איך מקצרים את שנות המשכנתא?
היי לכם! האם פעם חשבתם מהי משכנתא? דמיינו שאתם רוצים לקנות בית, מקום משלכם שבו תוכלו לשחק, לישון ולאכול עם המשפחה. אבל בתים עולים המון כסף, הרבה יותר ממה שיש לנו בדרך כלל בכיס. אז מה עושים? פונים לבנק, שמלווה לכם סכום גדול של כסף כדי שתוכלו לקנות את הבית. ההלוואה הזאת נקראת משכנתא, ואתם מחזירים אותה לבנק לאט לאט, במשך שנים רבות, לפעמים אפילו עשרות שנים!
המשכנתא היא כמו מרוץ ארוך מאוד. אבל מה אם אפשר לסיים את המרוץ הזה מהר יותר? לקצר את השנים שבהן אתם צריכים לשלם את המשכנתא? זה בדיוק מה שנלמד במאמר הזה! נגלה יחד דרכים חכמות וקלות להבנה, שיעזרו לכם ולמשפחה שלכם לסיים לשלם את המשכנתא מוקדם יותר, ולחסוך המון כסף בדרך. בואו נתחיל במסע שלנו אל חופש כלכלי מהיר יותר!
מהי משכנתא ואיך היא עובדת?
לפני שנקצר, חשוב שנבין טוב מהי משכנתא ואיך היא בדיוק עובדת. כפי שאמרנו, משכנתא היא הלוואה גדולה שאתם לוקחים מהבנק כדי לקנות בית. אתם מחזירים את הכסף הזה לבנק בתשלומים חודשיים קבועים. כל תשלום כזה מורכב משני חלקים:
- קרן: זהו החלק מהכסף שלקחתם בהלוואה שאתם מחזירים. זה כמו להחזיר לחבר את הסכום שהוא הלווה לכם.
- ריבית: זהו “המחיר” שאתם משלמים לבנק על כך שהוא הלווה לכם כסף. הבנק בעצם נותן לכם שירות, והריבית היא התשלום על השירות הזה.
בהתחלה של המשכנתא, רוב התשלום החודשי שלכם הולך על ריבית, ורק חלק קטן הולך על הקרן. זה אומר שבהתחלה אתם משלמים המון כסף לבנק על השירות, ורק מעט מהחוב האמיתי שלכם יורד. ככל שעוברות השנים, היחס מתהפך: יותר מהתשלום הולך לקרן ופחות לריבית. אם נצליח לשלם יותר מהקרן כבר בהתחלה, נחסוך המון כסף על ריבית!
למידע נוסף על מהי משכנתא ואיך היא עובדת, תוכלו לבקר בעמוד מהי משכנתא.
למה כדאי לקצר את שנות המשכנתא?
אולי אתם שואלים את עצמכם, למה לי למהר? למה לא לשלם לאט לאט? התשובה פשוטה: כסף ושקט נפשי. ככל שאתם פורסים את התשלומים על פני יותר שנים, כך אתם משלמים יותר ריבית לבנק. כשאתם מקצרים את תקופת המשכנתא, אתם בעצם משלמים פחות ריבית בסך הכל, וזה אומר שאתם חוסכים המון כסף!
בנוסף, לחשוב שאתם חייבים כסף לבנק במשך עשרות שנים יכול להיות קצת מלחיץ. כשתסיימו לשלם את המשכנתא מוקדם, תרגישו תחושה נהדרת של חופש ושקט. הבית שלכם יהיה באמת שלכם, בלי חובות לבנק, ותוכלו להשתמש בכסף שתחסכו לדברים אחרים שחשובים לכם ולמשפחה.
דרכים חכמות לקצר את המשכנתא
עכשיו, בואו נגיע לדברים המעניינים ביותר – איך באמת מקצרים את שנות המשכנתא? יש כמה דרכים עיקריות, ואנחנו נסביר כל אחת מהן בפשטות.
1. תשלומים נוספים (החזרים עודפים)
זוכרים שאמרנו שרוב הכסף בהתחלה הולך לריבית? אם תצליחו להוסיף קצת כסף מעבר לתשלום החודשי הרגיל שלכם, הכסף הנוסף הזה הולך ישר לקרן המשכנתא! זה כמו לרוץ מהר יותר במרוץ ולעקוף כמה מתחרים. כל שקל נוסף שאתם משלמים מקטין את החוב המקורי שלכם, וזה אומר שאתם משלמים פחות ריבית על הכסף שאתם חייבים.
מאיפה אפשר להביא כסף נוסף לתשלום?
