מה עושים אם ההחזר החודשי קשה מדי?
כולנו חולמים על בית משלנו, מקום חם ובטוח לגדול בו ולגדל משפחה. כדי להגשים את החלום הזה, רובנו נעזרים במה שנקרא “משכנתא”. משכנתא היא כמו הלוואה גדולה שאנחנו מקבלים מהבנק כדי לקנות דירה או בית. אנחנו מתחייבים להחזיר את ההלוואה הזו לבנק בכל חודש, למשך הרבה שנים. זו דרך נהדרת להגיע לבית חלומותינו! אם תרצו להבין יותר לעומק, אתם מוזמנים לקרוא את המאמר מהי משכנתא?.
אבל מה קורה כשפתאום, מסיבות שונות, ההחזר החודשי של המשכנתא מרגיש כבד מדי? אולי משהו השתנה בחיים, ואתם מרגישים שהמשכנתא לוחצת על התקציב המשפחתי? קודם כל, חשוב לדעת שאתם ממש לא לבד. זה קורה למשפחות רבות, והחדשות הטובות הן שיש דרכים להתמודד עם זה. המאמר הזה נועד לתת לכם כלים והבנה מה אפשר לעשות כשמרגישים שההחזר החודשי של המשכנתא קשה מדי. נדבר על צעדים פשוטים שאפשר לנקוט, איך לדבר עם הבנק, ואיך לתכנן מחדש את העתיד הכלכלי שלכם בצורה חכמה.
למה ההחזר החודשי יכול להפוך לקשה?
לפעמים החיים מפתיעים אותנו, ודברים משתנים. יש לכך כמה סיבות שיכולות לקרות לכל אחד, וחשוב להבין אותן כדי למצוא פתרון:
- שינויים בשוק הכלכלי: לפעמים הריביות – שהן בעצם מחיר הכסף שאנחנו לווים – עולות. אם הריבית על המשכנתא שלכם עולה, גם הסכום שאתם צריכים לשלם כל חודש עשוי לעלות, וזה יכול להכביד.
- שינויים בהכנסה המשפחתית: אולי מישהו במשפחה שינה עבודה, או שהייתה ירידה בהכנסה מסיבה כלשהי. פחות כסף שנכנס הביתה יכול להפוך את ההחזר לקשה יותר.
- הוצאות בלתי צפויות: לפעמים קורים דברים שלא תכננו – כמו תיקון יקר לרכב, הוצאות רפואיות פתאומיות, או כל הפתעה אחרת שדורשת הרבה כסף בבת אחת.
- תכנון שלא התאים למציאות: לפעמים כשלקחו את המשכנתא, לא תכננו מספיק טוב כמה הוצאות יהיו בעתיד. זה קורה, וזו לא בעיה שאי אפשר לתקן.
- התייקרות כללית: יוקר המחיה יכול לעלות. מחירי המזון, החשמל, הדלק – הכל עולה, ופתאום הכסף שיש לנו מספיק לפחות דברים, וגם המשכנתא מרגישה כבדה יותר.
מה לא כדאי לעשות כשההחזר קשה?
כשמרגישים קושי עם ההחזר החודשי, התגובה הטבעית היא לפעמים להיכנס ללחץ או לנסות להתעלם מהבעיה. אבל חשוב לדעת מה לא כדאי לעשות, כדי לא להחמיר את המצב:
- לא להתעלם מהבעיה: אם אתם מרגישים קושי, אל תתחבאו מזה. הבעיה לא תיעלם מעצמה, ורק עלולה להחמיר. ככל שתטפלו בזה מוקדם יותר, כך יהיה קל ופשוט יותר למצוא פתרון.
- לא להיכנס לפאניקה: לחץ הוא לא יועץ טוב. קחו נשימה עמוקה, זכרו שיש פתרונות, ובואו נתחיל לחשוב בצורה מסודרת ורגועה.
- לא לקחת הלוואות קטנות ויקרות אחרות כדי לכסות את המשכנתא: לפעמים אנשים מנסים “לכבות שריפה” ולקחת הלוואות נוספות כדי לשלם את המשכנתא. זה בדרך כלל רק מחמיר את המצב ויוצר חובות נוספים שקשה עוד יותר להחזיר.
- לא להחזיר רק חלק מהתשלום או לא להחזיר בכלל: אם תחזירו פחות מהנדרש, אתם עלולים לצבור ריביות נוספות וקנסות מהבנק. חשוב לדבר עם הבנק לפני שאתם עושים דבר כזה.
שלבי הפעולה: איך מתמודדים עם הקושי?
