6 עקרונות יסוד
העיקרון של התנהלות כלכלית בריאה הוא פשוט – להכניס יותר ממה שאתם מוציאים.
כדי ליישם זאת בפועל אתן שישה עקרונות פשוטים:
1) סכום הכנסות 2) הוצאות הכרחיות 3) מאזן בין השניים 4) רשימת רצונות בסולם ערכים 5) סילוק ההוצאות המיותרות 6) שאיפה מתמדת להגדלת הכנסות.
התוצאה של תהליך זה היא יצירת מרחב פעולה כלכלי בטוח. אז קחו ערב משפחתי בנחת, הצטיידו בדף ועט, ותרשמו לעצמכם את הדברים הבאים:
- הכנסות: כמה נכנס לחשבונכם כל חודש? מדובר על רווח נטו לאחר מס הכנסה וביטוח לאומי. להוסיף גם מלגות, קצבאות, עזרה קבועה מההורים. אם אחד מכם הוא עצמאי, העזרו ברו”ח . (זכרו :מחזור מכירות איננו רווח. רווח הוא הכנסות פחות כל ההוצאות) כתבו לכם את הסכום. אם יש לכם ספק, עגלו כלפי מטה.
- אילו הוצאות הכרחיות יש לכם?
- הוצאות קבועות: צדקה, שכר דירה/משכנתא, תשלום לבתי הספר, חוגים ,חשמל מים, ארנונה, הוצאות רכב. החזרי חובות (זה עניין בפני עצמו ועל כך בהמשך). לעיתים יש הוצאות קבועות שמשתנות, כגון הוצאות על דלק, שתלויות בנסיעות כלומר שכל חודש קבוע יש הוצאה קבועה על דלק/חשמל/מים אך בכל פעם הסכום שונה. אז יש לחשב ממוצע שישה חודשים אחורה ועגלו כלפי מעלה. (לדוגמה: אם הוצאת הדלק הממוצעת לחודש היא 847 ש”ח לחודש, מעגלים ל-900 ש”ח).[1]
התחשבו גם בעונתיות (למשל: אוגוסט – חופשים, ינואר – חימום הבית וכו’)
- הוצאות משתנות: תיקונים לרכב, טיפולים רפואיים, שמחות, חופשות, ועוד.
עצרו! תאזנו בין שני הסכומים: סכום ההכנסות הקבוע, פחות סכום ההוצאות ההכרחי לחודש.[2] מה שנשאר לכם – זה הסכום לכל מה שמעבר, מה שנותן לכם שמחת חיים ומשרת את הערכים שחשובים לכם.
- מומלץ לערוך רשימת רצונות:כל הדברים שהייתם רוצים (לא “צריכים”) ונדרש להוציא עבורם כסף, לדוגמה: יציאה זוגית שבועית; קורסי העשרה והתפתחות אישית; קופת חיסכון לעתיד; חוגים לילדים; טיול לחו”ל; רכב חדש; ספרים חדשים; וכדומה. סדרו את הדברים לפי סדר הערכים שלכם: מה שחשוב יותר יקבל קדימות ברשימה.
- נסו לחלק את הסכום שנותר לכם בין רשימת הרצונות שלכם. העיקרון אומר: כפי החשיבות שאתה נותן לדבר, כך אתה תשקיע בו יותר כסף. שימו לב להשאיר גם בצד כדי להתרחק מהמינוס (שעליו משלמים ריבית לבנק), ולאפשר הוצאות לצרכים עתידיים נוספים (נקדיש לשם כך את הפרק הבא).
- שימו לב לפער בין הרצוי למצוי. הוציאו את התדפיס של הבנק שלכם נכון לשלושת החודשים האחרונים ובדקו למה הכסף שלכם משמש בפועל. שימו לב לכל הדברים הלא הכרחיים, שנמצאים בתחתית רשימת הרצונות שלכם אם בכלל – זה משהו שאתם צריכים להפסיק להוציא עליו כסף.