- בונוסים או מענקים: אם אחד ההורים מקבל בונוס בעבודה, במקום לבזבז את כולו, אפשר להשתמש בחלק ממנו כדי להקטין את המשכנתא.
- החזרי מס: לפעמים המדינה מחזירה לכם כסף ששילמתם יותר מדי מסים. גם את הכסף הזה אפשר להפנות למשכנתא.
- מתנות: ירושה או מתנות גדולות מבני משפחה יכולות להיות הזדמנות מצוינת להפחית את חוב המשכנתא.
- הכנסה נוספת: אם אחד ההורים עושה עבודה נוספת קטנה, את הכסף שמרוויחים אפשר להפנות למשכנתא.
גם סכומים קטנים, אם משולמים באופן קבוע, יכולים לעשות הבדל גדול לאורך זמן. תחשבו על זה כעל טיפות מים שממלאות דלי – כל טיפה קטנה עוזרת!
2. הגדלת ההחזר החודשי הקבוע
אם המצב הכלכלי שלכם משתפר (למשל, אחד ההורים מקבל העלאה בשכר), תוכלו לבקש מהבנק להגדיל את התשלום החודשי הקבוע שלכם. נכון, זה אומר שתשלמו יותר כל חודש, אבל זה גם אומר שתסיימו לשלם את המשכנתא הרבה יותר מהר! אם אתם יכולים להרשות לעצמכם, זו דרך מצוינת לקצר את התקופה ולחסוך המון ריבית. כשמגדילים את ההחזר, יותר כסף הולך לקרן ופחות לריבית.
ההחלטה על תשלום חודשי גבוה יותר צריכה להיות מחושבת היטב, כדי שלא תמצאו את עצמכם מתקשים לשלם. תמיד חשוב לתכנן את התקציב המשפחתי. תוכלו למצוא מידע שימושי על תכנון משכנתא בעמוד תכנון משכנתא.
3. מחזור משכנתא (Refinancing)
זוהי דרך קצת יותר מורכבת, אבל היא יכולה להיות מאוד יעילה. מחזור משכנתא אומר שאתם לוקחים “משכנתא חדשה” כדי לשלם את “המשכנתא הישנה” שלכם. למה שתרצו לעשות דבר כזה?
- ריביות נמוכות יותר: לפעמים הריביות שהבנקים מציעים יורדות. אם לקחתם משכנתא כשהריביות היו גבוהות, תוכלו לקחת משכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר, וכך לחסוך הרבה כסף כל חודש וגם בסך הכל.
- קיצור תקופה: גם אם הריבית לא השתנתה הרבה, תוכלו לנצל את המחזור כדי לקבוע תקופה קצרה יותר למשכנתא החדשה, ולהגדיל קצת את התשלום החודשי.
- שינוי מסלולים: יש סוגים שונים של משכנתאות (מסלולים). אולי בהתחלה בחרתם מסלול שלא מתאים לכם היום, ובמחזור תוכלו לבחור מסלולים טובים יותר.
מחזור משכנתא דורש בדיקה מעמיקה ושיקול דעת. זה כמו להחליף נעלים ישנות בחדשות, כשאלה החדשות נוחות יותר או עוזרות לכם לרוץ מהר יותר. למידע נוסף על תהליך המשכנתא, בקרו בעמוד תהליך המשכנתא.
בואו נראה דוגמה פשוטה בטבלה, כדי להבין איך מחזור יכול לעזור:
| פרט | משכנתא מקורית | משכנתא לאחר מחזור (דוגמה) |
|---|---|---|
| סכום הלוואה שנותר | 800,000 ש”ח | 800,000 ש”ח |
| ריבית שנתית ממוצעת | 4% | 3% |
| שנים שנותרו | 20 שנים | 15 שנים |
| החזר חודשי (בערך) | 4,848 ש”ח | 5,545 ש”ח |
| סה”כ ריבית משולמת (בערך) | 363,520 ש”ח | 198,100 ש”ח |
שימו לב בדוגמה, למרות שההחזר החודשי קצת עלה, סך הריבית שמשולמת ירד באופן דרמטי וגם תקופת ההחזר התקצרה בחמש שנים! חשוב להתייעץ עם מומחה לפני שמחליטים על מחזור.
4. קיצור תקופת המשכנתא מלכתחילה
הדרך הכי טובה לקצר את המשכנתא היא כבר מההתחלה לבחור בתקופה קצרה יותר, אם אתם יכולים להרשות זאת לעצמכם. כאשר לוקחים את המשכנתא בפעם הראשונה, הבנק מציע לכם לפרוס אותה על פני שנים רבות (לפעמים 25 או 30 שנה). ככל שתקופת ההחזר קצרה יותר, כך התשלום החודשי יהיה גדול יותר, אבל היתרון הוא שאתם משלמים הרבה פחות ריבית בסך הכל. זהו אחד הדברים החשובים ביותר שצריך לבחון בתהליך תכנון המשכנתא שלכם.
