נתקלתם בסירוב בבקשתכם להלוואה בנקאית? אינכם לבד. מסיבות שונות, בנקים יכולים לדחות בקשות להלוואה, אפילו ללקוחות בעלי היסטוריה פיננסית סבירה. למרבה המזל, קיימות אפשרויות מימון נוספות גם אם אינכם עומדים בתנאים שהציב הבנק. הלוואות חוץ בנקאיות מציעות נתיב חלופי לקבלת האשראי הדרוש לכם, בין אם מדובר בהתמודדות עם הוצאה בלתי צפויה, מימון עסק חדש, או איחוד חובות קיימים.
מדריך זה נועד לספק לכם תמונה מקיפה על עולם ההלוואות החוץ בנקאיות, עם דגש על מי שנדחה בבקשה בבנק. נלמד על הגופים השונים המציעים הלוואות כאלו, התנאים, היתרונות והחסרונות, ואיך לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם מבלי להסתכן יתר על המידה.
הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להוות פתרון טוב, אך חשוב לנהוג באחריות. בדקו את כל האפשרויות שעומדות בפניכם לפני שאתם מתחייבים לאחת.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
גופים מציעים הלוואות חוץ בנקאיות
כשמדברים על הלוואות חוץ בנקאיות, חשוב להבין שלא מדובר רק בגוף אחד, אלא במגוון רחב של מוסדות פיננסיים וחברות אשראי הפועלות מחוץ למערכת הבנקאות המסורתית. הנה כמה מהשחקנים המרכזיים בשוק זה:
- חברות מימון חוץ בנקאיות: חברות אלו מתמחות במתן הלוואות למטרות שונות, ומהוות את האלטרנטיבה הנפוצה ביותר לבנקים. הן מציעות הלוואות צרכניות, עסקיות, לרכישת רכב ועוד.
- גופים פיננסיים מוסדרים: כוללים חברות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל, אשר יכולות להציע הלוואות תחת מגבלות ותנאים מסוימים, לעתים על חשבון הכספים המנוהלים עבור הלקוח.
- חברות כרטיסי אשראי: במקרים מסוימים, חברות כרטיסי אשראי מאפשרות ללקוחות לקבל מסגרת אשראי מוגדלת או הלוואה ישירה, במיוחד אם יש היסטוריית שימוש טובה בכרטיס.
- אפשרויות פילנתרופיות: ישנם ארגונים וקרנות הפועלים ללא מטרות רווח, אשר עשויים לסייע בהלוואות בתנאים מקלים לנזקקים העומדים בקריטריונים מסוימים (הוכחת מצוקה כלכלית, מטרות ספציפיות וכו’).
כל גוף מלווה פועל לפי תנאים, ריביות, ומדיניות משלו. לכן חיוני לעשות השוואת מחירים מקיפה לפני בחירת הלוואה. בנוסף, יש לוודא שהגוף המלווה נמצא תחת רגולציה ופיקוח של הרשות המוסמכת.
סוגים נפוצים של הלוואות חוץ בנקאיות
הלוואות חוץ בנקאיות מגיעות במגוון סוגים כדי לענות על צרכים שונים. הכרות בסיסית עם הסוגים העיקריים תעזור לכם להתמקד באלו שרלוונטיים ביותר למצבכם:
- הלוואות צרכניות: כנראה הסוג הנפוץ ביותר, הלוואות אלו מיועדות למטרות אישיות כמו כיסוי הוצאות רפואיות, שיפוץ הבית, חופשה, רכישת רכב ועוד. אלו הן הלוואות “כלליות” מבחינת השימוש בכספים.
- הלוואות לעסקים: מיועדות ליזמים, בעלי עסקים קטנים ובינוניים, ומספקות מימון להקמה, הרחבה, תזרים מזומנים, רכש ציוד וכו’. הלוואות אלו ניתנות לעתים תמורת בטוחות עסקיות.
- הלוואות לסטודנטים: הלוואות אלו מסייעות במימון הוצאות שכר לימוד, מגורים, וציוד במהלך תקופת הלימודים האקדמיים. לעתים מוצעות בתנאים נוחים יחסית.