- לא לשקוד על השמרים – כדאי לחפש הזדמנויות לעבודה נוספת (מבלי לאבד את הזמן המשפחתי החשוב, כמובן). להגדיל את המשכורת בעבודה הנוכחית, לא לפחד לגשת לבוס ולבקש זאת. זכרו: משלמים לכם כפי הערך שלכם, ואם אתם תופסים את הערך שלכם גבוה, כך גם הסביבה תתפוס אתכם. כל אחד מאיתנו מסתובב עם “תג מחיר” על עצמו מסכם את זה בצורה כל כך מדויקת משפט שאהבתי וכדאי שתכירו גם “אדם מרוויח בגובה התודעה של עצמו” (איתן עזריה).
ובפרקטיקה איך לעשות את זה אני מאוד מאמין ורואה שזה אכן כך ואף ממליץ לכם לאמץ את הפילוסופיה הזאת: “תשקיעו בעצמכם כדי שאחרים ישקיעו בכם“ (א. אולמן).
התוצאה של תהליך פשוט זה שתיארתי, היא החזרת העצמאות והבחירה לחיות את חיינו בהתאם לסולם הערכים שלנו ולרצונות שלנו. ובעיקר, יצירת מרחב בטוח להתנהלות כלכלית משפחתית, בלי לחץ מיותר או פחד מתמיד מההשלכות של התנהלות כלכלית לא מסודרת. הדברים כל כך פשוטים והגיוניים, ובעיקר רלוונטיים לכל אדם שחי בעולם הזה.
משפחה שלא מתנהלת בפן הכלכלי בצורה בריאה ומחושבת שכזו, עלולה למצוא את עצמה באחד משני הקצוות הבאים:
יש מי שחיים “בלי חשבון”, כשהם מעדיפים לא לחשוב על כך שהם כורים לעצמם בור כלכלי עמוק. כלפי חוץ הם יכולים להיראות שמחים ומאושרים, אך החרדות והלחץ הפנימיים לא נעלמים ואולי הם לא מודעים בהתחלה, עד שהם פשוט מחלחלים ועלולים לגרום בטווח הארוך לנזקים בגוף או בנפש חלילה.
הקצה השני של סקלה זו הוא חיים של “דקדוקי עניות”[3] ולחץ מתמיד בבית סביב כל שקל ושקל היוצא מהארנק. גם צורה זו אינה מומלצת, ועלולה להשפיע קשות על שלום הבית, הזוגיות ומנוחת הנפש של כל בני הבית.
היחס לחובות
בפרק הקודם, הראנו כיצד ניתן ליצור מרחב בטוח להתנהלות כלכלית בריאה על ידי מאזן. ידיעה ברורה של מצב ההכנסות וההוצאות, ההכרחיות והמותרות, הקבועות והמשתנות. בתוך הדברים הזכרנו את ההוצאות על החזר חובות.
מסקר של הלמ”ס לשנת 2019 עולה שכמעט שליש מהציבור בישראל משלם על החזר חובות, כל זאת לא כולל משכנתא, חלק מהבעיה היא שאין סנכרון בין המקורות השונים.
למה זה כל כך חשוב? כי החזר חובות הוא דבר יקר, יקר מאוד. הריבית על הכסף שלווינו היא גדולה, ויתרה מזאת: אם הסכום של החזר ההלוואות (כולל המשכנתא) מגיע לשליש מסכום ההכנסות של בני הזוג – זה כבר נעשה מצב מסוכן וגבולי להתנהלות הכלכלית של בני המשפחה.
אז מה עושים? באופן עקרוני, צריך לדעת שיש שני סוגי הלוואות:
- הלוואה לטווח קצר – מדובר על סכומים קטנים יחסית, עד 200 אלף שקלים. נועד בשביל יוזמה כלכלית חדשה, קנייה של רכב או שיפוצים, והסיבה הנפוצה ביותר היא כדי לכסות את האובר-דראפט הגדול ולהציל את החשבון מחסימה. הלוואות כאלו הן יקרות מאוד, אתם יכולים ללוות מהבנק מאה אלף ש”ח ולשלם בסופו של דבר כמעט כפול. זאת מלבד ההחזר החודשי הגבוה, שכאמור הוא בעייתי. אומנם, התועלת של הלוואה לטווח קצר היא אכן במסגרת הזמן שלה, כלומר, אם אנחנו יודעים שאכן יש לנו איך להחזיר את ההלוואה בטווח הקצר, אז אנחנו מוכנים לשלם את הסכום בשביל לשדרג את החיים או את העסק, באופן שלא היינו יכולים לעשות ללא אותו סיוע מהבנק.
