החלום של כל זוג צעיר הוא לקנות בית משלו. מקום שבו אפשר לבנות קן חם, לגדל משפחה ולצבור זיכרונות יקרים. אבל איך מגשימים חלום כזה, כשמדובר בהוצאה כל כך גדולה? התשובה לרוב טמונה במילה אחת: משכנתא. המאמר הזה נועד לעזור לכם, זוגות צעירים, להבין מהי משכנתא, איך להתכונן אליה ואיך להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור, כל זאת בשפה פשוטה וברורה.
מהי בכלל משכנתא ולמה היא חשובה?
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש גדול ויקר, כזה שעולה המון כסף, אבל אין לכם את כל הסכום בארנק. מה עושים? מבקשים עזרה מחבר גדול או מההורים. משכנתא היא בעצם סוג של הלוואה גדולה מאוד, שנותנים לכם כדי שתוכלו לקנות בית או דירה. את הכסף הזה אתם מקבלים מהבנק, ואתם מחזירים לו אותו קצת בכל חודש, במשך הרבה מאוד שנים. בתמורה לכסף, הבנק “מחזיק” ברישום הבית שלכם כאבטחה, עד שתחזירו לו את כל הסכום.
למה היא חשובה לכם כזוג צעיר? פשוט מאוד: רוב הזוגות הצעירים לא חוסכים מספיק כסף כדי לקנות בית במזומן. המשכנתא מאפשרת לכם להפוך את החלום למציאות, בלי לחכות עשרות שנים כדי לחסוך את כל הסכום. היא פותחת בפניכם את הדלת לבית משלכם, ומאפשרת לכם להתחיל לבנות את החיים המשותפים שלכם במקום קבוע ויציב.
רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא? היכנסו ל-המדריך שלנו.
הכנה מקדימה: צעדים חשובים לפני הבקשה
כמו לפני כל מסע חשוב, גם לפני שמבקשים משכנתא, חשוב להתכונן היטב. ההכנה הנכונה יכולה לעשות את כל ההבדל בין קבלת אישור לבקשה שנדחית. הנה כמה דברים שחשוב שתחשבו עליהם ותבדקו:
הבנת המצב הפיננסי שלכם
דמיינו שאתם מתכננים טיול גדול. הדבר הראשון שאתם עושים הוא לבדוק כמה כסף יש לכם בכיס וכמה כסף אתם מוציאים כל חודש. אותו הדבר נכון לגבי משכנתא. הבנק ירצה לדעת כמה כסף נכנס לכם בכל חודש (המשכורות שלכם) וכמה כסף יוצא מכם (הוצאות כמו שכירות, אוכל, בילויים וכו’). זה נקרא “התקציב המשפחתי”.
- הכנסות: סכמו את כל המשכורות וההכנסות האחרות שלכם.
- הוצאות: עקבו אחרי ההוצאות שלכם במשך כמה חודשים. רשמו כל הוצאה – גדולה כקטנה. אתם עשויים להיות מופתעים לגלות לאן הכסף שלכם הולך!
- חיסכון: האם יש לכם כסף בצד? הבנקים אוהבים לראות שיש לכם חיסכון. זה מראה שאתם יודעים להתנהל עם כסף ושיש לכם בסיס להתחלה.
היסטוריית אשראי נקייה
הבנק רוצה לדעת שאתם אנשים שאפשר לסמוך עליהם מבחינה כספית. הוא בודק את “היסטוריית האשראי” שלכם. זה כמו תעודת זהות פיננסית שמספרת אם החזרתם הלוואות בזמן בעבר, אם שילמתם חשבונות בזמן, ואם יש לכם חובות פתוחים.
כדי לוודא שהיסטוריית האשראי שלכם טובה, הקפידו על הדברים הבאים:
- שלמו את כל החשבונות שלכם (חשמל, מים, טלפון, כרטיסי אשראי) בזמן.
- אל תיקחו הלוואות מיותרות לפני הגשת הבקשה למשכנתא.
- אם יש לכם חובות קטנים, נסו לסגור אותם לפני שאתם פונים לבנק.
יחס החזר: כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם?
הבנק יבדוק כמה מתוך ההכנסה החודשית שלכם תוכלו להקדיש לתשלום המשכנתא. זה נקרא “יחס החזר”. הבנקים רוצים לוודא שתשאר לכם מספיק כסף לחיות בכבוד גם אחרי ששילמתם את המשכנתא.
