האם לקנות דירה בתקופת אינפלציה?

מהי אינפלציה? בואו נבין בפשטות

דמיינו שאתם הולכים לחנות עם מטבע של שקל אחד. פעם, בשקל הזה יכולתם לקנות סוכרייה גדולה וטעימה. היום, אולי תצטרכו להוסיף עוד כמה אגורות לאותה סוכרייה, או שאפילו היא תעלה כבר שני שקלים. זה בדיוק מה שאינפלציה עושה: היא גורמת למחירים של מוצרים ושירותים לעלות, ובמקביל – הכסף שלכם “קונה” פחות. כלומר, ערך הכסף יורד.

למה זה קורה? יש סיבות רבות, כמו כשיש יותר מדי כסף שמסתובב בשוק, או כשאין מספיק מוצרים למכור ביחס לכמות הכסף שיש לאנשים. הבנק המרכזי של המדינה מנסה לשלוט על האינפלציה על ידי שינוי הריבית – מחיר הכסף. כשמחירי הריבית עולים, זה הופך את הכסף ליקר יותר ללוות, ואנשים נוטים לקנות פחות, מה שעוזר להאט את עליית המחירים.

כדי להבין יותר על כלכלת הבית שלכם, כדאי לבקר באתר mashcanta.org.il.

למה קניית דירה היא החלטה גדולה?

קניית דירה היא לא כמו קניית צעצוע חדש או אפילו מכונית. זוהי התחייבות גדולה מאוד, בדרך כלל למשך שנים ארוכות, ולרוב היא דורשת סכום כסף עצום. בשביל רוב האנשים, קניית דירה מתאפשרת רק בעזרת משכנתא – סוג של הלוואה גדולה שנותן הבנק, שבה הדירה עצמה משמשת כערבון להלוואה. זה אומר שאם לא תחזירו את הכסף, הבנק עלול לקחת את הדירה.

הבנת המושג “משכנתא” היא צעד ראשון והכרחי. תוכלו לקרוא על כך בהרחבה בקישור: מהי משכנתא?.

איך אינפלציה משפיעה על קניית דירה ועל המשכנתא?

האינפלציה משחקת תפקיד חשוב בהחלטה האם לקנות דירה, ואיך היא תשפיע על הכיס שלכם. הנה כמה דרכים שבהן היא משפיעה:

1. עליית הריבית על המשכנתא:

כדי להילחם באינפלציה, הבנק המרכזי בדרך כלל מעלה את הריבית. כשריבית הבנק עולה, גם הבנקים המסחריים מעלים את הריבית שהם גובים על הלוואות, ובמיוחד על משכנתאות. זה אומר שהכסף שאתם לווים מהבנק כדי לקנות דירה, הופך להיות יקר יותר. התוצאה? התשלום החודשי שלכם על המשכנתא יכול להיות גבוה יותר ממה שציפיתם, והעלות הכוללת של הדירה (כולל הריביות) תהיה גדולה יותר.

חשוב מאוד להבין את תכנון המשכנתא שלכם בתקופה כזו. זה יעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא נכון. תוכלו לקרוא על תמהיל משכנתא בפירוט כדי להבין את מגוון האפשרויות.

2. השפעה על מחירי הדיור:

באופן מפתיע, לפעמים בתקופות אינפלציה, מחירי הדירות דווקא עולים. למה זה קורה? כי אנשים רואים בדירה “מקום בטוח” לשים בו את הכסף שלהם, כשהוא מאבד מערכו. במקום שהכסף יישב בחשבון הבנק ויאבד מערכו, עדיף להשקיע אותו בנכס “אמיתי” כמו דירה, שאולי תעלה בערכה עם הזמן. אבל זה לא תמיד קורה, ויש תקופות שבהן מחירי הדירות יכולים גם לרדת, במיוחד אם הריבית עולה מאוד ואנשים מתקשים לקנות דירות.

3. ירידת ערך הכסף:

אם אתם חוסכים כסף כדי לקנות דירה, אינפלציה עלולה “לכרסם” בחסכונות שלכם. הסכום שחסכתם לפני שנה, פשוט שווה פחות היום. זה אומר שתצטרכו לחסוך יותר כסף כדי להגיע לאותו סכום שאתם צריכים להון העצמי (הכסף הראשוני שאתם מביאים מהבית ולא מהמשכנתא).

היתרונות בקניית דירה בתקופת אינפלציה

למרות כל מה שאמרנו, יש גם כמה סיבות שבגללן אנשים מחליטים דווקא לקנות דירה בתקופת אינפלציה:

• הגנה מפני ירידת ערך הכסף: כפי שהזכרנו, דירה נחשבת לנכס “ריאלי” (אמיתי), שיכול לשמור על ערכו או אפילו להעלות אותו, כאשר הכסף “הנייר” מאבד מערכו. במובן זה, הדירה יכולה להיות סוג של “מגן” לכסף שלכם.
• הלוואה “זולה” יותר (במבט לאחור): נשמע מוזר, נכון? אבל אם לקחתם משכנתא בסכום מסוים, ועם הזמן השכר שלכם עולה בגלל האינפלציה, התשלום החודשי הקבוע של המשכנתא (במסלולים מסוימים) עשוי להרגיש “קל” יותר ביחס לשכר החדש שלכם. זה כאילו הכסף שאתם מחזירים שווה פחות ממה שהוא היה כשלבאתם אותו.
• השקעה לטווח ארוך: קניית דירה היא לרוב השקעה ארוכת טווח. למרות תנודות קצרות בטווח הקצר, לאורך שנים ארוכות, מחירי הנדל”ן נוטים לעלות (אם כי אין בכך הבטחה).