- הלוואה לטווח ארוך: זאת היא בעצם המשכנתא. זו הלוואה של סכום גדול, בן מאות אלפי שקלים ועד כמה מיליונים. מאחר שמדובר על סכום גבוה יחסית, הבנק מחייב כל מיני פעולות ותנאים שיבטיחו שהלווים אכן יוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה, כולל גם משכון נכס. נייחד לכך פרק שלם בהמשך.
בהלוואה לטווח ארוך טמון מוקש (ולא ממש ‘חיסרון’): מכיוון שמדובר על סכומים גדולים, כל טעות או חוסר ידע בתנאי ההלוואה והפירעון כגון קנסות יציאה או בשמם “עמלות פירעון מוקדם” וכדומה, עלולים לעלות לנו הרבה כסף. לקיחת הלוואה זו היא מורכבת ודורשת הבנה כדי לא ליפול לשוחה לא ידועה. כמובן שבשל כך כדאי להתייעץ עם מומחה.
היתרון של המשכנתא הוא בכך שמדובר על סכום גדול שמאפשר לקנות בית בתנאים טובים ובעיקר בתזרים חודשי הגיוני.
המסקנות הנובעות מהנתונים הללו:
- אם אתם כבר מחזירים חובות והלוואות – לכו ליועץ משכנתאות שמבין בכלכלת משפחה, כדי שירכז עבורכם את כל ההלוואות לתוך המשכנתא הקיימת (על ידי מחזור משכנתא). יש לי לקוח שהיה משלם סך של 12,300 ש”ח מדי חודש בגין החזר הלוואות קטנות וגדולות, עסקיות ופרטיות נוסף על תשלום המשכנתא. לאחר שטיפלנו בו וריכזנו את כל ההלוואות לתוך המשכנתא הוא משלם 2,600 ש”ח לחודש בלבד, כלומר הוא משלם כעשרת אלפים שקלים פחות בחודש! אתם וודאי מבינים איזו הקלה מטורפת זאת.
חוק חשוב: לעולם יש להפריד חשבונות בנק בין העסק לבין הבית
- תשתדלו לא לקחת הלוואות, אלא אם כן אתם חייבים או שאתם רוצים להשיג באמצעות הלוואה זו התקדמות כלכלית שלא תוכלו להשיג בלעדיה. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם מומחה לפני שמחליטים איזו הלוואה לקחת והיכן – מדובר על פערים גדולים.
- משכנתא זה דבר רציני. זו לא פריבילגיה אלא הכרח לכל משפחה בישראל. בהנחה שאין לכם הורים עם מיליונים בעו”ש, ואתם רוצים לנטוע שורשים במקום קבוע, משכנתא היא מה שיאפשר לכם בית בארץ ישראל. כאמור, היות שמדובר על סכומים גדולים ועל מורכבות רבה, כדאי מאוד להתייעץ עם מומחה בתחום. אפילו אם תיקחו את יועץ המשכנתאות הטירון ביותר כנראה שתחסכו עשרות אלפי שקלים לעומת ההצעה של הבנק קל וחומר אם תעזרו במקצוענים ובעלי ניסיון.
התשלום ליועץ משכנתאות הוא מזערי לעומת הרווח שלכם.
על מנת לפזר את הערפל והחושך שסביב נושא המשכנתאות, נייחד פרק שלם למשכנתא ותקבלו מדריך מסודר בנושא. לאחר שתקראו אותו תבינו את כללי המשחק, את הדברים החשובים וגם תדעו איך להימנע מתשלומים מיותרים ותשלמו לבנק את המינימום ההכרחי.
מי מלמד את הילדים על כסף?