לרוב, הבנקים לא יאשרו לכם לשלם יותר משליש או אולי קצת יותר מזה, מההכנסה הפנויה שלכם על המשכנתא. לדוגמה, אם אתם מרוויחים ביחד 15,000 ש”ח נטו בחודש, סביר להניח שהבנק יאשר לכם החזר חודשי של עד כ-5,000 ש”ח, וזה עוד לפני שהבנק בודק את ההוצאות הקבועות שלכם. כדי לשפר את יחס ההחזר שלכם, אתם יכולים לנסות:
- להגדיל את ההכנסות שלכם (לדוגמה, למצוא עבודה נוספת או לקדם את עצמכם בעבודה).
- להקטין את ההוצאות שלכם (לדוגמה, לוותר על מנויים מיותרים או לצמצם הוצאות על בילויים).
תהליך אישור המשכנתא: צעד אחר צעד
אחרי שהתכוננתם היטב, הגיע הזמן לצלול לתוך התהליך עצמו. זה אולי נשמע מסובך, אבל אם מבינים את השלבים, זה פשוט יותר:
איסוף המסמכים הדרושים
הבנק יבקש מכם הרבה מסמכים. אל תלחצו! תחשבו על זה כמו איסוף קלפים למשחק. ככל שתהיו מוכנים יותר ותביאו את כל המסמכים במהירות ובדיוק, כך התהליך יהיה מהיר יותר.
רשימה חלקית של מסמכים נפוצים:
| סוג המסמך | למה הבנק צריך אותו? |
|---|---|
| תעודות זהות של שני בני הזוג | זיהוי |
| תלושי שכר של שלושה עד שישה חודשים אחרונים | הוכחת הכנסה |
| דפי חשבון בנק של שלושה חודשים אחרונים (ולעיתים יותר) | הצגת התנהלות פיננסית והוצאות קבועות |
| אישור על ותק בעבודה (מכתב מהמעסיק) | יציבות תעסוקתית |
| אישור זכאות (אם אתם זכאים לסיוע ממשלתי) | זכאויות מיוחדות |
| פרטי הנכס שאתם רוצים לקנות (כתובת, שטח, מספר גוש וחלקה) | הבנק צריך לדעת על מה הוא נותן את ההלוואה |
למידע נוסף על תהליך המשכנתא, בקרו ב-המדריך שלנו לתהליך המשכנתא.
קבלת אישור עקרוני
אחרי שהגשתם את כל המסמכים, הבנק יבדוק אותם ויחליט אם הוא מוכן באופן עקרוני לתת לכם משכנתא ועל איזה סכום. זה נקרא “אישור עקרוני”. זה כמו לקבל אור ירוק לצאת לדרך. חשוב לדעת שזה לא אישור סופי, אבל זה נותן לכם תחושה של ביטחון ויכולת להתקדם עם תהליך מציאת הנכס. הבנקים כבר יצטרכו לבדוק את הנכס עצמו.
מומלץ לקבל אישור עקרוני מכמה בנקים שונים. כל בנק יכול להציע לכם תנאים מעט שונים, ולכם יש אפשרות לבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
אתם יכולים ללמוד עוד על הבנקים השונים ב-דף הבנקים שלנו.
בחירת תמהיל המשכנתא
המשכנתא שלכם לא תהיה מסלול אחד ויחיד, אלא “תמהיל” של כמה מסלולים שונים. תחשבו על זה כמו הרכבת לגו של סוגים שונים של הלוואות בתוך המשכנתא הגדולה שלכם. לכל מסלול יש כללים משלו לגבי הריבית (ה”מחיר” של הכסף) ואיך מחזירים את הכסף. יש מסלולים שבהם הריבית קבועה ולא משתנה, ויש כאלה שבהם היא יכולה להשתנות.
בחירת התמהיל הנכון היא חשובה מאוד, והיא צריכה להתאים למצב הפיננסי שלכם ולתוכניות שלכם לעתיד. לדוגמה, אם אתם מתכננים להגדיל את המשפחה בקרוב, אולי תרצו להתחיל עם החזרים נמוכים יותר.
מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיעזור לכם לבנות את התמהיל המתאים ביותר עבורכם. הוא כמו קפטן של ספינה שיודע לנווט אתכם בים הסבוך של המסלולים.
קראו עוד על תמהיל המשכנתא ב-המדריך שלנו.
שמאות הנכס
אחרי שהבנק נתן לכם אישור עקרוני, הוא ישלח שמאי (מעריך שווי נכסים) לבדוק את הבית שאתם רוצים לקנות. השמאי יבדוק את הבית ויוודא שהשווי שלו תואם את הסכום שאתם רוצים לקבל כמשכנתא. זה חשוב לבנק כדי לוודא שהנכס הוא אכן אבטחה טובה להלוואה.
חתימה וקבלת הכסף
אם הכל הולך כשורה – השמאות בסדר, המסמכים מאושרים ואתם והבנק הסכמתם על כל התנאים – אתם מגיעים לשלב המרגש ביותר: החתימה על הסכם המשכנתא! לאחר החתימה, הכסף יועבר למוכר הדירה, ואתם תהיו בעלים של הבית החדש שלכם. מזל טוב!
