פשיטת רגל בישראל: הסבר תמציתי של התהליך, מטרותיו, והשלכותיו המשפטיות
פשיטת רגל היא הליך משפטי שמטרתו לסייע לאנשים או עסקים שנקלעו למצב של חובות כבדים שאינם מסוגלים לשלם. בהליך זה, בית המשפט מורה על כינוס נכסיו של החייב ומכירתם כדי להחזיר לפחות חלק מהחוב לנושים. בתמורה, ובהתאם לעמידה בתנאים מסוימים, החייב יקבל הפטר וימחקו יתרת החובות, מה שיאפשר לו לפתוח דף חדש מבחינה כלכלית.
חשוב להדגיש: פשיטת רגל היא מוצא אחרון, וההליך עצמו כרוך בפגיעה משמעותית בזכויות כמו הגבלת חשבון הבנק, עיכוב יציאה מהארץ, ועוד. לכן, חשוב מאד לפנות לייעוץ משפטי מקצועי כבר בשלבים הראשונים של קשיים כלכליים, כדי לבחון קודם כל חלופות אחרות כמו הסדרי חוב.
דירוג אשראי: איך פשיטת רגל משפיעה על הדירוג, זמן ההגבלה, ומדוע זה חשוב למשכנתא
דירוג האשראי שלכם הוא מעין “תעודת זהות פיננסית” המשקפת את ההיסטוריה שלכם כלווים- האם החזרתם הלוואות בזמן, עמדתם במסגרות אשראי, והאם יש הליכי גבייה פעילים נגדכם. דירוג אשראי גבוה מעיד שאתם “לקוחות טובים” של המערכת הפיננסית ומגדיל את הסיכוי שתקבלו הלוואות בתנאים טובים.
לצערנו, הכרזה על פשיטת רגל פוגעת אנושות בדירוג האשראי. הסימון כ”פושט רגל” יישאר בדו”ח נתוני האשראי שלכם שנים רבות, אפילו לאחר קבלת ההפטר. בנקים ונותני משכנתאות רואים בפושטי רגל לקוחות בסיכון גבוה, והדבר יקשה מאוד על קבלת משכנתא בתנאים הרגילים.
תקופת ההמתנה: האם יש זמן המתנה מוגדר בחוק לקבלת משכנתא, ומדוע שיקולים אלו חשובים
מבחינה חוקית, אין תקופת המתנה מחייבת מרגע קבלת ההפטר ועד ללקיחת משכנתא. עם זאת, בפועל קבלת משכנתא לפושט רגל היא תהליך מאתגר מאוד, במיוחד בשנים הראשונות לאחר ההפטר. הסיבה לכך נעוצה בשני גורמים מרכזיים:
- דירוג אשראי פגוע: כפי שהוסבר קודם, דירוג האשראי שלכם נשאר נמוך מאוד למשך מספר שנים. זהו המכשול המשמעותי ביותר, כי גם אם באופן תיאורטי אתם רשאים לפנות למשכנתא, מלווים פוטנציאליים יראו אתכם כלקוחות מסוכנים.
- שיקום פיננסי לוקח זמן: אפילו עם כוונות טובות, פושטי רגל צריכים זמן להוכיח שהם חזרו למסלול כלכלי יציב. הכוונה היא להכנסה קבועה, עמידה בתשלומים, הימנעות מלקיחת הלוואות חדשות, ואולי אפילו התחלה צנועה של חסכונות.
אסור להתייאש, אבל ריאליות חשובה
בעוד שפושטי רגל עם הכנסה טובה מאוד והון עצמי משמעותי אולי יוכלו לקחת משכנתא מוקדם יחסית לאחר ההפטר, עבור רוב האנשים התהליך יהיה הדרגתי יותר. בשנים הראשונות האפשרות הריאלית היא כנראה משכנתא בתנאים מגבילים מאוד מגופים חוץ בנקאיים המתמחים בסיכון גבוה. חיוני להתייעץ עם מומחה משכנתאות שמבין את המצב הספציפי שלכם, כדי שלא תסורבו פעם אחר פעם ותפגעו יותר בדירוג האשראי.