שלב ראשון: להבין איפה אתם עומדים – מכינים תקציב
הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להבין בדיוק מה המצב הכלכלי שלכם. זה קצת כמו להיות בלש, רק עם הכספים שלכם. הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לא להילחץ, אלא פשוט להסתכל על המספרים. בואו נבין כמה כסף נכנס וכמה כסף יוצא מהבית שלכם בכל חודש. זה נקרא “תקציב”.
תחשבו על התקציב שלכם כעל קופסה: בצד אחד נכנס הכסף (אלה ההכנסות שלכם), ובצד השני יוצא הכסף (אלה ההוצאות שלכם). אם יותר מדי כסף יוצא, או פחות מדי נכנס, אז הקופסה מתרוקנת, וזה יכול להוביל לקושי.
איך עושים תקציב משפחתי פשוט?
- רשמו את כל ההכנסות: כמה כסף נכנס הביתה כל חודש? צרפו את המשכורות של כולם, קצבאות מהמדינה, או כל מקור הכנסה אחר.
- רשמו את כל ההוצאות: עכשיו, תרשמו כמה אתם מוציאים. נחלק את זה לשני סוגים:
- הוצאות קבועות: אלה דברים שאתם משלמים עליהם סכום דומה כמעט כל חודש, כמו:
- החזר משכנתא (זה כמובן הסכום החשוב ביותר כאן)
- חשבונות (חשמל, מים, גז, אינטרנט, טלפון)
- ארנונה, ועד בית
- ביטוחים שונים (רכב, בריאות, דירה)
- חוגים לילדים
- החזרי הלוואות אחרות (אם יש)
- הוצאות משתנות: אלה דברים שאתם מוציאים עליהם כסף, אבל הסכום יכול להשתנות מחודש לחודש:
- קניות בסופר (אוכל, ניקיון וכו’)
- דלק לרכב או נסיעות בתחבורה ציבורית
- בילויים, מסעדות, בתי קפה
- קניות לבגדים, צעצועים, מתנות
- הוצאות קבועות: אלה דברים שאתם משלמים עליהם סכום דומה כמעט כל חודש, כמו:
כשתרשמו הכל, תוכלו לראות בבירור איפה הכסף שלכם נמצא ואיפה אפשר אולי לחסוך. לפעמים מספיק שינוי קטן בהוצאות כדי להקל על הלחץ. הנה דוגמה לתקציב משפחתי פשוט שיכול לעזור לכם להבין:
| סוג | תיאור | סכום משוער בחודש (בשקלים) |
|---|---|---|
| הכנסות | משכורות נטו | 12,000 |
| הוצאות קבועות | החזר משכנתא | 4,500 |
| חשבונות (חשמל, מים, גז, אינטרנט, טלפון) | 1,000 | |
| ארנונה, ועד בית | 500 | |
| ביטוחים | 400 | |
| חוגים ושיעורים לילדים | 600 | |
| הלוואות נוספות (אם יש) | 300 | |
| סה”כ הוצאות קבועות | 7,300 | |
| הוצאות משתנות | קניות בסופר (אוכל ומוצרי צריכה) | 2,500 |
| דלק/תחבורה | 800 | |
| בילויים ופנאי | 700 | |
| סה”כ הוצאות משתנות | 4,000 | |
| סה”כ הוצאות כללי | 11,300 | |
| הכנסות פחות הוצאות | מה נשאר בסוף החודש? | 700 |
אם המספר האחרון (מה נשאר בסוף החודש) קטן מדי, או אפילו שלילי, זה אומר שצריך למצוא דרך להקטין הוצאות או להגדיל הכנסות. עכשיו כשאתם יודעים בדיוק איפה אתם עומדים, אתם מוכנים לשלב הבא.
שלב שני: לדבר עם הבנק
אחרי שהבנתם את המצב שלכם בעזרת התקציב, הצעד הבא והחשוב ביותר הוא לדבר עם הבנק. אל תחכו שהבנק יפנה אליכם; תפנו אתם אליו! ככל שתהיו יזמים יותר ותפנו מוקדם יותר, כך יהיו לכם יותר אפשרויות וקל יותר יהיה למצוא פתרון טוב.
הבנק הוא לא “האויב” שלכם, אלא שותף. הם רוצים שתצליחו להחזיר את המשכנתא, ולכן יש להם כלים ורצון לעזור לכם במצבים כאלה. הם מבינים שלפעמים החיים משתנים, והם רוצים לעזור לכם להמשיך לשלם.
מה להגיד לבנקאי?