החסרונות בקניית דירה בתקופת אינפלציה

כמו לכל דבר, יש גם צד פחות חיובי:

• עלויות גבוהות יותר של משכנתא: זהו החיסרון הבולט ביותר. ריביות גבוהות יותר משמען תשלומים חודשיים גדולים יותר, מה שעלול להכביד על התקציב המשפחתי.
• אי-ודאות כלכלית: תקופת אינפלציה מביאה איתה אי-ודאות. קשה לצפות מה יקרה למשק, האם תהיה יציבות בתעסוקה, ואיך מחירי הדירות יתפתחו.
• קושי בצבירת הון עצמי: אם האינפלציה גבוהה, החיסכון שלכם להון עצמי יכול להישחק, ויהיה לכם קשה יותר לצבור את הסכום הנדרש.

שאלות חשובות לשאול את עצמכם לפני הקנייה

החלטה אם לקנות דירה בתקופת אינפלציה היא אישית מאוד. הנה כמה שאלות שכדאי לכם לשאול את עצמכם ואת בני המשפחה שלכם:

1. מה מצבכם הכלכלי כרגע?

האם יש לכם עבודה יציבה? האם יש לכם מספיק חסכונות בצד (קרן חירום) למקרה שמשהו ישתבש? חשוב להיות בטוחים שיש לכם גב כלכלי חזק מספיק כדי לעמוד בהחזרים גבוהים יותר של משכנתא, אם יהיו כאלה.

2. מהן התוכניות שלכם לטווח ארוך?

האם אתם מתכננים לגור בדירה הזו במשך שנים רבות? אם כן, תנודות קצרות טווח בשוק הדיור אולי פחות ישפיעו עליכם. אם אתם חושבים למכור את הדירה יחסית מהר, ייתכן שזה לא הזמן המתאים.

3. כמה אתם מוכנים לספוג סיכון?

האם אתם מרגישים בנוח עם הסיכוי שהתשלומים על המשכנתא יעלו או שמחירי הדירות ישתנו? הבנת הסיכונים היא חלק חשוב בקבלת החלטה.

4. האם אתם מבינים את המשכנתא שלכם?

בתקופת אינפלציה, בחירת מסלולי המשכנתא הנכונים היא קריטית. יש מסלולים עם ריבית קבועה שלא משתנה, ויש מסלולים עם ריבית משתנה שמושפעת מריבית הבנק. צריך לבחור תמהיל משכנתא שמתאים לכם, ובטח בתקופה כזו, זה מורכב יותר.

כדאי לקרוא את מדריך המשכנתא המלא כדי להבין את כל השלבים והשיקולים.

תפקיד המשכנתא בתקופת אינפלציה

כפי שהבנתם, המשכנתא היא הדרך שבה רוב האנשים מצליחים לרכוש דירה. בתקופת אינפלציה, תפקידה של המשכנתא הופך להיות אפילו מורכב יותר ודורש מחשבה רבה. הבנקים, שהם המקורות העיקריים למשכנתאות, גם הם מגיבים לשינויים בכלכלה.

כאשר אתם לוקחים משכנתא, אתם למעשה מתחייבים להחזיר סכום כסף גדול בתוספת ריבית לאורך שנים רבות. ה”טריק” הוא לבנות תמהיל משכנתא חכם, כזה שיאפשר לכם לשאת בנטל התשלומים גם אם דברים משתנים. לדוגמה, אם חלק גדול מהמשכנתא שלכם צמוד לריבית המשתנה, אתם חשופים יותר לעלייה בתשלומים אם הבנק המרכזי מעלה את הריבית. לעומת זאת, מסלולים עם ריבית קבועה (שאינה משתנה) יכולים לתת לכם שקט נפשי מבחינת גובה התשלום, אך בדרך כלל הריבית ההתחלתית בהם גבוהה יותר.

התהליך לקבלת משכנתא הוא מורכב ודורש ידע. קראו על תהליך המשכנתא כדי להיות מוכנים.

השוואה: רכישת דירה בתקופה רגילה מול תקופת אינפלציה

כדי לסכם את ההבדלים העיקריים, הנה טבלה פשוטה שמראה את הנקודות החשובות ביותר:

התייעצות עם מומחים – המפתח להצלחה

אף אחד לא יכול לדעת בוודאות מה יקרה מחר. לכן, לפני שאתם מקבלים החלטה כה גדולה, חשוב מאוד להתייעץ עם אנשי מקצוע. יועץ משכנתאות מומחה יכול לבנות עבורכם תמהיל משכנתא שמתאים בדיוק למצבכם הכלכלי ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. הוא ידע להסביר לכם על המסלולים השונים, על היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם בתקופה הנוכחית, ואיך הם יכולים להשפיע על התקציב שלכם בעתיד.

יועץ פיננסי יכול גם לתת לכם תמונה רחבה יותר על מצבכם הכלכלי הכללי, ולעזור לכם להבין אם קניית דירה מתאימה לכם בנקודת הזמן הזו. זכרו, ידע הוא כוח, וקבלת ייעוץ מקצועי היא ההשקעה הטובה ביותר לפני כל צעד גדול.

כדי למצוא יועצים ולהתחיל את התהליך, תוכלו ליצור קשר דרך האתר. תוכלו גם למצוא מידע נוסף על בנקים למשכנתאות.