היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! דמיינו שאתם רוצים לקנות משהו ממש גדול ויקר, אולי בית חלומות עם גינה ענקית. אין לכם מספיק כסף בבת אחת, אז אתם לוקחים הלוואה גדולה מהבנק. קוראים לה משכנתא. המשכנתא היא כמו הבטחה שאתם נותנים לבנק שתחזירו לו את הכסף לאט לאט, כל חודש קצת, למשך תקופה ארוכה. התקופה הזו יכולה להיות 10 שנים, 20 שנים או אפילו 30 שנה! זה המון זמן, נכון? אבל מה קורה אם פתאום, באמצע הדרך, אתם מרגישים שאתם רוצים או צריכים לשנות את התקופה הזו? האם זה בכלל אפשרי? בואו נגלה יחד!

הרבה אנשים שואלים את השאלה הזו: האם אפשר לשנות את אורך המשכנתא אחרי שכבר התחלנו לשלם? התשובה היא כן, בהחלט אפשר! זה כמו במשחק שאתם משחקים, לפעמים צריך לשנות את הכללים כדי שיהיה לכם יותר קל או יותר טוב להמשיך לשחק. שינוי אורך התקופה של המשכנתא יכול להיות דבר ממש חשוב שישפיע על הכיס שלכם ועל התכנון שלכם לשנים הבאות.

אם אתם רוצים להבין יותר לעומק מהי משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לקרוא עוד בקישור הזה: מהי משכנתא?

מהי “התקופה” במשכנתא ואיך היא משפיעה עלינו?

בואו נדבר רגע על המילה “תקופה”. כשאנחנו מדברים על תקופת המשכנתא, אנחנו מתכוונים למספר השנים או החודשים שקבעתם עם הבנק שבהם תחזירו את ההלוואה. זה יכול להיות מ-5 שנים ועד 30 שנה. תחשבו על זה כמו על משחק ארוך של “כמה תשלומים”.

איך זה עובד?

תקופה ארוכה יותר: אם אתם פורסים את התשלומים על פני הרבה שנים (נגיד, 30 שנה), כל תשלום חודשי יהיה קטן יותר. זה כמו לאכול עוגה גדולה בחתיכות קטנות מאוד במשך הרבה ימים. זה יכול להקל עליכם בחיי היומיום כי אתם משלמים פחות כל חודש, אבל בסוף תשלמו יותר כסף בסך הכל על הריביות (ה”דמי שכירות” שאתם משלמים לבנק על הכסף שהוא לווה לכם).
תקופה קצרה יותר: אם אתם פורסים את התשלומים על פני פחות שנים (נגיד, 10 שנים), כל תשלום חודשי יהיה גדול יותר. זה כמו לאכול את אותה העוגה בחתיכות גדולות יותר ובמהירות רבה יותר. זה יכול להיות קשה יותר כל חודש כי אתם מוציאים יותר כסף, אבל בסופו של דבר תשלמו פחות כסף בסך הכל על הריביות, כי תחזירו את הכסף מהר יותר והבנק “יגבה” פחות על השימוש בכסף שלו.

הבנת הקשר בין אורך התקופה לגובה ההחזר החודשי ולסכום הריבית הכולל היא צעד חשוב בתכנון נכון של המשכנתא שלכם. אתם יכולים ללמוד עוד על תכנון משכנתא כאן: תכנון משכנתא.

למה בכלל נרצה לשנות את תקופת המשכנתא?

לחיים יש המון הפתעות, ולפעמים מה שהיה מתאים לנו פעם, כבר לא מתאים היום. יש כמה סיבות עיקריות שבגללן אנשים מחליטים לשנות את תקופת המשכנתא:

1. קשיים כלכליים (כשיש פחות כסף)

לפעמים קורים דברים לא צפויים – אולי מישהו במשפחה איבד את העבודה, או שיש הוצאה גדולה פתאומית (כמו תיקון יקר בבית). במצב כזה, התשלום החודשי של המשכנתא יכול להיות כבד מדי. כדי להקל על הנטל, אפשר להאריך את תקופת המשכנתא. זה אומר שכל תשלום חודשי יהיה קטן יותר, בדיוק כמו שאמרנו קודם. זה יכול לעזור לכם “לנשום” ולקבל הקלה פיננסית, גם אם בסך הכל תשלמו קצת יותר ריבית.

