היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על משהו שקצת דומה ללסדר את החדר או לתכנן מסיבת יום הולדת – אבל עם כסף גדול, ובעיקר עם הכסף שקשור לבית שבו אנחנו גרים. אתם בטח מכירים את המילה “מיחזור”, נכון? כשאנחנו ממחזרים בקבוקים או נייר, אנחנו בעצם לא זורקים אותם לפח, אלא נותנים להם חיים חדשים כדי שיעשו משהו טוב אחר. בעולם הכספים, ובמיוחד כשמדברים על הלוואות גדולות כמו משכנתא – שהיא בעצם ההלוואה שלוקחים כדי לקנות בית – גם שם אפשר לעשות “מיחזור”.

אבל רגע, איך אפשר למחזר כסף או הלוואה? זה לא כמו למחזר בקבוק פלסטיק! אתם צודקים. בעולם המשכנתאות, “מיחזור” פירושו לבדוק מחדש את תנאי ההלוואה שלכם לבית, ולשנות אותם כך שיתאימו לכם יותר היום. כמו שאפשר לשפץ חדר ישן כדי שיראה חדש ורענן, אפשר גם “לשפץ” את המשכנתא שלכם.

המטרה היא תמיד אחת: לגרום לכסף שלכם לעבוד הכי טוב שאפשר, ולעזור לכם לחסוך או לשלם את ההלוואה בקלות רבה יותר. יש שתי דרכים עיקריות לעשות את ה”מיחזור” הזה: מיחזור פנימי ומיחזור חיצוני. בואו נבין מה ההבדל ביניהם, מתי כל אחד מהם מתאים, ואיך הם יכולים לעזור לכם.

מהי בעצם משכנתא? תזכורת קצרה

לפני שנצלול ל”מיחזור”, בואו נזכור בקצרה מהי משכנתא, כי זה חשוב להבין על מה אנחנו מדברים. משכנתא היא כמו הלוואה מאוד גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות דירה או בית. בגלל שמדובר בסכום עצום, הבנק נותן לכם את הכסף הזה לתקופה ארוכה מאוד, לפעמים אפילו ל-20 או 30 שנה! ובכל חודש, אתם מחזירים לבנק חלק קטן מההלוואה, בתוספת ריבית – שזה כמו “מחיר” שאתם משלמים לבנק על השימוש בכסף שלו.

המשכנתא מורכבת מכמה “מסלולים” שונים. כל מסלול הוא כמו דרך אחרת להחזיר את הכסף, עם כללים שונים לגבי הריבית ותאריך הסיום. לפעמים הריבית קבועה ולא משתנה, ולפעמים היא יכולה להשתנות לפי מה שקורה בשוק הכלכלי. עם הזמן, דברים משתנים: אולי אתם מרוויחים יותר כסף, אולי יש לכם פחות הוצאות, ואולי הריביות בבנקים אחרים נהיות יותר טובות. בדיוק בגלל השינויים האלה, לפעמים כדאי לחשוב על “מיחזור” המשכנתא.

מיחזור פנימי: כמו לסדר את החדר שלכם

תארו לעצמכם שיש לכם חדר מבולגן. אתם יכולים לסדר אותו מחדש, להזיז את הרהיטים, לזרוק דברים ישנים ולהשאיר רק את מה שאתם אוהבים. אתם לא עוברים לבית חדש, אתם פשוט משפרים את מה שיש לכם.

כך גם מיחזור פנימי של משכנתא. זה אומר שאתם מסדרים ומארגנים מחדש את תנאי המשכנתא שלכם, אבל אתם עושים את זה באותו הבנק שבו לקחתם את המשכנתא מלכתחילה. אתם לא עוברים בנק, אתם פשוט מבקשים מהבנק הקיים שלכם לבדוק אם אפשר לשפר את התנאים.

איך עושים מיחזור פנימי?

בדרך כלל, זה אומר שאתם נפגשים עם נציג בנק המשכנתאות שלכם, ומספרים לו מה השתנה אצלכם. אולי אתם רוצים לשלם פחות כל חודש, או אולי דווקא לשלם יותר כדי לסיים את המשכנתא מהר יותר. אולי אתם רוצים לשנות את אחד מ”מסלולי” הריבית שלכם, כי נראה לכם שהריביות בשוק השתנו. הבנק יבדוק את האפשרויות ויציע לכם דרכים לשנות את תנאי ההלוואה הקיימים.

