מסלול זכאות משרד השיכון: מה זה?

מסלול זכאות משרד השיכון: מה זה?

היי חברים צעירים וצעירות (וגם מבוגרים שרוצים להבין פשוט!), דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, אבל אין לכם מספיק כסף בקופת החיסכון שלכם. מה עושים? אולי ההורים עוזרים לכם? בדיוק כמו ההורים שעוזרים לכם לקנות צעצוע, יש גם עזרה למבוגרים שרוצים לקנות משהו הרבה יותר גדול ויקר – בית משלהם!

קניית בית, או בשמה המקצועי “דירה”, זה אחד הדברים הגדולים והחשובים ביותר שאנשים עושים בחיים. זה המקום שבו תגורו, תשחקו, תלמדו, תאכלו ותצרו זיכרונות. אבל דירה עולה המון כסף, כל כך הרבה כסף שלרוב האנשים אין את כולו בבת אחת. בשביל זה יש דבר שנקרא משכנתא. אם אתם רוצים ללמוד עוד על משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בעמוד שלנו שמסביר מהי משכנתא.

אבל מה אם גם עם משכנתא, עדיין קשה מאוד להשיג את הכסף הדרוש? בדיוק בשביל זה קיים “מסלול זכאות משרד השיכון”. נשמע קצת מסובך, נכון? אל דאגה! בואו נפשט את זה ביחד.

מה זה בעצם מסלול זכאות משרד השיכון?

דמיינו שמדינת ישראל, דרך משרד מיוחד שנקרא “משרד השיכון והבינוי”, רוצה לעזור לאנשים שאין להם דירה משלהם, או לאנשים שנמצאים במצבים מסוימים, לקנות בית. זה כמו תוכנית עזרה ממשלתית. המטרה היא שכל אחד יוכל לגור בבית משלו ולא רק לשכור בית מאנשים אחרים.

מסלול הזכאות הזה נותן לכם סוג של “הטבה” מיוחדת כשאתם לוקחים משכנתא. ההטבה הזו באה לידי ביטוי בכמה דברים חשובים: קודם כל, הריבית על החלק הזה של המשכנתא תהיה בדרך כלל נמוכה יותר מהריבית על משכנתא רגילה. ריבית נמוכה יותר זה אומר שאתם צריכים להחזיר פחות כסף לבנק בסך הכל! זה כמו הנחה גדולה על הצעצוע היקר שרציתם.

שנית, תנאי ההחזר של המשכנתא הזו, שמקורה בזכאות ממשרד השיכון, יכולים להיות נוחים יותר, למשל, תקופת ההחזר יכולה להיות ארוכה יותר, מה שמוריד את הסכום שצריך לשלם כל חודש. זה עוזר לכם לנשום קצת יותר בקלות בכל חודש.

בקיצור, מסלול זכאות משרד השיכון הוא דרך של המדינה לעזור לאנשים לקבל חלק מהמשכנתא שלהם בתנאים טובים יותר, כדי שיוכלו סוף סוף לקנות את הבית שתמיד חלמו עליו.

למה בכלל צריך עזרה כזו? למה זה כל כך חשוב?

אתם בטח שואלים את עצמכם, למה המדינה צריכה לעזור? למה אנשים לא יכולים פשוט לקנות בית לבד?

1. בתיאבון! בתים יקרים מאוד: מחירי הדירות בישראל, ובעולם כולו, הם מאוד מאוד גבוהים. כדי לקנות דירה צריך המון כסף, שלרוב האנשים לוקח שנים רבות לחסוך, אם בכלל. בלי עזרה, למשפחות רבות יהיה כמעט בלתי אפשרי לקנות בית משלהם.
2. ביטחון ויציבות: כשיש לכם בית משלכם, אתם יודעים שיש לכם מקום בטוח ויציב לגור בו. אתם לא תלויים בבעל בית שיכול לבקש מכם לעזוב, ואתם יכולים לעצב את הבית בדיוק כמו שאתם רוצים. זה נותן תחושה של שקט נפשי וביטחון למשפחה כולה.
3. עתיד טוב יותר: בית משלכם הוא גם סוג של חיסכון לעתיד. הערך של בתים בדרך כלל עולה עם הזמן, כך שההשקעה בבית יכולה לעזור לכם ולמשפחתכם בעתיד.
4. עזרה למשפחות צעירות: המדינה רוצה לעזור למשפחות צעירות שרק מתחילות את דרכן בחיים, או למשפחות עם הרבה ילדים, להתבסס וליצור לעצמן עתיד טוב יותר. מסלול הזכאות הוא אחת הדרכים לעשות זאת.

