תמהיל משכנתא הוא שילוב של מסלולי משכנתא שונים, במטרה להשיג ריבית משתלמת ותנאי החזר נוחים. תמהיל משכנתא 900 אלף ש”ח עשוי לכלול את המסלולים הבאים:
- משכנתא פריים – מסלול משכנתא צמוד מדד המחירים לצרכן, ללא הגבלת תקופה. ריבית הפריים נקבעת על ידי בנק ישראל, ומשתנה מעת לעת.
- משכנתא צמודה לריבית הפריים – מסלול משכנתא צמוד מדד המחירים לצרכן, עם תקופה קצובה של ריבית קבועה. לאחר תקופה זו, הריבית משתנה בהתאם לריבית הפריים.
- משכנתא קבועה לא צמודת – מסלול משכנתא עם ריבית קבועה לתקופה מוגדרת מראש.
- משכנתא משתנה כל 5 שנים – מסלול משכנתא עם ריבית קבועה ל-5 שנים, ולאחר מכן הריבית משתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן.
התמהיל האופטימלי עבור משכנתא של 900 אלף ש”ח תלוי במספר גורמים, כולל:
- יכולת ההחזר החודשית
- העדפות אישיות
- תנאי השוק
באופן כללי, מומלץ לשלב במסלול המשכנתא רכיב של משכנתא קבועה לא צמודת, על מנת להקטין את הסיכון מפני עליית ריבית. כמו כן, ניתן לשקול רכיב של משכנתא משתנה כל 5 שנים, על מנת להוזיל את ההחזר החודשי בתחילת תקופת המשכנתא.
להלן מספר דוגמאות לתמהילים אפשריים למשכנתא של 900 אלף ש”ח:
- תמהיל קבוע – 60% משכנתא קבועה לא צמודת ל-20 שנים, ו-40% משכנתא צמודה לריבית הפריים ל-30 שנים.
- תמהיל גמיש – 40% משכנתא קבועה לא צמודת ל-15 שנים, 30% משכנתא משתנה כל 5 שנים, ו-30% משכנתא צמודה לריבית הפריים ל-30 שנים.
כמובן, חשוב לבדוק את התמהילים המוצעים על ידי הבנקים השונים, ולבחור את התמהיל המתאים ביותר עבורכם.
להלן מספר טיפים לבחירת תמהיל משכנתא:
- השוו בין הצעות מחירים של הבנקים השונים
- התייעצו עם יועץ משכנתאות מקצועי
- קחו בחשבון את היכולת ההחזר החודשית שלכם
- העדיפו תמהיל משכנתא גמיש, שיאפשר לכם להתאים את ההחזר החודשי לצרכים המשתנים שלכם
משכנתא היא הלוואה גדולה לרכישת דירה או בית. היא ניתנת לתקופה ארוכה, בדרך כלל 20-30 שנה, והתשלומים החודשיים גבוהים. לכן, חשוב להקפיד על תמהיל משכנתא נכון, שיאפשר לכם לעמוד בתשלומים לאורך זמן.
תמהיל משכנתא הוא חלוקת ההלוואה בין סוגי ריבית שונים. ישנם שני סוגי ריבית עיקריים למשכנתאות: ריבית קבועה וריבית משתנה.
ריבית קבועה
ריבית קבועה היא ריבית שאינה משתנה במהלך תקופת ההלוואה. זה אומר שהתשלומים החודשיים שלכם יהיו קבועים לאורך כל התקופה.
ריבית משתנה
ריבית משתנה היא ריבית שיכולה להשתנות במהלך תקופת ההלוואה. זה אומר שהתשלומים החודשיים שלכם עשויים להשתנות מעת לעת.
תמהיל משכנתא 900 אלף
עבור משכנתא של 900 אלף ש”ח, ישנן מספר אפשרויות לתמהיל משכנתא:
- כל ריבית קבועה
תמהיל זה כולל את כל ההלוואה בריבית קבועה. זהו התמהיל המועדף על רבים, מכיוון שהוא מספק ודאות בתשלומים החודשיים.