סוגי משכנתאות לפושטי רגל
החדשות הטובות הן שיש נתיבים, גם אם מאתגרים, לקבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל. החדשות הפחות טובות הן שהתנאים יהיו כמעט תמיד פחות נוחים בהשוואה למשכנתא רגילה. בואו נסקור את האפשרויות העיקריות:
משכנתא בנקאית: הסיכויים, התנאים המגבילים (ריביות גבוהות, אחוז מימון נמוך), ומתי אפשר לשקול
בנקים מסורתיים הם האופציה הכי פחות סבירה עבור רוב פושטי הרגל, במיוחד בשנים הראשונות לאחר קבלת ההפטר. הסיבה לכך היא שפושטי רגל נתפסים כלקוחות ad סיכון גבוה, והבנקים לא רוצים להסתכן באי-עמידה בתשלומים. על אף זאת, ישנם מקרים יוצאי דופן בהם בנקים עשויים לשקול מתן משכנתא. למשל:
- הכנסה גבוהה במיוחד: אם יש לכם הוכחה להכנסה חודשית גבוהה ויציבה מאוד, זה יכול לפצות במידה מסוימת על דירוג האשראי הפגוע.
- הון עצמי גדול: ככל שתביאו סכום גדול יותר של הון עצמי, נניח 50% או יותר מערך הנכס, הבנק עשוי לראות בכך הקטנה משמעותית של הסיכון שלו.
- ערבויות חזקות: ערב חזק כלכלית עם דירוג אשראי גבוה יכול לשפר את סיכוייכם, משום שהבנק יודע שיש לו גב במקרה של אי-תשלום.
תנאים מגבילים שכדאי לצפות להם ממשכנתא בנקאית לפושט רגל:
- ריבית גבוהה: כנראה תשלמו ריבית גבוהה משמעותית בהשוואה למשכנתא רגילה, אולי אפילו ריבית פריים + מספר אחוזים.
- אחוז מימון נמוך: הבנקים יהיו מוכנים לממן רק חלק קטן מערך הרכישה, מה שדורש מכם להגיע עם הון עצמי משמעותי יותר.
חשוב: גם אם עקרונית בנק מסכים לשקול את בקשתכם, צפו לתהליך בדיקה מעמיק, בירוקרטיה מוגברת וייתכן מאוד שבסוף תקבלו תשובה שלילית.
משכנתאות חוץ בנקאיות: גופים המתמחים, סיכונים מול יתרונות, מתי זאת האופציה היחידה
גופים חוץ בנקאיים הם חברות אשראי ומימון שאינן בנקים מסחריים רגילים. הם כפופים לרגולציה פחות נוקשה, ומציעים מגוון רחב של הלוואות ומשכנתאות לאנשים במצבים פיננסיים מורכבים, כולל פושטי רגל.
היתרון העיקרי: הגופים הללו פתוחים יותר לדון במשכנתא עם פושטי רגל. הם מתמחים בהערכת סיכונים ומוכנים לעבוד עם לקוחות בעלי דירוג אשראי בעייתי.
אך יש גם חסרונות משמעותיים:
- ריביות גבוהות מאוד: צפו לשלם ריביות הגבוהות בעשרות אחוזים בהשוואה למשכנתא בנקאית רגילה. המשמעות היא עלות כוללת גבוהה משמעותית על ההלוואה לאורך השנים.
- תנאים מגבילים נוספים: בדומה לבנקים, גם גופים חוץ בנקאיים ידרשו כנראה אחוז מימון נמוך, מגבלות על סוגי הנכס, וערבויות שונות. התנאים הספציפיים ישתנו מחברה לחברה.
- חשיבות הבדיקה המקדימה: לא כל הגופים החוץ בנקאיים אמינים במידה שווה. חשוב מאוד לברר על האמינות של החברה ולקבל ייעוץ ממומחה משכנתאות לפני שחותמים על כל חוזה הלוואה מסוג זה.
משכנתאות חוץ בנקאיות הן לרוב האופציה היחידה עבור פושטי רגל לקבל מימון לרכישת דירה, לפחות בשנים הראשונות אחרי קבלת ההפטר. חשוב להבין מראש את הסיכונים והעלויות, ולהסתייע במומחים כדי למזער סיכונים.
