איך להוכיח יכולת החזר למשכנתא גדולה? המדריך הפשוט
כולנו חולמים לפעמים על בית גדול ויפה, נכון? מקום שבו נוכל לשחק, ללמוד ולבלות עם המשפחה. כדי לקנות בית כזה, רוב האנשים צריכים לקחת הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. הבנק או הגוף שמלווה לכם את הכסף רוצה להיות בטוח שתוכלו להחזיר לו את הכסף כל חודש, כמו שמבטיחים. זה נקרא “יכולת החזר”. במאמר הזה נלמד, בצורה ממש פשוטה, איך מראים לבנק שאתם מסודרים ויכולים להחזיר את המשכנתא הגדולה שאתם צריכים. זה קצת כמו להראות למורה בבית הספר שהכנתם שיעורים ויודעים את החומר.
אם אתם רוצים ללמוד עוד על מה זו בכלל משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בקישור הזה: מה זו משכנתא?
מה הבנק רוצה לדעת עליכם?
דמיינו שאתם מלווים חבר כסף גדול כדי לקנות משחק חדש. אתם רוצים להיות בטוחים שהוא יחזיר לכם, נכון? ככה גם הבנק. הוא לא מכיר אתכם אישית, אז הוא צריך לבדוק כמה דברים. הבנק רוצה לוודא שיש לכם מספיק כסף שנכנס כל חודש, ושההוצאות שלכם לא גדולות מדי. בואו נראה מה הבנק בודק:
1. ההכנסות שלכם – כמה כסף נכנס לכם הביתה?
הדבר הראשון והחשוב ביותר הוא כמה כסף אתם מרוויחים. הבנק יסתכל על המשכורות של ההורים שלכם, ואם יש להם עבודות קבועות ויציבות. ככל שהמשכורת גבוהה יותר, כך קל יותר להראות שיש לכם כסף להחזיר. חשוב להראות לבנק תלושי שכר של כמה חודשים, ולפעמים גם אישורים מהמעסיק על כך שאתם עובדים שם כבר הרבה זמן.
- משכורת קבועה: זה אומר שיש עבודה מסודרת שמכניסה כסף כל חודש.
- עצמאים: אם ההורים עובדים לבד ולא אצל מישהו אחר, הבנק יבדוק כמה הם מרוויחים במשך תקופה ארוכה יותר, כמו שנה או שנתיים, ויבקש לראות דוחות מיוחדים.
- הכנסות נוספות: לפעמים יש גם הכנסות נוספות, כמו שכירות מדירה אחרת, או קצבאות מסוימות. גם את אלה הבנק ירצה לדעת.
2. ההוצאות שלכם – כמה כסף יוצא מהבית כל חודש?
לא מספיק רק להרוויח הרבה כסף, צריך גם לדעת לנהל אותו. הבנק יסתכל גם על כמה כסף יוצא לכם מהבית כל חודש. זה כולל דברים כמו חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט), אוכל, בגדים, תחבורה, חוגים ובילויים. ככל שההוצאות נמוכות יותר ביחס להכנסות, כך נשאר יותר כסף להחזיר את המשכנתא. הבנק יבקש לראות את דפי הבנק שלכם מכמה חודשים כדי ללמוד על ההוצאות.
טיפ חשוב: לנסות לחסוך בהוצאות שאינן הכרחיות, למשל, לנסוע פחות במונית וללכת ברגל אם אפשר, או להכין אוכל בבית במקום לאכול בחוץ כל יום. כל שקל שנחסך הוא שקל שיכול לעזור לכם להראות יכולת החזר טובה יותר.
3. הלוואות אחרות וחובות – האם יש לכם כבר חובות?
אם להורים שלכם יש כבר הלוואות אחרות, כמו הלוואה קטנה ששילמו על רכב, או תשלומים בכרטיס אשראי, הבנק יתחשב גם בזה. למה? כי גם את ההלוואות האלה צריך להחזיר, וזה מקטין את הכסף הפנוי שיש לכם לטובת המשכנתא. לכן, עדיף לנסות לסגור חובות קטנים לפני שמגישים בקשה למשכנתא גדולה.
4. הון עצמי – כמה כסף יש לכם כבר?
