נתוני האשראי שלכם הם למעשה כרטיס הביקור הפיננסי שלכם. הם מדד חשוב המשקף איך אתם מתנהלים עם הכסף שלכם – האם אתם עומדים בזמנים בתשלומים, האם אתם סוגרים את החודש בלי חריגות, והאם אתם נוטלים התחייבויות אשראי בצורה מחושבת. דירוג האשראי שלכם, המבוסס על נתונים אלו, יכול להשפיע על קשת רחבה של הזדמנויות – מקבלת הלוואה בתנאים טובים, דרך אישור למשכנתא ועד לעצם היכולת לפתוח חשבון בנק. לכן, חשוב מאד להבין איך מערכת נתוני האשראי עובדת.
חוק נתוני אשראי נחקק בישראל כדי להגן על הצרכן וליצור שקיפות בשוק האשראי. החוק נותן לכל אחד מאיתנו את הזכות לקבל את המידע שנצבר עלינו, לבדוק את נכונותו, ואפילו לתקן טעויות. במדריך מקיף זה, נסביר את חוק נתוני אשראי בשפה ברורה, נלמד אתכם להוציא את דוח האשראי בעצמכם, ואיך אפשר לנצל את הידע הזה לטובתכם. מוכנים? בואו ניכנס לפרטים!
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
חוק נתוני אשראי ותמצית עיקריו
מהו חוק נתוני אשראי?
חוק נתוני אשראי, שנכנס לתוקף בשנת 2016, מסדיר את הדרך שבה אוספים, משתמשים, ומאחסנים מידע שקשור לדירוג האשראי של אנשים פרטיים ועסקים בישראל. מטרותיו העיקריות של החוק:
הגברת התחרות
יצירת מאגר מידע מרוכז של דירוגי אשראי אמורה לסייע לנותני אשראי כמו בנקים וחברות אשראי בתמחור נכון של הלוואות ולעודד תחרות על מתן אשראי בתנאים טובים.
שיפור נגישות לאשראי
נתוני אשראי מרוכזים יאפשרו ליותר אנשים לקבל הלוואות בהתאם לסיכון האמיתי שלהם, גם אם אין להם “היסטוריה” ארוכה בבנק מסוים.
הגינות והגנה על הצרכן
החוק מגדיר את הזכויות של כל אחד מאיתנו בכל הנוגע לאיסוף, שיתוף, ותיקון נתוני אשראי, ומאפשר לנו לפקח על המידע.
מי הגופים החשובים הפועלים תחת פיקוח החוק?
בנק ישראל
אחראי על ניהול מאגר נתוני האשראי המרכזי, פרסום הנחיות, ופיקוח על לשכות האשראי.
לשכות האשראי
חברות פרטיות המנתחות את המידע המצוי במאגר האשראי ומספקות דוחות אשראי ודירוגי אשראי ללקוחות שונים, כולל אנחנו הצרכנים.
נותני אשראי
בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים חוץ-בנקאיים– כל גורם המעניק הלוואות או אשראי לצרכנים.
מקבלי מידע אשראי
גופים שקיבלו הרשאה מבנק ישראל לקבל מידע אשראי לצרכים ספציפיים כמו מתן ייעוץ פיננסי או במסגרת ניהול סיכונים.
הערה: החוק נועד ליצור איזון בין זכותם של נותני אשראי לאסוף מידע כדי להעריך סיכונים לבין הזכות של כולנו לפרטיות ולשמירה על כבודנו.
זכויות הצרכן על פי חוק נתוני אשראי
חוק נתוני אשראי מעניק לכם מספר זכויות מרכזיות כשזה מגיע למידע הפיננסי שלכם ולדירוג האשראי שלכם:
קבלת דוח אשראי חינם
כל אזרח ישראלי זכאי לקבל פעם בשנה דוח אשראי מפורט מל ללא עלות. ניתן להוציא את הדוח ישירות מאתר בנק ישראל, או דרך אחת מלכות האשראי.
תיקון מידע שגוי
אם גיליתם טעות או מידע שלילי לא מעודכן בדוח האשראי שלכם, אתם יכולים לפנות ישירות ללשכת האשראי הרלוונטית ולבקש שיתקנו את המידע. במידה והם מסרבים לבקשתכם, ישנה אפשרות לפנות לבנק ישראל.
הגבלת שיתוף מידע
אתם יכולים לבחור באילו גופים ומערכות יועבר דוח האשראי שלכם. אפשר להגביל את העברת המידע לכלל הגופים, או לחלקם בהתאם לסוג הגוף או אפילו לפי שמות ספציפיים של חברות.
הגשת תלונה
אם אתם חושבים שהופרו זכויותיכם לפי חוק נתוני אשראי, אפשר לפנות לממונה על נתוני האשראי בבנק ישראל או ישירות ללשכת האשראי המנהלת את המידע שלכם. במקרים מסוימים, יש אפשרות להגיש גם תביעה לבית המשפט.
נקודה חשובה: זכרו, דיווח אמין ומעודכן במערכת נתוני האשראי הוא אינטרס של כולם. דיווח נכון מסייע לנותני האשראי למנוע הפסדים שעלולים להתגלגל בסוף אלינו הצרכנים.
חובות הצרכן על פי חוק נתוני אשראי
בדיוק כמו שיש לנו זכויות, חוק נתוני אשראי מטיל עלינו גם כמה חובות מרכזיות. החשובות שבהן הן:
גילוי נאות
בעת הגשת בקשה להלוואה או לכל צורה אחרת של אשראי, אתם מחויבים למסור מידע נכון ומלא על ההכנסות שלכם, החובות שלכם, וההיסטוריה הפיננסית שלכם. מסירת מידע כוזב או מוטעה היא עבירה על החוק.
עדכון פרטים
אם חלים שינויים בפרטים האישיים שלכם, כמו שינוי כתובת, שם משפחה, או מספר תעודת זהות, יש לדווח זאת ללשכות האשראי ולבנק ישראל כדי שהמידע יהיה מעודכן.
אחריות לבדיקת דוח האשראי
למרות שאתם זכאים לדוח חינם רק פעם בשנה, מומלץ בחום להוציא את דוח האשראי בתדירות גבוהה יותר ולבדוק את נכונות המידע המופיע בו. ככל שתגלו מוקדם יותר טעויות או חריגות, כך תוכלו לפעול לתיקונן ולמנוע נזק פוטנציאלי לדירוג האשראי שלכם.
טיפ: אפשר להגדיר התראות אצל חלק מלשכות האשראי, כך שתקבלו עדכון מיידי אם חל שינוי כלשהו בדוח האשראי שלך, כמו הוספת משכנתא חדשה, פתיחת הלוואה בשמכם, או דיווחים שליליים חדשים. מעקב כזה עוזר להגן עליכם מפני ניסיונות לגניבת זהות או הונאות.
מערכת נתוני אשראי בפועל
תהליך איסוף הנתונים
מאגר נתוני האשראי המרכזי מנוהל על ידי בנק ישראל, אבל המידע עצמו מגיע מגורמים שונים. הנה מקורות המידע העיקריים:
בנקים
מידע מפורט על חשבונות הבנק שלכם, מסגרות האשראי וההלוואות שנטלתם, פיגורים בהחזרים, האם יש חריגות בחשבון שלכם (מצב “מוגבל”) ועוד.
חברות כרטיסי אשראי
נתונים על השימוש שלכם בכרטיסי אשראי, מסגרות, החזרי תשלומים – האם אתם עומדים בהם, ופירוט העסקאות שביצעתם.
נותני אשראי חוץ בנקאיים
חברות מימון, נותני הלוואות חברתיות (P2P) ועוד גופים שמעניקים אשראי מחוץ למערכת הבנקאות המסורתית גם מחויבים בדיווח למערכת.
ההוצאה לפועל
נתונים על פתיחת תיקים בהוצאה לפועל, צווי עיקול, הגבלות על חשבונות בנק וכדומה.
פניות ישירות שלכם
אם נתתם הסכמה מפורשת, גם אתם באופן אישי יכולים להעביר מידע מסוים למערכת, למשל אם יש לכם הלוואות פרטיות או מחברות בחו”ל.
חישוב דירוג אשראי
דירוג האשראי שלכם הוא לא שורה אחת בדוח, אלא מספר המייצג סיכון. הוא מחושב בעזרת מודלים סטטיסטיים המנתחים את כל המידע שנאסף עליכם במאגר. לכל לשכת אשראי מודל מעט שונה, אבל הגורמים המשפיעים על הדירוג בדרך כלל דומים:
היסטוריית תשלומים
האם אתם מחזירים הלוואות בזמן? האם יש לכם פיגורים או חובות? זה כנראה הגורם המשמעותי ביותר על הדירוג.
יחס חוב-הכנסה
מה גובה החובות שלכם ביחס להכנסה החודשית שלכם? אחוז גבוה מידי יכול לפגוע בדירוג.
