איך להתכונן לעליית ריבית נוספת?

איך להתכונן לעליית ריבית נוספת?

היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילה “ריבית” בחדשות, בבית או אולי אפילו בשיחה בין מבוגרים. לפעמים היא נשמעת קצת מפחידה, כמו מפלצת נסתרת שיכולה לשנות לנו את החיים. אבל אל דאגה, ריבית היא לא מפלצת, היא בסך הכל כלי כלכלי. ובדיוק כמו שלומדים לשחק במשחק חדש, אפשר ללמוד איך להתמודד איתה ואפילו להתכונן לשינויים שלה. במאמר הזה נלמד ביחד מהי ריבית, למה היא עולה ולמה חשוב לנו, ובעיקר – איך אפשר להתכונן יפה ובתבונה לעליית ריבית נוספת, במיוחד כשמדובר בדברים חשובים כמו משכנתא.

תחשבו על זה ככה: כשאתם מתכוננים למבחן חשוב בבית הספר, אתם לומדים, חוזרים על החומר ומבינים מה עליכם לעשות כדי להצליח. אותו דבר גם עם הכסף שלנו. אם נבין מה קורה ואיך לפעול, נוכל להיות רגועים יותר ולהתמודד טוב יותר עם כל שינוי.

הבנת הריבית והשפעתה על חיינו

מה זו בכלל ריבית?

תארו לעצמכם שאתם מלווים לחבר עשר שקלים. כשאתם מצפים לקבל את הכסף בחזרה, יכול להיות שתרצו גם “תמורה” קטנה על זה שהלוויתם. התמורה הזו היא הריבית. בעולם האמיתי, הריבית היא סוג של “דמי שכירות” על שימוש בכסף של מישהו אחר. כשבנק מלווה כסף לאנשים, למשל כדי לקנות בית באמצעות משכנתא, הוא מצפה לקבל בחזרה את הכסף שהלווה, בתוספת ריבית. הריבית הזו היא הרווח של הבנק על ההלוואה.

הריבית הזו לא תמיד נשארת זהה. היא יכולה לעלות ויכולה לרדת. למה זה קורה? יש כמה סיבות טובות. אחת הסיבות המרכזיות קשורה למצב הכלכלי במדינה, ובעיקר לנושא שנקרא “אינפלציה”.

למה הריבית עולה?

תחשבו שאתם הולכים למכולת ורואים שמחיר השוקולד שאתם הכי אוהבים התייקר. אחר כך אתם רואים שמחיר הלחם עלה, וגם מחיר הירקות. כשמחירים של הרבה מאוד מוצרים ושירותים עולים במהירות, זה נקרא “אינפלציה”. אינפלציה אומרת שעם אותו סכום כסף, אתם יכולים לקנות פחות דברים מבעבר. למשל, אם פעם 10 שקלים הספיקו לשני חטיפים, ועכשיו הם מספיקים רק לאחד, זה אומר שיש אינפלציה.

כדי לנסות להאט את עליית המחירים (האינפלציה), הבנקים המרכזיים בעולם, ובכללם בנק ישראל, לפעמים מעלים את הריבית. למה זה עוזר? כשעולה הריבית, הלוואות הופכות להיות יקרות יותר. אנשים פחות ממהרים לקחת הלוואות חדשות, והכסף שהם כבר לוו עולה להם יותר. זה גורם לאנשים לחשוב פעמיים לפני שהם מוציאים כסף, וכשפחות אנשים קונים דברים, הביקוש למוצרים יורד, וזה יכול לעזור למחירים לא לעלות כל כך מהר. ככה, עליית ריבית היא כלי שמנסה “לקרר” את הכלכלה ולשמור על יציבות המחירים.

הקשר בין ריבית למשכנתא

הבנת הקשר בין הריבית למשכנתא היא צעד חשוב לכל משפחה. משכנתא היא הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. בדרך כלל, משלמים את המשכנתא הזו במשך שנים רבות, כל חודש קצת. חלק מהתשלום החודשי הזה הוא החזר על הכסף שלוויתם, וחלק אחר הוא תשלום הריבית לבנק. כמו שדיברנו, הריבית היא כמו “שכר דירה” על הכסף של הבנק.