הון עצמי זה הכסף שלכם, שאתם כבר חסכתם, ואתם מביאים אותו אתכם לקניית הבית. זה לא כסף שלוויתם מהבנק. ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך אתם צריכים ללוות פחות כסף מהבנק, ולכן גם ההחזר החודשי יהיה קטן יותר. זה מראה לבנק שאתם יודעים לחסוך ושאתם רציניים לגבי קניית הבית. הון עצמי הוא דבר חשוב מאוד לבנק!
כדי ללמוד עוד על תכנון המשכנתא, כולל חשיבות ההון העצמי, בקרו בקישור: תכנון משכנתא.
איך להכין את עצמכם ולהראות לבנק שאתם “אלופים” בהחזר כספים?
הנה כמה דברים שתוכלו לעשות כדי להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא גדולה ולהראות לבנק שאתם יכולים להחזיר אותה:
1. חסכו כמה שיותר!
התחילו לחסוך כסף כמה שיותר מוקדם. כל שקל שאתם מצליחים לחסוך נחשב להון עצמי, וכמו שלמדנו, הון עצמי גדול זה דבר מצוין. זה מראה לבנק שיש לכם משמעת כספית ושאתם יודעים לתכנן לטווח ארוך.
2. וודאו שיש לכם עבודה יציבה
עבודה קבועה ויציבה במשך תקופה ארוכה (למשל, שנתיים ומעלה באותו מקום עבודה) נותנת לבנק ביטחון גדול יותר. זה מראה שאתם לא צפויים להישאר בלי עבודה פתאום.
3. סדרו את החובות הקיימים שלכם
לפני שאתם פונים לבנק בבקשה למשכנתא, נסו לסגור כמה שיותר הלוואות קטנות או חובות אחרים. ככל שפחות כסף יוצא לכם כל חודש על חובות אחרים, כך נשאר יותר כסף פנוי למשכנתא.
4. תזרים מזומנים – תעקבו אחרי הכסף שלכם
“תזרים מזומנים” זה מונח מפחיד, אבל הוא בסך הכל אומר מעקב אחרי כמה כסף נכנס לכם וכמה יוצא. נסו לרשום לעצמכם, אולי בטבלה פשוטה, כל חודש, כמה כסף נכנס וכמה יצא. זה יעזור לכם לראות איפה הכסף שלכם הולך, ואולי גם למצוא מקומות שבהם אפשר לחסוך. הבנק גם יתרשם אם תציגו לו שאתם מנהלים את הכסף שלכם בצורה מסודרת.
הנה דוגמה פשוטה איך טבלת תזרים מזומנים יכולה להיראות (תוכלו להכין כזו בעצמכם!):
| קטגוריה | הכנסות חודשיות (בערך) | הוצאות חודשיות (בערך) |
|---|---|---|
| משכורות | XXX ש”ח | – |
| הכנסות נוספות (כמו שכירות) | YYY ש”ח | – |
| דיור (שכר דירה נוכחי, ארנונה) | – | AAA ש”ח |
| מזון | – | BBB ש”ח |
| תחבורה | – | CCC ש”ח |
| חינוך (חוגים, שיעורים) | – | DDD ש”ח |
| הוצאות אחרות (בילויים, בגדים, טלפון) | – | EEE ש”ח |
| סה”כ | סכום כולל הכנסות | סכום כולל הוצאות |
| הפרש (הכנסות פחות הוצאות) | הכסף שנשאר לכם כל חודש! | |
ככל שההפרש בסוף הטבלה גדול יותר וחיובי, כך אתם מראים שיכולת ההחזר שלכם טובה יותר!
המסמכים שתצטרכו להכין
כמו שאנחנו מביאים מחברת ועפרונות לבית הספר, גם לבנק צריך להביא מסמכים כדי להראות את כל הדברים שדיברנו עליהם. הבנק יבקש לראות המון ניירות, וזה בסדר גמור. זה חלק מהתהליך. הנה כמה מהם:
- תלושי שכר: של ההורים, בדרך כלל של 3-6 החודשים האחרונים.
- דפי בנק: פירוט של תנועות הכסף בחשבון הבנק שלכם, גם כן לרוב מ-3-6 החודשים האחרונים. זה מראה את ההכנסות וההוצאות שלכם.