לכן, העזרה הזו של משרד השיכון היא לא סתם מתנה, היא דרך של המדינה לוודא שהאזרחים שלה יוכלו לחיות בכבוד ובביטחון בבית משלהם.

מי יכול לקבל עזרה? תנאי הזכאות המרכזיים

לא כל אחד יכול לקבל את העזרה הזו. יש תנאים מסוימים שצריך לעמוד בהם, והם נקבעים על ידי משרד השיכון. המטרה היא לעזור למי שבאמת זקוק לעזרה ולמי שהמדינה רואה לנכון לתמוך בו ברכישת דירה. הנה כמה מהתנאים העיקריים, במילים פשוטות:

1. מעמד דיורי:

• “חסרי דירה”: זהו התנאי החשוב ביותר! אתם צריכים להיות אנשים שאין להם (ולא הייתה להם בשנים האחרונות) דירה בבעלותם. אם יש לכם כבר דירה, בדרך כלל לא תהיו זכאים. זה נועד לעזור למי שאין לו קורת גג משלו.

2. מעמד אישי:

• זוגות נשואים: בדרך כלל, זוגות נשואים זכאים.
• יחידים (רווקים/רווקות): יחידים מגיל מסוים (לרוב מעל 30) יכולים להיות זכאים, אבל לפעמים בתנאים קצת שונים או עם פחות הטבות מאשר זוגות או משפחות.
• הורים יחידנים (חד הוריים): משפחות חד הוריות עם ילדים, שנחשבות למשפחות הזקוקות לתמיכה מיוחדת, בדרך כלל זכאיות.
• גרושים/ות ואלמנים/ות: גם הם יכולים להיות זכאים, בהתאם למצבם האישי ולמספר הילדים שברשותם.

3. ילדים:

• מספר הילדים במשפחה משפיע מאוד על הזכאות ועל גובה הסיוע. ככל שיש יותר ילדים, כך הסיכוי לקבל עזרה גדל, וגם סכום העזרה יכול להיות גבוה יותר. המדינה רוצה לעזור למשפחות גדולות יותר למצוא מקום מרווח לגור בו.

4. שירות צבאי או שירות לאומי:

• בוגרים ששירתו בצה”ל או בשירות לאומי מקבלים נקודות נוספות שמגדילות את סיכויי הזכאות שלהם ואת גובה ההלוואה. זו דרך להוקיר את מי שתרם למדינה.

5. עולים חדשים:

• עולים חדשים, אלה שהגיעו לגור בישראל ממדינות אחרות, זכאים גם הם לעזרה מיוחדת בשנים הראשונות שלהם בארץ, כדי לעזור להם להתאקלם ולמצוא בית.

חשוב לזכור שהתנאים האלה יכולים להשתנות מעט מעת לעת, ולכן תמיד כדאי לבדוק את הפרטים המדויקים ביותר לפני שמתחילים בתהליך. הדרך הטובה ביותר היא לפנות למומחים שיעזרו לכם, כמו שמוסבר בהמשך.

איך בודקים אם אתם זכאים? התהליך פשוט

אז אחרי שהבנתם מה זה מסלול זכאות ולמי הוא נועד, השאלה הבאה היא: איך יודעים אם אתם, או ההורים שלכם, בכלל זכאים? התהליך לבדיקת הזכאות נקרא “הוצאת תעודת זכאות למשכנתא”. וזה לא מסובך כמו שזה נשמע!

מי עוזר לכם?
כדי להוציא את תעודת הזכאות, לא פונים ישירות למשרד השיכון. במקום זאת, פונים לאחד מהבנקים הגדולים שנותנים משכנתאות. כל בנק שמטפל במשכנתאות יכול לעזור לכם להוציא את התעודה הזו. תוכלו למצוא מידע על בנקים שונים באתר שלנו.

