החיים מלאים בהחלטות חשובות, ואחת מהן, במיוחד כשמדובר ברכישת בית, היא איך נשלם על ההלוואה הגדולה שנקח – המשכנתא. כשמדברים על משכנתא, אנחנו למעשה מדברים על הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות נכס, ואותה צריך להחזיר לאורך שנים רבות. הדרך שבה אנחנו מחזירים את הכסף הזה היא משהו שחשוב מאוד להבין, כי היא משפיעה על הכיס שלנו כל חודש, ועל סך הכסף שנשלם בסוף. אז בואו נדמיין שאתם רוצים לקנות אופניים ממש מגניבים, אבל אין לכם מספיק כסף עכשיו. ההורים שלכם מסכימים להלוות לכם את הכסף. הכסף לאופניים הוא “הקרן”. ועל זה שהם הלוו לכם, אתם מסכימים לשלם להם קצת תוספת, כלומר “ריבית”. הדרך שבה תחזירו להם את הכסף כל חודש, היא למעשה “לוח הסילוקין”.

יש שתי דרכים עיקריות לתכנן את ההחזרים החודשיים של הלוואה כזו, והן נקראות “לוח סילוקין שפיצר” ו”לוח סילוקין קרן שווה”. כל אחת מהדרכים האלה עובדת קצת אחרת, ולכל אחת יש יתרונות וחסרונות משלה. הבנה של ההבדלים ביניהן היא המפתח לבחירה נבונה, כזו שתתאים לכם בדיוק. אז בואו נצלול לעומק ונבין מהי כל שיטה, ואיך מחשבון לוח סילוקין יכול לעזור לכם להבין את ההבדלים ולתכנן את העתיד הפיננסי שלכם.

אם אתם רוצים להבין יותר לעומק מהי בכלל משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לקרוא את המאמר שלנו על מהי משכנתא.

למה חשוב להבין את לוח הסילוקין?

לוח סילוקין הוא לא רק מספרים יבשים. הוא למעשה המפה שלכם לתשלום ההלוואה. הוא מראה לכם כמה כסף תצטרכו לשלם בכל חודש, כמה מתוך הסכום הזה הולך להחזיר את הכסף שלקחתם (הקרן), וכמה הולך לתשלום הריבית (ה”תוספת” על ההלוואה). הבנה טובה של לוח הסילוקין מאפשרת לכם:

לתכנן את התקציב החודשי: לדעת בדיוק כמה כסף יוצא לכם כל חודש על ההלוואה.
להבין את עלות ההלוואה: לראות כמה ריבית תשלמו בסך הכל לאורך כל תקופת ההלוואה.
לקבל החלטות נכונות: לבחור את השיטה שמתאימה הכי טוב למצב הכלכלי שלכם היום, ולתכניות שלכם לעתיד.

תכנון משכנתא הוא שלב קריטי בתהליך כולו. תוכלו לקרוא עוד על כך במדריך תכנון משכנתא שלנו.

שיטת שפיצר (Spitzer) – ההחזר הקבוע

שיטת שפיצר היא הדרך הנפוצה ביותר להחזר משכנתאות בישראל ובעולם. למה היא כל כך פופולרית? כי היא מציעה יציבות. בשיטה זו, סכום ההחזר החודשי שלכם כמעט ולא משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה (אלא אם הריבית משתנה, אך החישוב הפנימי נשאר קבוע). במילים פשוטות, אתם משלמים את אותו הסכום בכל חודש, וזה מאוד נוח לתכנון תקציב.

איך עובדת שיטת שפיצר?

בואו נחזור לדוגמת האופניים: אתם וההורים מסכמים שתשלמו להם סכום קבוע כל חודש. בתחילת הדרך, רוב הכסף שאתם משלמים הוא ה”תוספת” (הריבית), ורק חלק קטן מאוד מתוכו הולך להחזיר את הכסף עצמו של האופניים (הקרן). זה קורה כי בהתחלה אתם חייבים את כל סכום ההלוואה הגדול, ולכן הריבית על הסכום הזה היא גדולה. ככל שאתם ממשיכים לשלם ולהחזיר חלק מהקרן, סכום החוב שלכם קטן. ולכן, הריבית שאתם משלמים בכל חודש הולכת וקטנה, וחלק גדול יותר מהתשלום החודשי הקבוע שלכם הולך להחזר הקרן. זה כמו לטפס על הר: בהתחלה העלייה קשה, אבל ככל שמתקרבים לפסגה, הדרך נראית קלה יותר.

לדוגמה: אם אתם משלמים 3,000 ש”ח כל חודש, יכול להיות שבתחילה 2,500 ש”ח מתוכם ילכו לריבית ורק 500 ש”ח לקרן. אחרי כמה שנים, ייתכן שרק 1,000 ש”ח ילכו לריבית ו-2,000 ש”ח לקרן, והסכום החודשי נשאר 3,000 ש”ח.

יתרונות שיטת שפיצר:

יציבות וקלות תכנון: מאחר שההחזר החודשי קבוע (בהינתן ריבית קבועה), קל מאוד לתכנן את התקציב המשפחתי. אתם תמיד יודעים בדיוק כמה תצטרכו לשלם.
התחלה נוחה יותר: בדרך כלל, ההחזר החודשי ההתחלתי בשיטת שפיצר נמוך יותר מאשר בשיטת “קרן שווה” (עליה נדבר בהמשך). זה יכול להיות יתרון גדול עבור משפחות צעירות או כאלו שההכנסה שלהן צפויה לעלות בעתיד.
שקט נפשי: הידיעה שהתשלום לא יקפוץ למעלה באופן בלתי צפוי מעניקה ביטחון.