יתרונות המיחזור הפנימי:

פשוט יותר: זה פחות בירוקרטיה, פחות טפסים, ופחות ריצות. אתם כבר מכירים את הבנק והם מכירים אתכם.
מהיר יותר: בדרך כלל, התהליך לוקח פחות זמן ממעבר בנק.
פחות עמלות: לעיתים קרובות, מיחזור פנימי כרוך בפחות תשלומים ועמלות מאשר מעבר לבנק אחר.
יחסים קיימים: אתם שומרים על מערכת היחסים שכבר יש לכם עם הבנק.

חסרונות המיחזור הפנימי:

אפשרויות מוגבלות: הבנק שלכם אולי לא יציע לכם את התנאים הכי טובים שיש בשוק, כי הוא יודע שאתם כבר אצלו.
פחות תחרות: אין תחרות בין בנקים שונים על המשכנתא שלכם, אז הבנק שלכם פחות “מתאמץ” להציע לכם משהו מיוחד.

מתי כדאי לשקול מיחזור פנימי?

מיחזור פנימי מתאים במיוחד כאשר אתם רוצים לעשות שינויים קטנים יחסית במשכנתא, או כשאתם חושבים שהבנק שלכם עשוי להציע לכם תנאים טובים גם בלי שתעברו לבנק אחר. זה יכול להיות אם שיניתם עבודה ואתם מרוויחים יותר, או אם קיבלתם ירושה ואתם רוצים להקטין את ההחזר החודשי. זהו צעד ראשון וקל יחסית לבדוק את האפשרויות שלכם.

מיחזור חיצוני: כמו למצוא בית חדש וטוב יותר

עכשיו תארו לעצמכם שאתם רוצים לעבור לבית אחר לגמרי. אולי הוא גדול יותר, אולי הוא קרוב יותר לחברים, אולי הוא פשוט מתאים לכם יותר היום. בשביל זה, אתם צריכים לחפש בית חדש, לראות הרבה בתים, ואז לעבור דירה. זה דורש יותר מאמץ, אבל התוצאה הסופית יכולה להיות הרבה יותר טובה ומתאימה לכם.

כך גם מיחזור חיצוני של משכנתא. זה אומר שאתם לוקחים משכנתא חדשה לגמרי, הפעם מבנק אחר, כדי לסגור את המשכנתא הישנה שלכם בבנק הקודם. אתם בעצם “מעבירים” את המשכנתא שלכם. זה קורה כשאתם חושבים שבנק אחר יכול להציע לכם תנאים הרבה יותר טובים, שיחסכו לכם הרבה כסף לאורך זמן.

איך עושים מיחזור חיצוני?

זה קצת יותר מורכב. אתם צריכים לפנות לכמה בנקים שונים (כמו הבנקים שמוזכרים באתר), לספר להם על המשכנתא הקיימת שלכם ועל מה שאתם רוצים לשנות. כל בנק יציע לכם הצעה, ואתם תוכלו להשוות ביניהן ולבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם. ברגע שבחרתם בנק חדש, הוא יסגור עבורכם את המשכנתא בבנק הישן, ואתם תהיו חייבים לו – לבנק החדש – את הכסף בתנאים החדשים.

תהליך זה דומה לתהליך לקיחת משכנתא בפעם הראשונה (קראו עוד על תהליך לקיחת משכנתא), וכולל בדרך כלל הערכת שמאי לבית שלכם, רישומים שונים, ולפעמים גם עמלות כמו עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם לבנק הישן, ועוד.

יתרונות המיחזור החיצוני:

הצעות טובות יותר: כשאתם פונים לכמה בנקים, הם מתחרים ביניהם כדי שתבחרו בהם. זה אומר שהם ינסו להציע לכם תנאים טובים יותר, ריביות נמוכות יותר, או מסלולים שמתאימים לכם יותר.
גמישות רבה: אתם יכולים לבנות את המשכנתא מחדש כמעט מ-0, ולבחור מסלולים ואפשרויות שלא היו זמינים לכם בבנק הישן.
חיסכון משמעותי: אם אתם מצליחים למצוא תנאים הרבה יותר טובים, זה יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
התאמה למצבכם הנוכחי: המשכנתא החדשה תהיה מותאמת באופן מדויק למצב הכלכלי ולמטרות שלכם היום.