- הלוואות גישור: הלוואות קצרות מועד המיועדות ל”גשר” על פני תקופה של מחסור זמני בתזרים. לדוגמה, מי שמוכר נכס וממתין לקבל את התשלום, אך זקוק לכסף באופן מיידי לרכישת נכס חלופי.
- משכנתאות חוץ בנקאיות: אפשרות נדירה יותר, אך קיימת. אלו משכנתאות לרכישת דירה הניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים, במקרים בהם הבנקים מסרבים להעניק משכנתא מסורתית. לרוב תנאי המשכנתא החוץ בנקאית יהיו פחות נוחים לעומת משכנתא בבנק.
חלק מההלוואות יהיו מוגבלות בסכום המקסימלי, בתקופת ההחזר, או בדרישות ספציפיות נוספות בהתאם לסוג ולגוף המלווה.
תנאי הלוואה מרכזיים
לפני שמתחייבים להלוואה חוץ בנקאית, חשוב להבין במלואם את תנאי ההחזר, העמלות הנלוות ומרכיבים נוספים המשפיעים על העלות הכוללת. הנה התנאים העיקריים שעליכם לבחון:
- סכום ההלוואה: כמה כסף אתם צריכים בפועל? הקפידו לקחת את הסכום המינימלי ההכרחי כדי להימנע מעלויות ריבית מיותרות.
- ריבית: אחד הגורמים הקריטיים ביותר. הריבית (השנתית) מייצגת את העלות של לקיחת ההלוואה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך ההחזר החודשי והעלות הכוללת יגדלו. ריביות בהלוואות חוץ בנקאיות נוטות להיות גבוהות מאשר בבנקים, במיוחד עבור מי שנחשב ללווה בסיכון גבוה.
- תקופת ההחזר: למשך כמה זמן תצטרכו להחזיר את ההלוואה? תקופות קצרות יותר פירושן תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אך עלות ריבית כוללת נמוכה יותר בטווח הארוך. תקופות ארוכות מקטינות את התשלום החודשי, אך מגדילות את עלות ההלוואה הכוללת בגלל הריבית המצטברת
- עמלות: מעבר לריבית, ישנן עמלות שונות שחשוב לקחת בחשבון: עמלת פתיחת תיק, עמלת ניהול, עמלת פירעון מוקדם (במידה ותרצו לסגור את ההלוואה לפני הזמן), ועוד.
- דרישות לבטחונות: בחלק מהמקרים, במיוחד בהלוואות בסכומים גדולים, הגוף המלווה ידרוש נכס כבטוחה, כמו רכב או דירה. אם לא תעמדו בתשלומים, הגוף המלווה יוכל לממש את הבטוחה כדי לכסות את ההפסד.
- תנאי החזר מוקדם: האם ישנה קנס או עמלה במקרה של סגירת ההלוואה לפני מועד הפירעון שנקבע? מהם התנאים המדויקים במקרה כזה?
השתמשו במחשבוני הלוואות באתרים ייעודיים כדי לקבל תמונת מצב מלאה לגבי ההחזר החודשי והעלות הכוללת בהתאם לתנאים השונים.
תהליך קבלת הלוואה חוץ בנקאית
אמנם התהליך המדויק משתנה בין גופים מלווים שונים, אבל אפשר לצפות למספר שלבים כלליים בדרך לקבלת הלוואה חוץ בנקאית:
- הגשת בקשה: מילוי טופס בקשה באתר החברה או בסניף, הכולל פרטים אישיים, מצב תעסוקתי, הכנסות והוצאות, ומטרת ההלוואה. לעתים ניתן להתחיל את התהליך בטלפון או דרך פלטפורמות דיגיטליות.
- בדיקת היסטוריית אשראי: הגוף המלווה יבצע בדיקה של דירוג האשראי שלכם וההיסטוריה הפיננסית שלכם. זהו שלב קריטי, שכן התוצאות ישפיעו רבות על אישור ההלוואה ועל התנאים המוצעים.
- מסמכים תומכים: ככל הנראה תתבקשו לספק מסמכים כמו תלושי שכר, דפי חשבון בנק, הצהרת הון, ובמקרים מסוימים גם תוכנית עסקית (אם מבקשים הלוואה לעסק).