בסדר גמור, בואו נדון בבחירת מסלולי המשכנתא – שיקול מורכב במיוחד עבור פושטי רגל.
מסלולי משכנתא: השיקולים השונים בבחירת מסלול (צמוד מדד, ריבית משתנה וכו’) במצב זה
גם אם הצלחתם למצוא מלווה שמוכן לעבוד עם פושט רגל, בחירת מסלול משכנתא נבון דורשת שיקול דעת זהיר במיוחד. לרוב, פושטי הרגל יוגבלו לבחירה בין מסלולים הנחשבים “מסוכנים” יותר, בהשוואה למגוון האפשרויות הקיים ללווים בעלי דירוג אשראי תקין. הנה פירוט קצר על שיקולים מרכזיים:
- משכנתא בריבית משתנה: מסלולי משכנתא בהם הריבית יכולה להשתנות כל מספר שנים בהתאם לשינויי ריבית במשק מהווים סיכון גדול יותר. עליית ריבית יכולה להקפיץ משמעותית את ההחזר החודשי שלכם, לכן חשוב מאוד לקחת זאת בחשבון, במיוחד אם תנאי המשכנתא שלכם מגבילים ממילא.
- משכנתא צמודה למדד: משכנתאות צמודות מדד נחשבות מסוכנות פחות מריבית משתנה “טהורה”, משום שגם אם האינפלציה עולה, בדרך כלל גם ההכנסה שלכם מתעדכנת בהתאם במידה מסוימת. עם זאת, חשוב לזכור שתנודות המדד עדיין עשויות להשפיע על ההחזר החודשי, במיוחד אם לוקחים משכנתא ארוכת שנים.
- ריבית קבועה (לא צמודה): לכאורה, זהו המסלול הבטוח ביותר עבור פושטי רגל, כי הוא מקבע את הריבית ונותן ודאות לגבי ההחזר החודשי. עם זאת, החיסרון המרכזי הוא שבדרך כלל משכנתאות בריבית קבועה מגיעות עם ריבית התחלתית גבוהה יותר מלכתחילה.
אין מסלול “נכון” אוניברסלי
המסלול המתאים ביותר עבורכם תלוי בהערכת הסיכון הספציפית שלכם, בתחזית שלכם לגבי הכנסתכם בשנים הקרובות, ובתנאים הספציפיים שהגוף המלווה מציע. שוב, הדגשה על החשיבות האדירה של ייעוץ ממומחה משכנתאות שמבין לעומק דיני פשיטת רגל ויכול לסייע לכם לנווט את השיקולים המורכבים האלו.
דרישות ותנאים לקבלת משכנתא
אפילו עם הגמישות היחסית שיש לגופים חוץ בנקאיים, אין קסמים – אף מלווה לא ייתן לכם משכנתא בלי שלפחות במידה מסוימת תוכיחו יכולת החזר. בואו נסקור את הדרישות המרכזיות:
הכנסה יציבה ושוטפת: מה נחשב הכנסה מוכחת, תלושי שכר, עצמאים, והחשיבות של יציבות.
הכנסה היא הגורם החשוב ביותר! אתם צריכים להוכיח הכנסה חודשית קבועה ומתועדת היטב, שתספיק לכיסוי החזרי המשכנתא בנוסף להוצאות המחיה השוטפות שלכם.
- שכירים: הדבר הפשוט ביותר הוא תלושי שכר אחרונים המראים הכנסה קבועה לאורך זמן. ככל שהוותק במקום העבודה הנוכחי שלכם ארוך יותר, זה מחזק את התיק שלכם בעיניי המלווה.
- עצמאים: כאן המצב מסובך יותר. תצטרכו להביא דוחות מס שנתיים שלכם, פירוט תנועות בחשבון העסקי, ולפעמים הוכחות נוספות כמו חוזים עם לקוחות קבועים. חשוב להראות הכנסה עקבית במידת האפשר, ולהיות מוכנים להסביר ירידות ועליות בהכנסות לאורך זמן.
- יציבות קריטית: שינויי תעסוקה תכופים או תקופות אבטלה פוגעים בכם במיוחד כפושטי רגל. המלווים רוצים לראות יציבות והתמדה ככל האפשר.
הון עצמי מינימלי: האחוזים הנדרשים, מקורות אפשריים להון עצמי (חסכונות, מתנות, הלוואות משפחתיות)
כפי שהוזכר קודם, אחוז המימון שתקבלו כפושטי רגל יהיה נמוך ככל הנראה. המשמעות היא שתצטרכו להגיע עם סכום משמעותי מהבית. כמה בדיוק? זה תלוי בנותן המשכנתא ובתנאים הספציפיים, אבל היערכות להון עצמי של 30%-50% מערך הנכס היא נקודת מוצא ריאלית.
מקורות אפשריים להון עצמי:
- חסכונות: אידיאלי, אך פחות מציאי עבור מי שעברו פשיטת רגל לאחרונה.
- מתנות ממשפחה: אפשרות שכדאי לבחון, אך מחייבת תיעוד מוקפד וייעוץ משפטי כדי לוודא שהכול נעשה כחוק.
- הלוואות מקרובים: אפשרות נוספת, אך עם סייגים חשובים – יש לוודא שאתם מסוגלים לעמוד בהחזרים של ההלוואה הזו בנוסף למשכנתא עצמה!
ערבויות ובטחונות: מתי נדרש, ואילו סוגי ערבויות קיימים.
ערבות היא התחייבות של אדם או גוף אחר לפרוע את ההלוואה שלכם אם אתם לא מסוגלים לעמוד בתשלומים. עבור פושטי רגל, הסיכוי להידרש לערבות הוא גבוה מאוד, במיוחד אם ההון העצמי שלכם נמוך והכנסתכם נחשבת בינונית בלבד.
סוגי ערבויות נפוצים
- ערבות אישית: אדם אחר, בדרך כלל בן משפחה קרוב אבל לא רק, חותם ערבות ולמעשה מתחייב שבמקרה של חדלות פירעון מצדכם, הוא יהיה אחראי לתשלום החוב. חשוב להבין שמדובר בסיכון גדול מאוד לערב, ולכן זוהי בקשה משמעותית מאוד.
- שעבוד הנכס: המשמעות היא שאם תפסיקו לשלם את המשכנתא, הבנק או הגוף המלווה יוכל לממש (למכור) את הנכס כדי לכסות את יתרת החוב. רוב המשכנתאות כוללות שעבוד נכס ממילא.
- ערבויות נוספות: בהתאם לנסיבות, ייתכן שיידרשו בטחונות נוספים כמו שעבוד של רכב, ערבות בנקאית, ועוד.
החשיבות המכרעת של הליווי המקצועי: תפקידם המכריע של יועץ משכנתאות מומחה ו/או עורך דין המתמחה בפשיטות רגל
אני לא יכול להדגיש את זה מספיק: אל תנסו לקחת משכנתא כפושטי רגל בלי ייעוץ מקצועי איכותי! המומחים המתאימים יוכלו:
- לייעץ לגבי נחיצות ערבויות: לפעמים, אם תוכיחו הכנסה טובה וחסכונות מסוימים, אולי תוכלו לקבל משכנתא בלי ערבות אישית, גם אם בריביות גבוהות.
- סיוע במציאת ערב: אם ערבות הכרחית, מומחה משכנתאות ועורך דין יכולים לייעץ איך לבקש זאת בצורה נכונה ולמזער את הסיכון לערב שלכם.
- בדיקת חוזים: לפני שאתם או הערבים שלכם חותמים על מסמכים כלשהם, עורך דין חייב לבדוק את כל האותיות הקטנות ולהגן על האינטרסים שלכם.
בהחלט! בחלק הזה של המדריך נדבר על תהליך ארוך-טווח, אך מכריע להצלחה שלכם – שיקום האשראי והתנהלות פיננסית אחראית.
שיקום אשראי ובניית מסוגלות פיננסית
אומנם קיבלתם הפטר, אך הסימון “פושט רגל” משפיע לרעה על דירוג האשראי שלכם למשך מספר שנים. זה לא אומר שאתם צריכים לוותר! שיקום אשראי לוקח זמן ומאמץ, אבל מאפשר לכם בהדרגה לחזור ל”מגרש המשחקים” של המערכת הפיננסית בתנאים טובים בהרבה.
הבנת דוח נתוני אשראי: הסבר כיצד להשיג את הדוח, מה מופיע בו, ואיך מזהים טעויות לדווח עליהן
אחת הפעולות הראשונות והחשובות ביותר היא להשיג את דוח נתוני האשראי שלכם מבנק ישראל. זהו מסמך המפרט את כל ההיסטוריה הפיננסית שלכם: הלוואות שנטלתם, עיכובים בתשלומים, מצב החשבונות שלכם, וציוני אשראי שונים. ניתן לבקש את הדוח בחינם אחת לשנה דרך אתר בנק ישראל.
חשוב מאוד: לבדוק היטב את הדוח! לפעמים ישנן טעויות כמו חובות שכבר שולמו אך עדיין מופיעים, או מידע שגוי אחר. במקרה כזה, יש תהליך מסודר לדיווח על טעויות ותיקונן, אשר יכול לשפר במעט את דירוג האשראי שלכם בטווח הקצר.
יצירת הרגלים פיננסיים חיוביים: הוראות קבע, תקציב, ניהול חובות, הימנעות ממסגרות אשראי מסוכנות
המאמץ לשיקום האשראי הוא דו-ראשי: מצד אחד להימנע מפעולות שיפגעו בדירוג שלכם עוד יותר, ומנגד להוכיח התנהלות פיננסית אחראית לאורך זמן. הנה כמה דגשים מרכזיים:
- תקציב מסודר: הכרחי לדעת בדיוק מה ההכנסות מול ההוצאות שלכם מידי חודש. זה עוזר לזהות “דליפות” כספים, ולשמור אתכם מלהיכנס שוב להוצאות יתר.
- ניהול חכם של חובות: אם יש לכם עדיין הלוואות פעילות כלשהן, אפילו קטנות, עמידה בתשלומים בזמן ובמלואם היא קריטית.
- הימנעות מכרטיסי אשראי?: לפחות בתקופה הראשונה. קל מאוד “להחליק” בחזרה להוצאות יתר, אז לפעמים עדיף פשוט להימנע מאשראי מתגלגל ולהשתמש בעיקר בכרטיסי דביט עד שההרגלים הפיננסיים שלכם מספיק מבוססים.
בהחלט, בואו נדון בחיסכון והשקעה – נושא מורכב עבור פושטי רגל, אבל עדיין אפשרי ואף מומלץ.
חיסכון והשקעות: גם סכומים קטנים חשובים, אפיקי חיסכון רלוונטיים לטווח קצר ולטווח ארוך
חיסכון הוא אולי הדבר האחרון שאתם חושבים עליו לאחר פשיטת רגל. עם זאת, חשוב לזכור: יצירת הרגל של חיסכון, אפילו בסכומים צנועים, היא חלק קריטי בשיקום הפיננסי שלכם לטווח הארוך. הנה למה:
- הון עצמי לדירה: אחד הדברים שחיסכון עקבי יעזור לכם איתו הוא צבירת הון עצמי מחדש לקראת רכישת דירה בעתיד, גם אם בעוד מספר שנים.
- קרן חירום: כרית ביטחון קטנה עוזרת לכם להתמודד עם הוצאות לא צפויות בלי לקחת הלוואות חדשות. זה חשוב במיוחד כדי לשמור על דירוג האשראי שלכם.
- שינוי הרגלים: עצם הפעולה של להפריש כסף לחיסכון כל חודש, אפילו מעט, היא חלק מהשינוי ההתנהגותי שאתם צריכים לעבור כדי להוכיח לעצמכם ולמערכת הפיננסית שאתם אנשים אחראים כלכלית.
אפיקי חיסכון מומלצים
- תוכניות חיסכון בבנק: זו הדרך הפשוטה ביותר להתחיל, עם אפשרויות לתוכניות לטווח קצר, בינוני, וארוך. חשוב להתייעץ לגבי הריביות והתנאים שהבנק מציע לכם.
- קרנות השתלמות וקופות גמל: ישנן מגבלות מסוימות למשיכת הכספים לפני מועד הפירעון, אך בדרך כלל אלו אפיקים עם הטבות מס שיכולים להיות כדאיים במיוחד לאורך זמן.
