באתר mashcanta.org.il אנו מבינים שרכישת בית היא אחד הצעדים החשובים והמרגשים ביותר בחייו של אדם. עבור משפחות רבות, כדי להגשים את החלום הזה, נדרשת הלוואה גדולה וארוכת טווח המכונה משכנתא. אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שתצטרכו לקבל בדרך לבית משלכם היא כמה זמן תרצו לפרוס את ההחזרים. האם כדאי לקחת משכנתא ל-35 שנה? זו שאלה מצוינת, והתשובה עליה מורכבת ואינה חד משמעית. במאמר זה ננסה להבין, בשפה פשוטה וברורה שגם ילד בן 10 יוכל להבין, מהי משכנתא ל-35 שנה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, ולמי היא יכולה להתאים.
לפני שנתעמק, חשוב לזכור שמשכנתא היא התחייבות גדולה מאוד. כדאי ללמוד כמה שיותר על הנושא, ואתם מוזמנים לבקר במדריך המלא שלנו על מהי משכנתא כדי להבין את היסודות.
מהי בעצם משכנתא ארוכה כל כך?
בואו נדמיין שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד יקר, אבל אין לכם מספיק כסף עכשיו. אתם מבקשים הלוואה מאדם מבוגר שיש לו כסף. הוא מסכים להלוות לכם את הכסף, אבל בתמורה, אתם צריכים להחזיר לו קצת כסף כל חודש. בנוסף, על כך שהוא המתין שתחזירו לו, אתם משלמים לו תוספת קטנה בכל תשלום – זו הריבית. משכנתא היא בדיוק כזו הלוואה, אבל הרבה יותר גדולה, ועם הרבה יותר כסף. הכסף נועד לרכישת דירה, וההלוואה ניתנת בדרך כלל על ידי בנק.
כאשר מדברים על משכנתא ל-35 שנה, הכוונה היא שתקופת ההחזר של ההלוואה הזו נמשכת על פני 35 שנים שלמות. זה המון זמן! זה אומר שאתם תחזירו את הכסף שאתם לווים, בתוספת הריבית, ב-420 תשלומים חודשיים (35 שנים כפול 12 חודשים). תקופות משכנתא נפוצות יותר הן ל-20 או 25 שנה, כך ש-35 שנה נחשבת לתקופה ארוכה במיוחד.
היתרונות של משכנתא ל-35 שנה: למה שאנשים יבחרו בכך?
למרות שתקופה של 35 שנה נשמעת ארוכה, יש לה כמה יתרונות משמעותיים שיכולים להתאים לאנשים מסוימים. בואו נבין אותם.
1. תשלום חודשי נמוך יותר
זהו היתרון העיקרי והברור ביותר. אם אתם מחזירים את ההלוואה על פני יותר שנים, אתם מחלקים את סכום הכסף שאתם צריכים להחזיר להרבה יותר תשלומים. תחשבו על זה כמו לחלק עוגה גדולה להרבה יותר פרוסות קטנות. כל פרוסה (כל תשלום חודשי) תהיה קטנה יותר.
- יותר כסף בכיס כל חודש: כשאתם משלמים פחות כסף על המשכנתא כל חודש, נשאר לכם יותר כסף בכיס לדברים אחרים. זה יכול להיות לאוכל, לבגדים, לבילויים, לחיסכון לטיול או אפילו כדי לשלם חשבונות אחרים. זה יכול להקל על הנטל הכלכלי היומיומי של המשפחה.
- הקלה בתקציב: במיוחד עבור זוגות צעירים או כאלה שמתחילים את דרכם המקצועית, שבהם ההכנסה אולי עדיין לא בשיאה, תשלום חודשי נמוך יכול להיות ההבדל בין היכולת לקנות בית לבין לוותר על החלום. זה מאפשר להם “לנשום” יותר בקלות מבחינה כלכלית.
