קבלת אישור עקרוני למשכנתא היא רגע מרגש עבור רוכשי דירה. אישור זה מהווה צעד משמעותי בדרך לרכישת הנכס, שמעניק תחושה של ביטחון ואופטימיות. אך מה קורה כשמשום מקום, רגע לפני החתימה על החוזה הסופי, הבנק חוזר בו והמשכנתא נדחית? התסריט המתסכל הזה מוכר, למרבה הצער, ליותר מדי אנשים. תחושות של בלבול, תסכול וחוסר אונים מציפות את מי שחלמו על בית משלהם וכעת נדרשים למצוא פתרונות מהירים. במאמר זה נצלול לעומקו של נושא הסירוב למשכנתא לאחר אישור עקרוני. נסביר את הסיבות האפשריות, נציע כיווני פעולה להתמודדות, ונעזור לכם לנווט בתוך הסיטואציה המורכבת הזו.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
אישור עקרוני אינו התחייבות סופית של הבנק להעניק משכנתא. מדובר באישור מותנה, שבין מועד קבלתו למועד החתימה על המשכנתא, עלולות להתעורר סיבות שונות שבגינן הבנק יחליט לשנות את עמדתו. הגורמים לסירוב מתחלקים לכמה קטגוריות עיקריות:
סירוב בלתי צפוי למשכנתא מייצר שורה של השלכות לא פשוטות, הן ברמה הפרקטית והן ברמה הרגשית:
לעיתים מדובר בעיכוב של שבועות או אפילו חודשים, כרוך בחיפוש קדחתני אחר מקורות מימון חלופיים ובהליך אישור מורכב מחדש. עיכובים מסוג זה עלולים לגרור אתכם לתוך “מלחמת מחירים” בשוק הנדל”ן או במקרה הגרוע לגרום למוכר לבטל את העסקה.
אם כבר שילמתם מקדמה או דמי רצינות למוכר, החזר הכספים תלוי בנסיבות ובהסכמים המשפטיים. קיים סיכון שתתקשו לקבל את כל הסכום בחזרה.
יהיה עליכם למצוא בנקים אחרים שיהיו מוכנים “להיכנס לנעליים” של הבנק שסירב, מה שכנראה יגרור תנאים פחות אטרקטיביים מבחינת ריביות ותקופת החזר.
סירובים של בנקים למשכנתאות משפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם, מה שמקשה על קבלת אשראי בעתיד.
מעבר להיבטים הכלכליים, סירוב משכנתא מייצר לחץ נפשי עצום. תחושות של בלבול, כעס, אכזבה וחוסר אונים טבעיות לחלוטין במצב הזה.
סירוב בלתי צפוי למשכנתא מייצר שורה של השלכות לא פשוטות, הן ברמה הפרקטית והן ברמה הרגשית:
לעיתים מדובר בעיכוב של שבועות או אפילו חודשים, כרוך בחיפוש קדחתני אחר מקורות מימון חלופיים ובהליך אישור מורכב מחדש. עיכובים מסוג זה עלולים לגרור אתכם לתוך “מלחמת מחירים” בשוק הנדל”ן או במקרה הגרוע לגרום למוכר לבטל את העסקה.
אם כבר שילמתם מקדמה או דמי רצינות למוכר, החזר הכספים תלוי בנסיבות ובהסכמים המשפטיים. קיים סיכון שתתקשו לקבל את כל הסכום בחזרה.
יהיה עליכם למצוא בנקים אחרים שיהיו מוכנים “להיכנס לנעליים” של הבנק שסירב, מה שכנראה יגרור תנאים פחות אטרקטיביים מבחינת ריביות ותקופת החזר.
סירובים של בנקים למשכנתאות משפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם, מה שמקשה על קבלת אשראי בעתיד.
מעבר להיבטים הכלכליים, סירוב משכנתא מייצר לחץ נפשי עצום. תחושות של בלבול, כעס, אכזבה וחוסר אונים טבעיות לחלוטין במצב הזה.
