כולנו רוצים להרגיש בטוחים בבית שלנו, במיוחד כשאנחנו מתבגרים. לפעמים, אנשים מבוגרים צריכים עזרה כלכלית כדי לחיות בנוחות, לשלם חשבונות או לעזור למשפחה. אחת הדרכים שאנשים שוקלים היא משכנתא הפוכה. זה נשמע כמו פתרון שיכול להקל, כי אפשר לקבל כסף מהבית בלי למכור אותו ובלי לשלם כל חודש. אבל, כמו בכל דבר חשוב בחיים, גם למשכנתא הפוכה יש צדדים שצריך להבין היטב, במיוחד את הסיכונים. המאמר הזה נועד לעזור לכם, ואפילו לילדים בני עשר, להבין מהם הסיכונים האלה, כדי שתוכלו לקבל החלטות חכמות וטובות.
כמו שאנחנו לומדים בבית הספר שחשוב להבין את הכללים של משחק לפני שמתחילים לשחק, כך גם חשוב להבין את כל הפרטים של משכנתא הפוכה. הבית שלנו הוא אחד הדברים הכי חשובים שיש לנו, ולכן כל החלטה שקשורה אליו צריכה להיות זהירה ומחושבת. בואו נבין יחד מהי משכנתא הפוכה ומהם הדברים שצריך לשים לב אליהם.
מהי משכנתא הפוכה?
תארו לעצמכם שהבית של סבא וסבתא שלכם שווה הרבה כסף. משכנתא הפוכה היא דרך שבה סבא וסבתא יכולים לקבל חלק מהכסף הזה – לא בבת אחת, אלא לאורך זמן או כסכום חד פעמי – בלי שהם יצטרכו למכור את הבית שלהם. הם ממשיכים לגור בבית, והכסף שהם מקבלים עוזר להם לכלכל את עצמם. בשונה ממשכנתא רגילה, שבה אתם מקבלים כסף כדי לקנות בית ומשלמים כל חודש לבנק, במשכנתא הפוכה אתם מקבלים כסף מהבית שכבר יש לכם, ובדרך כלל לא משלמים תשלומים חודשיים. תוכלו ללמוד עוד על מהי משכנתא רגילה כאן.
במילים פשוטות, הגוף שמציע את המשכנתא ההפוכה נותן לכם כסף תמורת חלק מערך הבית שלכם. אתם לא צריכים להחזיר את הכסף הזה כל חודש, אלא רק בסוף, כשהבית כבר לא יהיה שלכם, למשל כשבעלי הבית יעברו לדיור מוגן, ילכו לעולמם, או יחליטו למכור את הבית מכל סיבה אחרת. חשוב לזכור שזוהי הלוואה לכל דבר, ועל הלוואה משלמים ריבית.
למה אנשים שוקלים משכנתא הפוכה?
יש כל מיני סיבות שבגללן אנשים מבוגרים יכולים לחשוב על משכנתא הפוכה. הנה כמה מהן:
- כסף להוצאות יומיומיות: לפעמים, כשההכנסה מהפנסיה לא מספיקה, כסף נוסף יכול לעזור לכסות חשבונות חשמל, מים, אוכל ועוד.
- טיפול רפואי: עם הגיל, לפעמים צריך טיפולים רפואיים יקרים או עזרה בבית. הכסף מהמשכנתא ההפוכה יכול לעזור לממן את זה.
- שיפוץ הבית: אם הבית ישן וצריך תיקונים או שינויים כדי שיהיה נוח יותר, הכסף יכול לשמש לשיפוצים.
- עזרה למשפחה: חלק מהסבים והסבתות רוצים לעזור לילדים או לנכדים שלהם, למשל במימון לימודים או בקניית דירה.
הרצון לעזור למשפחה ולחיות בכבוד הוא טבעי וחשוב, אבל בדיוק בגלל זה צריך להבין את כל הצדדים של ההחלטה.