ניצול מסגרות אשראי
האם אתם מנצלים את כל המסגרות שהועמדו לרשותכם, או שאתם מנהלים את האשראי שלכם בתבונה? ניצול גבוה של מסגרות קיים יכול להשפיע לרעה.
התנהלות מול המערכת הבנקאית
צ’קים שחזרו, חשבונות מוגבלים, ערבים להלוואות שלא הוחזרו – כל אלו אירועים שיכולים להוריד את הציון שלכם.
ריבוי פניות לקבלת אשראי
מספר גבוה של בקשות להלוואות בתקופה קצרה עלול להתפרש כסימן ל”מצוקה” כלכלית ולהשפיע על הדירוג.
שימושים בדירוג אשראי
דירוג האשראי שלכם הוא לא רק מספר, הוא כלי רב עוצמה שמשמש גורמים שונים כדי להעריך אתכם מבחינה פיננסית. הנה כמה מהמקרים בהם צפויים להשתמש בו:
אישור הלוואות
כשאתם מגישים בקשה להלוואה מכל סוג – משכנתא, הלוואה לרכישת רכב, או הלוואה לעסק, הבנק או חברת האשראי יסתכלו קודם כל על דירוג האשראי שלכם. ציון גבוה יעזור לכם לקבל אישור קל יותר, ולהנות מתנאים טובים יותר כמו ריבית נמוכה.
אישור מסגרות אשראי
החלטות לגבי הגדלת מסגרת האשראי בחשבון הבנק שלכם, או הנפקה של כרטיס אשראי חדש, מתבססות בין השאר על דירוג האשראי.
ביטוח
ישנן חברות ביטוח שמתחשבות בדירוג האשראי שלכם בעת תמחור הפוליסה או אפילו בהחלטה אם לבטח אתכם בכלל.
השכרת דירה
חלק מבעלי הדירות מבקשים לראות את דירוג האשראי של דיירים פוטנציאליים כדי להעריך את הסיכון של אי עמידה בתשלומים.
קבלה לעבודה
ישנם מעסיקים, בעיקר בתפקידים רגישים הקשורים לכספים, שעלולים כיום לבקש לראות את דירוג האשראי שלכם כחלק מתהליך הגיוס.
האם ניתן למחוק מידע שלילי ממערכת נתוני האשראי?
חשוב לדעת שלמרות השם, מערכת נתוני האשראי לא מוחקת מידע, לא חיובי ולא שלילי. כל דיווח נותר במאגר לתקופה הקבועה בחוק: הלוואות שסולקו יישארו ב”זיכרון” המערכת ל-3 שנים, פיגורים בתשלומים ל-7 שנים ועוד. עם זאת:
התיישנות
למידע שלילי יש תוקף. ברגע שהוא מתיישן הוא לא אמור להילקח בחשבון בעת חישוב דירוג האשראי.
ערעור על מידע שגוי
אם גיליתם טעות בדוח האשראי, אתם זכאים כאמור לפנות ללשכת האשראי הרלוונטית ולבקש שיתקנו את הטעות.
נקודה חשובה: דירוג האשראי שלכם דינאמי ומשתנה לאורך הזמן בהתאם להתנהלות הכלכלית שלכם. אם בעבר היו לכם קשיים כלכליים וטעויות, זה לא אומר שהדבר ירדוף אתכם לנצח! ניהול כספים אחראי ושמירה על היסטוריית תשלומים נקייה הם הדרך הטובה ביותר לשקם את הדירוג.
מדריך להוצאת דוח נתוני אשראי עצמי
היכן ניתן להוציא את הדוח:
יש שתי אפשרויות עיקריות להוצאת דוח האשראי שלך:
ישירות דרך אתר בנק ישראל
השירות ניתן חינם פעם בשנה לכל אזרח. כדי להוציא דוח יש להזדהות באמצעי זיהוי דיגיטלי מאובטח, כמו הנפקת קוד אישי חד-פעמי באפליקציה של הבנק, כרטיס חכם, או אמצעים מקבילים.
דרך אתרי לשכות האשראי
דוחות מלכות אשראי הן בתשלום, למעט הדוח החינמי הראשון בשנה שעליו זכאי כל אזרח ישראלי. לשכות האשראי המורשות לפעול בישראל הן:
- דן אנד ברדסטריט (D&B)
- BDI Coface
- קו מנחה (הפועלת כמותג “רייזאפ”)
מדריך שלב־אחר־שלב
הזדהות הדיגיטלית משתנה מעט בהתאם לפלטפורמה (בנק ישראל או לשכת אשראי), אבל הרעיון הכללי דומה:
כניסה לאתר/אפליקציה
היכנסו לאתר של בנק ישראל או האתר של לשכת האשראי הרצויה. חפשו את האיזור המוקדש לשירותי נתוני אשראי.
סוג הזדהות
בחרו את אמצעי ההזדהות המתאים לכם. לעיתים קרובות, לשכות אשראי יציעו מגוון אפשרויות רחב יותר מאשר אתר בנק ישראל כדי להקל על מקסימום אנשים.
אימות זהות
עקבו אחר הוראות ההזדהות. זה עשוי לכלול הזנת פרטים אישיים, תשובה לשאלות מזהות, סריקת תעודת זהות, או אמצעי אבטחה ביומטריים כמו זיהוי פנים.
הסכמה
תצטרכו לאשר שאתם מבינים את תנאי השימוש בשירות ולתת הסכמה לקבלת הדוח.
קבלת הדוח
בתום הזיהוי המוצלח, הדוח שלכם יוצג על המסך או יישלח אליכם במייל, לרוב בפורמט PDF.
נקודה חשובה: אם יש לכם בן/בת זוג, כל אחד מכם צריך להזדהות בנפרד ולבקש דוח על שמו שלו. אין אפשרות להוציא דוח אשראי על אדם אחר.
כיצד לתקן מידע שגוי בדוח האשראי:
גיליתם שגיאה בדוח? פיגור שהוחזר במלואו עדיין מוצג במערכת? אל דאגה, החוק מגן על הזכות שלכם לתקן מידע לא מדויק. ככה עושים את זה:
פנייה ללשכת האשראי
צרו קשר עם לשכת האשראי שהנפיקה את הדוח. בחלק מהלשכות ניתן לדווח על טעויות בטופס מקוון, אחרים יצריכו פנייה טלפונית או אפילו ביקור במשרדים.
תיעוד
הכינו מראש תיעוד התומך בטענה שלכם. למשל, אישור על סגירת ההלוואה מדווחת כ”פתוחה”, קבלה על הסדרת חוב, אישור מהבנק על תיקון טעות ברישומים וכו’.
זמן תגובה
לפי החוק, ללשכת האשראי יש 30 יום להשיב לפנייה שלכם ולתקן את המידע אם נמצאו הטענות שלכם מוצדקות.
סירוב לשכת האשראי
מה אם הם מסרבים לתקן את השגיאה בחשבון? במקרה כזה, יש לכם את הזכות לפנות בבקשה מנומקת לבנק ישראל. בנק ישראל, בתור המפקח על מערכת נתוני האשראי, רשאי להורות ללשכת האשראי לתקן מידע.
עלות דוח האשראי
כפי שהזכרנו, כל אזרח זכאי לדוח אחד חינם בשנה ישירות מבנק ישראל. מעבר לכך, השירותים בתשלום:
דרך בנק ישראל
הוצאת דוחות נוספים בתשלום מבנק ישראל תעלה לכם סכום קטן יחסית, הנמוך יותר מאשר בלשכות האשראי.
לשכות האשראי
המחירים עבור דוחות נוספים משתנים בין לשכה ללשכה. חלק מהלשכות מאפשרות קניית דוח בודד, אחרות מציעות מנויים חודשיים בהם ניתן להוציא כמה דוחות שרוצים.
טיפ: כדי לחסוך בעלויות, שקלו לתזמן את הוצאת הדוחות לאורך השנה. למשל, אם הוצאתם את הדוח החינם שלכם בינואר, כדאי להמתין כמה חודשים לפני שמוציאים דוח נוסף במקום לרכוש שניים ברצף. כך תמנעו מבזבוז של זכות הדוח החינם השנתי ותאפשרו למידע בחשבון להתעדכן.
איך מנתחים את דוח האשראי ומשתמשים בו נכון
הבנת המידע הכלול בדוח
דוח נתוני אשראי יכול להיראות מרתיע בהתחלה. הוא דחוס בנתונים, טבלאות, ואפילו קודים מספריים. אבל אל חשש! בואו נפרק אותו לגורמים:
פרטים אישיים
בראשית הדוח תראו את הפרטים האישיים שלכם, כולל תעודת זהות, שם מלא, כתובת, מצב משפחתי ועוד. כדאי לוודא שכל הפרטים מעודכנים ונכונים.
התנהלות מול המערכת הבנקאית
כאן תראו מידע הכולל את החשבונות שלכם בבנקים (עו”ש, פיקדונות, חסכונות וכדומה), סוג החשבון (פרטי/משותף), האם יש הגבלות על החשבון (סטטוס “מוגבל”), צ’קים שחזרו, והלוואות שניטלו מהבנק (סוג ההלוואה, סכום, מסגרת, תאריך סיום וכו’).
יתרות ותשלומים
בסעיף זה תראו ביתר פירוט את יתרות החוב שלכם, תשלומים חודשיים על פני זמן בהלוואות השונות, וכמובן פיגורים בתשלומים או אי עמידה בהחזרים.
מסגרות אשראי
תמצאו פירוט של מסגרות האשראי שעומדות לרשותכם – בחשבון הבנק, בכרטיסי אשראי וכו’. בנוסף, יופיע גם אחוז הניצול של כל מסגרת.
ערבויות
אם ערבתם להלוואה של מישהו, הדבר יצוין בדוח. חשוב לעקוב אחר ההתחייבויות של מי שערכתם להם, כי אי עמידה בתשלומים עלולה לפגוע גם בדירוג האשראי שלכם.
דיווחים שליליים
חלק זה מפרט אירועים שליליים כמו חריגות ממסגרות, עיכובים ממושכים בתשלומים, חובות בהוצאה לפועל, פשיטת רגל וכדומה.
ריכוז נתונים
ברוב הדוחות תמצאו טבלה המסכמת את עיקרי המידע במאגר האשראי, כולל דירוג האשראי הנוכחי שלכם.
טיפ: לכל לשכת אשראי מבנה דוח מעט שונה. השקיעו כמה דקות בהיכרות עם הפורמט הספציפי של הדוח שהוצאתם. אם ישנם מונחים או קודים שאינכם מבינים, ברוב המקרים תוכלו למצוא הסברים באתר של לשכת האשראי.
שימו לב: דוח האשראי הוא כמו תמונת “צילום רנטגן” של המצב הפיננסי שלכם ברגע מסוים. הנתונים יכולים וצריכים להשתנות עם הזמן בהתאם להתנהלות הכלכלית שלכם. לכן, מומלץ להוציא דוח אשראי בתדירות גבוהה, למשל אחת לרבעון, במיוחד אם יש לכם הרבה הלוואות או במידה שאתם נמצאים בתהליך של שיפור דירוג האשראי.
שיפור דירוג אשראי
דירוג אשראי בעייתי עלול להקשות עליכם לקבל הלוואה, לפתוח חשבון בנק חדש, או אפילו להשפיע על קבלה למשרה מסרהיבה. אבל חשוב לזכור, זה לא גזר דין! בואו נסקור כמה מהדרכים העיקריות לשפר את הדירוג:
עמידה בתשלומים
כפי שהזכרנו, היסטוריית התשלומים שלכם היא אחד הגורמים הכי חשובים המשפיעים על דירוג האשראי. הקפידו לשלם את כל החובות שלכם בזמן – חשבונות בבנק, כרטיסי אשראי, הלוואות וכל תשלום חודשי אחר.
צמצום מסגרות אשראי
אם אתם “מגוהצים” באופן קבוע ולא מצליחים לעמוד בהחזרים, שקלו לפנות לגורמים הרלוונטיים ולהקטין זמנית את מסגרות האשראי שעומדות לרשותכם. גם סגירת כרטיסי אשראי ללא שימוש יכולה לסייע.
סגירת חשבונות לא פעילים
חשבון בנק שאתם לא משתמשים בו עלול, במקרים מסוימים, להיחשב כגורם סיכון בעיני לשכות האשראי. אם יש לכם חשבון “רדום”, עדיף לסגור אותו לחלוטין.
הימנעות מריבוי הלוואות ופניות לקבלת אשראי
כאשר אתם צריכים מימון, עדיף להתמקד בהחזרת הלוואות קיימות ובהגדלת ההכנסה שלכם, במקום ליטול מיידית הלוואה חדשה. גם כמות גדולה של פניות לבדיקת דירוג אשראי בטווח זמן קצר עלולה לפגוע מעט בציון בטווח המיידי.
ערעור על מידע שגוי
אם גיליתם טעות או מידע לא מעודכן בדוח האשראי, אל תהססו לפנות ללשכת האשראי הרלוונטית ולבקש תיקון.
נקודה חשובה: שיפור דירוג אשראי לוקח זמן ואין קיצורי דרך. התמקדו בניהול פיננסי נכון, עמידה בהתחייבויות, ושמירה על היסטוריית תשלומים נקייה. ככל שהזמן יעבור, הדירוג שלכם ישתפר ו”ינקה” את עצמו מאירועים שליליים מן העבר.
