בשנת 2023, בעקבות עליות הריבית בשוק המשכנתאות, חשוב במיוחד לבחור תמהיל משכנתא יעיל שיתמוך ביכולת ההחזר שלכם. תמהיל המשכנתא הוא פיצול סכום המשכנתא למסלולי ריבית שונים, כאשר כל מסלול נושא ריבית משלו. בחירת התמהיל הנכון תלויה במספר גורמים, כגון:
- גודל המשכנתא: ככל שהמשכנתא גדולה יותר, כך חשוב יותר לפזר את הסיכון על פני מספר מסלולים.
- יכולת ההחזר: חשוב לוודא שהחזר המשכנתא החודשי אינו גבוה מדי, גם במקרה של עליית ריבית.
- העדפות אישיות: ישנם אנשים המעדיפים להקטין את הסיכון ולהחזיר את המשכנתא במסלול ריבית קבוע, בעוד שאחרים מעדיפים לקחת סיכון מסוים תמורת החזר משכנתא נמוך יותר בטווח הקצר.
המלצה כללית
בהתחשב בגורמים אלו, ההמלצה הכללית היא לבחור תמהיל משכנתא הכולל לפחות שני מסלולים:
- מסלול ריבית קבוע: המסלול הקבוע מספק ודאות לגבי גובה ההחזר החודשי במשך כל תקופת ההלוואה.
- מסלול ריבית משתנה: המסלול המשתנה מציע החזר חודשי נמוך יותר מאשר המסלול הקבוע, אך הוא גם נושא סיכון גבוה יותר של עליית ריבית.
דוגמה לתמהיל משכנתא אופטימלי
במקרה של משכנתא בסך 1,000,000 ש”ח, ניתן לבחור את התמהיל הבא:
- מסלול ריבית קבוע ל-30 שנה: 500,000 ש”ח
- מסלול ריבית משתנה ל-5 שנים: 500,000 ש”ח
תמהיל זה מספק ודאות לגבי גובה ההחזר החודשי במשך 30 שנה, וכן אפשרות לחסוך כסף בטווח הקצר באמצעות המסלול המשתנה.
שיקולים נוספים
בנוסף לשני המסלולים הבסיסיים הללו, ניתן לשקול גם את הוספת מסלולים נוספים, כגון:
- מסלול ריבית פריים: המסלול המשתנה הכי נפוץ בישראל, המבוסס על ריבית הפריים של בנק ישראל.
- מסלול ריבית צמודת מדד: המסלול המשתנה הכי בטוח, המבוסס על מדד המחירים לצרכן.
- מסלול ריבית אג”ח: מסלול ריבית משתנה המבוסס על מדד תשואות אג”ח ממשלתיות.
הבחירה במסלולים נוספים תלויה בגורמים אישיים ובתקציב שלכם.
חשוב לקבל ייעוץ מקצועי
בחירת תמהיל משכנתא היא החלטה חשובה שיש להתייעץ בנוגע אליה עם יועץ משכנתאות מקצועי. יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם להתאים את התמהיל הספציפי המיטבי עבורכם, בהתבסס על הצרכים והיכולות האישיות שלכם.
