האם כדאי לאיים במעבר לבנק אחר?
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש בחנות. אם אתם יודעים שיש עוד חנויות שמוכרות את אותו הצעצוע, ואולי אפילו במחיר קצת יותר טוב, זה נותן לכם כוח, נכון? אתם יכולים לשאול את המוכר בחנות הראשונה אם הוא יכול לתת לכם מחיר טוב יותר, כי אתם יודעים שיש לכם אפשרויות אחרות. בעולם המבוגרים, ובעיקר כשמדברים על דברים גדולים כמו משכנתא – הלוואה גדולה שלוקחים כדי לקנות בית – הסיפור דומה מאוד.
משכנתא היא אחד הדברים הכי חשובים שאנשים עושים בחיים, כי היא עוזרת להם להגשים חלום – לקנות בית משלהם. בגלל שזו הלוואה גדולה מאוד שנפרסת על הרבה מאוד שנים, אפילו שינוי קטן בתנאים שלה יכול לחסוך או לעלות למשפחה הרבה מאוד כסף. לכן, חשוב מאוד להבין איך הדברים עובדים ואיך אפשר לקבל את התנאים הכי טובים.
למה בנקים דואגים לכם? תחרות ידידותית!
כשאתם חושבים על בנק, תחשבו עליו כעל חנות גדולה שמוכרת כסף, או יותר נכון, ש”משאילה” כסף לאנשים. בדיוק כמו שיש כמה חנויות צעצועים, יש גם כמה בנקים שונים. כל בנק רוצה שאתם, הלקוחות, תבחרו דווקא בו. למה? כי כשתקחו משכנתא, אתם תחזירו לו את הכסף ועוד קצת – זה הרווח של הבנק. ככל שיש לבנק יותר לקוחות כמוכם, כך הוא מרוויח יותר.
בגלל התחרות הזו בין הבנקים, הם מנסים להיות אטרקטיביים. הם רוצים שתבואו אליהם, ולפעמים הם יהיו מוכנים לתת לכם תנאים קצת יותר טובים, או “הנחה”, רק כדי שתבחרו בהם ולא בבנק אחר. זה כמו שבחנות הצעצועים, המוכר יכול להציע לכם מתנה קטנה או הנחה קטנה אם תקנו אצלו, במקום ללכת לחנות אחרת.
“לאיים” – מה זה אומר בעצם?
כשאנחנו אומרים “לאיים במעבר לבנק אחר”, אנחנו לא באמת מתכוונים לאיום מפחיד. הכוונה היא יותר ל”להראות שיש לכם אופציות”. זה כמו שאתם מגיעים לבנק שלכם ואומרים לו בנימוס: “תראו, אני לקוח שלכם, ואני רוצה להישאר אצלכם, אבל קיבלתי הצעה טובה יותר מבנק אחר. האם אתם יכולים להתאים את ההצעה שלכם כך שתהיה טובה לפחות כמו ההצעה האחרת, או אפילו טובה יותר?”
המטרה היא לא לעזוב את הבנק באופן מיידי, אלא לנצל את התחרות כדי לשפר את התנאים שלכם. אם הבנק רוצה לשמור עליכם כלקוחות, הוא יכול להיות מוכן לבוא לקראתכם. זו דרך חכמה ובוגרת לנהל משא ומתן, ואנחנו נלמד איך לעשות את זה נכון.
מתי כדאי לחשוב על זה?
יש כמה מצבים שבהם ה”איום” הזה יכול להיות שימושי במיוחד:
- כשאתם לוקחים משכנתא בפעם הראשונה: זה הזמן הכי טוב! לפני שאתם מתחייבים לבנק אחד, כדאי מאוד לבדוק הצעות מכמה בנקים שונים. כך תוכלו להשוות ולבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם. זה חלק חשוב ב תכנון משכנתא נכון.
- כשאתם רוצים למחזר משכנתא: “מחזור משכנתא” זה כמו ל”שדרג” את המשכנתא הקיימת שלכם. אם עברו כמה שנים מאז שלקחתם את המשכנתא, יכול להיות שהתנאים בשוק השתנו, ואפשר לקבל תנאים טובים יותר. זו הזדמנות מצוינת לדבר עם הבנק שלכם (וגם עם בנקים אחרים!) ולראות אם אפשר לשפר את המצב.