אם הריבית עולה, עבור חלק מהמשכנתאות (אלו עם ריבית משתנה, עליה נדבר בהמשך), התשלום החודשי יכול לעלות. זה אומר שצריך להוציא יותר כסף כל חודש על המשכנתא, וזה יכול להשפיע על התקציב המשפחתי. בדיוק בגלל זה, חשוב מאוד לדעת איך להתכונן לשינויים בריבית.

למה חשוב להתכונן לעליית ריבית?

תארו לעצמכם שאתם יוצאים לטיול בטבע, ופתאום מזג האוויר משתנה ומתחיל לרדת גשם. אם התכוננתם והבאתם מעיל, אתם מוגנים. אם לא, אתם עלולים להירטב ולהצטנן. אותו דבר עם עליית ריבית. אם המשפחה שלכם לוקחת משכנתא, והריבית עולה, התשלום החודשי שלכם עלול לעלות. אם לא התכוננתם לזה, יכול להיות שתמצאו את עצמכם מתקשים לשלם את כל החשבונות או שיהיה לכם פחות כסף לדברים אחרים שאתם אוהבים, כמו חוגים, בילויים או חופשות. הכנה מראש עוזרת לכם לשמור על יציבות כלכלית ומונעת הפתעות לא נעימות.

צעדים מעשיים להיערכות

1. בחינת המשכנתא הקיימת שלכם

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להבין איזה סוג של משכנתא יש למשפחה שלכם. משכנתא היא לא דבר אחד ויחיד, היא מורכבת מכמה “מסלולים” שונים, ולכל מסלול כללים משלו לגבי הריבית. יש שני סוגים עיקריים שחשוב שתכירו:

• משכנתא בריבית קבועה: כמו שמחיר הסוכריות בחנות מסוימת תמיד נשאר אותו דבר, גם אם כל שאר הסוכריות התייקרו, ככה גם התשלום החודשי שלכם על מסלול זה נשאר קבוע ולא משתנה גם אם הריבית במשק עולה או יורדת. זה נותן לכם שקט נפשי ויציבות.
• משכנתא בריבית משתנה: כאן, התשלום החודשי שלכם יכול להשתנות. הריבית במסלול זה צמודה לשינויים בריבית הכללית במשק. אם הריבית עולה, גם התשלום שלכם יעלה. אם היא יורדת, גם התשלום יירד. זה יכול להיות יתרון כשריבית יורדת, אבל חיסרון כשהיא עולה.

חשוב לדעת אילו סוגי מסלולים יש לכם במשכנתא, ובאיזה אחוז מסכום המשכנתא הם מהווים. תמיד מומלץ לבדוק את תנאי המסלולים השונים של המשכנתא שלכם ולהבין את ההשלכות של עליית ריבית על כל אחד מהם. לרוב, אפשר למצוא את המידע הזה בדו”חות שמקבלים מהבנק או באזור האישי באתר הבנק.

2. בניית תקציב משפחתי וחיסכון

תקציב הוא כמו מפת דרכים לכסף שלכם. הוא עוזר לכם לדעת כמה כסף נכנס וכמה כסף יוצא, ולאן הוא הולך. כדי לבנות תקציב, אתם יכולים לעשות את הדברים הבאים:

1. מעקב אחרי הכנסות והוצאות: רשמו כל שקל שנכנס ויוצא מהכיס שלכם. אפשר להשתמש במחברת פשוטה, בקובץ מחשב או אפליקציה. זה יעזור לכם לגלות איפה הכסף שלכם “נעלם”.
2. זיהוי מקומות לחסוך: אחרי שרשמתם הכל, תראו אם יש דברים שאתם יכולים לוותר עליהם או להוציא עליהם פחות. אולי אתם קונים יותר מדי ממתקים? אולי יש לכם מנוי לחוג שאתם כבר לא משתמשים בו?
3. הגדרת יעדי חיסכון: קבעו כמה אתם רוצים לחסוך כל חודש. גם סכום קטן יכול להצטבר לסכום גדול עם הזמן. תחשבו על זה כעל “קופת חיסכון” גדולה למשפחה.