- תהליך אישור: בהתבסס על כל הנתונים שנאספו, הגוף המלווה יחליט אם לאשר או לדחות את הבקשה, ויקבע את תנאי ההלוואה הספציפיים: סכום, ריבית, תקופת החזר וכו’. תהליך זה יכול לקחת בין מספר ימים לשבועות, תלוי בגוף המלווה.
- קבלת כספים: אם הבקשה אושרה, תתבקשו לחתום על חוזה הלוואה ולאחר מכן הכסף יועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם.
הקפידו להבין לעומק את כל תנאי ההלוואה והסכם ההתקשרות לפני החתימה. אם ישנם סעיפים לא ברורים, בקשו הבהרה מנציג החברה.
כיצד נקבעת זכאות להלוואה?
כאשר אתם מגישים בקשה להלוואה חוץ בנקאית, הגוף המלווה מעריך את הסיכון שבהענקת ההלוואה לכם. האם תוכלו להחזיר את הכסף בזמן ובהתאם לתנאים? כדי לענות על שאלה זו, נבדקים מספר גורמים מרכזיים:
- דירוג אשראי: זהו ציון המשקף את ההיסטוריה הפיננסית שלכם. דירוג גבוה מעיד על התנהלות אחראית, תשלום חובות בזמן, ומגדיל את הסיכוי לקבלת הלוואה בתנאים טובים. דירוג נמוך יכול להקשות על קבלת הלוואה או להוביל לתנאים פחות נוחים.
- היסטוריית אשראי והתחייבויות קיימות: מעבר לציון המספרי, הגוף המלווה יבדוק את דו”ח האשראי שלכם כדי לצפות בדפוסי ההתנהלות הפיננסית בעבר ובהווה. האם יש איחורים בתשלומים, חריגות ממסגרות אשראי, הכרזות על פשיטת רגל וכו’?
- הכנסות מול הוצאות: האם ההכנסה החודשית שלכם מספיקה כדי לכסות את החוב הנוכחי ואת התשלומים הנוספים בגין ההלוואה? ככל שהפער בין ההכנסות להוצאות גדול יותר, כך הסבירות לקבלת ההלוואה גוברת.
- יציבות תעסוקתית: עבודה קבועה ויציבה לאורך זמן נחשבת לגורם המעיד על אמינות פיננסית. עצמאים או בעלי עיסוקים עם הכנסה משתנה עשויים להידרש לספק הוכחות נוספות ליכולת ההחזר שלהם.
- נכסים וחשבונות בנק: בנסיבות מסוימות, הימצאות נכסים בבעלותכם (דירה, רכב, תיקי השקעות וכו’) יכולה לשפר את סיכויי קבלת ההלוואה, שכן הם יכולים לשמש כבטוחה במקרה של אי עמידה בתשלומים.
כל גוף מלווה שם דגש שונה על הגורמים הללו, ולכן גם אם נדחיתם על ידי מוסד אחד, עדיין ייתכן שתקבלו אישור מגוף אחר.
יתרונות בהלוואות חוץ בנקאיות
הלוואות חוץ בנקאיות מציעות מספר יתרונות פוטנציאליים עבור מי שלא זכאי לקבל הלוואה בנקאית, או עבור אלו המחפשים תנאים מסוימים שקשה יותר להשיג בבנקים:
- גמישות בתנאים: גופים חוץ בנקאיים עשויים להיות גמישים יותר מבנקים מבחינת סכומי ההלוואה, תקופות ההחזר, ואף דרישות הקבלה. זה יתרון למי שמתקשה לעמוד בקריטריונים המחמירים יותר של הבנקאים.
- תהליך אישור מהיר יותר: ברוב המקרים, תהליך בדיקת הבקשה וקבלת ההלוואה בגופים חוץ בנקאיים מהיר יותר מאשר בבנק. זה יכול להיות קריטי כאשר נזקקים לכסף באופן דחוף.
- זמינות גבוהה יותר עבור מסורבי בנקים: מטבע הדברים, הלוואות חוץ בנקאיות מהוות פתרון מרכזי עבור מי שנדחה על ידי הבנק עקב דירוג אשראי בעייתי או היעדר הוכחות מספקות ליכולת החזר.