מה לעשות במצב של דירוג אשראי בעייתי
אם גיליתם שדירוג האשראי שלכם נמוך ואתם מודאגים מהשלכותיו, הנה כמה צעדים שתוכלו לנקוט:
ניתוח הגורמים
בדקו היטב את דוח האשראי ונסו להבין מהם הגורמים שהובילו לדירוג הנמוך. האם יש לכם פיגורים ממושכים בתשלומים? חובות בהוצאה לפועל? שימוש גבוה במסגרות האשראי שלכם? זיהוי הבעיה היא הצעד הראשון לפתרונה.
יצירת קשר עם נותני אשראי
אם מדובר בפיגורים או בעיות תשלום ישנות, נסו להגיע להסדרי תשלומים מול נותני האשראי – הבנק, חברת כרטיסי האשראי וכו’. לעיתים קרובות גופים יבואו לקראתכם אם תציגו רצון כן לשלם.
פירעון חובותות
נסו לפיתרון מהיר לפירעון חובות קטנים ש”יושבים” לכם על הצוואר. גם סכומים קטנים יחסית עשויים להשפיע על הניקוד אם הם נמצאים בפיגור ממשוך או בהוצאה לפועל.
ייעוץ פיננסי
אם המצב הפיננסי שלכם מורכב ואתם לא בטוחים מהי הדרך הטובה ביותר לצאת מהבוץ, שקלו פניה לייעוץ פיננסי מקצועי. מומחה בתחום יוכל לעזור לכם להבין את המצב, לבנות תכנית פעולה להבראה כלכלית, ואפילו להתנהל מול הבנקים ונותני האשראי בשמכם.
סבלנות והתמדה
חשוב להבין ששיפור דירוג אשראי בעייתי לא יקרה בן לילה. זהדירה היא מילת המפתח. הקפידו על שגרת תשלומים מסדירה, פחיתו את השימוש באשראי ככל הניתן, ועקבו אחר השינויים בדוח האשראי שלכם לאורך זמן.
נקודה חשובה: אם יש לכם צו עיכוב יציאה מהארץ או הגבלות קשות בחשבון הבנק עקב חובות, כנראה שתזדקקו לסיוע משפטי. ישנן עמותות המסייעות בתהליכים משפטיים הקשורים להוצאה לפועל ו”חוק חד לחדלי פירעון” יכול גם כן להוות אפיק במקרים מסוימים.
סיכום
נתוני האשראי שלכם הם חלק מהזהות הפיננסית שלכם. דירוג אשראי משמש לא רק לקבלת הלוואות בתנאים טובים, אלא גם לביצוע מגוון פעולות פיננסיות ויומיומיות אחרות. חוק נתוני אשראי יצר שקיפות גדולה יותר בשוק האשראי, והעניק לציבור כלים לבדוק האם הנתונים המדווחים עליהם נכונים ולפעול לתיקון שגיאות.
למדנו במדריך המקיף הזה כיצד מערכת נתוני האשראי עובדת, איך להוציא את דוח האשראי שלכם בעצמכם, ואיך משתמשים במידע הזה כדי לשפר היבטים שונים של ההתנהלות הפיננסית שלכם. דירוג אשראי איננו גורל – עם אחריות, תכנון נכון, והרגלים פיננסיים טובים אפשר לשפר אותו בהדרגה.
טיפים אחרונים לשמירת דירוג אשראי חיובי
הוצאה שוטפת של דוח אשראי
הוציאו בחינם את דוח האשראי ישירות מבנק ישראל לפכו לפעם בשנה, ופעם-פעמיים נוספות בתשלוםום אם אתם נמצאים בתהליכים של שינוי משמעותי במצבכם הפיננסי (לקיחת הלוואה, פיגורים בתשלומים).
הימנעות מבעיות פיננסיות
השתדלו לנהלו את התקציב שלכם בצורה שקולה. עמדו בתשלומים בזמן, הימנעו מחריגה ממסגרות, וקחו הלוואות רק כשאתם באמת צריכים ובמידה ואתם יכולים להחזירם בקלות.
השווואת תנאים
אם אתם צריכים אשראי, אל תקפצו על ההצעה הראשונה. בדקו באמצעות אתרים ייעודיים את התנאים המוצעים על ידי בנקים שונים וחברות חוץ בנקאיות לפני קבלת החלטה.
