ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם חושבים לקנות בית או דירה, בטח שמעתם על המילה “משכנתא” וגם על “פריים”. אלה מילים שיכולות להישמע קצת מבלבלות, אבל אל דאגה – אנחנו כאן כדי להסביר הכל בצורה פשוטה, כדי שגם ילד בן 10 יוכל להבין.
מה זה בכלל משכנתא?
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, אבל אין לכם מספיק כסף בקופת החיסכון. מה תעשו? אולי תבקשו הלוואה מההורים, ותתחייבו להחזיר להם לאט לאט, כל חודש קצת. אז משכנתא זה בערך אותו הדבר, רק בקטע של מבוגרים וקניית בית.
משכנתא היא בעצם הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק (או מוסד פיננסי אחר) כדי לקנות בית או דירה. את הכסף הזה, אתם מחזירים לבנק כל חודש, במשך הרבה שנים (לפעמים 20, 25 ואפילו 30 שנה!). חוץ מהכסף שהלוויתם, אתם גם צריכים לשלם לבנק “שכר דירה” על הכסף הזה, וזה נקרא ריבית. הריבית היא בעצם המחיר של הכסף שאתם לווים.
אם תרצו לדעת עוד על מהי משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בקישור הזה: מהי משכנתא?.
מה זו ריבית הפריים (פריים)?
עכשיו בואו נדבר על ה”פריים”. פריים זו מילה באנגלית שפירושה “ראשי” או “ראשוני”. בריבית, הפריים הוא כמו המחיר הבסיסי ביותר של הכסף במדינה שלנו. מי קובע את המחיר הזה? מי שאחראי על הכסף במדינה, בנק ישראל.
בנק ישראל יושב וחושב כל פעם מחדש מה צריך להיות מחיר הכסף. לפעמים הוא מעלה אותו, ולפעמים מוריד אותו. כשהוא מעלה אותו, הריביות בבנקים עולות. כשהוא מוריד אותו, הריביות יורדות. ריבית הפריים היא הבסיס לריביות רבות במשק, והבנקים מוסיפים עליה “מרווח” משלהם כדי לקבוע את הריבית שהם יגבו מכם.
לדוגמה, אם בנק ישראל קבע שהפריים הוא 1.75%, ובנק מסוים החליט לגבות “פריים פלוס חצי אחוז” (פריים + 0.5%), אז הריבית שתשלמו תהיה 1.75% + 0.5% = 2.25%.
למה הפריים חשוב לנו כשלוקחים משכנתא?
כשאתם לוקחים משכנתא, אתם יכולים לבחור כל מיני “מסלולים” או “דרכים” להחזיר את הכסף. אחד המסלולים הפופולריים הוא מסלול שצמוד לריבית הפריים. זה אומר ש:
- אם בנק ישראל מעלה את ריבית הפריים, אז התשלום החודשי שלכם על החלק הזה במשכנתא יעלה.
- אם בנק ישראל מוריד את ריבית הפריים, אז התשלום החודשי שלכם על החלק הזה במשכנתא ירד.
זה קצת כמו מזג האוויר – לפעמים חם ולפעמים קר, והתשלום שלכם משתנה בהתאם. זה יתרון כי אם הפריים יורד, אתם משלמים פחות, אבל זה גם חיסרון כי אם הוא עולה, אתם משלמים יותר.
האם כדאי לקחת משכנתא כשהפריים נמוך?
ועכשיו לשאלה הגדולה ששואלים אותנו הרבה: אם ריבית הפריים נמוכה, זה אומר שזה זמן טוב לקחת משכנתא? בואו נחשוב על זה ביחד, כמו במשחק מחשבה.
הצד הטוב: היתרונות של פריים נמוך
כאשר ריבית הפריים נמוכה, יש כמה דברים טובים שיכולים לקרות:
- תשלום חודשי נמוך יותר בהתחלה: אם חלק מהמשכנתא שלכם צמוד לפריים, כשהפריים נמוך, התשלום החודשי שלכם יהיה קטן יותר. זה יכול לעזור לכם בתחילת הדרך, כי יש לכם יותר כסף לדברים אחרים, או שזה מאפשר לכם לקחת משכנתא גדולה יותר (אבל בזה צריך להיות זהירים!).
- הזדמנות ליהנות מעלות נמוכה: זה כמו מבצע בחנות צעצועים – כשמחיר הצעצוע נמוך, זו הזדמנות טובה לקנות אותו. כשהפריים נמוך, עלות הכסף שאתם לווים היא נמוכה יותר.