- לעתים דרישות מופחתות לביטחונות: חלק מהגופים החוץ בנקאיים אינם דורשים נכסים כבטוחות להלוואה, או שמסתפקים בבטוחות מצומצמות יותר. זהו יתרון למי שאין בבעלותו נכסים משמעותיים.
היתרונות לעיל אינם מובטחים, וכל מקרה נבחן לגופו. יש לבדוק היטב את התנאים המוצעים על ידי כל גוף מלווה, וחשוב לזכור שהיתרונות הללו לעתים מגיעים עם ריביות ועמלות גבוהות יותר בהשוואה לבנקים.
חסרונות ומגבלות
לצד היתרונות הפוטנציאליים, חשוב להיות מודעים גם לחסרונות ומגבלות של הלוואות חוץ בנקאיות לפני שחותמים על חוזה:
- ריביות גבוהות יותר בהשוואה לבנקים: ככלל, הריבית הממוצעת בהלוואות חוץ בנקאיות תהיה גבוהה יותר בהשוואה להלוואות זהות בבנקים. ההפרש נובע מהסיכון שלוקח הגוף המלווה עם לקוחות בעלי פרופיל פיננסי פחות יציב.
- עמלות גבוהות פוטנציאלית: שימו לב לעמלות השונות שחלות על ההלוואה: עמלת פתיחת תיק, עמלת טיפול שוטף, לעתים עמלות הקשורות לאמצעי התשלום, וכמובן עמלת פירעון מוקדם אם תחליטו לסגור את ההלוואה לפני הזמן. העמלות יכולות להצטבר לסכומים משמעותיים.
- תנאי החזר נוקשים יותר במקרים מסוימים: בעוד שחלק מהגופים מאפשרים גמישות בתשלומים, אחרים עשויים לקבוע לוח סילוקין נוקשה עם קנסות כבדים במקרה של אי עמידה בתשלומים.
- סכנה בהתקשרות עם גופים לא אמינים: למרבה הצער, בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות פועלים גם גופים לא מורשים ואף גורמים עברייניים המציעים הלוואות בתנאים מפתים אשר מסתירים ריביות נשך והתנהלות המנוגדת לחוק.
כדי להימנע ממלכודות, חיוני לבחור גוף מלווה מוכר, בעל רישיון מתאים מהרשויות, ומוניטין חיובי. קראו ביקורות באינטרנט, השוו תנאים, והיו חשדניים במיוחד מול הצעות שנראות טובות מדי מכדי להיות אמיתיות.
טיפים לבחירת הלוואה חוץ בנקאית נכונה
בחירת הלוואה חוץ בנקאית היא החלטה משמעותית שלא כדאי לקחת בקלות ראש. הנה מספר טיפים מרכזיים שיעזרו לכם בתהליך:
- השוואת תנאים בין מספר גופים: אל תסתפקו בהצעה הראשונה שקיבלתם. ערכו השוואה מקיפה בין מספר חברות וגופים מלווים מבחינת ריביות, עמלות, תקופת ההחזר, וגמישות בתנאים. השתמשו במחשבוני הלוואות ואתרי השוואות ייעודיים.
- בחירת גופים מלווים מוסדרים ובעלי מוניטין: וודאו כי הגוף המלווה נמצא תחת פיקוח רשמי (רשות שוק ההון, משרד האוצר וכו’) ובדקו את המוניטין שלו. חפשו ביקורות והמלצות באינטרנט. הימנעו בכל מחיר מגופים עלומים או כאלה המציעים תנאים דרקוניים.
- בדיקה מדוקדקת של הריביות ולוח הסילוקין: אל תתפתו מפרסומות לריבית נמוכה מבלי להבין את התמונה המלאה. בררו מהי הריבית השנתית האפקטיבית (הכוללת את כל העמלות הנלוות). קבלו לוח סילוקין מפורט המציג את ההחזרים הצפויים לאורך כל תקופת ההלוואה.
- הבנה מלאה של תנאי ההחזר וגמישות: האם יש אפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן? מהם הקנסות במקרה כזה? האם ניתן להקפיא תשלומים בתקופות מאתגרות? ככל שיש יותר גמישות, כך קטן הסיכון שלכם.