מה צריך להביא?
כשתלכו לבנק, תצטרכו להביא כמה מסמכים כדי שהבנקאי יוכל לבדוק את הפרטים שלכם ולראות אם אתם עומדים בתנאים. אל תדאגו, אלה דברים בסיסיים שקיימים כמעט אצל כל אחד:

• תעודות זהות: של כל בני המשפחה.
• תעודת נישואין/גירושין/פטירה: אם רלוונטי למצבכם האישי.
• תעודות לידה של הילדים: כדי להוכיח את מספר הילדים.
• אישורים על שירות צבאי/לאומי: אם שירתתם.
• אישורים על עליה לארץ: אם אתם עולים חדשים.
• מסמכים נוספים: במקרים מסוימים, ייתכן שיבקשו מכם מסמכים נוספים כדי לוודא שאתם עומדים בכל התנאים.

מה קורה בבנק?
הבנקאי יבדוק את כל המסמכים שלכם, ישלח אותם לבדיקה במשרד השיכון, ולאחר כמה ימים או שבועות (לפעמים זה יכול לקחת קצת זמן), תקבלו תשובה. אם אתם זכאים, תקבלו “תעודת זכאות”. התעודה הזו היא כמו “אישור” שמשרד השיכון נותן לכם, שאתם עומדים בתנאים לקבלת משכנתא בתנאים מועדפים.

חשוב לדעת: תעודת הזכאות תקפה לתקופה מסוימת (לרוב שנה או שנתיים). אם לא השתמשתם בה בזמן הזה, תצטרכו לחדש אותה.

מה נותנת תעודת הזכאות? היתרונות הגדולים

אחרי שקיבלתם את תעודת הזכאות המיוחדת הזו, מה עכשיו? התעודה הזו היא המפתח שלכם ל”משכנתא זכאות” – חלק מהמשכנתא הכללית שלכם שמגיעה בתנאים מיוחדים וטובים יותר. הנה כמה מהיתרונות הגדולים שלה:

1. ריבית נמוכה יותר:

זהו היתרון המשמעותי ביותר! כסף שאתם לוקחים כ”משכנתא זכאות” נושא ריבית נמוכה באופן משמעותי בהשוואה לחלקים אחרים של המשכנתא. דמיינו שאתם צריכים לשלם על צעצוע 100 שקלים, אבל בזכות הזכאות, אתם משלמים עליו רק 70 שקלים. ההבדל הוא עצום ויכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך השנים!

2. ריבית קבועה ויציבה:

חלק ממשכנתאות הזכאות הן בריבית קבועה. מה זה אומר? זה אומר שגם אם כל הריביות במשק עולות, אתם תמשיכו לשלם את אותה הריבית הנמוכה שנקבעה לכם מראש. זה נותן לכם המון ביטחון ויציבות, כי אתם יודעים בדיוק כמה תצטרכו לשלם כל חודש, ולא תופתעו מעליית מחירים פתאומית.

3. תקופת החזר ארוכה:

המשכנתא יכולה להיפרס על פני תקופה ארוכה יותר, לפעמים עד 30 שנה. כשההחזר מחולק על פני הרבה שנים, הסכום שאתם צריכים לשלם בכל חודש יורד. זה עוזר לכם להתמודד עם התשלומים החודשיים בקלות רבה יותר, גם אם התקציב שלכם מצומצם.

4. פחות בירוקרטיה:

למרות שצריך להוציא את התעודה, בפועל, החלק הזה של המשכנתא פשוט יותר לאישור בבנקים, כי הוא מגובה על ידי המדינה. זה מקל על תהליך קבלת המשכנתא הכולל.

היתרונות הללו הופכים את קניית הדירה לאפשרית עבור הרבה יותר משפחות. בלי הזכאות, אנשים רבים פשוט לא היו יכולים להרשות לעצמם לקחת משכנתא, או היו נאלצים לקחת אותה בתנאים הרבה פחות טובים.

דוגמאות למצבים שונים – איך זה עובד בפועל?