- יותר כסף בכיס כל חודש: עם תשלום חודשי נמוך יותר, נשאר לכם יותר כסף בכיס לטובת הוצאות אחרות, כמו קניות, חוגים לילדים, או אפילו לחסוך לעתיד.
הצד שצריך לחשוב עליו: הסיכונים של פריים נמוך
אבל רגע! כמו שבמזג אוויר, אחרי יום שמשי יכול לבוא יום גשום, גם הפריים יכול להשתנות. הנה כמה דברים שצריך לקחת בחשבון:
- הפריים יכול לעלות: זה הסיכון העיקרי. אם ריבית הפריים תתחיל לעלות, התשלום החודשי שלכם על החלק הזה במשכנתא יעלה יחד איתה. אתם צריכים להיות מוכנים לכך, ולחשוב האם תהיו מסוגלים לשלם יותר כסף כל חודש.
- חוסר ודאות: כשחלק מהמשכנתא צמוד לפריים, אתם לא יכולים לדעת בוודאות כמה תשלמו בעוד שנה או שנתיים. זה יכול להיות קשה לתכנן את התקציב שלכם אם אתם לא יודעים בדיוק כמה תוציאו על המשכנתא.
- לא כל המשכנתא היא פריים: חשוב לזכור שלא כל המשכנתא חייבת להיות צמודה לפריים. אפשר ורצוי לשלב מסלולים שונים, ועל זה נדבר עוד מעט.
לסיכום, לקחת משכנתא כשהפריים נמוך זה כמו לקנות גלגל ים ביום חם – זה נהדר עכשיו, אבל אתם צריכים לזכור שאולי יגיע יום שבו תצטרכו מעיל. תכנון משכנתא נכון הוא המפתח להצלחה.
אז מה עושים? איך מחליטים?
ההחלטה אם לקחת משכנתא כשהפריים נמוך, ובאיזה שילוב, היא כמו הרכבת לגו גדולה – אתם צריכים לחשוב על כל החלקים ולחבר אותם נכון.
כמה דברים חשובים שכדאי לחשוב עליהם:
- כמה אתם מרוויחים? האם המשכורת שלכם יציבה? האם אתם מצפים שהיא תגדל בעתיד? אם המשכורת שלכם יכולה לעלות, אולי תוכלו להתמודד עם עלייה קטנה בתשלומי המשכנתא.
- כמה כסף יש לכם בצד? חשוב שיהיה לכם “קופת חירום” – כסף ששמתם בצד למקרה שיש הוצאה לא צפויה, או אם חלילה משהו קורה ואתם צריכים יותר כסף.
- לכמה זמן אתם רוצים את המשכנתא? אם אתם מתכננים לגור בבית הזה רק כמה שנים, אולי מסלול פריים ישתלם יותר. אם אתם מתכננים לגור בו כל החיים, אולי כדאי לחשוב על פתרונות יציבים יותר.
- האם אתם אוהבים הפתעות? אם אתם אוהבים לדעת בדיוק כמה אתם משלמים כל חודש, גם אם זה אומר לשלם קצת יותר לפעמים, אולי מסלול הפריים פחות יתאים לכם.
מסלולי משכנתא שונים – תמהיל משכנתא
בגלל שריבית הפריים משתנה, רוב האנשים לא לוקחים את כל המשכנתא שלהם במסלול צמוד פריים. הם מערבבים בין כמה סוגים של מסלולים. קוראים לזה תמהיל משכנתא. זה כמו להרכיב קבוצת כדורגל – אתם לא רוצים שכל השחקנים יהיו רק חלוצים. אתם צריכים גם הגנה, גם קשרים, וגם שוער.
הנה כמה סוגי מסלולים נפוצים:
- מסלול פריים (משתנה): כמו שהסברנו, התשלום משתנה עם הפריים. טוב כשהפריים נמוך, אבל מסוכן כשהוא עולה.
- מסלול קבוע (לא צמוד): במסלול הזה, הריבית והתשלום החודשי לא משתנים בכלל, במשך כל תקופת ההלוואה. אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש. זה נותן המון שקט נפשי. החיסרון הוא שבדרך כלל הריבית ההתחלתית במסלול הזה גבוהה יותר.
- מסלול צמוד למדד (משתנה): במסלול הזה, התשלום משתנה לפי משהו שנקרא “מדד המחירים לצרכן”. זה מדד שמודד כמה התייקרים דברים במדינה. אם המדד עולה, התשלום שלכם עולה. אם המדד יורד (נדיר מאוד), התשלום יורד. זה מסלול שיכול להפתיע, כי המדד משתנה כל הזמן.
שילוב נכון של המסלולים האלה בתמהיל שלכם יכול לעזור לכם להרגיש בטוחים יותר, גם אם ריבית הפריים תשתנה. כדאי ללמוד עוד על תמהיל המשכנתא.
איך מתכננים משכנתא? צעדים חשובים
לפני שאתם רצים לבנק, כדאי ללמוד קצת ולתכנן. זה כמו לתכנן טיול גדול – לא יוצאים סתם בלי מפה!
שלב 1: ללמוד, ללמוד, ללמוד!
אתם עושים את זה ממש עכשיו! קראו מאמרים, צפו בסרטונים, תבינו את המילים והמושגים. ככל שתדעו יותר, כך תהיו מוכנים יותר. אתר mashcanta.org.il הוא מקום מצוין להתחיל בו!
תוכלו למצוא מידע נוסף במדריך המשכנתאות המלא: מדריך המשכנתאות.
שלב 2: בדקו כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם
לפני שאתם בכלל מסתכלים על דירות, תבדקו כמה כסף אתם יכולים לשלם כל חודש מבלי שזה יהיה לכם קשה. תזכרו שחוץ מהמשכנתא, יש עוד הרבה הוצאות על בית – חשבונות, ארנונה, אוכל, בגדים ועוד.
חשוב לדעת שחוקי בנק ישראל קובעים שלא תוכלו לקחת חלק גדול מדי מהמשכנתא במסלול צמוד פריים, וזה כדי להגן עליכם מפני עליות גדולות בריבית. לכן, גם אם הפריים נמוך, תמיד תצטרכו לשלב כמה מסלולים.
שלב 3: לדבר עם הבנקים (ולא רק עם אחד!)
לכו לכמה בנקים שונים ודברו עם יועצי משכנתאות. כל בנק יכול להציע לכם הצעות שונות. אל תתביישו לשאול שאלות! תזכרו שאתם לוקחים הלוואה גדולה מאוד. אפשר למצוא מידע על הבנקים השונים.
שלב 4: תחשבו על העתיד
מה אם המשכורת שלכם תשתנה? מה אם תרצו להרחיב את המשפחה? האם תוכלו להתמודד עם שינויים בתשלומים? חשבו על תרחישים שונים.
תוכלו למצוא מידע נוסף על תהליך לקיחת המשכנתא ועל תכנון המשכנתא.
סיכום קצר וחשוב: פריים נמוך – הזדמנות ואחריות
כדי שיהיה לכם קל לזכור, הנה סיכום בטבלה פשוטה:
| מה צריך לדעת? | כשריבית הפריים נמוכה | כשריבית הפריים עולה (מה שיכול לקרות) |
|---|---|---|
| תשלום חודשי (התחלה) | נמוך יותר | גבוה יותר |
| הזדמנות לקחת חלק גדול יותר בפריים (בהתאם למגבלות) | כן, נראה אטרקטיבי | לא אטרקטיבי, עדיף להימנע |
| שקט נפשי ויציבות | פחות שקט, יש חוסר ודאות | פחות שקט, עלול להיות קשה |
| המלצה עיקרית | לנצל את הפריים הנמוך בזהירות ובשילוב עם מסלולים אחרים. | להימנע ממסלול פריים בשיעור גבוה, ולשקול מסלולים קבועים. |
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והחשובות ביותר שתעשו בחייכם. זה לא משחק ילדים, אבל זה גם לא משהו שצריך לפחד ממנו. במקום זאת, צריך להתייחס לזה בכבוד, בלמידה ובתכנון.
כאשר ריבית הפריים נמוכה, זו בהחלט יכולה להיות הזדמנות טובה להתחיל את הדרך אל בית משלכם עם תשלומים חודשיים נוחים יותר בהתחלה. אבל חשוב לזכור שזו רק נקודת התחלה. העולם משתנה, וגם הריביות יכולות להשתנות.
הסוד הוא להיות חכמים: לא לשים את כל הביצים בסל אחד. לשלב בין מסלולים שונים, לדאוג שיהיה לכם כסף בצד לכל צרה שלא תבוא, ולהיות מוכנים נפשית וכלכלית לשינויים.
הכי חשוב – ללמוד, לשאול שאלות, להתייעץ. אל תחששו לבקש עזרה ממומחים ויועצים. יש הרבה מידע טוב באתר שלנו, mashcanta.org.il, שיכול לעזור לכם להבין טוב יותר. אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור קשר או לקרוא עוד אודותינו. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין ולהצליח בדרך לבית חלומותיכם!