2. שיפור במצב הכלכלי (כשיש יותר כסף)

מצד שני, לפעמים קורים גם דברים טובים! אולי קיבלתם העלאה בשכר, מצאתם עבודה טובה יותר, או קיבלתם ירושה קטנה. כשפתאום יש לכם יותר כסף פנוי כל חודש, אתם יכולים לרצות לקצר את תקופת המשכנתא. למה? כי אם תשלמו יותר כל חודש ותסיימו מוקדם יותר, אתם תחסכו הרבה כסף על הריביות! זה כמו לשלם פחות “דמי שכירות” לבנק. זה צעד חכם שיכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך זמן.

3. שינויים בשוק הריביות (כשהכסף “זול” יותר)

הבנקים קובעים את הריביות (את ה”מחיר” של הכסף) בהתאם למצב הכלכלי במדינה. לפעמים הריביות יורדות, וזה אומר שהבנקים מציעים הלוואות בזול יותר. אם לקחתם משכנתא בריבית גבוהה וכיום הריביות נמוכות יותר, אולי כדאי לכם “למחזר” את המשכנתא. מחזור משכנתא (נדבר על זה בהרחבה בהמשך) מאפשר לכם לקחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר, וזה יכול לכלול גם שינוי של אורך התקופה כדי לחסוך כסף או להקל על התשלומים. הבנת התהליך יכולה לעזור לכם מאוד, ואתם יכולים לקרוא עליו כאן: תהליך לקיחת משכנתא.

4. אירועי חיים משמעותיים

החיים מלאים באירועים משמעותיים – חתונה, לידת ילדים, מעבר לדירה גדולה יותר, או אפילו רצון לעזור לילדים שלכם בעתיד. כל אחד מהאירועים האלה יכול לגרום לכם לחשוב מחדש על התקציב המשפחתי ועל תזרים המזומנים שלכם, ולרצות להתאים את המשכנתא למצב החדש. לדוגמה, אם נולדו לכם ילדים, ייתכן שתעדיפו להאריך את התקופה כדי להקטין את ההחזר החודשי ולהשאיר יותר כסף להוצאות החדשות. אם הילדים גדלו ועזבו את הבית, ייתכן שתרצו לקצר את התקופה ולסיים עם המשכנתא מהר יותר.

איך אפשר לשנות את תקופת המשכנתא? (הדרכים המרכזיות)

אז הבנו למה שנרצה לשנות. עכשיו בואו נבין איך עושים את זה. יש כמה דרכים עיקריות לעשות זאת, והדרך הנפוצה ביותר היא “מחזור משכנתא”.

1. מחזור משכנתא (לשנות את המשחק לגמרי)

תארו לעצמכם שיש לכם משחק קלפים ואתם לא אוהבים את היד שקיבלתם. מחזור משכנתא זה כמו לבקש יד קלפים חדשה לגמרי! אתם למעשה לוקחים משכנתא חדשה, עם תנאים חדשים לגמרי (כולל אורך תקופה חדש, ריביות חדשות, ולפעמים גם מסלולי תשלום שונים), כדי לכסות את המשכנתא הישנה שלכם. זו הדרך המקיפה ביותר לשנות את תנאי המשכנתא, ובעיקר את אורך התקופה שלה.

יתרונות המחזור:

אפשרות להתאים את המשכנתא למצב הכלכלי הנוכחי שלכם.
לפעמים אפשר להשיג ריבית נמוכה יותר ובכך לחסוך הרבה כסף.
גמישות בשינוי אורך התקופה (קיצור או הארכה).
אפשרות לשנות את הרכב המשכנתא ולבחור מסלולים שונים.

דברים שכדאי לזכור במחזור:

יש עלויות נלוות כמו עמלות פירעון מוקדם (לפעמים), שכר טרחת שמאי (שמעריך את שווי הבית שלכם מחדש), ודמי פתיחת תיק.
צריך לעבור את כל תהליך אישור המשכנתא מחדש (אם כי זה בדרך כלל מהיר יותר).

כדאי מאוד להכיר את כל המסלולים השונים של המשכנתא לפני שמקבלים החלטה. תוכלו לקרוא על כך כאן: תמהיל משכנתא.