קבלת סירוב למשכנתא אחרי אישור עקרוני היא מכה לא פשוטה, אך לא סוף הדרך. בהחלט ניתן, ובמקרים רבים אף רצוי, לפעול במספר מישורים על מנת להיחלץ מהמצב:
הנקודה הראשונה והחשובה ביותר היא להבין לעומק מדוע הבנק סירב מלכתחילה למשכנתא. פנייה לבנק ומעבר יסודי על כל הסיבות שצוינו (ולא רק הסתפקות בתשובה כללית) מהווה את הבסיס לבניית האסטרטגיה שלכם להמשך. שימו לב, לבנק יש חובה להסביר את הסירוב.
תפקידו העיקרי של יועץ משכנתאות מנוסה הוא לסייע במצבים מורכבים כגון אלו. היועץ ינתח את התיק שהוגש בנק, יאתר נקודות תורפה אפשריות, ובמידת האפשר יציע פתרונות יצירתיים. ייתכן כי ישנן אפשרויות שלא חשבתם עליהן להגדלת ההון העצמי, שיפור דירוג האשראי, או התאמת מבנה המשכנתא למצב החדש.
בהתאם לסיבת הסירוב, ניתן לשקול מספר אפשרויות:
סירוב של בנק אחד לא אומר כלום על ההתייחסות של בנקים אחרים לבקשתכם. ישנם הבדלים במדיניות הבנקים השונים מבחינת תנאים, מסלולים, ולעיתים גם ברמת ה”גמישות” שלהם כלפי מקרים ספציפיים. הגישו בקשות למספר בנקים, השוו הצעות, אל תתביישו לנהל משא ומתן ולבחור את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
במקרים קיצוניים וחריגים בלבד, בהם אתם חושדים שהסירוב נבע מאפליה על רקע פסול או מהתנהלות בלתי הוגנת ובלתי סבירה מצד הבנק, ניתן לשקול פנייה לייעוץ משפטי. חשוב לציין שאפיק זה מוצדק רק בנסיבות מיוחדות, ואין לפנות אליו מבלי לבחון היטב את פרטי המקרה עם עורך דין המתמחה בתחום.
אמנם אישור עקרוני אינו ערובה מוחלטת לקבלת משכנתא, אך ישנם צעדים משמעותיים שתוכלו לנקוט על מנת להגדיל את הסיכויים שלכם לאורך התהליך:
הקפידו למלא את כל טפסי הבנק בצורה קפדנית ומסודרת. אספו מראש את כל המסמכים הנדרשים (תלושי שכר, אישורי הכנסה, דפי חשבון בנק, דוח נתוני אשראי וכו’). ארגון וסדר חוסכים זמן, מונעים טעויות ומקרינים רצינות.
מסרו לבנק את כל המידע הרלוונטי בנוגע להכנסות, הוצאות, חובות קיימים ונכסים בבעלותכם. כל ניסיון להסתיר מידע או להציג מצג שווא עלול להתגלות בשלב מאוחר יותר ולפגוע באמינות שלכם.
דירוג אשראי תקין הוא תנאי בסיסי לקבלת משכנתא. הקפידו על התנהלות כלכלית אחראית, עמדו בהחזרי הלוואות, ונהלו את האשראי שלכם בתבונה.
ייעוץ משכנתאות טוב יכול לעשות את כל ההבדל. עוד לפני ההגשה לבנק, יועץ מנוסה יכול להתאים עבורכם מסלולים, תמהיל משכנתא, וסכום החזר ריאלי כדי לצמצם סיכונים.
חשוב לקרוא היטב את המסמך של האישור העקרוני ולשים לב לכל הסעיפים והתניות (תקופת תוקף האישור, שינויים מותנים אפשריים וכו’).
סירוב למשכנתא לאחר קבלת אישור עקרוני הוא חוויה מתסכלת ומלחיצה. אולם, חשוב לזכור שתמיד קיימות אפשרויות, והמאבק לא הסתיים. היוועצות עם יועץ משכנתאות, בחינת האלטרנטיבות, ונחישות הן המפתח להתגברות על המכשול. פעלו באופן שיטתי ואל תוותרו בקלות על חלום הדירה.
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד