הזמן הטוב ביותר למחזר את המשכנתא

הזמן הטוב ביותר למחזר את המשכנתא

היי חברים! דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, נניח אופניים חדשים. אין לכם מספיק כסף בבת אחת, אז אתם מבקשים הלוואה גדולה מהבנק.
הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מבטיחים להחזיר לו כל חודש סכום קטן, עד שההלוואה כולה תוחזר.
זה בדיוק מה שקורה כשקונים בית – קוראים לזה משכנתא. זו הלוואה גדולה מאוד כדי לעזור לכם לקנות בית משלכם.
תוכלו לקרוא עוד על מהי משכנתא ממש כאן: מהי משכנתא?

אבל מה קורה אם אחרי כמה שנים, אתם מגלים שאתם יכולים להחזיר את הכסף בצורה טובה יותר? אולי תשלמו פחות כל חודש, או תסיימו לשלם מוקדם יותר?
כאן נכנס לתמונה המושג “מחזור משכנתא”.
מחזור משכנתא זה כמו לשנות את “חוקי המשחק” של ההלוואה שלכם. זה לא לבטל את ההלוואה, אלא לעשות “הסכם חדש” עם הבנק.
בהסכם החדש הזה, אתם יכולים לשנות כל מיני דברים: כמה אתם משלמים כל חודש, לכמה זמן אתם משלמים, ומה ה”מחיר” שאתם משלמים על הכסף (קוראים לזה ריבית).
המטרה העיקרית במחזור משכנתא היא לחסוך לכם כסף בטווח הארוך, או להקל עליכם בתשלומים החודשיים.

אז, מתי כדאי בכלל לחשוב על מחזור משכנתא?

יש כמה דברים שחשוב להסתכל עליהם, ממש כמו שבודקים את מזג האוויר לפני שיוצאים לטיול:

1. שינויים בריבית (המחיר של הכסף)

תחשבו על ריבית כעל “דמי השכירות” שאתם משלמים לבנק על כך שהוא נתן לכם את הכסף. אם “דמי השכירות” האלה יורדים, זה מצוין עבורכם!
זה אומר שעל כל שקל שלוויתם, אתם משלמים פחות “דמי שכירות”.
לפעמים, הבנק מחליט להוריד את הריבית שהוא גובה מכולם. זה יכול לקרות בגלל שינויים גדולים בכלכלה.
כשהריביות בשוק יורדות באופן משמעותי – זהו אחד הסימנים הטובים ביותר לשקול מחזור משכנתא.
אם הריבית שלכם “ישנה” וגבוהה, ואפשר לקבל היום ריבית נמוכה יותר, זה יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף במשך השנים.

איך זה עובד?

נניח שלקחתם משכנתא לפני כמה שנים בריבית של 4%. היום, הבנק מציע ריבית של 2.5%.
אם תמחזרו את המשכנתא, ההלוואה החדשה שלכם תהיה בריבית של 2.5%, וזה אומר שעל אותו סכום כסף, אתם תשלמו פחות.
החיסכון הזה יכול להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך זמן.
חשוב לדעת שריביות יכולות גם לעלות, לכן צריך להיות עם “יד על הדופק” ולבדוק מדי פעם מה קורה בשוק.
תוכלו לקרוא עוד על התמודדות עם בנקים וחשיבה על תמהיל משכנתא כאן: בנקים למשכנתאות וגם תמהיל משכנתא.

2. שינוי במצב הפיננסי שלכם

החיים משתנים, וגם מצב הכסף שלכם משתנה.
אולי קיבלתם העלאה בעבודה, או שהתחלתם עבודה חדשה עם משכורת גבוהה יותר?
אולי קיבלתם ירושה או מתנה כספית גדולה?
כאשר מצבכם הפיננסי משתפר, זו הזדמנות טובה לבדוק את המשכנתא שלכם.
למה? כי אם יש לכם יותר כסף, אתם יכולים לשלם תשלום חודשי גבוה יותר.
אם תשלמו יותר כל חודש, תוכלו לסיים להחזיר את ההלוואה מהר יותר!
ככל שתחזירו את ההלוואה מהר יותר, כך תשלמו פחות “דמי שכירות” (ריבית) לבנק בסך הכל.

דוגמה:

בהתחלה, שילמתם 3,000 ש”ח בחודש במשך 20 שנה.
פתאום, יש לכם אפשרות לשלם 4,000 ש”ח בחודש. אם תעשו מחזור, תוכלו לקצר את תקופת ההלוואה, נניח ל-15 שנה במקום 20.
זה אומר שבמשך 5 שנים פחות, אתם משלמים ריבית לבנק! זה חיסכון ענק.

3. רצון לשנות את תקופת ההלוואה

כמו שדיברנו, תקופת ההלוואה היא כמה זמן אתם מחזירים את הכסף.
לפעמים רוצים לקצר את התקופה (כדי לשלם פחות ריבית בסך הכל), ולפעמים רוצים להאריך אותה (כדי להוריד את התשלום החודשי).

• קיצור תקופה: אם אתם רוצים לסיים עם המשכנתא מוקדם, ולחסוך המון כסף על ריבית, אתם יכולים למחזר ולקצר את התקופה.
  זה אומר שהתשלום החודשי יעלה, אבל סך הכסף שתשלמו על הריבית יהיה נמוך יותר.
• הארכת תקופה: אם פתאום קשה לכם קצת עם התשלום החודשי, או שיש לכם הוצאות גדולות אחרות (נגיד, שיפוץ בבית, או לימודים לילדים),
  אפשר למחזר את המשכנתא ולהאריך את התקופה. זה יקטין את התשלום החודשי, ויקל עליכם בחודש בחודשו.
  חשוב לזכור שאם מאריכים את התקופה, משלמים יותר ריבית בסך הכול, אבל זה נותן לכם אוויר לנשימה.

ההחלטה הזו תלויה מאוד במצבכם האישי ובתכנון הפיננסי שלכם. כדאי מאוד לתכנן את המשכנתא שלכם מראש: תכנון משכנתא.

4. רצון לשנות את תמהיל המסלולים

משכנתא בדרך כלל לא מורכבת רק ממסלול אחד של ריבית. היא מורכבת מתמהיל של כמה מסלולים.
כל מסלול הוא כמו “קופסה” שבה יש סוג אחר של ריבית. למשל:

• ריבית קבועה: הריבית לא משתנה בכלל, אתם תמיד יודעים כמה תשלמו. זה כמו לנעול את המחיר.
• ריבית משתנה: הריבית יכולה לעלות או לרדת עם הזמן. זה כמו לשחק במשחק שבו הכללים יכולים להשתנות.
• ריבית צמודה למדד: הריבית קשורה למשהו שנקרא “מדד” (שמייצג את יוקר המחיה).

לפעמים, אנשים לוקחים משכנתא עם תמהיל מסוים, ואז מבינים שהם רוצים לשנות אותו.
לדוגמה: אם בהתחלה לקחתם הרבה ריבית משתנה כי רציתם לחסוך כסף, אבל עכשיו אתם רוצים יותר ביטחון ושקט נפשי,
תוכלו למחזר את המשכנתא ולעבור למסלולים עם ריבית קבועה.
המחזור מאפשר לכם “לסדר מחדש” את הקופסאות בתמהיל שלכם כדי שיתאימו לכם יותר עכשיו.

תהליך מחזור המשכנתא – איך זה קורה?

תהליך מחזור משכנתא דומה לתהליך של לקיחת משכנתא חדשה, רק שהוא מתייחס למשכנתא קיימת.
זה תהליך שחשוב לעבור אותו בצורה מסודרת ומאורגנת. הנה השלבים העיקריים:

1. בדיקה והשוואה: לפני הכל, אתם צריכים לבדוק כמה כסף נשאר לכם לשלם על המשכנתא הקיימת, ומהם התנאים שלה (כמה ריבית אתם משלמים, לכמה זמן נשאר).
   לאחר מכן, אתם פונים לבנקים שונים ומבקשים הצעות למחזור. ממש כמו שמשווים מחירים לפני שקונים משהו חשוב.
   חשוב להשוות לא רק את הריביות, אלא גם את העמלות ואת כל התנאים הנלווים.
   למידע נוסף על תהליך המשכנתא: תהליך המשכנתא.
2. הגשת בקשה: ברגע שבחרתם את ההצעה שהכי מתאימה לכם, אתם מגישים בקשה רשמית לבנק.
   תצטרכו לספק מסמכים שונים, כמו תלושי שכר, דפי בנק, מסמכים של הבית ושל המשכנתא הקיימת.
   הבנק בודק את כל המסמכים ומוודא שאתם עומדים בתנאים לקבלת ההלוואה החדשה.
3. אישור: אם הבנק אישר את הבקשה שלכם, הוא ישלח לכם אישור עקרוני. זה אומר שהוא מוכן לתת לכם את ההלוואה החדשה.
   בשלב זה, חשוב לקרוא היטב את כל פרטי ההצעה ולוודא שהיא בדיוק מה שסוכם.
4. ביצוע: לאחר שחתמתם על כל המסמכים הנדרשים, הבנק החדש (או הבנק הקיים שלכם, אם החלטתם להישאר בו) יסגור את המשכנתא הישנה שלכם.
   הוא יעביר את הכסף ישירות לבנק שבו הייתה המשכנתא הישנה, וכך המשכנתא הישנה תיפרע (תיסגר).
   מיד לאחר מכן, ההלוואה החדשה שלכם, עם התנאים החדשים, תיכנס לתוקף.
   מכאן ואילך, התשלומים החודשיים שלכם יהיו על פי התנאים של המשכנתא החדשה.

היתרונות של מחזור משכנתא

למה בכלל כדאי לעבור את כל התהליך הזה? כי יש לכך המון יתרונות שיכולים להשפיע לטובה על הכיס ועל החיים שלכם:

• חיסכון עצום בכסף: זהו היתרון הגדול ביותר. אם אתם מצליחים להוריד את הריבית אפילו במעט, הסכום הכולל שתשלמו לבנק במשך כל חיי ההלוואה יכול לקטון באלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים.
  זה כמו למצוא כסף ברחוב, רק שזה כסף שאתם לא צריכים להוציא.
• הורדת התשלום החודשי: אם אתם צריכים להקל על התקציב החודשי שלכם, מחזור המשכנתא יכול לעזור לכם להוריד את התשלום שאתם מעבירים לבנק בכל חודש.
  זה משאיר לכם יותר כסף לדברים אחרים, כמו הוצאות יומיומיות, חוגים לילדים, או אפילו חיסכון נוסף.
• קיצור תקופת ההלוואה: אם המצב הפיננסי שלכם השתפר ואתם יכולים להרשות לעצמכם תשלום חודשי גבוה יותר, תוכלו למחזר את המשכנתא ולקצר באופן משמעותי את תקופת ההחזר.
  זה אומר שתסיימו לשלם על הבית שלכם מוקדם יותר, ותהיו חופשיים מהמשכנתא.
• התאמה למצב חיים משתנה: החיים מלאים הפתעות ושינויים. אולי יש לכם עכשיו יותר ילדים, החלפתם עבודה, או שאתם מתכננים מעבר דירה.
  מחזור המשכנתא מאפשר לכם להתאים את ההלוואה למצב הנוכחי שלכם, כך שהיא תשרת אתכם בצורה הטובה ביותר.
• שקט נפשי ובטחון: אם הייתם במסלולי ריבית משתנה, והיום אתם מעדיפים יציבות, תוכלו למחזר ולעבור למסלולים עם ריבית קבועה.
  כך תדעו בדיוק כמה תשלמו בכל חודש, ולא תצטרכו לדאוג מעליות ריבית פתאומיות.

מה צריך לקחת בחשבון לפני שממחזרים?

לפני שקופצים למים, יש כמה דברים שחשוב לדעת ולבדוק:

1. עלויות נלוות

מחזור משכנתא זה לא בחינם לגמרי. ישנן כמה עלויות שצריך לשלם:

• עמלת פירעון מוקדם: לפעמים, אם אתם סוגרים את ההלוואה הישנה מוקדם מהצפוי, הבנק יכול לגבות עמלה קטנה.
• שמאי: בדרך כלל תצטרכו להזמין שמאי שיעריך את שווי הבית שלכם מחדש.
• עמלות פתיחת תיק: לבנק החדש (או אפילו הישן, אם אתם נשארים) יכולות להיות עמלות על פתיחת ההלוואה החדשה.
• רישום וביטוחים: ייתכנו עלויות קטנות הקשורות לרישום ההלוואה החדשה ולביטוחים נלווים.