- השקעות סולידיות: רק לאחר שהתחלתם לצבור קצת הון עצמי, ובהתייעצות עם איש מקצוע, תוכלו לשקול אפיקי השקעה בסיכון נמוך כדי להגדיל את החיסכון בקצב מהיר יותר.
בסדר גמור, בואו נסכם את הנושא של שיקום אשראי עם כמה טיפים פרקטיים ונקודות להדגשה:
טיפים לשיקום האשראי: שימוש מבוקר בכרטיסי אשראי, עמידה בהתחייבויות, והימנעות מהלוואות נוספות בתקופה הקרובה.
- כרטיסי אשראי כהזדמנות, לא כמלכודת: אם אתם כן מחליטים לחזור להשתמש בכרטיס אשראי, הגבילו את עצמכם לסכום שאתם יודעים במאה אחוז שתוכלו לשלם במלואו כל חודש. שימוש מבוקר בכרטיס אשראי והחזר בזמן דווקא כן יכולים לעזור מעט בשיקום דירוג האשראי.
- חשיבות העמידה בהתחייבויות: כל תשלום בזמן, של חשבון חשמל, ארנונה, או כל הלוואה אחרת, מהווה “נקודות זכות” קטנות במערכת דירוג האשראי. זה אמנם לא ימחק את סימן פשיטת הרגל, אבל זה כן יראה שלא חזרתם להרגלים של אי עמידה בתשלומים.
- הפסקה מהלוואות: מפתה לקחת “עוד הלוואה קטנה” כדי לכסות הוצאה כזו או אחרת. במצבכם, זהו מדרון חלקלק! השתדלו ככל האפשר להימנע מהלוואות חדשות בשנים הראשונות שלאחר קבלת ההפטר, והתמקדו בבניית חיסכון והכנסה יציבה.
- התייעצות שוטפת: דירוג האשראי משתנה לאט, ולוקח זמן לראות תוצאות. אל תתייאשו, אך כדאי להתייעץ אחת לשנה-שנתיים עם מומחה משכנתאות או יועץ כלכלי המתמחה בפשיטות רגל, כדי לבחון את ההתקדמות שלכם ולאתר הזדמנויות לשיפור.
חשוב להגיד: שיקום אשראי הוא תהליך שלוקח זמן. אין פתרונות קסם. מה שחשוב זו התמדה, סבלנות, ושינוי אמיתי של הרגלים פיננסיים לאורך זמן.
אוקיי, לקראת הסיום של המאמר, נוסיף חלק שמספק מענה מהיר וישיר לשאלות נפוצות שפושטי רגל שואלים לגבי משכנתאות.
שאלות ותשובות נפוצות
ננסח זאת בפורמט של שאלות קצרות ותשובות ענייניות, כאשר נשלב נושאים שפושטי רגל עלולים להתבלבל בהם או לא להבין לגמרי. הנה כמה דוגמאות:
שאלה: האם יש הגבלות חוקיות על סוג הנכס שאני יכול לקנות במשכנתא לאחר פשיטת רגל?
תשובה: מבחינה חוקית, אין הגבלות. אך בפועל, מלווים כנראה יסכימו לממן רק נכסים צנועים יחסית למצבכם, לפחות בשנים הראשונות לאחר קבלת ההפטר.
שאלה: מה לגבי סיכוני אי-עמידה בתשלומי המשכנתא? האם הבית יימכר מיד?
תשובה: כמו בכל משכנתא, שעבוד הנכס משמעותו שהבנק או הגוף המלווה רשאים לממש (למכור) את הדירה במקרה של אי-תשלום ממושך. עם זאת, ישנם הליכים מסודרים לפני שזה קורה, ואפשר לנסות להגיע להסדרי תשלום חדשים.
שאלה: האם יש הגנות מיוחדות ללווים שהם פושטי רגל?
תשובה: לצערנו, לא מעבר להגנות הצרכניות הרגילות החלות על כל הלוואות ומשכנתאות. לכן, חשוב במיוחד להתנהל באחריות, להבין את כל תנאי החוזה לפני שחותמים, ולפנות לייעוץ משפטי במקרה של קשיים.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