תסבירו לבנקאי בכנות את המצב שלכם. תשתפו אותם בתקציב שערכתם ובסיבות לקושי (לדוגמה, ירידה בהכנסה, עליית ריביות). תגידו להם שאתם רוצים להמשיך לשלם את המשכנתא, אבל אתם צריכים עזרה כדי להתאים את ההחזר ליכולות שלכם כרגע.
אפשרויות שהבנק יכול להציע (חשוב לברר כל פרט בזהירות):
- הקפאת תשלומים (“גרייס”): זו אפשרות לדחות חלק מהתשלומים או את כולם למשך תקופה קצרה. חשוב להבין שבתקופה הזו בדרך כלל ממשיכים לצבור ריבית, ובהמשך ההחזרים יהיו גבוהים יותר או שמשך ההלוואה יתארך. זה יכול להיות פתרון מצוין ל”נשימה” קצרה בזמן שאתם מסדרים את העניינים.
- פריסת תשלומים מחדש: הבנק יכול להציע לכם לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר. זה יקטין את ההחזר החודשי, אבל חשוב לדעת שלרוב זה אומר שבסך הכל תשלמו יותר ריבית על פני כל תקופת ההלוואה, כי אתם משלמים אותה במשך יותר זמן.
- שינוי מסלולים במשכנתא: לפעמים המשכנתא מורכבת מכמה חלקים שונים (שנקראים “מסלולים”), שלכל אחד מהם ריבית ותנאים משלו. ייתכן שאפשר לשנות את המסלולים או חלק מהם כדי להוריד את ההחזר החודשי. לדוגמה, אם יש לכם חלק גדול בריבית שעלתה מאוד, ייתכן שתוכלו להחליף אותו בחלק בריבית אחרת, כדי לייצר יציבות או הקלה.
תוכלו ללמוד עוד על המסלולים השונים בקישור הבא: מסלולי משכנתא שונים. - מחזור משכנתא: זה בעצם לקחת משכנתא חדשה במקום הישנה, בתנאים אחרים ולרוב טובים יותר. זה יכול לכלול ריבית טובה יותר או פריסה לתקופה ארוכה יותר כדי להוריד את ההחזר. על מחזור משכנתא נדבר בהרחבה בשלב הבא.
מידע נוסף על תהליך המשכנתא תמצאו כאן: תהליך המשכנתא.
חשוב מאוד לשאול שאלות, לוודא שאתם מבינים הכל, ולבקש מהבנקאי להסביר לכם בפירוט את כל האפשרויות וההשלכות שלהן. אל תתביישו לשאול שוב ושוב עד שיהיה לכם ברור לגמרי. הבנקאים נמצאים שם כדי לעזור לכם למצוא את הדרך הטובה ביותר.
תוכלו גם למצוא מידע רב על בנקים למשכנתאות באתר שלנו: בנקים למשכנתאות.
שלב שלישי: מחזור משכנתא – להתאים את ההלוואה מחדש
מחזור משכנתא הוא כמו לתת למשכנתא שלכם “לבוש חדש” שמתאים יותר לגוף שלכם עכשיו. זה אומר שאתם משנים את התנאים שלה כדי שתתאים טוב יותר למצב הכלכלי העכשווי שלכם. כשאנחנו מדברים על מחזור משכנתא (באנגלית “Refinancing”), אנחנו מדברים על לקחת הלוואה חדשה לגמרי כדי לפרוע את ההלוואה הישנה. המטרה העיקרית היא לשפר את התנאים, ובמצב של קושי בהחזר החודשי, בדרך כלל הכוונה היא להקטין את ההחזר החודשי.
איך מחזור משכנתא עוזר להקטין את ההחזר?
- הארכת תקופת ההלוואה: אם אתם פורסים את המשכנתא על פני יותר שנים, ההחזר החודשי יורד. לדוגמה, אם נשארו לכם 15 שנות תשלום ואתם פורסים ל-25 שנה, כל תשלום חודשי יהיה קטן יותר. החיסרון הוא שבסך הכל תשלמו יותר ריבית כי תקופת ההלוואה ארוכה יותר.
- קבלת ריבית טובה יותר: אם הריבית בשוק ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית, או אם המצב הפיננסי שלכם השתפר (לדוגמה, ההכנסות שלכם עלו), ייתכן שתוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר על המשכנתא החדשה. ריבית נמוכה יותר = החזר חודשי קטן יותר.
- שינוי מסלולים: כמו שציינו קודם, אפשר לשנות את סוגי הריביות שמרכיבות את המשכנתא. לדוגמה, אם יש לכם חלק גדול בריבית שמשתנה ועולה במהירות, ייתכן שתוכלו להחליף אותו בחלק בריבית קבועה או אחרת, כדי לייצר יציבות או הקלה בהחזר.