חסרונות המיחזור החיצוני:

מורכב יותר: התהליך דורש יותר זמן, יותר מסמכים, ויותר ריצות בין בנקים.
עמלות ועלויות: לעיתים קרובות יש עמלות שצריך לשלם על פתיחת תיק בבנק החדש, ועמלות פירעון מוקדם לבנק הישן. צריך לבדוק היטב שכל העמלות האלה עדיין משתלמות ביחס לחיסכון הפוטנציאלי.
זמן: יכול לקחת שבועות ואף חודשים לסיים את התהליך.
התחלה חדשה: אתם בונים מערכת יחסים חדשה עם בנק אחר.

מתי כדאי לשקול מיחזור חיצוני?

מיחזור חיצוני מתאים במיוחד כאשר הריביות בשוק השתנו באופן משמעותי לטובה, או כשיש לכם שינוי גדול במצב הכלכלי שלכם שדורש שינוי דרסטי במשכנתא. למשל, אם קיבלתם סכום כסף גדול ואתם רוצים להחזיר חלק מהמשכנתא ולשנות את כל התמהיל שלה, או אם אתם רואים שהריביות שהבנק שלכם מציע גבוהות בהרבה ממה שאפשר לקבל בבנקים אחרים. זה מצריך השוואה רצינית בין הבנקים.

מיחזור פנימי מול מיחזור חיצוני: איזו דרך עדיפה?

אז איך מחליטים איזו דרך טובה יותר? האם עדיף לסדר את החדר הקיים או לעבור לבית חדש? התשובה היא… תלוי. זה תלוי במצב שלכם, במטרות שלכם, ובמה שקורה בשוק הכלכלי.

כדי לעזור לכם להחליט, הכנו טבלה קצרה שתסכם את ההבדלים העיקריים:

מאפיין	מיחזור פנימי	מיחזור חיצוני
איפה מתבצע?	באותו הבנק שלכם	מעבר לבנק חדש
מורכבות התהליך	פשוט ומהיר יחסית	מורכב וארוך יותר
עלויות ועמלות	בדרך כלל נמוכות יותר	יכולות להיות גבוהות יותר (פירעון מוקדם, פתיחת תיק)
פוטנציאל לחיסכון	לרוב קטן יותר, לשינויים קטנים	פוטנציאל לחיסכון גדול ומשמעותי
תחרות בין בנקים	אין תחרות ממשית	הבנקים מתחרים על הלקוח
מתי מתאים?	לשינויים קטנים, מצב פיננסי יציב	לשינויים גדולים, ירידת ריביות, שינוי מהותי במצב הפיננסי

כמו שאתם רואים, לכל דרך יש את היתרונות והחסרונות שלה. אין “החלטה אחת טובה לכולם”.

דברים שחשוב לזכור לפני ש”ממחזרים” משכנתא

ההחלטה אם ואיך למחזר את המשכנתא היא חשובה מאוד, ויכולה להשפיע על הכיס שלכם במשך שנים רבות. הנה כמה דברים שחשוב לזכור, ממש כמו כשאתם מתכננים טיול גדול:

תכנון נכון: לפני שאתם עושים משהו, חשבו היטב מה המטרה שלכם. האם אתם רוצים להקטין את ההחזר החודשי? לקצר את תקופת ההלוואה? לשנות מסלולים? תכנון מראש יעזור לכם לבחור את הדרך הנכונה. אתם יכולים לקרוא עוד על תכנון משכנתא.
בדיקת הריביות: תמיד כדאי לבדוק מה קורה בשוק הריביות. האם הריביות ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא? אם כן, זה סימן טוב שאפשר לחסוך.
השוואת הצעות: גם אם אתם רוצים לעשות מיחזור פנימי, כדאי ללכת לבדוק מה מציעים לכם בבנקים אחרים. זה ייתן לכם כוח מיקוח מול הבנק שלכם. תמיד כדאי לעשות תמהיל משכנתא שמתאים לכם.
חישוב עלויות: זוכרים את העמלות שדיברנו עליהן? לפני שאתם קופצים למים, ודאו שאתם מבינים בדיוק כמה יעלה לכם תהליך המיחזור, ושהחיסכון הפוטנציאלי גדול מספיק כדי לכסות את העלויות האלה.
קבלת עזרה מקצועית: זה כמו לקבל עזרה ממורה כשיש לכם שיעורי בית קשים. יש אנשים שמומחים בתחום המשכנתאות (יועצי משכנתאות). הם יכולים לעזור לכם להבין את כל האותיות הקטנות, להשוות בין ההצעות השונות ולבחור את הפתרון הטוב ביותר עבורכם. הם יודעים איך לדבר עם הבנקים ואיך להשיג לכם את התנאים הכי טובים.

