איך הבנקים קובעים את ריבית המשכנתא?

איך הבנקים קובעים את ריבית המשכנתא?

היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על משהו שרבים מאיתנו מכירים או ישמעו עליו בעתיד – משכנתא. דמיינו שאתם רוצים לקנות בית, מקום משלכם לגור בו עם המשפחה, לשחק בחצר או ללמוד בחדר שקט. בית כזה עולה המון כסף, הרבה יותר ממה שיש לנו בדרך כלל בכיס או בקופת החיסכון. אז מה עושים? פונים לבנק בבקשה לעזרה. הבנק יכול להלוות לנו את הכסף הדרוש לקניית הבית, ובתמורה, אנחנו מחזירים לו את הכסף הזה בחלקים קטנים כל חודש, במשך שנים רבות. להלוואה הזו קוראים משכנתא. אם תרצו לדעת עוד על מהי משכנתא, אתם מוזמנים לבקר ב דף זה.

אבל יש פה קאץ’ קטן: הבנק לא נותן לנו את הכסף בחינם. על כל שקל שאנחנו לווים, אנחנו צריכים להחזיר קצת יותר. ל”קצת יותר” הזה קוראים ריבית. הריבית היא בעצם המחיר שאנחנו משלמים לבנק על כך שהוא נתן לנו להשתמש בכסף שלו. אז איך הבנקים מחליטים כמה ריבית הם יבקשו מאיתנו? זה בדיוק מה שנלמד היום.

הבנקים הם כמו חנויות שמוכרות כסף. הם צריכים להרוויח כדי להמשיך לפעול, לשלם לעובדים, ולתת שירות טוב. לכן, הריבית היא חשובה מאוד גם לבנק וגם לנו. ריבית נמוכה משמעותה שנשלם פחות כסף סך הכל על המשכנתא, וריבית גבוהה משמעותה שנשלם יותר. בואו נצלול לעולם המספרים וההחלטות של הבנקים.

הגורם המרכזי: הריבית של בנק ישראל

הדבר החשוב ביותר שמשפיע על ריבית המשכנתא הוא הריבית שקובע בנק ישראל. בנק ישראל הוא כמו “הבנק של הבנקים” במדינה. הוא מחליט מהי הריבית הבסיסית במשק. דמיינו שבנק ישראל הוא המאסטרו של התזמורת הכלכלית בישראל. הריבית שהוא קובע משפיעה על כל שאר הריביות במשק, כולל הריביות שהבנקים המסחריים גובים מאיתנו. כשהריבית של בנק ישראל עולה, גם ריבית המשכנתא נוטה לעלות, וכשהיא יורדת, גם ריבית המשכנתא נוטה לרדת. למה בנק ישראל עושה את זה? כדי לשלוט על מהירות המשק – אם כולם לווים הרבה כסף, המשק “מתחמם” מהר מדי, ואם כולם לווים מעט, המשק “מתקרר”.

הערכת הסיכון של הלווה

הבנק רוצה להיות בטוח שהוא יקבל את הכסף בחזרה. כמו שאתם לא הייתם מלווים את הצעצוע האהוב עליכם למישהו שאתם לא סומכים עליו שיחזיר אותו, כך גם הבנק לא ילווה סכום כסף גדול למישהו שהוא לא בטוח שיחזיר. לכן, הבנקים מעריכים את הסיכון שבלווית כסף לכל אחד. ככל שהבנק רואה אתכם כלווים בסיכון נמוך יותר (כלומר, הסיכוי שתחזירו את הכסף גבוה יותר), כך הוא יהיה מוכן להציע לכם ריבית טובה יותר. להיפך, אם הבנק רואה אתכם כלווים בסיכון גבוה, הוא יבקש ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון הזה. אז מה בודקים הבנקים?