כדי שתבינו טוב יותר איך זה עובד, הנה כמה דוגמאות למצבים שונים ואיך מסלול הזכאות יכול לעזור:

דוגמה 1: משפחה צעירה עם ילדים

דני ונועה הם זוג צעיר עם שני ילדים קטנים. הם שוכרים דירה כבר כמה שנים ורוצים מאוד לקנות בית משלהם. הם שניהם שירתו בצבא. הם פונים לבנק עם תעודות הזהות שלהם, תעודת הנישואין, תעודות הלידה של הילדים ואישורי השירות הצבאי. הבנק בודק והם מקבלים תעודת זכאות המאפשרת להם לקבל חלק נכבד מהמשכנתא בריבית נמוכה וקבועה, ובכך מקטינים את ההחזר החודשי שלהם ומקלים עליהם מאוד את הרכישה.

דוגמה 2: יחיד/ה ששירתו בצבא

אורי הוא רווק בן 32, משרת בקבע וגר לבד בדירה שכורה. הוא חוסך כבר כמה שנים ורוצה לקנות דירה קטנה לעצמו. למרות שהוא רווק, בגלל גילו והשירות הצבאי המשמעותי שלו, הוא זכאי למסלול זכאות שמקנה לו נקודות מסוימות. הוא פונה לבנק עם תעודת הזהות ואישורי השירות הצבאי, ומקבל תעודת זכאות המאפשרת לו לקבל חלק מהמשכנתא בתנאים מועדפים, שגם עוזרים לו מאוד להתמודד עם ההחזרים החודשיים.

דוגמה 3: משפחה חד הורית

שרה היא אם חד הורית לשלושה ילדים. היא עובדת קשה כדי לפרנס את משפחתה ורוצה להעניק לילדיה יציבות ובית משלהם. בגלל היותה חד הורית ועם שלושה ילדים, היא מקבלת ניקוד גבוה במיוחד בזכאות. היא פונה לבנק, והעזרה שהיא מקבלת בזכות הזכאות מאפשרת לה לקחת משכנתא בתנאים מעולים, וכך להגשים את חלום הדירה למשפחתה.

כפי שאתם רואים, מסלול הזכאות מותאם למצבים שונים ויכול לעזור למגוון רחב של אנשים להגיע לדירה משלהם.

חשוב לדעת: מערכת הנקודות

איך משרד השיכון מחליט כמה כסף אתם זכאים לקבל בתנאים המועדפים? זה עובד לפי “מערכת נקודות” פשוטה. דמיינו שאתם צוברים נקודות על כל מיני דברים:

• כל ילד שווה מספר נקודות מסוים.
• שירות צבאי או לאומי נותן לכם נקודות.
• לפעמים, אם אתם עולים חדשים, אתם מקבלים נקודות נוספות.
• אם אתם גרים באזורים מסוימים בארץ (לפעמים כאלה שרוצים לעודד אנשים לגור בהם), אתם יכולים לקבל נקודות נוספות.

ככל שיש לכם יותר נקודות, כך גדל הסכום שאתם זכאים לו במסגרת משכנתת הזכאות. הסכום הזה הוא עד גבול מסוים שנקבע על ידי משרד השיכון.

לדוגמה, טבלה פשוטה של נקודות לדוגמה (המספרים להמחשה בלבד ואינם מייצגים את הנתונים המדויקים):

קריטריון	נקודות (לדוגמה)	הסבר פשוט
נשוי/אה	10	כי המדינה רואה בזוגות יחידה משפחתית
ילד ראשון	15	עזרה למשפחות עם ילדים
כל ילד נוסף	10	עזרה נוספת ככל שהמשפחה גדלה
שירות צבאי/לאומי מלא	5	על תרומה למדינה
עולה חדש (5 שנים ראשונות)	12	עזרה בהתאקלמות
ללא דירה בבעלות בעבר	20	התנאי הכי חשוב – עזרה למי שאין לו

את כל הנקודות האלה סופרים, והסכום הסופי של הנקודות קובע כמה כסף אתם יכולים לקבל במסגרת משכנתת הזכאות. ככל שיש יותר נקודות, כך תזכו לסכום גבוה יותר של משכנתא בתנאים המיוחדים.

האם זה קשור למשכנתא רגילה?

שאלה מצוינת! חשוב להבין שמשכנתא זכאות היא בדרך כלל רק חלק מכלל המשכנתא שלוקחים לקניית דירה. הרי דירות עולות הרבה מאוד כסף, ובדרך כלל הסכום שמשרד השיכון נותן, גם אם הוא גבוה, לא מספיק לכל הדירה.