תהליך קבלת ההחלטה: צעד אחר צעד

אז איך מתחילים את כל העניין הזה? הנה צעדים פשוטים שיעזרו לכם:

בדקו את המשכנתא הקיימת: אספו את כל המסמכים של המשכנתא הנוכחית שלכם. הבינו אילו מסלולים יש לכם, כמה ריבית אתם משלמים, וכמה זמן נשאר לכם לשלם.
חשבו על המטרות שלכם: מה אתם רוצים להשיג? חיסכון כספי? הקטנת החזר חודשי? קיצור תקופה?
פנו לבנק שלכם (לשקול מיחזור פנימי): קבעו פגישה עם יועץ משכנתאות בבנק שלכם. בקשו הצעות לשינוי תנאי המשכנתא. אל תהססו לשאול שאלות!
אספו הצעות מבנקים אחרים (לשקול מיחזור חיצוני): אל תסתפקו בהצעה אחת. לכו לכמה בנקים שונים. תנו להם את הפרטים של המשכנתא שלכם ובקשו הצעות למיחזור. זכרו שכל בנק הוא בנק שונה עם נתונים שונים.
השוו בין ההצעות: קחו את כל ההצעות – מהבנק שלכם ומבנקים אחרים – והשוו ביניהן. הסתכלו על הריבית, על ההחזר החודשי, על תקופת ההחזר ועל כל העמלות. שימו לב לאותיות הקטנות.
התייעצו עם יועץ משכנתאות חיצוני: המלצה חמה! יועץ חיצוני יוכל לעזור לכם להבין את כל הנתונים, לחשב עבורכם את החיסכון האמיתי, ולעזור לכם לבחור את ההצעה הכי טובה בלי להיות מוטה לבנק מסוים. הוא ידאג לאינטרסים שלכם. ניתן ליצור קשר עם יועצים דרך האתר.
קבלו החלטה: לאחר שבחנתם את כל האפשרויות וקיבלתם עזרה, הגיע הזמן להחליט איזו דרך עדיפה עבורכם.

לסיכום, מיחזור משכנתא, בין אם פנימי ובין אם חיצוני, הוא כלי חשוב שיכול לעזור לכם להישאר עם “ראש שקט” בכל הנוגע לבית שלכם. כמו שאנחנו שומרים על הסביבה על ידי מיחזור חומרים, אנחנו יכולים “לשמור” על הכסף שלנו על ידי מיחזור פיננסי.

למה חשוב להיות עם “יד על הדופק”?

העולם משתנה כל הזמן, וגם עולם הכסף והמשכנתאות. ריביות עולות ויורדות, בנקים מציעים דברים חדשים, והמצב האישי והמשפחתי שלכם גם יכול להשתנות. לכן, חשוב להיות עם “יד על הדופק” ולבדוק מדי פעם אם המשכנתא שלכם עדיין מתאימה לכם.

זה לא אומר שצריך לרוץ ולמחזר את המשכנתא כל שני וחמישי, אבל כן כדאי לבדוק אותה אחת לכמה שנים, או בכל פעם שיש שינוי גדול בחיים שלכם (למשל, הולכים ללמוד, מתחתנים, נולד ילד, מקבלים קידום בעבודה). תמיד עדיף להיות מוכנים ולדעת שיש לכם את המשכנתא הטובה ביותר שאפשר להשיג במצב הנתון.

אתר mashcanta.org.il נועד בדיוק בשביל זה – לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות, לתת לכם כלים ומידע, ולעזור לכם לקבל החלטות נבונות. זכרו, ידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בכסף שלכם ובעתיד הכלכלי שלכם! קראו עוד עלינו כדי להבין איך אנחנו יכולים לעזור לכם במסע זה.

מיחזור פנימי מול מיחזור חיצוני: מה עדיף?