אני רוצה לפתוח בשני סיפורים:
הראשון עניינו בחברי מהתיכון, תלמיד מצטיין שהיה ה-‘גאון’ (ויש אומרים ‘החנון’) של הכיתה, עם ממוצע ציונים של 98 בערך. לפני זמן מה פגשתי אותו במקרה, פניו היו נפולות, שאלתי לשלומו ומה קרה, והוא אמר לי: “אחרי כל שנות הלימודים, בסוף החודש אני עם משכורת של עובד סוציאלי – מה אני אעשה עם סכום כזה?”
הסיפור השני, גיבורו הוא אלי, תלמיד בכיתה ח’ שמאובחן בדיסגרפיה, דיסלקציה ועוד כל מיני תגיות שונות ומגוונות. כבר בתחילת השנה הודיעו להוריו שאלי לא מחויב להגיע לכל שעות הלימודים, אלא רק לאלו שהוא מוכן ורוצה ללמוד בהם במסירות נפש הדרושה ממנו. פגשתי את אלי יום אחד עם אופניים מקולקלים שהוא נשא על גבו בדרך הביתה. התברר לי שהוא מחפש אופניים מקולקלים באינטרנט, נוסע להביא אותם מערים סמוכות (“עד חצי שעת נסיעה” כפי שהגדיר לעצמו), מתקן אותם בעצמו ומוכר אותם במחיר כפול ומשולש ממה שקנה אותם. כששוחחנו אמר לי: “אני בא ללימודים כי זה חשוב לי, אני לא צריך את ה-‘בגרות’ לחיים, אני יודע ובטוח שאסתדר בחיים בלי שום בעיה, ואפילו אחיה בעושר בע”ה”.
קשה היה שלא להסכים איתו.
סיפורים אלו הם פתיח קטן לטענה שלי: הצלחה בלימודים ובבית הספר (ואני בעד ללמוד) לא מכשירה את התלמידים להסתדר כלכלית. כיוון שאין חינוך והרחבת אופקים בנושא של משא ומתן, כלל התלמידים בישראל לא מקבלים שוויון זכויות להתפתח כלכלית בעתיד בתחום, אלא התנאי להצלחה עומד רק על כישרון אישי, טבעי ומוקדם, כשיש מי “שיש לו את זה” ויש מי ש-“אין לו את זה”. ייתכן שזהו אחד ההסברים לכך שיש מעט מאוד עצמאיים במדינה, כי לא לכולם יש את הכישרון הנצרך לעשות משא ומתן, למכור, לשווק, לנהל עובדים, לנהל חשבונות וכספים או בקיצור לנהל עסק ולהרוויח ממנו.
אם הילדים שלנו היו מקבלים חינוך שמלמד אותם איך להתנהל בעולם העסקים הישראלי והבינלאומי, ומקנה להם כלים כיצד להתמיד ביסודיות בדרכם להצלחה – אין ספק שהיינו רואים עצמאיים רבים יותר, מניעים את כלל המשק קדימה ומצליחים בדרכם.
התמדה מנצחת כישרון
בסופו של דבר, התמדה מנצחת כישרון. אני רואה את זה מדי יום. אני רץ כשלוש פעמים בשבוע, כ-10 ק”מ בממוצע בכל ריצה, למרות שאין לי כישרון וגם לא נתוני פתיחה מזהירים, אני עושה זאת הודות להתמדה. את המשפט “התמדה מנצחת כישרון” שמעתי מחברי למסלול הריצה, חיים צוקר, שכבר גמע כמה מרתונים שלמים, והכול מכוח ההתמדה.
לדעת לנהל משא ומתן, להרוויח מהכישרונות ומהיכולות שלך, זה דבר שאצל מעטים מגיע באופן טבעי. רובנו צריכים תיווך של לימוד ובעיקר תרגול והתמדה שיוצרת הצלחה.