• ההכנסה שלכם: האם אתם מרוויחים מספיק כסף באופן קבוע כדי לשלם את ההחזרים החודשיים של המשכנתא? ככל שההכנסה שלכם יציבה וגבוהה יותר, כך הסיכון נמוך יותר.
• ההוצאות שלכם: האם יש לכם הרבה הוצאות אחרות או הלוואות קיימות? הבנק בודק שלא תהיו עמוסים מדי בחובות.
• ההיסטוריה הפיננסית שלכם: האם שילמתם את החשבונות שלכם בזמן בעבר? האם היו לכם בעיות עם בנקים אחרים? היסטוריה טובה מראה שאתם אמינים.
• הסכום שאתם רוצים ללוות ביחס לשווי הבית: אם אתם מביאים חלק גדול מהכסף בעצמכם (הון עצמי), והלווים רק חלק קטן יחסית משווי הבית, הסיכון לבנק קטן יותר, והוא ייתן לכם תנאים טובים יותר. דמיינו שבית שווה מיליון שקלים. אם אתם מביאים 400,000 ש”ח והבנק מלווה לכם 600,000 ש”ח, זה פחות מסוכן לבנק מאשר אם אתם מביאים רק 100,000 ש”ח והבנק מלווה 900,000 ש”ח.

תחרות בין הבנקים

בישראל ישנם מספר בנקים שמציעים משכנתאות. כמו בכל שוק, גם כאן יש תחרות. כל בנק רוצה שתבחרו דווקא בו לקחת את המשכנתא. לכן, הבנקים מנסים להציע תנאים טובים יותר זה מזה, כולל ריביות נמוכות יותר, כדי למשוך אליהם לקוחות. בגלל התחרות הזו, כדאי לכם לבדוק כמה בנקים שונים ולקבל הצעות מכל אחד מהם. למידע נוסף על הבנקים שמציעים משכנתאות, תוכלו למצוא ב דף זה. מידע על תהליך המשכנתא תוכלו למצוא ב דף המיועד לכך.

תקופת ההלוואה

ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר (למשל, 30 שנה במקום 15 שנה), כך הריבית בדרך כלל תהיה גבוהה יותר. למה? כי הבנק לוקח סיכון גדול יותר על פני תקופה ארוכה. אי אפשר לדעת מה יקרה בעוד 20 או 30 שנה – הכלכלה יכולה להשתנות, ההכנסות שלכם יכולות להשתנות, ועוד. לכן, על תקופה ארוכה הבנק דורש “פרמיית סיכון” קטנה – עוד קצת ריבית כדי להגן על עצמו. אם תרצו לדעת עוד על תכנון משכנתא, בקרו ב דף תכנון משכנתא.

סוג מסלול המשכנתא

משכנתא היא לא דבר אחד ויחיד. יש לה המון סוגים שונים, שנקראים מסלולים. לכל מסלול יש כללים משלו לגבי איך הריבית שלו תשתנה או לא תשתנה לאורך השנים. חלק מהמסלולים צמודים לריבית של בנק ישראל, חלקם לא, חלקם צמודים למדד המחירים לצרכן (שמראה כמה עלו המחירים של מוצרים שונים), וחלקם קבועים לגמרי. בחירת מסלול המשכנתא המתאים היא החלטה חשובה שיכולה להשפיע מאוד על גובה ההחזרים החודשיים ועל הריבית שתשלמו בסוף. הנה כמה דוגמאות למסלולים נפוצים:

1. מסלול פריים (P): הריבית במסלול זה צמודה ישירות לריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קטן (לרוב מרווח קבוע של 1.5%). כלומר, אם ריבית בנק ישראל עולה, גם הריבית על מסלול הפריים שלכם עולה. זהו מסלול פופולרי בגלל גמישותו הפוטנציאלית.
2. מסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ): הריבית נשארת קבועה וידועה לכל אורך חיי ההלוואה, ולא מושפעת משינויים בריבית בנק ישראל או במדד המחירים לצרכן. זהו מסלול המעניק שקט נפשי כי אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו. לרוב, הריבית ההתחלתית במסלול זה תהיה גבוהה יותר מאשר במסלולים משתנים.
3. מסלול ריבית משתנה (צמודה/לא צמודה): הריבית משתנה כל תקופה קבועה (למשל, כל שנה, שנתיים, חמש שנים), בהתאם לריבית בנק ישראל או למדד. מסלולים אלה יכולים להיות עם ריביות התחלתיות נמוכות יותר, אך יש בהם יותר אי-ודאות לגבי גובה ההחזרים העתידיים.

