מה ההבדל בין משכנתא להלוואה לכל מטרה?

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה לכל מטרה?

דמיינו שאתם רוצים לקנות משהו ממש גדול, כמו בית חדש למשפחה שלכם, או אולי משהו קצת פחות גדול אבל עדיין יקר, כמו מכונית חדשה או טיול מיוחד. בשביל דברים כאלה, רוב האנשים צריכים עזרה כספית מהבנק. הבנק יכול לתת לכם כסף, אבל הוא עושה את זה בשתי דרכים עיקריות, שהן מאוד שונות זו מזו: משכנתא והלוואה לכל מטרה. נשמע קצת מסובך? אל דאגה, אנחנו כאן כדי להסביר את זה בצורה ברורה ופשוטה, כך שגם ילד בן 10 יוכל להבין בדיוק מה ההבדל בין השתיים ולמה חשוב לדעת אותו.

הבנה של ההבדלים האלה תעזור לכם כשתהיו מבוגרים ותצטרכו לקבל החלטות פיננסיות חשובות. היא תאפשר לכם לבחור את הדרך הנכונה ביותר עבור המטרה שלכם, ולחסוך לכם הרבה כאב ראש ובעיות בעתיד. בואו נצא לדרך ונלמד על כל אחת מהאפשרויות האלה בנפרד, ולאחר מכן נשווה ביניהן.

מהי משכנתא?

משכנתא היא סוג מיוחד של הלוואה, שנועדה למטרה אחת ויחידה: קניית נכס נדל”ן. כשמדברים על נכס נדל”ן, מתכוונים לבית, דירה, מגרש או כל מבנה אחר שמחובר לאדמה. זו הלוואה ענקית, כזו שאף אחד כמעט לא יכול לשלם במכה אחת, ולכן הבנקים מוכנים לתת אותה.

הדבר החשוב ביותר שצריך לזכור לגבי משכנתא הוא שהיא “מובטחת” על ידי הנכס שאתם קונים. מה זה אומר “מובטחת”? זה אומר שאם חלילה לא תוכלו להחזיר את הכסף לבנק, הבנק יוכל לקחת את הבית שקניתם ולמכור אותו כדי לקבל את הכסף בחזרה. זו נקודה קריטית שמסבירה למה הבנק מוכן להלוות סכומים כל כך גדולים לתקופות כל כך ארוכות. הבית עצמו משמש כביטחון לבנק. למידע נוסף על מהי משכנתא, תוכלו לבקר בעמוד מהי משכנתא?.

למה משכנתא היא מיוחדת?

1. למטרה ספציפית: היא ניתנת רק לקניית נכס. אם תרצו לקנות מכונית, לא תוכלו לקחת משכנתא.
2. סכומים ענקיים: הבנקים נותנים דרך משכנתא סכומים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים ואף מיליונים. דמיינו כמה קשה היה לחסוך סכום כזה!
3. תקופת החזר ארוכה: בניגוד להלוואות אחרות, משכנתא מחזירים לאורך שנים רבות, לפעמים אפילו 20, 25 או 30 שנה. זה נותן לכם מספיק זמן לשלם סכומים קטנים יחסית בכל חודש.
4. ביטחון לבנק: כפי שאמרנו, הנכס שאתם קונים משמש כביטחון. זה נקרא “שיעבוד”. הבית למעשה “משועבד” לבנק עד שתחזירו את כל הכסף.
5. תהליך ארוך יותר: בגלל שמדובר בסכומים גדולים ובנכס, תהליך לקיחת משכנתא הוא מורכב יותר ודורש בדיקות רבות, כמו שמאות לנכס ואישורים משפטיים. אפשר ללמוד עוד על תהליך המשכנתא בעמוד תהליך המשכנתא.

לכן, אם אתם חולמים על בית משלכם, משכנתא היא הכלי שיעזור לכם להגשים את החלום הזה. היא תאפשר לכם לגור בבית שלכם עוד לפני ששילמתם עליו את כל הסכום.

מהי הלוואה לכל מטרה?

הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא, היא הלוואה שאתם יכולים לקחת כמעט לכל דבר שתרצו. היא הרבה יותר גמישה ממשכנתא מבחינת המטרה, אבל גם שונה מאוד ממנה בתנאים ובסכומים.

למה הלוואה לכל מטרה היא שונה?

