שנת 2023 הייתה שנה של עליות ריבית משמעותיות בשוק המשכנתאות בישראל. בתחילת השנה, הריבית על משכנתאות לא קבועות הייתה כ-1%, אך כיום היא כבר עומדת על כ-3.5%. על פי התחזיות, הריבית צפויה להמשיך לעלות גם בשנת 2024, אך בקצב מתון יותר.
הגורמים לעליות הריבית
העליות בריבית נובעות ממספר גורמים, כולל:
- האינפלציה הגבוהה בעולם, שהגיעה לשיא של 40 שנה בארצות הברית.
- העלאות הריבית על ידי הבנקים המרכזיים בעולם, במטרה להילחם באינפלציה.
- המצב הכלכלי היציב בישראל, שמושך אליו משקיעים זרים.
השפעת עליות הריבית על תמהיל משכנתא
עליות הריבית משפיעות באופן ישיר על תמהיל המשכנתא. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך החזר המשכנתא החודשי גבוה יותר. לכן, חשוב להתאים את תמהיל המשכנתא ליכולת ההחזר החודשית של הלווה.
תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024
תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024 צריך לכלול מרכיב משמעותי של ריבית קבועה, על מנת להבטיח יציבות בתשלומי המשכנתא. מומלץ להקצות לריבית קבועה לפחות 50% מסך המשכנתא.
החלק הנוסף של המשכנתא יכול להיות בריבית משתנה, אך חשוב להקפיד על תקופת קפיצה קצרה, כך שניתן יהיה לעבור למסלול ריבית קבועה במהירות במקרה של עלייה משמעותית בריבית המשתנה.
דוגמה לתמהיל משכנתא מומלץ
למשל, עבור משכנתא של 1,000,000 ש”ח, תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024 יכול להיות כדלקמן:
- 500,000 ש”ח בריבית קבועה ל-10 שנים
- 500,000 ש”ח בריבית משתנה ל-5 שנים עם תקופת קפיצה של שנה
תמהיל זה יבטיח החזר משכנתא חודשי של כ-5,000 ש”ח, גם במקרה של עלייה משמעותית בריבית המשתנה.
טיפים לבניית תמהיל משכנתא
כמובן, תמהיל המשכנתא צריך להיות מותאם באופן אישי לכל לווה, בהתאם ליכולת ההחזר החודשית שלו, לתוכניות העתידיות שלו ולתחזיות הכלכליות.
להלן מספר טיפים לבניית תמהיל משכנתא:
- התייעצו עם יועץ משכנתאות מקצועי, שיכול לסייע לכם לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית.
- קחו בחשבון את יכולת ההחזר החודשית שלכם, כולל הוצאות אחרות כמו שכר דירה, בילויים, מזון וכו’.
- בחרו מסלולי ריבית שמתאימים לתוכניות העתידיות שלכם. לדוגמה, אם אתם מתכננים למכור את הדירה בתוך כמה שנים, כדאי לבחור מסלולי ריבית קבועים לתקופה קצרה.
- התייחסו לתחזיות הכלכליות. אם אתם חוששים מעלייה משמעותית בריבית, כדאי להקצות לריבית קבועה חלק משמעותי יותר של המשכנתא.