2. שינוי מבנה ההלוואה מול הבנק הקיים (שינוי קטן בכללים)

לפעמים, אם אתם לא רוצים לעבור את כל תהליך המחזור, הבנק שבו המשכנתא שלכם נמצאת יכול להציע לכם לעשות “שינוי מבנה” או “פריסה מחדש” של המשכנתא. זה לא מחזור מלא, אלא יותר כמו התאמה קלה למה שקיים. יכול להיות שתקבלו אישור להאריך את תקופת התשלומים (כדי להוריד את ההחזר החודשי), או אולי לקצר אותה. בדרך כלל, שינויים כאלה הם פחות מקיפים ממחזור מלא, אבל הם יכולים להיות פתרון מהיר ונוח במצבים מסוימים.

לדוגמה: אם אתם צריכים רק להאריך את התקופה בכמה שנים כדי להקטין את ההחזר החודשי זמנית, הבנק יכול לאפשר לכם לעשות זאת ללא צורך במחזור מלא. כדאי תמיד להתייעץ עם הבנק שלכם ולראות מה האפשרויות שהוא מציע.

3. פירעון מוקדם (לשלם מראש ולסיים מוקדם)

פירעון מוקדם זה לא בדיוק “שינוי תקופה”, אלא יותר כמו “לסיים את התקופה לפני הזמן”. אם קיבלתם סכום כסף גדול (למשל, בונוס בעבודה, ירושה, או חסכונות), אתם יכולים להחליט לשלם חלק גדול מהמשכנתא בבת אחת. זה נקרא “פירעון מוקדם”. כשאתם עושים זאת, אתם מפחיתים את סכום הכסף שאתם חייבים לבנק. זה יכול להוביל לאחת משתי אפשרויות:

קיצור משמעותי של תקופת המשכנתא: אם תמשיכו לשלם את אותו סכום חודשי, פשוט תסיימו לשלם את המשכנתא הרבה יותר מוקדם.
הקטנת ההחזרים החודשיים: אם תבקשו מהבנק להתאים את התשלומים, הוא יוריד לכם את גובה התשלום החודשי, והתקופה אולי תישאר דומה, אבל תשלמו הרבה פחות כל חודש.

בשני המקרים, פירעון מוקדם חוסך לכם המון כסף על ריביות, כי אתם מחזירים את הכסף מהר יותר. חשוב לבדוק אם יש עמלות פירעון מוקדם לפני שמבצעים מהלך כזה.

התהליך של שינוי תקופת המשכנתא – צעד אחר צעד

שינוי המשכנתא, ובמיוחד מחזור, הוא לא משהו שעושים בעיניים עצומות. זה דורש תכנון ומחשבה. הנה איך זה בדרך כלל עובד:

1. הערכה עצמית: למה אני רוצה לשנות?

הדבר הראשון הוא לשבת עם עצמכם או עם המשפחה ולשאול: למה אני רוצה לשנות את תקופת המשכנתא? האם אני צריך להוריד את התשלום החודשי כי קשה לי? או שאני רוצה לשלם יותר מהר ולחסוך בריביות? הבנת המטרה שלכם תעזור לכם להחליט מה הדרך הטובה ביותר עבורכם.

2. איסוף מידע: מה המשכנתא הנוכחית שלי?

מצאו את כל המסמכים של המשכנתא הקיימת שלכם. כמה נשאר לכם לשלם? מה הריביות שאתם משלמים? כמה זמן נשאר לתשלום? לדעת את כל הפרטים האלה זה כמו לדעת את כל הכללים של המשחק לפני שאתם מתחילים לשחק בו מחדש.

3. התייעצות עם מומחים (יועץ משכנתאות)

כדי לקבל את ההחלטה הכי טובה, כדאי מאוד לדבר עם מי שמבין בזה – יועץ משכנתאות. יועץ המשכנתאות הוא כמו מאמן אישי, שיעזור לכם להבין את כל האפשרויות, לחשב מה הכי כדאי לכם, ולנהל את המשא ומתן מול הבנקים. הוא יוכל להסביר לכם בצורה ברורה את כל היתרונות והחסרונות של כל דרך. אתם יכולים ליצור קשר עם יועץ דרך הקישור הזה: צרו קשר.

4. השוואת הצעות (לבדוק כמה בנקים)

אל תסתפקו בהצעה אחת! בדיוק כמו שאתם משווים מחירים לפני שאתם קונים משהו חשוב, כך צריך להשוות הצעות ממשכנתא מכמה בנקים שונים. כל בנק יכול להציע תנאים שונים, וייתכן שתמצאו הצעה הרבה יותר טובה מבנק אחר. יועץ המשכנתאות יכול לעזור לכם להשוות את ההצעות ולבחור את הטובה ביותר עבורכם. אתם יכולים ללמוד עוד על הבנקים השונים כאן: בנקים למשכנתאות.

5. קבלת החלטה וביצוע

אחרי שבחנתם את כל האפשרויות, התייעצתם והשוותם הצעות, זה הזמן לקבל החלטה ולבצע את השינוי. הבנק יעזור לכם עם הניירת ועם כל התהליכים הבירוקרטיים. ברגע שהשינוי יאושר, תקבלו לוח סילוקין חדש עם התשלומים החדשים שלכם.

דברים חשובים לזכור לפני שמחליטים

לפני שאתם מחליטים לשנות את תקופת המשכנתא, חשוב לזכור כמה דברים:

עלויות: שינוי משכנתא, ובמיוחד מחזור, יכול לכלול עלויות. לדוגמה, עמלת פירעון מוקדם למשכנתא הישנה, שכר טרחת שמאי (אם צריך להעריך את הנכס מחדש), ודמי פתיחת תיק לבנק החדש. חשוב לכלול את העלויות האלה בחישוב שלכם כדי לראות אם השינוי עדיין משתלם.
הריבית הכוללת: זכרו את הכלל החשוב: ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך התשלום החודשי קטן יותר, אבל סכום הריבית הכולל שתשלמו לבנק יהיה גבוה יותר. ככל שתקופת המשכנתא קצרה יותר, כך התשלום החודשי גדול יותר, אבל סכום הריבית הכולל שתשלמו יהיה נמוך יותר.
תכנון עתידי: נסו לחשוב קדימה. האם המצב הכלכלי שלכם צפוי להשתנות בעתיד הקרוב? האם יש לכם תוכניות אחרות שיכולות להשפיע על היכולת שלכם לשלם? תכנון לטווח ארוך יכול למנוע מכם צורך לבצע שינויים נוספים בעתיד הקרוב.
ייעוץ מקצועי: אל תנסו לעשות את זה לבד! יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע שיש לו ידע וניסיון, והוא יוכל להדריך אתכם ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם ועבור המשפחה שלכם.

דוגמה פשוטה להמחשה: תקופה מול תשלום כולל

בואו נדמיין משכנתא קטנה, רק כדי להבין את הרעיון. (אלו מספרים לדוגמה בלבד ולא משקפים מצב אמיתי):

אורך תקופת המשכנתא	החזר חודשי (לדוגמה)	סך הריבית שתשולם (לדוגמה)
10 שנים (קצר)	500 ש”ח	10,000 ש”ח
20 שנים (בינוני)	300 ש”ח	20,000 ש”ח
30 שנים (ארוך)	200 ש”ח	35,000 ש”ח

כפי שאתם רואים בדוגמה, ככל שהתקופה ארוכה יותר, ההחזר החודשי קטן יותר, אבל סך הריבית שמשלמים לבנק עולה משמעותית. לכן, חשוב למצוא את האיזון הנכון בין היכולת שלכם לשלם כל חודש לבין כמה כסף אתם רוצים לשלם בסך הכל.

לסיכום

התשובה לשאלה “האם ניתן לשנות את אורך תקופת המשכנתא?” היא חד משמעית: כן! החיים משתנים, המצב הכלכלי משתנה, ותנאי השוק משתנים. היכולת להתאים את המשכנתא למצב החדש היא כלי חשוב שיכול לעזור לכם לחסוך כסף רב, להקל על העומס הכלכלי, או פשוט להתאים את התשלומים למה שהכי נכון לכם בנקודת זמן מסוימת. בין אם אתם רוצים להאריך את התקופה כדי להקטין את ההחזר החודשי, או לקצר אותה כדי לחסוך בריביות, האפשרויות קיימות. זכרו תמיד לתכנן בקפידה, לאסוף מידע ולהתייעץ עם מומחים. כך תוכלו להיות בטוחים שאתם מקבלים את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.

למידע נוסף ועזרה בתכנון המשכנתא שלכם, אתם מוזמנים לבקר במדריך המשכנתאות המלא שלנו: מדריך המשכנתאות.

אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות טוב יותר. אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו לפנות אלינו. קראו עלינו עוד כאן: אודותינו.

האם ניתן לשנות את אורך התקופה?