הבנקים לוקחים בחשבון את הסיכון הגלום בכל מסלול כשהם קובעים את הריבית. מסלולים יציבים יותר (כמו קבועה לא צמודה) יהיו לרוב עם ריבית גבוהה יותר בתחילת הדרך, כי הבנק “מבטיח” לכם ריבית קבועה גם אם הריביות בשוק יעלו. לעומת זאת, מסלולים משתנים, שבהם הסיכון עובר אליכם במידה רבה, יציעו ריבית התחלתית נמוכה יותר. תוכלו ללמוד עוד על שילוב מסלולים למשכנתא ב דף המיועד לכך.

מצב הכלכלה הכללי וציפיות לעתיד

הבנקים הם חלק מהכלכלה הגדולה של המדינה והעולם. אם יש אינפלציה (עליית מחירים כללית), או אם יש ציפיות שהריבית של בנק ישראל תעלה בעתיד, הבנקים יקחו את זה בחשבון כשהם קובעים את ריבית המשכנתא. הם מנסים לחזות מה יקרה בעתיד כדי להגן על עצמם ולוודא שהם מרוויחים. לדוגמה, אם צופים שהמחירים יעלו במהירות, הבנקים יעדיפו לגבות ריבית גבוהה יותר כדי לשמור על ערך הכסף שלהם.

איך כל זה נראה במספרים? טבלה לדוגמה

כדי להמחיש איך גורמים שונים משפיעים על הריבית, בואו נסתכל על טבלה דמיונית. זכרו, אלו רק מספרים לדוגמה כדי להבין את העיקרון, והריביות בפועל משתנות כל הזמן!

מה תוכלו לעשות?

אז אחרי שהבנו איך הבנקים קובעים את הריבית, מה אתם יכולים לעשות כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר? הנה כמה טיפים חשובים:

• לשמור על היסטוריה פיננסית טובה: לשלם חשבונות בזמן, לא להיכנס לחובות מיותרים.
• לחסוך הון עצמי: ככל שתביאו יותר כסף משלכם לקניית הבית, כך תצטרכו ללוות פחות מהבנק, והסיכון של הבנק יקטן. זה יכול לעזור לכם לקבל ריבית טובה יותר.
• לבקש הצעות מכמה בנקים: אל תתפשרו על ההצעה הראשונה! פנו לכמה בנקים, בקשו הצעות השוואתיות, ונסו להבין איזו הצעה הכי מתאימה לכם. לפעמים הבנקים יציעו לכם הצעות טובות יותר כדי “לנצח” את המתחרים.
• להבין את המסלולים השונים: כמו שלמדנו, יש המון סוגים של משכנתאות. חשוב להבין את ההבדלים ביניהם ולבחור את השילוב המתאים לכם ביותר. אתם יכולים להיעזר ב מדריך המשכנתאות שלנו.
• להתייעץ: אם כל זה נשמע מסובך (וזה בסדר גמור, זה נושא מורכב!), תוכלו לפנות למומחים שיעזרו לכם להבין ולבחור. אל תהססו ליצור קשר.

סיכום

קביעת ריבית המשכנתא היא תהליך מורכב שמושפע מהרבה גורמים. הריבית של בנק ישראל, הסיכון שהבנק רואה בכם כלווים, התחרות בין הבנקים, אורך ההלוואה, סוג מסלול המשכנתא שבחרתם ומצב הכלכלה הכללי – כל אלה משחקים תפקיד חשוב. הבנה של הגורמים האלה יכולה לעזור לכם לקבל החלטות נבונות יותר ולחסוך כסף רב לאורך השנים. זכרו, משכנתא היא התחייבות גדולה וארוכת טווח, ולכן חשוב להבין אותה היטב לפני שחותמים. תמיד כדאי ללמוד עוד ולשאול שאלות! קראו עלינו עוד.