- קבלת ייעוץ מקצועי במידת הצורך: אם אתם מתלבטים, או אם הסיטואציה הפיננסית שלכם מורכבת, אל תהססו לפנות ליועץ אשראי מורשה או גורם מקצועי אחר שיעזור לכם לבחון את האפשרויות ולקבל החלטה מושכלת.
התאימו את סכום ההלוואה לצרכים האמיתיים שלכם בלבד. הימנעו מלקחת סכום “על הדרך” אם אינכם זקוקים לו באמת, גם אם הוא מאושר לכם, כדי לא להגדיל את נטל החוב מעבר לנדרש.
סיכונים שכדאי להכיר
הלוואות חוץ בנקאיות אמנם יכולות לפתור בעיות של נזילות בטווח הקצר, אך חשוב להבין את הסיכונים הפוטנציאליים לפני שצוללים למים:
- הונאות בתחום ההלוואות: גורמים לא אמינים עלולים לנצל מצוקות כלכליות ולהציע “הלוואות” בתנאים מפתים במיוחד. לעתים, מטרתן האמיתית היא לגבות דמי טיפול מראש, או אפילו לגנוב פרטי זהות, מבלי לספק כל הלוואה בפועל.
- הצעות מפתות עם ריביות נשך: היזהרו מהצעות שנראות טובות מכדי להיות אמיתיות. ריביות אטרקטיביות במיוחד עלולות להסתיר עמלות נסתרות, קנסות כבדים במקרה של איחור בתשלומים, והתנהלות שאינה עומדת בחוקי ההלוואות ההוגנות.
- “כדור שלג” של חובות עקב קושי בהחזרים: אם לקחתם הלוואה בתנאים לא מיטביים, או אם המצב הכלכלי שלכם הורע, אתם עלולים להתקשות לעמוד בתשלומים החודשיים. זהו מצב מסוכן שיכול להוביל להצטברות חובות, פיגורים, פגיעה נוספת בדירוג האשראי, ואף הליכים משפטיים.
- הליכי הוצאה לפועל: במקרים של אי עמידה בהסכם ההלוואה, הגוף המלווה רשאי לפתוח נגדכם בהליכים משפטיים והוצאה לפועל, אשר יכולים לכלול עיקול חשבונות, משכורת, ואף נכסים.
- פשיטת רגל (במקרים קיצוניים): תרחיש זה אמנם אינו נפוץ, אך איננו בלתי אפשרי. הצטברות חובות כבדים שאינכם מסוגלים להחזיר עלולה להוביל להכרזה עליכם כפושטי רגל. זהו הליך משפטי מורכב בעל השלכות ארוכות טווח על החיים הפיננסיים.
כיצד לצמצם סיכונים? הקפידו לבחור גוף מלווה מוכר ואמין, קראו בעיון את כל סעיפי החוזה, בדקו היטב את העלויות, ואל תיקחו הלוואה שאתם לא בטוחים ביכולת שלכם להחזיר.
סיוע מקצועי
אם אתם מתלבטים לגבי הלוואה חוץ בנקאית, מרגישים שאתם צריכים ייעוץ בבחירת ההלוואה המתאימה, או נקלעתם לקשיים עם החזרת הלוואה קיימת, דעו שיש גורמים מקצועיים היכולים לסייע:
- יועצי אשראי וכלכלת המשפחה: מומחים אלו יסייעו לך בתכנון תקציב, ניהול ההוצאות וההכנסות, וייעוץ להתמודדות עם חובות קיימים. הם יכולים לעזור לכם לקבל החלטות מושכלות לגבי לקיחת הלוואה, ואולי אף להציע חלופות מימון שלא שקלתם.
- סוכני ביטוח מורשים: חלק מסוכני הביטוח מציעים גם שירותי ייעוץ פיננסי ויכולים להציע הלוואות דרך חברות ביטוח או גופים פנסיוניים בתנאים שעשויים להתאים לכם.