למידע מקיף על תכנון משכנתא: תכנון משכנתא.
חשוב לדעת על מחזור משכנתא:
מחזור משכנתא הוא לא תמיד מתאים לכולם, ויש לו גם עלויות. לפעמים הבנק גובה עמלות על מחזור, ולפעמים יש “קנס” על פירעון מוקדם של המשכנתא הישנה (נקרא “עמלת פירעון מוקדם”). לכן, חשוב מאוד לבדוק את כל הפרטים ולראות אם זה באמת משתלם לכם. זה כמו לעשות קניות: אתם רוצים לוודא שהמוצר החדש באמת טוב יותר מהישן, ושהמחיר משתלם.
מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות (בנקאי או פרטי) שיכול לעזור לכם להבין אם מחזור משכנתא הוא הפתרון הנכון עבורכם, ולעזור לכם לבחור את התמהיל המתאים ביותר.
דוגמה פשוטה להשפעת מחזור על ההחזר החודשי:
| פרט | לפני מחזור | אחרי מחזור (דוגמה) |
|---|---|---|
| יתרת משכנתא (מה שנשאר לשלם) | 800,000 ש”ח | 800,000 ש”ח |
| תקופת תשלום נותרה | 15 שנה | 25 שנה |
| ריבית ממוצעת | 4% | 3.5% |
| החזר חודשי משוער | 5,920 ש”ח | 4,000 ש”ח |
שימו לב שבדוגמה הזו, ההחזר החודשי ירד משמעותית, אבל תקופת ההלוואה התארכה. זהו איזון שצריך לבחון היטב עם יועץ.
שלב רביעי: בחינת הוצאות הבית וצמצום
במקביל לשיחות עם הבנק, תמיד כדאי לבחון איפה עוד אפשר לחסוך קצת כסף בבית. לפעמים, אפילו שינויים קטנים בהרגלי הצריכה יכולים להצטבר לסכום משמעותי שיעזור לכם עם ההחזר החודשי של המשכנתא.
זוכרים את התקציב שעשינו בשלב הראשון? עכשיו זה הזמן להסתכל עליו שוב ולשאול: איפה אפשר “לצמצם” קצת? זה לא אומר לוותר על הכל, אלא להיות חכמים יותר עם הכסף שלכם.
דברים שאפשר לבדוק ולצמצם בהם:
- קניות בסופר: תכננו רשימת קניות מראש ואל תחרוגו ממנה. נסו פחות לקנות מותגים יקרים, ובדקו מבצעים והנחות. תפחיתו קניות אימפולסיביות (קניות לא מתוכננות) כמו חטיפים ושתייה יקרה בקופה.
- אוכל בחוץ: אם אתם נוהגים לאכול הרבה במסעדות, בתי קפה או להזמין משלוחים – נסו להפחית את זה. בישול בבית הוא לרוב הרבה יותר זול, ואפשר גם להכין אוכל טעים ובריא.
- בידור ופנאי: תבדקו את מנויי הטלוויזיה, שירותי הסטרימינג, מכוני הכושר, חוגים שלא מנוצלים במלואם. אולי אפשר לוותר על מנוי אחד או למצוא חלופות זולות יותר לבילויים, כמו לצאת לטבע או לבלות בחיק המשפחה.
- תחבורה: אם יש לכם שני רכבים, אולי אפשר להסתדר עם אחד? נסו להשתמש יותר בתחבורה ציבורית, באופניים או ללכת ברגל למקומות קרובים. זה גם בריא וגם חוסך.
- חשבונות: חסכו בחשמל (כבו אורות כשאתם יוצאים מהחדר, השתמשו במזגן בחכמה), במים (תיקנו נזילות, מקלחות קצרות). כל טיפה חשובה ויכולה לחסוך כסף רב לאורך זמן.
- קניות לבגדים וצעצועים: האם אתם חייבים לקנות כל הזמן דברים חדשים? אפשר למצוא מציאות נהדרות ביד שנייה, או פשוט לקנות פחות ורק מה שבאמת צריך.
העיקרון הוא לא להרגיש שאתם “מקריבים” הכל, אלא שאתם בוחרים להיות חכמים יותר עם הכסף שלכם כדי להקל על הלחץ של המשכנתא. כל שקל שאתם חוסכים יכול לעזור.
שלב חמישי: לחשוב על הגדלת הכנסה
לפעמים, לא מספיק רק לקצץ בהוצאות. אם יש אפשרות, כדאי לחשוב גם על דרכים להכניס יותר כסף הביתה. כל סכום נוסף, גם אם הוא נראה קטן, יכול לעשות הבדל גדול ולהקל על הלחץ של המשכנתא.