חיסכון נוסף יכול לשמש כ”כרית ביטחון” במקרה של עליית תשלומים. קראו עוד על חשיבות התכנון הפיננסי במדריך תכנון המשכנתא.

3. יצירת קרן חירום

קרן חירום היא סכום כסף ששמרתם בצד למצבים לא צפויים. כמו ששומרים עזרה ראשונה בתיק בבית הספר, כך חשוב שיהיה “כסף עזרה ראשונה” למצבים כמו תיקון יקר בבית, מחלה לא צפויה, או בדיוק – עלייה בתשלומי המשכנתא. המטרה היא שיהיה לכם מספיק כסף כדי לכסות הוצאות חודשיות למשך כמה חודשים, מבלי להיכנס לחובות. נסו לחסוך סכום כסף שיהיה שווה ערך להוצאות של שלושה עד שישה חודשים של המשפחה שלכם. זהו צעד קריטי לבטיחות הכלכלית שלכם.

4. צמצום הוצאות והגדלת הכנסות

הסתכלו היטב על הרגלי ההוצאות שלכם ונסו למצוא דרכים לצמצם אותן. גם שינויים קטנים יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים. הנה כמה רעיונות:

• ביטול מנויים שאינם בשימוש: האם יש לכם מנויים לשירותי סטרימינג, חוגים, או אפליקציות שאתם לא באמת משתמשים בהם? ביטלו אותם!
• חיפוש אחר מבצעים והנחות: תמיד נסו למצוא את המחיר הטוב ביותר. השוו מחירים לפני קנייה, חפשו מבצעים וקופונים, וקנו מוצרים במבצע כשהם זמינים.
• הקטנת הוצאות על פנאי: במקום לצאת למסעדות יקרות, אפשר לבשל ארוחות טעימות בבית. במקום ללכת לבתי קולנוע, אפשר לראות סרטים בבית עם פופקורן שהכנתם בעצמכם.
• הגדלת הכנסות: אם יש אפשרות, נסו להגדיל את ההכנסה. אולי יש עבודה נוספת שאפשר לעשות לכמה שעות בשבוע? אולי אפשר למכור חפצים ישנים שאתם כבר לא צריכים? כל שקל נוסף שנכנס יכול לעזור.

5. התייעצות עם מומחים

לפעמים, כשיש שאלה קשה במתמטיקה, אנחנו פונים למורה שיעזור לנו להבין. אותו דבר עם כסף ומשכנתאות. מומחה למשכנתאות או יועץ פיננסי הוא כמו המורה שלכם לכסף. הוא יכול לעזור לכם להבין את המצב הקיים של המשכנתא שלכם, להסביר לכם את האפשרויות השונות העומדות בפניכם, ולתכנן יחד איתכם את הדרך הטובה ביותר להתמודד עם עליית ריבית. הוא מכיר את כל החוקים והאפשרויות, ויכול לתת לכם עצות מותאמות אישית.

אל תהססו ליצור קשר עם יועץ מקצועי. ייעוץ כזה יכול לחסוך לכם הרבה כסף ודאגות בעתיד.

6. בחינת אפשרויות למיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא הוא כמו “לאפס” את המשחק ולשנות את הכללים באמצע. זה אומר שאתם סוגרים את המשכנתא הישנה שלכם ולוקחים משכנתא חדשה, בתנאים שמתאימים יותר למצב הנוכחי או לצפי שלכם לעתיד. לדוגמה, אם יש לכם הרבה מסלולים בריבית משתנה, ואתם חוששים מעליית ריבית נוספת, ייתכן שתוכלו למחזר חלק מהמשכנתא למסלולים בריבית קבועה. מיחזור יכול גם לעזור לכם להקטין את התשלום החודשי או לקצר את תקופת ההחזר.

כמובן שמיחזור משכנתא דורש בדיקה מעמיקה וחישובים, ולא תמיד הוא מתאים לכולם. זהו נושא מורכב ולכן חשוב במיוחד להתייעץ עם מומחה לפני שמקבלים החלטות. חשוב לדעת שקיימים גם הבדלים בין בנקים שונים בתנאים שהם מציעים, ומומלץ לבחון את האפשרויות אצל כמה בנקים כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורכם. למידע נוסף, בקרו בתכנון משכנתא.