- עורכי דין המתמחים בתחום: אם נקלעתם למצב משפטי מול גוף מלווה חוץ בנקאי, או שוקלים להגיש בקשה לפתיחת תיק בהוצאה לפועל, פנייה לעורך דין המתמחה בדיני בנקאות וחדלות פירעון היא הכרחית כדי לשמור על זכויותיכם.
- רואי חשבון (במידת הצורך): במקרים עסקיים מורכבים, רואה חשבון יוכל לסייע בהבנת ההשלכות הפיננסיות של לקיחת הלוואה חוץ בנקאית על העסק, מבחינת תזרים, מיסוי ועוד.
בחלק מהמקרים ניתן לקבל ייעוץ פיננסי חינם או בעלות מופחתת דרך עמותות וארגונים חברתיים.
מונחים חשובים להכיר
להלן הסברים תמציתיים למונחים שחשוב להכיר כשמדברים על הלוואות חוץ בנקאיות. הבמידה ויש צורך, כדאי להרחיב על כל מונח במסגרת מאמר נפרד ומקיף.
- דירוג אשראי: ציון מספרי המתבסס על ההיסטוריה הפיננסית שלכם ומשקף את רמת האמינות שלכם כלווים.
- היסטוריית אשראי: הדו”ח המפרט את ההתנהלות הפיננסית שלכם בעבר ובהווה – קבלת הלוואות, תשלומים בכרטיסי אשראי, עמידה במסגרות האשראי ועוד.
- ריבית שנתית אפקטיבית: הריבית האמיתית שאתם משלמים על ההלוואה, הכוללת את כל העמלות וההוצאות הנלוות בנוסף לריבית הנקובה.
- עמלות: סכומים שגובה הגוף המלווה עבור שירותים שונים, כמו עמלת פתיחת תיק, עמלת טיפול חודשי, עמלת פירעון מוקדם וכו’.
- בטחונות: נכסים בעלי ערך (דירה, רכב, תיקי השקעות) שיכולים לשמש את הגוף המלווה במקרה של אי עמידה בתשלומי ההלוואה.
- תקופת החזר: משך הזמן הכולל בו אתם אמורים להחזיר את ההלוואה במלואה.
- גרייס: אפשרות לדחיית מועד תחילת תשלומי ההלוואה, או דחיית תשלום הקרן בלבד לתקופה מסוימת (בתשלום ריבית בלבד במהלך תקופת הגרייס).
הבנת המונחים האלה תעזור לכם להעריך בצורה טובה יותר את ההצעות השונות ולקבל את ההחלטה המתאימה ביותר אליכם.
מקורות מידע נוספים
מעבר למידע במדריך זה, ישנם מקורות מידע רבים נוספים שיעזרו לכם להבין לעומק את תחום ההלוואות החוץ בנקאיות ולקבל החלטות פיננסיות מושכלות:
- אתרים רשמיים: אתרי בנק ישראל, רשות שוק ההון, משרד האוצר, רשם החברות וכדומה.
- אתרי השוואות הלוואות: אתרים אלו מאפשרים השוואת תנאי הלוואות בין מגוון רחב של גופים מלווים.
- פורומים פיננסיים: בפורומים מתקיימים דיונים וניתן לשאול שאלות ולקבל מידע מגולשים אחרים ומומחים בתחום.
חשוב להצליב מידע ממספר מקורות, ולבחור אתרים מהימנים ואובייקטיביים.
סיכום
הלוואות חוץ בנקאיות מהוות פתרון מימון אפשרי עבור מי שנדחה על ידי הבנק, או זקוק לתנאים גמישים יותר. הן פותחות אפשרויות לקבלת אשראי לצרכים שונים, בין אם מדובר בכיסוי הוצאות בלתי צפויות, איחוד חובות, מימון עסקי ועוד.
עם זאת, חשוב לנהוג באחריות ובתבונה. לפני שמתחייבים להלוואה חוץ בנקאית, יש לבצע השוואה מקיפה בין גופים מלווים שונים, לבדוק את כל התנאים בקפידה, ולהבין לעומק את ההשלכות הפיננסיות של ההחלטה.
עדיף להיעזר בגורם מקצועי ולקבל ייעוץ פיננסי במידת הצורך, במיוחד אם המצב הכלכלי שלכם מורכב או שאתם מתלבטים בין מספר אפשרויות.