הסיכונים העיקריים שכדאי לדעת עליהם
כמו שאמרנו, משכנתא הפוכה היא לא רק יתרונות. יש כמה סיכונים חשובים שצריך לדעת ולחשוב עליהם היטב לפני שמחליטים. בואו נדבר עליהם בפירוט:
החוב הולך וגדל עם הזמן
זה אולי הסיכון הכי חשוב להבין. כשאתם לוקחים משכנתא הפוכה, אתם מקבלים כסף, אבל אתם לא משלמים כל חודש. זה נשמע טוב, נכון? אבל מה שקורה הוא שעל הכסף שקיבלתם מצטברת ריבית. הריבית הזו נוספת לסכום ההלוואה המקורי, וכך החוב שלכם לגוף המלווה הולך וגדל עם כל חודש שעובר. תחשבו על זה כמו על כדור שלג שמתגלגל במורד ההר – הוא מתחיל קטן, אבל ככל שהוא מתגלגל הוא נהיה גדול יותר ויותר.
בגלל שהריבית מצטברת על סכום ההלוואה המקורי וגם על הריבית שהצטברה כבר (קוראים לזה “ריבית דריבית”), הסכום שצריך להחזיר יכול להיות גדול מאוד אחרי הרבה שנים. אם לקחתם, למשל, חצי מיליון שקלים, ואחרי 20 שנה הריבית צברה עוד חצי מיליון, אז החוב כבר מיליון שקלים. זה אומר שגם אם ערך הבית שלכם עולה, החוב גם הוא עולה, ולפעמים אפילו יותר מהר מעליית ערך הבית. זה משנה כמה כסף יישאר בסוף.
פחות כסף נשאר ליורשים
הבית הוא לרוב הנכס היקר ביותר של משפחה, ולפעמים הוא נועד לעבור בירושה לילדים ולנכדים. כשלוקחים משכנתא הפוכה, סכום ההלוואה (שכבר גדל עם הריבית) יוחזר מהבית כשהוא יימכר, או על ידי היורשים שיבחרו לפרוע את ההלוואה ולשמור את הבית. זה אומר שמה שיישאר מן הבית עבור הילדים שלכם יהיה פחות, ולפעמים אפילו לא יישאר כלום, אם ערך הבית לא עלה מספיק או שהחוב גדל מאוד. מדריך המשכנתאות יכול לעזור לכם להבין את ההבדלים.
חשוב לדבר על זה עם הילדים והמשפחה מראש. הסבירו להם למה אתם שוקלים את המהלך הזה ומהן ההשפעות שלו. לפעמים, הילדים יכולים לעזור בדרכים אחרות, או שהם יבינו את הצורך שלכם בכסף. תקשורת פתוחה עוזרת למנוע הפתעות לא נעימות בעתיד.
צורך לתחזק את הבית ולשלם הוצאות קבועות
אפילו אם לא משלמים החזרים חודשיים על ההלוואה עצמה, אתם עדיין גרים בבית וצריכים לדאוג לו. זה אומר שאתם עדיין אחראים לשלם את כל ההוצאות הרגילות של בית, כמו:
- ארנונה: המס לעירייה או למועצה המקומית.
- חשבונות חשמל, מים וגז: אלה חשבונות שוטפים שכל בית משלם.
- ביטוח: ביטוח מבנה וביטוח תכולה, כדי שהבית יהיה מוגן במקרה של נזק.
- תחזוקה שוטפת: תיקון נזילות, צביעה, תיקון גג – כל מה שנדרש כדי לשמור על הבית במצב טוב.
אם לא תשלמו את ההוצאות האלה או לא תדאגו לתחזק את הבית כמו שצריך, הגוף שהעניק לכם את המשכנתא ההפוכה יכול לדרוש את החזרת ההלוואה במיידי. זה יכול לגרום למצב שבו תצטרכו לעזוב את הבית מוקדם מהצפוי, וזה משהו שאף אחד לא רוצה.
עלויות ועמלות נוספות
משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי, וכמו כל מוצר כזה, יש לו עלויות. לא מדובר רק בריבית, אלא גם בעמלות שונות שצריך לשלם בתחילת הדרך או לאורך תקופת ההלוואה. העמלות האלה יכולות לכלול:
- דמי פתיחת תיק: תשלום חד פעמי לגוף המלווה על פתיחת תיק ההלוואה.