1. לכל מטרה: אתם יכולים להשתמש בכסף שקיבלתם בשביל לקנות מכונית, לצאת לחופשה, לממן לימודים, לקנות ציוד חדש לבית, לשלם חשבונות בלתי צפויים, או אפילו לעשות שיפוץ קטן בבית. הבנק לא ישאל אתכם למה אתם צריכים את הכסף בצורה מפורטת כמו שהוא שואל במשכנתא.
2. לרוב ללא ביטחונות: בדרך כלל, כשאתם לוקחים הלוואה לכל מטרה, אתם לא צריכים לשעבד נכס או לתת לבנק ביטחון מיוחד. הבנק מסתמך בעיקר על היכולת שלכם להחזיר את הכסף מתוך המשכורת שלכם ועל “היסטוריית האשראי” שלכם (האם החזרתם הלוואות קודמות בזמן).
3. סכומים קטנים יותר: הסכומים שמקבלים בהלוואות לכל מטרה הם בדרך כלל נמוכים בהרבה מסכומי המשכנתא. הם יכולים להיות כמה עשרות אלפי שקלים, ולפעמים גם קצת יותר, אבל כמעט אף פעם לא מגיעים למאות אלפי שקלים כמו במשכנתא.
4. תקופת החזר קצרה יותר: את הלוואות לכל מטרה מחזירים בדרך כלל תוך תקופה קצרה יחסית, כמו שנה, שנתיים, שלוש שנים, ולפעמים גם עד 7 שנים. זה אומר שהתשלום החודשי יכול להיות גבוה יותר יחסית לסכום ההלוואה מאשר במשכנתא.
5. תהליך מהיר ופשוט: בגלל שהסכומים קטנים יותר ואין צורך בביטחונות של נכס, תהליך אישור ההלוואה הוא מהיר ופשוט בהרבה. לעיתים קרובות אפשר לקבל אישור ולקבל את הכסף תוך ימים ספורים, ולפעמים אפילו באותו יום.

הלוואה לכל מטרה היא פתרון מצוין לצורך נקודתי וקצר טווח, כשיש לכם מטרה ברורה וסכום סביר שאתם צריכים.

ההבדלים העיקריים: משכנתא מול הלוואה לכל מטרה

אחרי שהבנו מהי כל אחת מהאפשרויות, הגיע הזמן לסכם את ההבדלים המרכזיים ביניהן. זה יעזור לכם להבין מתי משתמשים בכל כלי פיננסי. חשבו על זה כמו על ארגז כלים: לכל בורג יש מברג משלו, ולא נשתמש בפטיש כדי להבריג בורג.

טבלת השוואה: משכנתא מול הלוואה לכל מטרה

תכונה	משכנתא	הלוואה לכל מטרה
מטרה עיקרית	קניית נכס נדל”ן (בית, דירה, מגרש)	כל מטרה (רכב, חופשה, לימודים, שיפוץ קטן, אירוע)
ביטחונות	הנכס הנרכש משמש כביטחון (שיעבוד). הבנק יכול לקחת את הנכס אם לא מחזירים את ההלוואה.	בדרך כלל אין ביטחונות ספציפיים. הבנק מסתמך על היכולת שלכם להחזיר את הכסף ועל היסטוריית האשראי שלכם.
סכום ההלוואה	גבוה מאוד (מאות אלפי שקלים עד מיליוני שקלים).	נמוך יחסית (כמה אלפי שקלים עד עשרות אלפי שקלים, לעיתים יותר).
תקופת ההחזר	ארוכה מאוד (15-30 שנה ולפעמים אף יותר).	קצרה יחסית (מספר חודשים עד מספר שנים בודדות, לרוב עד 7 שנים).
ריבית	לרוב ריבית נמוכה יותר, בגלל הביטחון שהבנק מקבל (הנכס).	לרוב ריבית גבוהה יותר, בגלל שהסיכון לבנק גדול יותר (אין ביטחונות ספציפיים).
תהליך אישור	ארוך ומורכב, כולל שמאות, אישורים משפטיים, ביטוחים.	קצר ופשוט יותר, בדיקה מהירה של יכולת החזר.
גמישות	פחות גמיש, שינויים דורשים אישור הבנק ולעיתים כרוכים בעמלות.	גמיש יותר, לעיתים ניתן לפרוע מוקדם יותר ללא קנסות גבוהים, בהתאם לתנאי ההלוואה.
בדיקות הבנק	בדיקה מעמיקה של הנכס, מצבכם הכלכלי וכושר ההחזר.	בדיקת נתונים כלכליים בסיסיים ויכולת החזר נוכחית.

מתי לבחור במה?

הבחירה בין משכנתא להלוואה לכל מטרה תלויה לחלוטין במטרה שלכם ובסכום הכסף שאתם צריכים.

מתי תבחרו במשכנתא?

תבחרו במשכנתא רק אם אתם מתכננים לקנות נכס נדל”ן. אם אתם חולמים על:

• קניית דירה ראשונה למגורים.
• שדרוג לבית גדול יותר.
• קניית מגרש לבניית בית.
• קניית נכס להשקעה.

במקרים אלה, משכנתא היא הדרך הנכונה והיחידה להשיג את הסכומים הגדולים הדרושים. היא בנויה במיוחד למטרה הזו, עם תנאי החזר ארוכים וריביות נמוכות יותר שיאפשרו לכם לעמוד בתשלומים לאורך זמן. חשוב מאוד לתכנן את המשכנתא בצורה חכמה. תוכלו למצוא מידע שימושי רב בעמוד תכנון משכנתא.