טבלת השוואה: ריבית קבועה מול ריבית משתנה

כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את ההבדלים בין סוגי הריביות, הכנו טבלה פשוטה:

מאפיין	ריבית קבועה	ריבית משתנה
יציבות תשלומים	גבוהה מאוד – התשלום החודשי קבוע ולא משתנה	יכולה להשתנות – התשלום החודשי עולה או יורד
צפי עתידי	ברור וידוע מראש, אין הפתעות	פחות ודאי, תלוי בשינויי הריבית במשק
גמישות	נמוכה יחסית, קשה יותר לשנות	גבוהה יותר, אך עם סיכון לעלייה
סיכון מעליית ריבית	נמוך מאוד (אין שינוי בתשלום שלכם)	גבוה (התשלום החודשי עלול לעלות)
סיכון מירידת ריבית	לא מרוויחים מירידה, התשלום נשאר גבוה	התשלום יורד, וזהו יתרון למשפחה

הבנת ההבדלים הללו היא חלק חשוב במדריך המשכנתא המלא, והיא תעזור לכם לבחור את המסלולים המתאימים ביותר למשפחה שלכם.

הסתכלות קדימה: תכנון לטווח ארוך

החשיבות של תכנון פיננסי מתמשך

החיים משתנים כל הזמן, וגם המצב הכלכלי שלכם. לכן, תכנון פיננסי הוא לא פעולה חד פעמית, אלא תהליך מתמשך. ממש כמו שאתם גדלים ומשתנים, כך גם התקציב והצרכים הכלכליים שלכם משתנים. חשוב לבדוק את התקציב שלכם באופן קבוע, לפחות פעם בשנה, ולראות אם הוא עדיין מתאים למצבכם הנוכחי. האם השתנו ההכנסות שלכם? האם נוספו הוצאות חדשות (למשל, חוגים חדשים או רכב חדש)? בדקו שוב את המשכנתא שלכם, וודאו שהיא עדיין המסלול הטוב ביותר עבורכם. ככל שתהיו מעודכנים ומתוכננים יותר, כך תרגישו בטוחים יותר עם הכסף שלכם.

גמישות מחשבתית ופיננסית

לפעמים, החיים מפתיעים אותנו. יכול להיות שתקבלו קידום בעבודה, או שתצטרכו לעבור דירה. חשוב להיות מוכנים להתאים את עצמכם למצבים שונים, גם מבחינה מחשבתית וגם מבחינה פיננסית. שמירה על גמישות פיננסית פירושה שיש לכם מספיק חיסכון או אפשרויות כדי להתמודד עם שינויים. זה לא אומר שצריך לדאוג כל הזמן, אלא פשוט להיות מוכנים. ככל שתהיו מוכנים יותר, כך תהיו רגועים יותר.

סיכום והמלצות מפתח

כמו שבונים בית על יסודות חזקים, כך גם בונים יציבות כלכלית על יסודות של ידע ותכנון. עליית ריבית היא חלק טבעי מהכלכלה, אבל עם הכנה נכונה, אתם והמשפחה שלכם יכולים להתמודד איתה בהצלחה. זכרו את העצות הבאות:

• הבינו את המשכנתא שלכם: דעו איזה סוג של ריבית יש לכם.
• בנו תקציב וחסכו: עקבו אחר הכסף שלכם וקבעו יעדי חיסכון.
• צרו קרן חירום: כסף בצד למצבים לא צפויים.
• צמצמו הוצאות והגדילו הכנסות: חפשו דרכים לחסוך ולייצר כסף נוסף.
• התייעצו עם מומחים: הם כאן כדי לעזור לכם להבין ולתכנן.
• שקלו מיחזור משכנתא: במידת הצורך, בדקו אם מיחזור יכול לשפר את מצבכם.

באמצעות צעדים פשוטים אלה, תוכלו להרגיש בטוחים ושלווים יותר בכל הנוגע לכסף שלכם ושל המשפחה שלכם, גם כאשר הריבית עולה. תכנון מראש הוא המפתח לשקט נפשי. למידע נוסף, בקרו בדף אודותינו.