- שמאי מקרקעין: מישהו שמעריך את שווי הבית שלכם. אתם צריכים לשלם לו.
- עורך דין: עורך דין שבודק את כל המסמכים ודואג שהכל יהיה חוקי ונכון. גם לו משלמים.
- ביטוחים: לעיתים נדרשים ביטוחים נוספים מעבר לביטוח המבנה הרגיל.
כל העלויות האלה מצטברות ויכולות להפחית את הסכום הכולל של הכסף שאתם מקבלים בפועל. חשוב לבדוק את כל העלויות האלה מראש ולשאול שאלות עד שמבינים הכל.
שינויים בערך הבית
ערך הבית שלכם יכול לעלות או לרדת עם הזמן. זה תלוי בהרבה דברים, כמו מה קורה בשוק הנדל”ן, האם יש שינויים בסביבת הבית, ועוד. אם ערך הבית יורד משמעותית, ובינתיים החוב שלכם גדל בגלל הריבית, זה יכול להשפיע על המצב. לרוב, הגוף המלווה לוקח על עצמו את הסיכון שהחוב יעלה על ערך הבית, אבל זה עדיין מצב שצריך להיות מודעים אליו, במיוחד אם אתם חושבים על מה יישאר ליורשים.
אובדן זכאות לעזרה אחרת
קבלת סכום כסף גדול (או קבלת כסף באופן קבוע) יכולה להשפיע על הזכאות שלכם לקבל עזרה אחרת מהמדינה או מגופים אחרים. ישנן קצבאות או תמיכות מסוימות שנקבעות לפי רמת ההכנסה או כמות הנכסים שיש לאדם. אם לפתע יש לכם יותר כסף או יותר נכסים (למרות שאתם מחזירים אותם כחוב), ייתכן שתאבדו את הזכות לקבל עזרה זו. חשוב לבדוק את כל הפרטים האלה מראש, ורצוי להתייעץ עם מומחה. צרו קשר לקבלת ייעוץ.
ההשפעה הרגשית והמשפחתית
החלטה גדולה כמו משכנתא הפוכה יכולה להשפיע לא רק על הכיס, אלא גם על הרגשות ועל הקשרים בתוך המשפחה. לפעמים, ילדים או נכדים לא מבינים למה סבא וסבתא לקחו הלוואה כזו, או שהם מרגישים ש”הבית נלקח מהם”. זה יכול ליצור מתח או אי הבנות. לכן, חשוב מאוד לדבר על זה בגלוי ובכנות עם כל בני המשפחה הרלוונטיים. הסבירו להם את הצרכים שלכם, את הסיבות להחלטה, ואת מה שאתם מקווים להשיג באמצעותה. ודאו שהם מבינים את כל הפרטים, גם את הסיכונים. תוכלו ללמוד עלינו ועקרונותינו כאן.
שאלות חשובות שכדאי לשאול
לפני שמחליטים על משכנתא הפוכה, חשוב שתשאלו את עצמכם ואת הגוף המלווה כמה שאלות חשובות. אלה שאלות שיעזרו לכם להבין טוב יותר את המצב ולבחור נכון:
- כמה כסף בדיוק אקבל? (סכום ראשוני, סכומים חודשיים, כמה בסך הכל.)
- מהי הריבית על ההלוואה? ואיך היא מחושבת?
- אילו עמלות ועלויות נוספות יש? האם הן משולמות מראש או מופחתות מההלוואה?
- מה קורה אם אני רוצה לפרוע את ההלוואה מוקדם? האם יש קנסות?
- מה קורה אם אשתי או בעלי, או אני, עוברים לגור במקום אחר (כמו בית אבות)?
- מה קורה אם אני צריך לעבור לגור עם אחד מהילדים?
- מהן ההתחייבויות שלי כלפי הבית – האם אני חייב לתחזק אותו ברמה מסוימת?
- מה קורה במקרה של ירידת ערך הבית?
- האם אוכל לקחת הלוואה נוספת בעתיד אם אצטרך?
- מי יכול לעזור לי להבין את כל המסמכים והחוזים?
השוואה קצרה: משכנתא רגילה מול משכנתא הפוכה
כדי להבין טוב יותר, בואו נסתכל על ההבדלים העיקריים בצורה פשוטה:
| מאפיין | משכנתא רגילה | משכנתא הפוכה |
|---|---|---|
| מטרה עיקרית | קניית בית | קבלת כסף מהבית שכבר בבעלותך |
| גיל הלווה | כל גיל (לרוב צעירים יותר) | מבוגרים (לרוב מעל 60 או 65) |
| תשלומים חודשיים | כן, יש תשלומים קבועים | לא, אין תשלומים חודשיים (אך החוב גדל) |
| איך החוב נפרע | בתשלומים חודשיים לאורך שנים | כאשר בעלי הבית עוזבים/נפטרים/מוכרים את הבית |
| השפעה על הירושה | מעט, הבית נשאר במשפחה | מפחיתה משמעותית את הסכום שיישאר ליורשים |
| בעלות על הבית | נשארת של הלווה | נשארת של הלווה (הגוף המלווה רושם משכנתא) |
טבלה זו עוזרת לנו לראות ששתי המשכנתאות הן הלוואות, אבל הן עובדות בצורות שונות מאוד ומתאימות למצבים שונים בחיים. לתכנון משכנתא נכון, בקרו כאן.
קבלת ייעוץ מקצועי ועצמאי
כמו שאנחנו לא בונים בית בלי מהנדס ואדריכל, ואנחנו לא קונים מכונית בלי לבדוק אותה במכון מורשה, כך גם בהחלטה חשובה כמו משכנתא הפוכה – אסור לקפוץ למים העמוקים לבד. חשוב מאוד לקבל ייעוץ מיועץ משכנתאות מומחה ועצמאי. למה עצמאי? כי יועץ עצמאי לא עובד בשביל הבנק או הגוף המלווה, אלא בשבילכם! הוא ידאג לאינטרסים שלכם ויסביר לכם את הכל בצורה ברורה ונטולת פניות.
יועץ טוב יכול לעזור לכם להבין את כל הפרטים הקטנים, את האותיות הקטנות בחוזה, ולחשוב יחד איתכם אם זו באמת הדרך הטובה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם. הוא יכול גם להציע אלטרנטיבות אחרות שאולי לא חשבתם עליהן. אל תחששו לשאול שאלות, גם אם אתם חושבים שהן “טיפשיות”. אין שאלות טיפשיות כשמדובר בכסף ובבית שלכם. קראו עוד על תהליך לקיחת משכנתא.
לסיכום
משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי שימושי עבור אנשים מבוגרים שצריכים עזרה כלכלית ורוצים להמשיך לגור בביתם. היא מאפשרת להם להשתמש ב”כסף הכלוא” בבית שלהם. אבל, וזה אבל גדול, היא מגיעה עם סיכונים משמעותיים שחשוב להכיר ולהבין היטב.
הסיכון העיקרי הוא שהחוב גדל עם הזמן בגלל הריבית, מה שמשאיר פחות כסף (או בכלל לא) ליורשים. בנוסף, חשוב לזכור את הצורך לתחזק את הבית ולשלם את כל ההוצאות הרגילות, וגם את העלויות הנוספות שלקחת משכנתא כזו. בסופו של דבר, ההחלטה היא שלכם, אבל היא חייבת להתבסס על ידע מלא והבנה עמוקה של כל ההשלכות.
לפני שאתם מקבלים החלטה כה חשובה, דברו עם המשפחה, התייעצו עם יועץ משכנתאות עצמאי, וודאו שאתם מבינים כל פרט ופרט. הבית שלכם הוא המבצר שלכם, וחשוב לשמור עליו בחוכמה.
למידע נוסף, אתם מוזמנים לבקר באתר שלנו: mashcanta.org.il.