לדוגמה: משכנתא של מיליון ש”ח בריבית של 3%.
- על פני 30 שנה: תשלום חודשי של כ-4,216 ש”ח. סך הריבית שתשולם כ-517,760 ש”ח.
- על פני 15 שנה: תשלום חודשי של כ-6,906 ש”ח. סך הריבית שתשולם כ-243,080 ש”ח.
שימו לב להבדל העצום בסכום הריבית הכולל! זה אומר חיסכון של מאות אלפי שקלים. כמובן, צריך לוודא שהתשלום החודשי הגבוה יותר מתאים לתקציב שלכם.
5. תשלום חד פעמי גדול
לפעמים, מסיבות שונות, מקבלים סכום כסף גדול בבת אחת – כמו ירושה, כסף ממכירת נכס אחר או פשוט חסכונות רבים שהצטברו. אם יש לכם סכום כזה, להפנות אותו לקיצור המשכנתא זו דרך מצוינת לראות ירידה משמעותית בחוב ובתקופת ההחזר. זהו ה”פטיש הגדול” שיכול לשבור חלק ניכר מהחוב.
6. ניהול תקציב וצמצום הוצאות
אפילו אם אין לכם סכומים גדולים להחזיר או לקבל בונוסים, אתם עדיין יכולים לעשות שינוי. איך? על ידי ניהול נכון של הכסף בבית. אם תצמצמו הוצאות מיותרות – כמו פחות יציאות למסעדות, פחות קניות של דברים שלא באמת צריך, או חיסכון בחשמל ובמים – אתם יכולים לפנות סכום כסף קטן בכל חודש. את הסכום הזה, אפילו אם הוא לא גדול מאוד, אפשר להוסיף לתשלום החודשי של המשכנתא (כמו בתשלומים הנוספים שדיברנו עליהם). כל שקל עוזר!
טיפים חשובים נוספים
כדי שתהיו בטוחים שאתם עושים את הדברים הנכונים, הנה עוד כמה טיפים חשובים:
- השתמשו במחשבוני משכנתא: יש המון מחשבונים באינטרנט (וגם בבנקים) שיכולים לעזור לכם לראות איך שינויים קטנים בתשלום החודשי או בתקופה משפיעים על סך הריבית ועל אורך המשכנתא. זה כיף לראות את המספרים!
- התייעצו עם מומחים: נושא המשכנתא יכול להיות מורכב. אל תהססו לבקש עזרה מיועצי משכנתאות מומחים שיכולים להסביר לכם הכל ולעזור לכם לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם. הם כמו מורי דרך במרוץ הארוך הזה. תוכלו ליצור קשר עם יועצים דרך העמוד צרו קשר.
- בחנו את המשכנתא שלכם באופן קבוע: המצב הכלכלי שלכם יכול להשתנות, וגם הריביות בשוק משתנות. כדאי “להסתכל” על המשכנתא שלכם כל כמה שנים ולראות אם יש משהו שאפשר לשפר, אולי לבצע מחזור משכנתא או לשנות מסלולים (קראו עוד על תמהיל משכנתא).
- הכירו את הבנק שלכם: אל תפחדו לדבר עם הבנק. הם שם כדי לעזור לכם להבין את האפשרויות השונות. לכל בנק יש נציגים שישמחו להסביר. תוכלו למצוא מידע על הבנקים השונים בעמוד בנקים למשכנתאות.
לסיכום
קיצור שנות המשכנתא הוא יעד חשוב שיכול לחסוך לכם המון כסף ולתת לכם שקט נפשי. זהו לא קסם, אלא תוצאה של תכנון נכון, משמעת כלכלית ונכונות לפעול. זכרו, כל תשלום נוסף, כל שקל שמתווסף לתשלום החודשי, וכל שינוי חכם שתעשו, מקרב אתכם צעד נוסף אל הבית שלכם, כשהוא חופשי מחובות לבנק.
התחילו בקטן, תבינו איך הדברים עובדים, ואל תפחדו לשאול שאלות. בעזרת הכלים והעצות שקיבלתם כאן, אתם ומשפחתכם תוכלו לסיים את “מרוץ המשכנתא” מוקדם יותר, וליהנות מהחופש הכלכלי שמגיע לכם. בהצלחה במסע!
למידע נוסף ומקיף, אתם מוזמנים לבקר במדריך המשכנתאות המלא שלנו.
אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור איתנו קשר.