מתי תבחרו בהלוואה לכל מטרה?

תבחרו בהלוואה לכל מטרה כאשר אתם צריכים סכום כסף קטן יחסית, לתקופה קצרה יחסית, ואין לכם נכס לשעבד או שאתם לא מעוניינים לשעבד את הנכס שלכם. למשל:

• קניית רכב חדש או משומש.
• מימון טיול גדול לחו”ל.
• תשלום שכר לימוד גבוה באוניברסיטה או במכללה.
• כיסוי הוצאות בלתי צפויות, כמו תיקון יקר בבית או רכישת מוצרי חשמל.
• שיפוץ קטן בבית (לא שיפוץ ענק שיכול להיחשב כבנייה מחדש).
• איחוד הלוואות קטנות רבות להלוואה אחת גדולה ונוחה יותר.

בהלוואה לכל מטרה, אתם מקבלים את הכסף בדרך כלל מהר יותר, והתהליך פחות מסובך. היא מתאימה לצרכים יומיומיים או אירועים נקודתיים בחייכם.

למה זה חשוב לדעת?

הבנת ההבדלים בין משכנתא להלוואה לכל מטרה היא כמו לדעת להבדיל בין סכין לאכילה לבין סכין חיתוך. שניהם “סכינים”, אבל לכל אחד מהם יש שימוש שונה לגמרי. אם תשתמשו בכלי הלא נכון, התוצאה לא תהיה טובה.

• חיסכון בכסף: לקיחת הלוואה לכל מטרה בשביל לקנות בית תהיה טעות גדולה! הריביות יהיו גבוהות מאוד, הסכום לא יספיק, ותקופת ההחזר תהיה קצרה מדי, מה שאומר שהתשלומים החודשיים יהיו עצומים ולא ניתנים לעמידה. מצד שני, לקיחת משכנתא כדי לקנות מכונית היא בכלל לא אפשרית.
• התאמה למטרה: כל הלוואה מתוכננת לשרת מטרה ספציפית עם התנאים המתאימים לה. משכנתא בנויה לפתור צורך במימון גדול לטווח ארוך עם ביטחון, בעוד שהלוואה לכל מטרה מיועדת לפתור צורך במימון בינוני-קטן לטווח קצר-בינוני ללא ביטחון.
• הבנת הסיכונים: במשכנתא, הסיכון הגדול ביותר הוא איבוד הבית. בהלוואה לכל מטרה, הסיכון הוא בעיקר כניסה לחובות ופגיעה ביכולת לקחת הלוואות נוספות בעתיד. הבנה של הסיכונים עוזרת לכם לקבל החלטות אחראיות.
• קבלת החלטות נכונה: כשתהיו מבוגרים, תצטרכו להחליט איך לממן צרכים שונים. ידע זה יאפשר לכם לפנות לבנק בבקשה הנכונה, לדרוש את התנאים המתאימים ולנהל את הכספים שלכם בצורה חכמה.

כמה מילים על ריבית

חשוב להבין בקצרה מהי ריבית. ריבית היא בעצם המחיר שאתם משלמים לבנק על כך שהוא מלווה לכם כסף. כמו שאתם משלמים שכר דירה על דירה שאתם גרים בה, אתם משלמים “שכר” על הכסף של הבנק שאתם משתמשים בו. ככל שהסיכון של הבנק גבוה יותר (כמו בהלוואה לכל מטרה שאין לה ביטחון), כך הריבית שהוא יבקש תהיה גבוהה יותר. ככל שהסיכון נמוך יותר (כמו במשכנתא שבה הבית משמש כביטחון), כך הריבית תהיה נמוכה יותר. זהו מנגנון טבעי שנועד לאזן את הסיכונים של הבנק.

לסיכום

ההבדל בין משכנתא להלוואה לכל מטרה הוא מהותי וחשוב להבנה. משכנתא היא כלי פיננסי עצום ומורכב שמיועד אך ורק לקניית נכס נדל”ן, עם ביטחון של הנכס עצמו ותקופת החזר ארוכה מאוד. הלוואה לכל מטרה היא כלי גמיש יותר, לסכומים קטנים יותר ולתקופות קצרות יותר, ומתאימה למגוון רחב של צרכים שאינם קניית נדל”ן.

זכרו, לכל מטרה פיננסית יש את הכלי המתאים לה. הבחירה הנכונה היא קריטית להצלחה הכלכלית שלכם ולשקט הנפשי שלכם בעתיד. אל תחששו לשאול שאלות וללמוד עוד, כי ידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בכסף שלכם. אתם מוזמנים ללמוד עוד על עולם המשכנתאות באתר שלנו, בכתובת mashcanta.org.il, ואם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור איתנו קשר.