- ריבית קבועה לתקופה קצרה + ריבית משתנה לתקופה ארוכה
תמהיל זה כולל חלק מההלוואה בריבית קבועה לתקופה קצרה, למשל 5 שנים, וחלק בריבית משתנה לתקופה ארוכה, למשל 25 שנים.
- ריבית משתנה לתקופה קצרה + ריבית קבועה לתקופה ארוכה
תמהיל זה כולל חלק מההלוואה בריבית משתנה לתקופה קצרה, למשל 5 שנים, וחלק בריבית קבועה לתקופה ארוכה, למשל 25 שנים.
בחירת תמהיל משכנתא
בחירת תמהיל משכנתא היא החלטה חשובה שיש לקחת בחשבון מספר גורמים, כגון:
- יכולת ההחזר שלכם
חשוב לוודא שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים של המשכנתא, גם אם הריבית תעלה.
- יעד המשכנתא
אם אתם רוכשים דירה למגורים, אתם עשויים להעדיף תמהיל עם ריבית קבועה, כדי להבטיח שתוכלו לעמוד בתשלומים גם אם הריבית תעלה. לעומת זאת, אם אתם רוכשים דירה להשקעה, אתם עשויים להעדיף תמהיל עם ריבית משתנה, כדי להרוויח מהורדות ריבית.
- הסיכון שאתם מוכנים לקחת
ריבית משתנה היא מלווה בסיכון גבוה יותר מאשר ריבית קבועה. אם אתם מוכנים לקחת סיכון, אתם עשויים להעדיף תמהיל עם ריבית משתנה, כדי לחסוך כסף על הריבית.
טיפים לבחירת תמהיל משכנתא
- התייעצו עם יועץ משכנתאות
יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבחור את התמהיל המתאים ביותר עבורכם.
- השוו את ההצעות השונות
אל תסתפקו בהצעה הראשונה שקבלתם. השוו את ההצעות השונות של הבנקים השונים כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
תמהיל משכנתא 900 אלף – דוגמאות
דוגמה 1: כל ריבית קבועה
אם אתם מעוניינים בתמהיל עם ודאות בתשלומים החודשיים, אתם יכולים לבחור תמהיל של כל ריבית קבועה. לדוגמה, אם הריבית הקבועה הנוכחית היא 5%, אתם תשלמו תשלום חודשי של כ-4,500 ש”ח למשך 25 שנים.
דוגמה 2: ריבית קבועה לתקופה קצרה + ריבית משתנה לתקופה ארוכה
אם אתם רוצים לשלב בין ודאות בתשלומים החודשיים לבין אפשרות לחסוך כסף על הריבית, אתם יכולים לבחור תמהיל של ריבית קבועה לתקופה קצרה, למשל 5 שנים, וחלק בריבית משתנה לתקופה ארוכה, למשל 25 שנים. לדוגמה, אם הריבית הקבועה הנוכחית היא 5%, אתם תשלמו תשלום חודשי של כ-4,500 ש”ח למשך 5 שנים, ואז התשלום החודשי שלכם יהיה נתון לשינויים בהתאם לריבית המשתנה.
דוגמה 3: ריבית משתנה לתקופה קצרה + ריבית קבועה לתקופה ארוכה
אם אתם רוצים להתחיל עם תשלום חודשי נמוך יותר, אתם יכולים לבחור תמהיל של ריבית משתנה לתקופה קצרה, למשל 5 שנים, וחלק בריבית קבועה לתקופה ארוכה, למשל 25 שנים. לדוגמה, אם הריבית המשתנה הנוכחית היא 3%, אתם תשלמו תשלום חודשי של כ-3,500 ש”ח למשך 5 שנים, ואז התשלום החודשי שלכם יהיה נתון לשינויים בהתאם לריבית המשתנה.
סיכום
בחירת תמהיל משכנתא היא החלטה חשובה שיש לקחת בחשבון מספר גורמים. חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי לקבל ייעוץ מקצועי ולוודא שאתם בוחרים את התמהיל המתאים ביותר עבורכם.