אם אחרי שקיצצתם בהוצאות ובדקתם את האפשרויות עם הבנק, אתם עדיין מרגישים שההחזר כבד, אולי כדאי לחשוב על דרכים להגדיל את ההכנסה המשפחתית. כמובן, זה דורש מאמץ נוסף, אבל הוא יכול להשתלם.
רעיונות להגדלת הכנסה (בהתאם ליכולות ולזמן שלכם):
- עבודה נוספת או שעות נוספות: האם יש אפשרות לעבוד כמה שעות נוספות במקום העבודה הנוכחי? או אולי למצוא עבודה חלקית קטנה אחרי שעות העבודה? זה יכול להיות מלצרות בסופי שבוע, שיעורים פרטיים, עבודות אדמיניסטרטיביות מהבית, או כל דבר אחר שאתם טובים בו ויכול להכניס עוד כסף.
- ניצול כישורים מיוחדים: האם יש לכם תחביב או כישרון שאפשר להפוך למקור הכנסה קטן? למשל, אפייה, נגינה, עבודות יד, צילום, כתיבה, עיצוב גרפי, או עזרה בתחומים שונים. הרבה אנשים מצליחים להפוך תחביבים לעבודה צדדית.
- השכרת חדר או יחידת דיור: אם יש לכם חדר מיותר בבית או יחידת דיור נפרדת (לדוגמה, עם כניסה נפרדת), אולי אפשר להשכיר אותה ולייצר הכנסה נוספת. כמובן שצריך לבדוק שזה אפשרי מבחינה חוקית ושמתאים לכם מבחינת פרטיות ואורח חיים.
- מכירת חפצים שאין בהם צורך: עשו סדר בבית ובדקו אם יש לכם דברים שאתם כבר לא משתמשים בהם – בגדים, רהיטים, צעצועים, ספרים, כלי בית – ואפשר למכור אותם (באתרי יד שנייה, קבוצות פייסבוק, או בשווקים). זה גם מסדר את הבית וגם מכניס קצת כסף.
כל סכום נוסף שנכנס יכול להקל על הלחץ וליצור ביטחון כלכלי גדול יותר. התחילו בקטן, גם כמה מאות שקלים בחודש יכולים לעשות את ההבדל.
עקרונות חשובים לזכור
לסיכום, כשההחזר החודשי של המשכנתא מרגיש קשה, חשוב לזכור כמה עקרונות חשובים שיעזרו לכם להתמודד בהצלחה:
- פעלו מוקדם: אל תחכו לרגע האחרון. ככל שתטפלו בבעיה מוקדם יותר, כך יהיו לכם יותר אפשרויות וקל יותר יהיה לפתור אותה.
- תקשורת היא המפתח: דברו עם הבנק! הם שם כדי לעזור לכם. כנות ושיתוף פעולה יעזרו לכם למצוא פתרון מתאים.
- תכנון תקציבי: הבינו לאן הולך הכסף שלכם. תקציב ברור ומסודר הוא הכלי הכי חזק שלכם לשליטה בכסף.
- אל תפחדו לבקש עזרה: אם אתם לא בטוחים, התייעצו עם יועץ משכנתאות. הוא יכול לתת לכם הסתכלות מקצועית ולעזור לכם לקבל החלטות נכונות. מדריך למשכנתא שלנו יכול גם לספק לכם מידע חשוב.
- פתרונות יצירתיים: לפעמים צריך לחשוב “מחוץ לקופסה” – גם בנוגע להוצאות וגם בנוגע להכנסות. היו פתוחים לרעיונות חדשים.
לסיכום
להתמודד עם קושי בהחזר המשכנתא זה לא דבר קל, וזה טבעי להרגיש דאגה. אבל זו בהחלט משימה אפשרית. זכרו שאתם לא לבד, ושיש דרכים רבות לקבל עזרה ולמצוא פתרונות. הבית שלכם הוא המבצר שלכם, ואנחנו רוצים שתמשיכו ליהנות ממנו בראש שקט.
בעזרת תכנון נכון, תקשורת פתוחה עם הגורמים הרלוונטיים ורצון למצוא פתרון, תוכלו לעבור את התקופה הזו בהצלחה. אל תהססו לפנות לעזרה מקצועית, ואל תוותרו על הבית שלכם. יש מידע רב ועזרה זמינה כדי לעזור לכם להבין את המצב ולבחור את הדרך הנכונה עבורכם ועבור משפחתכם.
אם אתם מרגישים שאתם צריכים ליווי או עזרה ספציפית, אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר. אנחנו כאן כדי לעזור לכם בכל שלבי הדרך.