לכן, מה שקורה בפועל זה שאתם לוקחים משכנתא שהיא “תמהיל” של כמה חלקים:

1. חלק 1: משכנתא זכאות – זה החלק שקיבלתם בזכות הזכאות ממשרד השיכון, בתנאים הטובים והמועדפים.
2. חלק 2: משכנתא משלימה / משכנתא בנקאית – זה החלק הגדול יותר של המשכנתא, שלוקחים מהבנק בתנאים הרגילים (אבל עדיין טובים, כמובן!) שאתם מנהלים עליהם משא ומתן עם הבנק.

את השילוב הזה של חלקים שונים של משכנתא אנחנו קוראים תמהיל משכנתא. תכנון נכון של התמהיל הוא סופר חשוב, כי הוא יכול לחסוך לכם המון כסף לאורך השנים. מומלץ מאוד לקרוא את המדריך שלנו בנושא תכנון משכנתא.

אז כן, משכנתא זכאות קשורה מאוד למשכנתא רגילה, היא פשוט “תוספת” מיוחדת ומשתלמת שמשולבת יחד איתה.

איך מתקדמים מכאן? הצעדים הבאים

אז עכשיו אתם מבינים קצת יותר על מסלול הזכאות המיוחד הזה. מה עושים אם אתם רוצים להתקדם ולבדוק את האפשרות הזו עבורכם?

1. בדקו את עצמכם: עברו שוב על התנאים הכלליים שהוצגו כאן. האם אתם עונים על הדרישות הבסיסיות (למשל, אין לכם דירה בבעלותכם)?
2. אספו מסמכים: התחילו לאסוף את המסמכים החשובים שיצטרכו לבדיקת הזכאות – תעודות זהות, תעודות נישואין/לידה, אישורי שירות ועוד.
3. פנו לבנק: קבעו פגישה בבנק שנותן משכנתאות. כל בנק גדול יכול לעזור לכם להוציא את תעודת הזכאות. תוכלו לקבל ייעוץ ולהתחיל את תהליך הוצאת התעודה. קראו עוד על בנקים שנותנים משכנתאות.
4. הבינו את המשכנתא כולה: אל תסתפקו רק בזכאות. זכרו שהיא חלק מ”תמהיל” שלם. למדו עוד על תהליך המשכנתא כולו, ועל סוגי המשכנתאות השונים.
5. תכננו נכון: תכנון משכנתא הוא מפתח להצלחה. כדאי ללמוד איך לתכנן משכנתא כדי למקסם את היתרונות של הזכאות ולחסוך כסף רב.

הדרך לדירה משלכם היא מסע, אבל עם ידע וכלים נכונים, הוא יכול להיות הרבה יותר קל ומשתלם. זכרו תמיד שאתם יכולים להיעזר במומחים כדי לעבור את התהליך בצורה חכמה ויעילה. אם יש לכם שאלות נוספות או שאתם רוצים להתייעץ, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו, או לקרוא עוד במדריך המקיף שלנו למשכנתאות.

לסיכום: הדרך לבית משלכם

קניית בית היא חלום של רבים, והיא גם אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר שתקבלו בחיים. מסלול הזכאות של משרד השיכון הוא כלי חשוב שהמדינה נותנת לאזרחיה כדי להפוך את החלום הזה למציאות. הוא מאפשר לכם לקבל חלק משמעותי מהמשכנתא בתנאים מועדפים, ריבית נמוכה ותקופת החזר נוחה, ובכך מקל על הנטל הכלכלי הכרוך ברכישת דירה.

הבנת מסלול הזכאות, למי הוא מיועד ואיך מנצלים אותו, היא צעד ראשון וחשוב בדרך לבית משלכם. אל תחששו לשאול שאלות, להתייעץ עם מומחים וללמוד כמה שיותר. ככל שתהיו מוכנים ומצוידים יותר בידע, כך הדרך לדירה תהיה קלה ומוצלחת יותר עבורכם. בהצלחה בדרך לבית החלומות!

למידע נוסף, בקרו באתר שלנו: mashcanta.org.il