- גמישות פיננסית: עם תשלום חודשי נמוך יותר, אתם נהנים מיותר גמישות בתקציב המשפחתי. אם יש הוצאה בלתי צפויה, או אם אתם רוצים לחסוך למשהו חשוב אחר, יש לכם יותר “מרחב תמרון” כלכלי.
2. יכולת לרכוש דירה גדולה יותר או באזור טוב יותר
כיוון שהתשלום החודשי נמוך יותר, הבנק יכול לאשר לכם לקחת הלוואה בסכום גבוה יותר. זה אומר שאולי תוכלו לקנות בית יקר יותר, גדול יותר, או כזה שנמצא בשכונה שאתם מאוד אוהבים ושבה בתי ספר טובים יותר, או קרוב יותר לעבודה.
במילים אחרות, זה יכול “לפתוח דלתות” לדירות שקודם אולי חשבתם שאינן בהישג ידכם. זה מאפשר לכם להשקיע יותר באיכות החיים שלכם ושל משפחתכם כבר מההתחלה.
3. גמישות בתכנון העתידי
למרות שמדובר בתקופה ארוכה, עצם העובדה שהתשלום החודשי נמוך נותנת לכם סוג של גמישות. אם בעתיד תשתפר ההכנסה שלכם, תוכלו תמיד לבחור להגדיל את התשלום החודשי או להחזיר חלק מההלוואה מוקדם יותר, ובכך לקצר את התקופה ולחסוך בריבית. זו אפשרות הנקראת “פירעון מוקדם”.
באתר שלנו תוכלו למצוא מידע נוסף על תכנון משכנתא שיעזור לכם להבין את האפשרויות הללו.
החסרונות והדברים שחשוב לחשוב עליהם כשנוטלים משכנתא ל-35 שנה
כמו לכל דבר בחיים, גם למשכנתא ארוכה יש צדדים פחות טובים שצריך לקחת בחשבון.
1. סך כל ההחזר גבוה יותר: “עוד עוגיות תוספת”
זוכרים את דוגמת ה”עוגיות תוספת” שדיברנו עליה? ככל שלוקח לכם יותר זמן להחזיר את ההלוואה, כך הבנק (שלווה לכם את הכסף) “מצפה” לקבל יותר תוספת (ריבית) על ההמתנה הארוכה.
משמעות הדבר היא שאמנם התשלום החודשי נמוך יותר, אבל בסך הכל, לאורך 35 השנים, אתם תחזירו לבנק סכום כסף גדול יותר משמעותית מאשר אם הייתם פורסים את ההלוואה לתקופה קצרה יותר (למשל 20 שנה). הסיבה לכך היא שהריבית מצטברת על פני זמן רב יותר. זה ההבדל הגדול ביותר והחשוב ביותר להבין.
2. מחויבות ארוכת טווח: שינויים בחיים
35 שנה זה פרק זמן ארוך מאוד. תחשבו על זה: אם אתם בני 30 כשאתם לוקחים את המשכנתא, אתם תסיימו לשלם אותה כשתהיו בני 65! בפרק זמן כזה, הרבה דברים יכולים להשתנות בחיים:
- שינויים בקריירה ובהכנסה: אולי תעברו עבודות, אולי ההכנסה שלכם תעלה או תרד, אולי תצאו לחופשת לידה ארוכה.
- הרכב המשפחה: יכולים להיוולד לכם ילדים (או נכדים!), הילדים יגדלו ויעזבו את הבית, או שתחליטו לעבור לעיר אחרת.
- בריאות: לצערנו, מצב הבריאות שלנו יכול להשתנות, וזה יכול להשפיע על היכולת לעבוד ולהתפרנס.
- שינויים בשוק הדיור: ערך הדירה יכול לעלות או לרדת, ותנאי המשכנתא יכולים להיות פחות אטרקטיביים עם הזמן (בעיקר במקרים של ריביות משתנות).
צריך להיות מוכנים לכך שההתחייבות הזו תלווה אתכם כמעט לכל אורך חיי העבודה שלכם.
3. עלייה בסיכון לשינויים בריבית
חלק מהמשכנתאות צמודות לשינויים מסוימים (כמו מדד המחירים לצרכן או ריבית בנק ישראל). ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך הסיכוי לשינויים כאלה גבוה יותר. שינויים אלה יכולים להשפיע על גובה התשלום החודשי שלכם, ועלולים להעלות אותו. חשוב להבין את תמהיל המשכנתא שלכם ולבחור מסלולים שמתאימים לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
למי משכנתא ל-35 שנה יכולה להתאים?
משכנתא ארוכה לא מתאימה לכולם, אבל ישנם מצבים ואנשים שעבורם זו יכולה להיות בחירה נכונה וחכמה.
1. זוגות צעירים ורוכשי דירה ראשונה
לעתים קרובות, זוגות צעירים נמצאים בתחילת דרכם המקצועית, וההכנסה שלהם עדיין לא בשיאה. תשלום חודשי נמוך מאפשר להם “להיכנס למשחק” של רכישת דירה, ולהתחיל לבנות נכס, גם אם ההכנסה הנוכחית שלהם מוגבלת. בעתיד, כשההכנסה תעלה, הם יוכלו לשקול לבצע פירעון מוקדם או למחזר את המשכנתא.
2. משפחות עם הוצאות שוטפות גבוהות
משפחות גדולות או כאלה שיש להן הוצאות חודשיות גבוהות על דברים כמו חינוך, בריאות או טיפול בילדים, עשויות למצוא הקלה בתשלום חודשי נמוך יותר על המשכנתא. זה משאיר להן יותר כסף חופשי כדי להתמודד עם שאר ההוצאות החשובות.
3. מי שמעדיף גמישות תקציבית על פני חיסכון בריבית
ישנם אנשים שמעדיפים שהתשלום החודשי יהיה נמוך ככל האפשר, גם אם זה אומר שהם ישלמו יותר בסך הכל. הם מעדיפים את הגמישות התקציבית שזה נותן להם כל חודש, ואולי מתכננים להשקיע את הכסף שנשאר להם בערוצים אחרים שאולי יניבו להם תשואה גבוהה יותר.
4. מי שצופה גידול בהכנסה העתידית
אם אתם צעירים ונמצאים במסלול קריירה ברור שצפוי להוביל לעלייה משמעותית בהכנסה בעתיד, ייתכן שמשכנתא ארוכה תתאים לכם. היא מאפשרת לכם להיכנס לבית עכשיו, ובעתיד, כשההכנסה תגדל, תוכלו לטפל במשכנתא בדרכים אחרות (למשל, קיצור התקופה).
איך מקבלים החלטה נכונה?
ההחלטה על משכנתא היא גדולה ומשמעותית. אין “תשובה אחת” שמתאימה לכולם. כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם, כדאי לנקוט בצעדים הבאים:
1. הכירו את עצמכם ואת המצב הכלכלי שלכם
שאלו את עצמכם:
- כמה כסף נכנס לי כל חודש?
- כמה כסף יוצא לי כל חודש על הוצאות קבועות (אוכל, חשבונות, תחבורה, חוגים)?
- האם ההכנסה שלי צפויה לעלות או לרדת בשנים הקרובות?
- האם יש לי חיסכון למקרה חירום?
- האם אני אוהב לחיות ברווחה יחסית כל חודש, או שאני מעדיף לשלם פחות ריבית בסך הכל?
הבנת המצב הפיננסי הנוכחי והעתידי שלכם היא קריטית.
2. למדו על מסלולי משכנתא שונים
משכנתא היא לא רק “סכום כסף לתקופה”. היא מורכבת מ”מסלולים” שונים, כמו ריבית קבועה, ריבית משתנה, צמודה למדד או לא צמודה. כל מסלול משפיע על גובה התשלום ועל הסיכון. חשוב להכיר את האפשרויות השונות ולשלב ביניהן בצורה חכמה. אתם יכולים ללמוד עוד על כך בתמהיל המשכנתא.
3. קבלו ייעוץ מקצועי
זהו אולי הטיפ החשוב ביותר. יועץ משכנתאות מומחה יכול לבחון את המצב הפיננסי הספציפי שלכם, להבין את הצרכים והמטרות שלכם, ולהמליץ לכם על תמהיל המשכנתא ועל תקופת ההחזר המתאימים ביותר. הוא יכול להסביר לכם את כל הדקויות ולעזור לכם להבין את ההשלכות ארוכות הטווח של כל בחירה. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר בעמוד צרו קשר לקבלת סיוע.
4. השוו הצעות בין בנקים
אל תיקחו את ההצעה הראשונה שאתם מקבלים. בנקים שונים מציעים תנאים שונים. כדאי מאוד להשוות הצעות מכמה בנקים שונים כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר עבורכם. אתם יכולים לקרוא עוד על בנקים למשכנתאות אצלנו באתר.
טבלה השוואתית (דוגמה רעיונית)
כדי לעזור לכם להבין את ההבדלים בצורה ברורה יותר, הנה טבלה שמציגה השוואה כללית בין משכנתא לטווח קצר יחסית לבין משכנתא ל-35 שנה. זיכרו, זוהי דוגמה כללית בלבד שמטרתה להדגים את העקרונות, ואינה כוללת מספרים מדויקים מכיוון שכל מקרה לגופו.
| תכונה | משכנתא לתקופה קצרה יותר (לדוגמה: 20 שנה) | משכנתא לתקופה ארוכה יותר (35 שנה) |
|---|---|---|
| גובה תשלום חודשי | גבוה יותר בכל חודש | נמוך יותר בכל חודש |
| סך הכל החזר (כולל ריבית) | נמוך יותר לאורך כל התקופה | גבוה יותר לאורך כל התקופה |
| משך המחויבות | קצרה יותר | ארוכה יותר |
| גמישות תקציבית חודשית | פחות גמישות (התשלום גבוה יותר) | יותר גמישות (התשלום נמוך יותר) |
| השפעה על היכולת לקנות דירה גדולה יותר | פחות יכולת (פחות סכום יאושר בהלוואה) | יותר יכולת (יותר סכום יאושר בהלוואה) |
| מועד סיום התשלומים | מהר יותר, בגיל צעיר יחסית | לאט יותר, בגיל מבוגר יחסית |
סיכום ומסקנות
האם כדאי לקחת משכנתא ל-35 שנה? התשובה, כאמור, תלויה בכם, במצבכם האישי ובתכניות שלכם לעתיד.
משכנתא ל-35 שנה יכולה להיות פתרון מצוין עבור מי שזקוק לתשלום חודשי נמוך כדי להגשים את חלום רכישת הדירה, במיוחד בתחילת הדרך, או כדי לשמור על גמישות תקציבית. היא מאפשרת לרכוש נכס גדול יותר או במיקום טוב יותר, וליהנות מאיכות חיים טובה יותר כבר מההתחלה.
עם זאת, חשוב לזכור את הצד השני של המטבע: העלות הכוללת של ההלוואה תהיה גבוהה יותר, ואתם מתחייבים לתקופה ארוכה במיוחד שבה החיים יכולים להשתנות מאוד.
ההחלטה הנבונה ביותר היא ללמוד, לתכנן ולקבל ייעוץ. אל תחששו לשאול שאלות, להשוות הצעות ולחשוב לטווח ארוך. ככל שתהיו מוכנים ומעודכנים יותר, כך תוכלו לקבל החלטה טובה יותר עבורכם ועבור משפחתכם. אנו מקווים שמאמר זה עזר לכם להבין טוב יותר את הנושא המורכב הזה.
למידע נוסף ועזרה בתהליך, אנו מזמינים אתכם לעיין במדריך המשכנתאות המלא שלנו.