קבלת סירוב למשכנתא היא חוויה מתסכלת עבור כל אחד, וכשמדובר בסירוב על רקע פשיטת רגל בעבר, התסכול יכול להתגבר. התחושה שאתם נושאים כתם כלכלי מלווה אתכם ומונעת מכם לממש את חלום הדירה שלכם. אבל חשוב לדעת – זה לא הסוף! עם מידע נכון, תכנון קפדני ונחישות, אפשר לשפר באופן משמעותי את הסיכויים להשיג משכנתא גם לאחר פשיטת רגל. במדריך מקיף זה, נצלול יחד לתוך הפרטים, נבין למה בנקים חוששים מלתת משכנתא במצבכם, ונציג לכם את הצעדים המעשיים שיעזרו לכם להפוך את החלום למציאות.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
סיבות אפשריות לסירוב משכנתא לאחר פשיטת רגל
- דירוג אשראי שלילי: תהליך פשיטת הרגל פוגע באופן משמעותי בדירוג האשראי שלכם. דירוג זה משמש עבור הבנקים כמדד מרכזי לאמינות הפיננסית שלכם, ודירוג נמוך משדר להם סיכון מוגבר.
- היסטוריה של אי-החזר הלוואות: הבנקים בוחנים בקפידה את התנהלותכם הכספית בעבר. אם ישנו דפוס של פיגורים בתשלומים, חובות שלא הוחזרו, או מעורבות בהליכי הוצאה לפועל, הבנק עלול להסיק שאתם מהווים סיכון ויסרב לבקשת המשכנתא.
- חוסר יציבות כלכלית: לבנקים חשוב להבטיח שתצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא לאורך שנים. אם אין לכם עבודה קבועה עם הכנסה מספקת, או אם התעסוקה שלכם לא יציבה, הבנק עלול לראות בכם לקוחות מסוכנים.
- חשש כללי מפני חדלות פירעון: תהליך פשיטת הרגל, כמובן, מעלה חששות לגבי יכולתכם הפיננסית העתידית. בנקים הם גופים זהירים מטבעם, ולעיתים עצם העובדה שעברתם פשיטת רגל עשויה להרתיע אותם, גם אם כיום מצבכם הכלכלי איתן.
שיפור היסטוריית האשראי
- קבלת דו”ח נתוני אשראי: התחילו מהזמנת הדו”ח המפורט מבנק ישראל או מחברת BDI. דו”ח זה מציג את כל ההיסטוריה הפיננסית שלכם: התחייבויות קיימות, הלוואות שנטלתם, חשבונות בנק, דירוג אשראי, ועוד. בדקו אותו היטב כדי לוודא שאין טעויות או נתונים מיושנים שפוגעים לכם בציון.
- פירעון חובות: גם אחרי פשיטת רגל, ייתכן שנותרו לכם חובות. אם יש באפשרותכם, כדאי לפרוע אותם בהקדם. כל חוב נוסף, אפילו קטן, משפיע לרעה על דירוג האשראי שלכם.
- ניהול חשבון הבנק באחריות: הקפידו להימנע מחריגות ממסגרת האשראי (“מינוס”) ולהפקיד משכורת או הכנסות באופן קבוע. ניהול חשבון תקין מראה לבנקים שאתם לוקחים את ההתנהלות הפיננסית שלכם ברצינות.
- כרטיס אשראי בתבונה: אם יש לכם כרטיס אשראי, השתמשו בו במשורה ועמדו במסגרת האשראי שהוקצתה לכם. הקפידו לשלם את מלוא הסכום בזמן בכל חודש כדי להימנע מריביות ותשלומים נוספים.
- הלוואות קטנות כהזדמנות: נשמע אולי מוזר, אבל נטילת הלוואות קטנות והחזרתן המלאה במועד משדרת לבנקים רצינות ואחריות פיננסית. זהו כלי שימושי לשיקום היסטוריית האשראי בהדרגה, כל עוד מקפידים לא לקחת על עצמכם התחייבויות שאתם מתקשים לעמוד בהן.
הוכחת יציבות כלכלית
- תעסוקה יציבה והכנסה קבועה: הבנק רוצה לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא. אם אתם שכירים, תעסוקה קבועה בחברה מסודרת היא יתרון משמעותי. עבור עצמאיים, חשוב להציג הכנסה יציבה לאורך זמן, כמה שיותר. הקפידו לשמור תלושי משכורת, דוחות הכנסה למס הכנסה, וכיוצא בזה.
- חיסכון, חיסכון, ושוב חיסכון: ככל שתציגו הון עצמי גבוה יותר, הסיכויים שלכם לקבלת משכנתא עולים משמעותית. חיסכון משמעותי מראה לבנק שאתם רציניים, אחראיים, ויש לכם “עור במשחק”. כוונו לכך שתגיעו לדירה עם הון עצמי משמעותי ככל האפשר.
- תכנון תקציב ריאליסטי: כדי להוכיח לבנק את יכולת ההחזר שלכם, כדאי להכין לעצמכם תקציב חודשי מסודר. רשמו בו את כל ההכנסות וההוצאות הקבועות, והראו שיש לכם מרווח מספק לעמוד גם בהחזרי המשכנתא. הימנעו מהוצאות מיותרות, ונסו להגדיל את ההפרש בין ההכנסות להוצאות ככל שניתן.
- הוכחת יכולת החזר: אפשר לפנות לבנק או ליועץ משכנתאות ולבקש לבצע סימולציה ולבדוק אילו החזרים חודשיים תוכלו לקבל במצבכם הנוכחי. כך תוכלו להבין איזה סכום משכנתא תוכלו לקבל באופן ריאלי, ולתכנן את צעדיכם הכלכליים בהתאם.
גם אם כרגע מצבכם הפיננסי לא אידיאלי, עם תכנון נכון, חיסכון עקבי, והקפדה על מסגרת תקציבית, תוכלו להגיע למצב שבו תהיה לכם הוכחה מובהקת ליציבות הכלכלית שלכם.
בחינת אפשרויות מימון חלופיות
לצד ההתמקדות בשיפור היסטורית האשראי והיציבות הכלכלית שלכם, חשוב להכיר מסלולי מימון נוספים העשויים להתאים למצבכם:
- משכנתא חברתית: משרד הבינוי והשיכון מציע תנאי משכנתא נוחים יותר לזכאים, כולל לאחר פשיטת רגל. בדקו אם אתם עומדים בתנאים לקבלת סיוע זה שיכול לפתוח עבורכם אפשרויות.
- משכנתא עם ערבים: אם יש לכם בני משפחה או חברים בעלי יכולת כלכלית איתנה, שקלו את האפשרות שיעמדו כערבים למשכנתא שלכם. כך הבנק מקבל בטוחה נוספת, והסיכון שלו פוחת.
- הלוואה לכל מטרה: אמנם הריבית על הלוואות מסוג זה לרוב גבוהה יותר מאשר על משכנתאות, אבל אם יש לכם הון עצמי משמעותי ואתם זקוקים לסכום מימון קטן יחסית להשלמת רכישת הדירה, זו עשויה להיות אפשרות שכדאי לבחון.
- גיוס הון עצמי: האם יש לכם נכסים שניתן לממש? האם תוכלו לקבל הלוואה ממקורות אחרים (קרנות השתלמות, קרן פנסיה, וכו’) ? שקלו אפשרויות להגדיל משמעותית את ההון העצמי שלכם, שכן זה אחד הפרמטרים המשמעותיים ביותר שהבנקים בוחנים.
ייתכן שאפיק המימון הנכון עבורכם כרגע הוא לאו דווקא משכנתא מהבנק. רכישת דירה קטנה וזולה יותר באמצעות הלוואה לכל מטרה, למשל, עשויה להוות קרש קפיצה. עם הזמן, תוכלו למכור את הדירה ולקחת משכנתא על נכס ששווה יותר.
היבטים נוספים שכדאי לשקול
- ייעוץ מקצועי – חובה!
- יועץ משכנתאות: מומחה משכנתאות מנוסה יוכל להתאים לכם את מסלול המשכנתא המתאים ביותר למצבכם, לנהל משא ומתן עם הבנקים בתנאים עדיפים עבורכם, ולהגיש את הבקשה בצורה האסטרטגית ביותר. יועץ טוב מכיר דרכים להגדיל את סיכויי האישור שלכם גם כשנדמה שאין תקווה.
- עורך דין פשיטת רגל: אם ההליך המשפטי של פשיטת הרגל עדיין בעיצומו, או אם הסתיים לאחרונה, התייעצות עם עו”ד המומחה בתחום חיונית. הוא יוכל להסביר לכם את מלוא זכויותיכם, לעדכן אתכם לגבי המגבלות, ולבחון האם קיימות בעיות משפטיות שעלולות להשפיע על קבלת המשכנתא.
- הצגת מסמכים מדויקים: הכנת תיק מסמכים מסודר חשובה ביותר. מלבד הדו”ח הפיננסי והוכחות ההכנסה, הבנקים עשויים לבקש מכם מסמכים נוספים כתלוי בנסיבות הספציפיות שלכם (צו הפטר, דו”חות כספיים של העסק, וכו’). היו מוכנים לכל בקשה, ואם אינכם בטוחים מה נדרש, פנו לייעוץ.
- התמדה ונחישות: התהליך הזה לוקח זמן. אל תתייאשו ממה שנראה כמו סירובים בדרך. למדו מכל דחייה, חיזקו את מצבכם הכלכלי, המשיכו לחסוך, ותוך זמן מה ייתכן מאוד שתראו את השינוי בגישת הבנקים כלפיכם.
- שיקום כלכלי כולל: קבלת משכנתא היא צעד עצום, אבל חשוב לזכור שזהו רק חלק מהתמונה הגדולה. המשיכו לפעול באופן אחראי, לשמור על תקציב מאוזן, לחסוך, ובמידת האפשר אפילו להשקיע, כדי לבסס אורח חיים פיננסי איתן. שיקום כלכלי אמיתי יאפשר לכם ליהנות מהבית שלכם בראש שקט במשך שנים רבות!
סיכום
סירוב משכנתא לאחר פשיטת רגל הוא מכשול משמעותי, אך בהחלט לא מחסום בלתי-עביר בדרך לדירה משלכם. זכרו – בעזרת תכנון נכון, ייעוץ מקצועי, והתמדה, אפשרי בהחלט לשקם את היציבות הכלכלית שלכם ולהשיג את אישור המשכנתא המיוחל.
אל תתנו לעבר להגדיר את העתיד שלכם. קחו אחריות על המצב הכלכלי שלכם, פעלו בהתאם להנחיות שניתנו במאמר זה, ולפני שאתם יודעים זה – אתם עשויים למצוא את עצמכם חותמים על חוזה לדירה שתהיה המקום שלכם באמת.
הערת סיום: המידע במאמר זה נועד לסייע ולכוון, אך אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי ופיננסי אישי. מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי בהתאם לנסיבותיכם הפרטניות על מנת להבטיח שתקבלו את ההכוונה הטובה והמדויקת ביותר עבורכם.
