50% מסך ההכנסות אך זה כמעט ולא קורה.
תכלס, ההחזר החודשי צריך להיות 25%-30% מההכנסה הפנויה שלכם אם זה אפשרי.
יועץ מקצועי יכניס עבורכם הלוואות וחובות קודמים לתוך המשכנתא, כך שההכנסה הפנויה שלכם תגדל וסכום ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. בדוגמה שלפנינו נניח שמשפחת ישראלי משלמת 2,000 ש”ח בחודש על הלוואה קטנה קודמת, כשהלוואה זו תיכנס לתוך המשכנתא התשלום החודשי עליה יהיה כ-500 ש”ח לחודש כלומר עוד 1,500 ש”ח אויר לנשימה בחודש למשפחה.
לסיכום:
- מומלץ לא לפחד לקחת סכום גדול יותר בבקשה למשכנתא. וכל זאת במידה ותדעו איך להשתמש בכסף זה כמנוף להשיג על ידו נכסים בשווי הגדול מערך הריבית שתשלמו.[1]
- אתם יכולים לדעת שההחזר החודשי לא יעלה על 30% מהמשכורת הנקייה שלכם. (כנראה שזה די קרוב למחיר שאתם משלמים על השכירות בין כה וכה).
[1] נרחיב בנושא זה בשער הבא של הספר, בפרק: “איך מוציאים את הכסף מהקירות?”
כל הזכויות שמורות לחנן צאיג