לא מזמן ישבתי עם הבת הגדולה שלי שסיפרה לי שהיא רוצה לעשות רישיון נהיגה ושהיא יכולה להוציא את הרישיון כבר בעוד שנה. בדקנו כמה זה עולה, כמה זמן יש לה עד שהיא יכולה להתחיל ללמוד נהיגה, במה היא יכולה לעבוד, כמה היא יכולה להרוויח לשעה, כמה שעות עבודה היא צריכה להשלים על מנת להשיג את הרישיון, אם יש לה מקורות הכנסה נוספים ולבסוף סידרנו את הנתונים בתרשים של לוח זמנים. ראינו שזה אפשרי, והידיעה הזו הניעה אותה לפעולה חיובית ויצרנית. זו אחת הדרכים שלי להכין את הבת שלי לעולם.
אני מציע גם לכם לנסות את זה עם הילדים שלכם, באופן המתאים לגילם: 1. למצוא יעד שהם רוצים להשיג, מטרה בעלת ערך עבורם ועבורכם. 2. לבדוק את המחיר, כמה זה ידרוש מהם (תוכלו להחליט שבחלק מהסכום אתם תעזרו). 3. לבדוק מה זה דורש מילדכם מבחינת זמן, עבודה אפשרית וכדומה.
הכי חשוב: make it simple! להפוך את זה לפשוט!
למשל, עלות רישיון כולל אגרות, שיעורים, טסט ותאוריה – עולה כ-5000 ש”ח.
זמן: בעוד שנה, כלומר 12 חודשים.
החישוב: 5000/12= 416.6 ₪ לחודש. כלומר 104 ₪ לשבוע. כ-5 שעות בייבי סיטר בשבוע, לא נורא בכלל.
ועכשיו, ילדה בת 16, ש-5,000 שקלים נראים לה המון כסף, בתהליך הזה אנחנו מנגישים לה יעד ברור, פשוט, אפשרי וגם ניתן למדידה.
מודל סמאר“ט (SMART) המפורסם להצבת מטרות אומר שכל מטרה שאנחנו רוצים להשיג, צריכה להיות בנויה מחמישה פרמטרים – המטרה צריכה להיות:
- מפורטת (להשיג רישיון נהיגה) – Specific S =
- מדידה (עלות כללית של רישיון נהיגה היא 5,000 ש”ח) –M = Measurable
- ברת השגה (5 שעות עבודה בשבוע לבחורה צעירה) –A = Attainable
- רלוונטי (רישיון הנהיגה חשוב מאוד לבת שלי) – Relevant R =
- תחום בזמן (בתוך שנה אחת, 12 חודשים) – T = Time bound
אני מציע להוסיף למודל זה עוד שתי “V “– חזון (Vision) וערך (Value). בעיניי, שיחת השגת מטרת רישיון הנהיגה עם הבת שלי היא חלק מהחזון שלי, לתת לילדים שלי ערך של חינוך להתנהלות כלכלית בריאה ונכונה.
כשאתם עושים מהלך שכזה עם אחד מהילדים שלכם, אין ספק שהיחס שלהם והערך שהם רואים בכסף, זמן, עבודה, ובהוריהם שעובדים ומפרנסים את המשפחה, יגדל ויתעצם לאין שיעור. כך תוכלו להקנות להם שיעור חשוב וארגז כלים לחיים.
[1] כתבתי צדקה בהתחלה, כמו שאמר רבי נחמן, שיש ברכה מרובה בכך שההוצאה הראשונה מהרווח הולך לצדקה. זה מחזק את הענווה ואת האמונה בבורא עולם, שרק הוא זה שמפרנס אותנו ונותן את הברכה בעסק ובבית.
[2] במידה והוצאותיכם ההכרחיות גדולות מהכנסותיכם החודשיות, כדאי לכם לפנות לייעוץ עם מומחה .
[3] המושג לקוח מהתלמוד הבבלי, מסכת עירובין דף מ: “שלושה דברים מעבירים את האדם על דעתו ודעת קונו… [ואחד מהם הוא] דקדוקי עניות”. התלמוד מתאר שהסבל של אנשים אלו הוא כה גדול, עד שנאמר שמי שיש לו דקדוקי עניות “לא רואה פני גיהינום” (שם, דף מב), כנראה מהסיבה הפשוטה שהוא כבר קיבל מנת “גיהינום” בצורת חיים זו בעולם הזה.
כל הזכויות שמורות לחנן צאיג