טיפים חכמים לזוגות צעירים בדרך למשכנתא
הנה כמה עצות זהב שיעזרו לכם לנווט בתהליך ולהגדיל את סיכויי ההצלחה שלכם:
התחילו לחסוך מוקדם
גם אם אתם רק חושבים על לקנות בית בעתיד הרחוק, התחילו לחסוך כבר עכשיו. כל שקל שאתם מצליחים לחסוך הוא חשוב. ככל שיהיה לכם יותר הון עצמי (כסף שלכם מהבית), כך תצטרכו לקחת משכנתא קטנה יותר, וזה יקל עליכם מאוד.
היו אחראים עם הכסף שלכם
הימנעו מלהיכנס לחובות מיותרים. אל תבזבזו כסף על דברים שאתם לא חייבים. תחשבו תמיד אם הרכישה שאתם עומדים לבצע תעזור לכם או תרחיק אתכם מהחלום על הבית.
היו מסודרים
צרו תיק מסודר לכל המסמכים של המשכנתא: תלושי שכר, דפי בנק, מסמכים מהבנק וכל דבר אחר. ככל שתהיו מסודרים יותר, כך התהליך יהיה חלק ומהיר יותר.
התייעצו עם מומחים
תהליך המשכנתא יכול להיות מורכב. יועץ משכנתאות מקצועי הוא כמו מורה דרך שיודע את כל השבילים. הוא יכול לעזור לכם להבין את האפשרויות השונות, לבחור את המסלולים הנכונים, להתמקח מול הבנקים ולוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר. ההשקעה ביועץ יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף ולמנוע טעויות יקרות.
תוכלו ליצור איתנו קשר ולברר פרטים נוספים ב-עמוד צרו קשר.
השוו הצעות בין בנקים
אל תלכו לבנק הראשון שמציע לכם הצעה. בקשו הצעות מכמה בנקים שונים. כל בנק מציע תנאים שונים, והשוואה טובה יכולה לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. אל תתביישו להתמקח!
היו סבלניים
תהליך המשכנתא לוקח זמן. יכולים להיות עיכובים או בירוקרטיה. היו סבלניים, עקבו אחרי ההתקדמות והיו מוכנים לפעול במהירות כשתצטרכו.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
כדי לעזור לכם להצליח, הנה כמה טעויות נפוצות שזוגות צעירים עושים, ושכדאי לכם להימנע מהן:
- לא לתכנן מראש: להתחיל את התהליך בלי להבין את ההוצאות וההכנסות שלכם.
- להזניח את היסטוריית האשראי: לא לשלם חשבונות בזמן, או לקחת הלוואות מיותרות.
- לא להשוות: לקחת את ההצעה הראשונה שמקבלים מהבנק בלי לבדוק הצעות אחרות.
- להתעלם מייעוץ מקצועי: לנסות לעשות הכל לבד, למרות המורכבות.
- להיות לא מציאותיים: לבקש משכנתא גדולה מדי למה שאתם יכולים להחזיר.
בונים את העתיד: הבית הוא הרבה יותר מלבנים
קניית בית היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והמשמעותיות ביותר שתעשו בחייכם. זה לא רק קירות ותקרה, זה המקום שבו תבנו את המשפחה שלכם, תיצרו זיכרונות ותשקיעו בעתיד. המשכנתא היא הכלי שיעזור לכם להגשים את החלום הזה.
כשתקנו את הבית, אתם בעצם משקיעים בנכס שערכו יכול לעלות עם השנים. זה בסיס כלכלי יציב עבורכם ועבור ילדיכם. תהליך המשכנתא הוא רק השער אל עבר החיים המשותפים בבית משלכם, שבו כל לבנה מלבנה נבנית באהבה ובתוכנית.
אם אתם רוצים להעמיק ולהבין יותר על תכנון משכנתא, אתם מוזמנים לבקר ב-עמוד תכנון משכנתא.
לסיכום
קבלת משכנתא היא אכן תהליך מאתגר, אבל עם הכנה נכונה, ידע, סבלנות ועזרה מקצועית, תוכלו לעבור אותו בהצלחה. זכרו שכל זוג צעיר יכול להגשים את חלום הבית, ואתם לא לבד במסע הזה. אנחנו כאן ב-Mashcanta.org.il כדי ללוות אתכם ולספק לכם את כל המידע והכלים שאתם צריכים. בהצלחה במסע שלכם לבית משלכם!
למדריכים נוספים ומידע שימושי, בקרו ב-מדריך המשכנתאות המלא שלנו. אם תרצו לדעת עוד עלינו, היכנסו ל-עמוד אודות.