- כשאתם לא מרוצים מהשירות: אם אתם מרגישים שהבנק שלכם לא מתייחס אליכם יפה, או שהשירות לא טוב, זו גם סיבה טובה לבדוק אופציות אחרות ולהראות לבנק שאתם לא מרוצים.
הכנה מראש – זהב!
כדי שה”איום” יהיה יעיל, אתם צריכים להיות מוכנים. זה כמו שאתם מגיעים למשחק כדורגל: אתם לא עולים למגרש בלי תוכנית, נכון? כך גם כאן. הנה מה שצריך לעשות:
- בדקו הצעות מבנקים אחרים: לפני שאתם מדברים עם הבנק שלכם, לכו לבנקים אחרים ובקשו מהם הצעות למשכנתא. תהיו ספציפיים לגבי מה שאתם צריכים. קחו מהם הצעות כתובות, עם כל הפרטים. זה כמו לקבל כמה הצעות מחיר שונות על הצעצוע שאתם רוצים. זה נותן לכם מידע חשוב.
- הבינו את ההצעה הנוכחית שלכם: דעו בדיוק מהם התנאים של המשכנתא שלכם כרגע (או ההצעה שקיבלתם מהבנק שלכם). כמה כסף אתם משלמים כל חודש? מהו “מחיר הכסף” (הריבית) שאתם משלמים? ככל שתבינו יותר, כך תוכלו להשוות טוב יותר.
- דעו מה אתם רוצים: האם אתם רוצים להקטין את התשלום החודשי? האם אתם רוצים לשלם את המשכנתא מהר יותר? האם אתם רוצים לשנות את סוג המשכנתא? (למשל, לשנות את תמהיל המשכנתא שלכם) ככל שתהיו ברורים יותר לגבי המטרות שלכם, כך יהיה קל יותר לבנק להבין מה אתם רוצים.
איך מדברים עם הבנק? בנימוס ובביטחון!
כשאתם הולכים לדבר עם הבנק שלכם, זכרו: אתם לא באים לריב, אלא לנהל משא ומתן. תהיו מנומסים, אבל גם בטוחים בעצמכם. תראו להם שאתם מבינים עניין.
- הציגו את הצעות הבנקים האחרים: תגידו: “קיבלתי כמה הצעות מבנקים אחרים, וההצעה הזו (תציגו את ההצעה הטובה ביותר) נראית לי מאוד אטרקטיבית. אני מעוניין להישאר לקוח שלכם, ואני מקווה שתוכלו להתאים את התנאים שלכם להצעה הזו.”
- הסבירו מה חשוב לכם: אם חשוב לכם להקטין את התשלום החודשי, אמרו זאת. אם חשוב לכם לקצר את תקופת ההחזר, ציינו זאת.
- אל תמהרו: תנו לבנק זמן לבדוק את הדברים ולהגיש לכם הצעה נגדית. לפעמים הם צריכים להתייעץ עם המנהלים שלהם.
מה אפשר להרוויח מזה?
יש הרבה דברים טובים שיכולים לקרות אם אתם נוקטים בגישה החכמה הזו:
- חיסכון בכסף רב: אפילו שינוי קטן ב”מחיר הכסף” (הריבית) של המשכנתא יכול לחסוך לכם אלפי שקלים רבים לאורך השנים. דמיינו שכל חודש אתם חוסכים קצת, ובסוף כל השנים האלה, זה מצטבר לסכום ענק!
- תנאים טובים יותר: אולי תקבלו תשלום חודשי נמוך יותר, או תקופה קצרה יותר להחזר המשכנתא, או תנאים גמישים יותר שמתאימים לצרכים שלכם.
- שירות טוב יותר: כשהבנק מבין שאתם לקוחות מודעים שיכולים לעבור בקלות, הוא ידאג לכם יותר ויעניק לכם שירות טוב יותר.
- הרגשה טובה: אתם תרגישו שאתם שולטים במצב, שאתם לא “סתם” לוקחים כל מה שהבנק מציע, אלא שאתם מנהלים את העניינים בחוכמה.
אבל רגע, יש גם דברים שצריך לשים לב אליהם!
כמו בכל דבר, גם כאן יש כמה דברים שחשוב לדעת ולשים לב אליהם:
לא כל הצעה טובה היא באמת טובה: לפעמים, הצעה מבנק אחר יכולה להיראות טובה בהתחלה, אבל אז מגלים שיש בה “אותיות קטנות” או עמלות נסתרות. חשוב לבדוק הכל בזהירות!
שירות זה לא רק כסף: נכון, מחיר הכסף (ריבית) חשוב, אבל גם השירות שאתם מקבלים מהבנק חשוב לא פחות. האם קל לכם לדבר עם הבנקאי שלכם? האם הוא עונה לכם על שאלות במהירות וביעילות? לפעמים, שווה לשלם קצת יותר כדי לקבל שירות מצוין.
האם זה תמיד עובד? לא תמיד. יש מקרים שבהם הבנק פשוט לא יוכל להתאים את ההצעה שלו, או שתהיה לו סיבה טובה לא לרצות שתהיו לקוחות שלו (למשל, אם בעבר לא עמדתם בתשלומים). אבל ברוב המקרים, זו דרך מצוינת לשפר את התנאים.
השוואה חכמה לפני שמחליטים
כדי לוודא שאתם עושים את הבחירה הנכונה, תמיד כדאי להשוות את הפרטים החשובים.
| נושא השוואה | בנק נוכחי / הצעה ראשונה | בנק מתחרה / הצעה שנייה | מה לשאול את הבנק הנוכחי? |
|---|---|---|---|
| גובה התשלום החודשי | X שקלים | Y שקלים | האם תוכלו להקטין את התשלום ל-Y? |
| תקופת ההחזר (שנים) | A שנים | B שנים | האם תוכלו לקצר את התקופה ל-B? |
| מחיר הכסף (ריבית) | C אחוזים | D אחוזים | האם תוכלו להציע C אחוזים? |
| עמלות פתיחת תיק | יש/אין | יש/אין | האם תוכלו לבטל/להקטין עמלה זו? |
| שירות בנקאי | מכירים אותי, נגישים | צריך להתרגל, אולי יותר מהיר | האם אקבל יחס אישי וזמינות? |
אם באמת מחליטים לעבור בנק
לפעמים, למרות כל המאמצים, הבנק שלכם לא יוכל או לא ירצה לתת לכם תנאים מספיק טובים. במקרה כזה, ואם ההצעה מבנק אחר באמת טובה יותר משמעותית, כדאי לשקול ברצינות לעבור בנק. זה אולי נשמע כמו תהליך ארוך ומסובך, אבל הוא בהחלט אפשרי, ואנשים רבים עושים זאת.
מעבר בנק למשכנתא הוא בעצם לקיחת משכנתא חדשה מבנק אחר, שסוגרת את המשכנתא הישנה שלכם. יש לזה יתרונות וגם דברים שצריך לדעת מראש. אתם יכולים ללמוד עוד על תהליך לקיחת משכנתא, גם כשמדובר במעבר בין בנקים. חשוב לזכור שהמטרה היא תמיד למצוא את העסקה הטובה ביותר עבורכם.
לפני כל החלטה כזו, מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחים. בדיוק כמו שבונים בית עם מהנדס ואדריכל, גם לקיחת משכנתא כדאי לעשות עם ליווי מקצועי שיעזור לכם להבין את כל הפרטים הקטנים ולעשות את הבחירה הנבונה ביותר.
לסיכום: להיות חכמים!
“לאיים במעבר לבנק אחר” זו לא דרך לכעוס או להתווכח. זו דרך חכמה לנצל את התחרות בין הבנקים כדי להשיג לעצמכם את התנאים הטובים ביותר למשכנתא, ולחסוך הרבה כסף. זכרו, אתם הלקוחות, ולכם יש את הכוח לבחור היכן יטפלו בכסף החשוב שלכם.
השקיעו זמן בלמידה, באיסוף מידע, ובניהול משא ומתן מנומס וחכם. זה ישתלם לכם בסופו של דבר! עשו שימוש בכלים העומדים לרשותכם, כמו מדריך המשכנתאות השלם באתר שלנו, כדי להיות מצוידים בידע הדרוש.
אם יש לכם שאלות נוספות או שאתם זקוקים לעזרה, אל תהססו ליצור קשר.