חשוב לבדוק את כל העלויות האלה מראש ולכלול אותן בחישוב שלכם, כדי לוודא שהחיסכון הצפוי ממחזור המשכנתא עדיין משתלם.

2. ניירת ובירוקרטיה

תהליך המחזור דורש התעסקות עם לא מעט מסמכים וטפסים. זה יכול לקחת קצת זמן ודורש סבלנות.
הכנה מראש של כל המסמכים הנדרשים (כמו תלושי שכר, דפי בנק, תעודת זהות, נסח טאבו של הבית ואישורי יתרת חוב מהבנק הישן) יכולה לזרז את התהליך.

3. תזמון נכון

כפי שראינו, התזמון הוא קריטי. לבדוק את הריביות, את מצב השוק ואת המצב הפיננסי האישי שלכם באופן קבוע.
השינויים הקטנים ביותר בריבית יכולים להשפיע על אלפי שקלים לאורך השנים.
אין “זמן קסם” אחד שמתאים לכולם, אבל יש זמנים שבהם כדאי יותר לבדוק את האפשרות.

4. היוועצות עם מומחים

לפעמים, מרוב מידע, קשה להבין מה הכי טוב בשבילכם.
מומחה למשכנתאות יכול לעזור לכם להבין את כל האפשרויות, להשוות בין ההצעות השונות, ולבחור את המסלול שהכי מתאים למצב ולצרכים שלכם.
הם מכירים את השוק ויכולים לתת לכם עצה טובה. תוכלו ליצור קשר עם מומחים דרך האתר: צרו קשר.

טבלת השוואה פשוטה: לפני ואחרי מחזור משכנתא (דוגמה)

כדי להבין טוב יותר את הפוטנציאל, הנה דוגמה פשוטה של איך מחזור משכנתא יכול להשפיע:

תיאור	לפני מחזור	אחרי מחזור (דוגמה לחיסכון)
יתרת משכנתא (סכום שנשאר לשלם)	500,000 ש”ח	500,000 ש”ח
ריבית ממוצעת	4%	2.5%
תקופת ההחזר הנותרת	15 שנה	15 שנה (או פחות אם תרצו להגדיל תשלום)
תשלום חודשי משוער	3,700 ש”ח	3,300 ש”ח
חיסכון חודשי	–	400 ש”ח
חיסכון כולל (על פני 15 שנה)	–	72,000 ש”ח (400 ש”ח * 12 חודשים * 15 שנה)

שימו לב: זוהי דוגמה פשוטה בלבד להמחשה. הנתונים האמיתיים משתנים מאוד בהתאם לגובה המשכנתא, תקופת ההחזר, הריביות בשוק ועוד פרמטרים רבים.

לסיכום

מחזור משכנתא הוא כלי חזק וחשוב שיכול לעזור לכם לחסוך הרבה כסף ולהתאים את ההלוואה הגדולה ביותר שלכם לצרכים המשתנים של החיים.
זה לא משהו שצריך לעשות כל יום, אבל כדאי מאוד לבדוק את האפשרות הזו מדי פעם, במיוחד כשיש שינויים בריביות בשוק, או שינויים במצב הכספי האישי שלכם.
הבנה של היתרונות והעלויות הכרוכות בתהליך, יחד עם בדיקה יסודית והשוואה בין ההצעות השונות, יכולה להוביל אתכם להחלטה נבונה שתשפר מאוד את מצבכם הפיננסי.
זכרו, ידע הוא כוח, ומשכנתא מנוהלת היטב היא צעד חשוב בדרך לביטחון כלכלי.
למידע נוסף ומדריכים על משכנתאות, בקרו באתר שלנו: מדריך משכנתאות.
אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות ולעשות את ההחלטות הנכונות עבורכם ועבור המשפחה שלכם.
בחזרה לעמוד הבית.