- אישור יתרות עובר ושב ופיקדונות: כמה כסף יש לכם בבנק ובחסכונות. זה מראה את ההון העצמי שלכם.
- אישורי הלוואות קיימות: אם יש לכם הלוואות אחרות, תצטרכו להביא אישורים עליהן.
- אישורי בעלות על נכסים: אם יש לכם דירה אחרת, תצטרכו להראות את זה.
- תעודות זהות: של כל מי שלוקח את המשכנתא.
לפעמים הבנק מבקש מסמכים נוספים. חשוב להיות מוכנים ולשתף פעולה. תוכלו למצוא מידע נוסף על תהליך המשכנתא בקישור: תהליך המשכנתא.
החשיבות של יועץ משכנתאות – חבר שיודע את הדרך
כל העניין הזה עם משכנתא ובירוקרטיה יכול להיות קצת מסובך, גם למבוגרים. לכן, יש אנשים שהתפקיד שלהם הוא לעזור לכם בכל התהליך הזה. הם נקראים יועצי משכנתאות. דמיינו שאתם רוצים להגיע למקום חדש שאתם לא מכירים, ואתם לוקחים חבר שיודע את הדרך בדיוק. זה מה שיועץ משכנתאות עושה.
יועץ המשכנתאות יעזור לכם:
- להבין מה הבנקים רוצים ואיך להציג את עצמכם בצורה הכי טובה.
- לאסוף את כל המסמכים הנכונים.
- לתכנן את המשכנתא כך שתתאים לכם בדיוק.
- לדבר עם הבנקים בשבילכם ולמצוא את התנאים הכי טובים.
הוא כמו המאמן שלכם, שעוזר לכם להתכונן היטב למבחן החשוב הזה מול הבנק. אתם יכולים לקרוא עוד על תפקידם של הבנקים והייעוץ בקישורים הבאים: הבנקים ו-מדריך המשכנתאות.
טיפים אחרונים שיחזקו אתכם מול הבנק
בנוסף לכל מה שלמדנו, הנה עוד כמה רעיונות קטנים שיעזרו לכם להראות לבנק שאתם רציניים ומסודרים:
- בדיקת BDI (או נתוני אשראי): יש דבר שנקרא “דוח נתוני אשראי”. זה כמו תעודת הערכה על כמה אתם טובים בהחזרת כספים. אם תמיד שילמתם את החשבונות וההלוואות שלכם בזמן, הדוח הזה יהיה טוב ויעזור לכם מאוד. אפשר לבקש את הדוח הזה ולבדוק אותו מראש.
- שמרו על חשבון בנק מסודר: נסו להימנע מ”משיכות יתר” (כשאתם מוציאים יותר כסף ממה שיש לכם בחשבון) או מהחזרות צ’קים. זה מראה לבנק שאתם לא מנהלים את הכסף שלכם טוב.
- אל תמהרו לקחת הלוואות נוספות: בתקופה שבה אתם מתכוננים למשכנתא, נסו לא לקחת הלוואות חדשות או להתחייב לתשלומים גדולים אחרים.
- הציגו תמונה שלמה: אל תסתירו מהבנק שום מידע. גם אם יש משהו שקצת פחות טוב, עדיף להציג את זה בכנות ולדון בזה. הבנק מעריך שקיפות.
לסיכום – הדרך לבית החלומות שלכם
קבלת משכנתא גדולה היא צעד חשוב ומרגש בדרך לבית משלכם. זה דורש תכנון, סדר וקצת עבודה, אבל זה בהחלט אפשרי! כמו שבונים בית לבנה אחר לבנה, כך גם בונים את יכולת ההחזר שלכם – בעזרת הכנסות יציבות, ניהול הוצאות נכון, חיסכון של הון עצמי והיעזרות במומחים כמו יועצי משכנתאות.
זכרו, הבנק הוא לא אויב, אלא שותף שלכם בדרך למימון הבית. ככל שתראו לו שאתם אחראיים ומסודרים עם הכסף שלכם, כך הוא ישמח יותר לעזור לכם. אם יש לכם שאלות נוספות, אתם תמיד מוזמנים ליצור איתנו קשר דרך הקישור: צרו קשר, או ללמוד עוד באתר שלנו: mashcanta.org.il.