חסרונות שיטת שפיצר:

סך ריבית גבוה יותר: בגלל שבשנים הראשונות רוב התשלום הולך לריבית, ה”קרן” (החוב העיקרי) יורדת לאט יותר. זה אומר שאתם משלמים ריבית על סכום חוב גדול יותר, למשך זמן ארוך יותר. בסופו של דבר, סך הריבית שתשלמו לאורך כל תקופת ההלוואה יהיה גבוה יותר בהשוואה לשיטת “קרן שווה”.
החזר קרן איטי בהתחלה: אם תרצו לסגור את ההלוואה מוקדם, תגלו שאחרי כמה שנים עדיין נשאר לכם סכום קרן גדול יחסית להחזיר.

שיטת קרן שווה (Equal Principal) – ההחזר היורד

שיטת קרן שווה, כשמה כן היא, מתמקדת בהחזר קבוע של הקרן בכל חודש. אם בשיטת שפיצר ההחזר החודשי הכולל קבוע, כאן סכום הקרן שאתם מחזירים בכל חודש קבוע. אבל רגע, אם הקרן קבועה, אז מה קורה לריבית? ובכן, זה מה שגורם להבדל הגדול.

איך עובדת שיטת קרן שווה?

נחזור לדוגמת האופניים: אתם וההורים מסכמים שתשלמו להם סכום קבוע של כסף האופניים (הקרן) בכל חודש. בנוסף, על הסכום שאתם עדיין חייבים להם, אתם משלמים להם את ה”תוספת” (הריבית). ככל שאתם מחזירים יותר כסף של האופניים, סכום החוב שלכם קטן. מכיוון שהריבית מחושבת על סכום החוב הנותר, היא הולכת וקטנה מחודש לחודש. התוצאה היא שסכום ההחזר החודשי הכולל שלכם (קרן + ריבית) הולך וקטן עם הזמן.

לדוגמה: אם אתם צריכים להחזיר קרן של 1,000 ש”ח כל חודש. בתחילה, תוסיפו לזה ריבית גבוהה (למשל 2,000 ש”ח), ותשלמו סך הכל 3,000 ש”ח. כעבור כמה שנים, עדיין תשלמו 1,000 ש”ח קרן, אבל הריבית תהיה נמוכה יותר (למשל 500 ש”ח), ותשלמו סך הכל 1,500 ש”ח. כלומר, ההחזר החודשי יורד עם הזמן.

יתרונות שיטת קרן שווה:

סך ריבית נמוך יותר: מכיוון שאתם מחזירים את הקרן בקצב מהיר יותר, סכום החוב שעליו אתם משלמים ריבית יורד מהר יותר. זה אומר שבסופו של דבר, תשלמו פחות ריבית בסך הכל לאורך כל תקופת ההלוואה. זהו יתרון כלכלי משמעותי לטווח הארוך.
החזר קרן מהיר: החוב העיקרי שלכם קטן מהר יותר. אם אתם חושבים למכור את הנכס או לסגור את המשכנתא מוקדם, תגלו שנשאר לכם סכום חוב קטן יותר להחזיר.
הקללה בסוף התקופה: לקראת סוף תקופת ההלוואה, ההחזרים החודשיים הופכים להיות נמוכים מאוד, מה שיכול להקל מאוד על התקציב.

חסרונות שיטת קרן שווה:

החזרים גבוהים יותר בהתחלה: ההחזר החודשי ההתחלתי בשיטת קרן שווה גבוה יותר בהשוואה לשיטת שפיצר. זה דורש יכולת כלכלית טובה יותר בתחילת הדרך כדי לעמוד בתשלומים.
פחות יציבות בתקציב: ההחזרים משתנים כל חודש (הם יורדים), ולכן זה דורש מעקב ותכנון קצת יותר צמודים, למרות שהכיוון הוא תמיד לירידה.

מחשבון לוח סילוקין: הכלי שיעזור לכם להחליט

אז איך יודעים איזו שיטה מתאימה לכם? כאן נכנס לתמונה המחשבון לוח סילוקין. זהו כלי מדהים שמאפשר לכם להזין את פרטי ההלוואה שלכם – סכום ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר – ולראות בדיוק איך ייראה לוח הסילוקין שלכם, גם בשיטת שפיצר וגם בשיטת קרן שווה. בעזרת המחשבון, תוכלו להשוות בצורה ברורה וקלה בין שתי השיטות ולראות את ההבדלים:

מה יהיה ההחזר החודשי ההתחלתי בכל שיטה?
כמה סך ריבית תשלמו בכל שיטה?
איך ישתנה ההחזר החודשי לאורך השנים בכל שיטה?

שימוש במחשבון מאפשר לכם לקבל תמונה מלאה ולקבל החלטה מושכלת, מבוססת נתונים ולא רק תחושות בטן. הוא כלי חשוב בתהליך לקיחת המשכנתא.

דוגמה להשוואה בין שפיצר לקרן שווה

נניח שיש לכם הלוואה של 1,000,000 ש”ח, בריבית של 4% לתקופה של 20 שנה (240 חודשים). בואו נראה איך ייראו הנתונים המרכזיים באופן כללי (המספרים להמחשה בלבד ומשתנים לפי הנתונים המדויקים):

מאפיין	שיטת שפיצר	שיטת קרן שווה
החזר חודשי התחלתי	כ-6,059 ש”ח	כ-7,500 ש”ח
החזר חודשי בסיום התקופה	כ-6,059 ש”ח (קבוע)	כ-4,183 ש”ח (יורד)
סך הריבית המשולמת	כ-454,000 ש”ח	כ-401,000 ש”ח
סך ההחזר הכולל	כ-1,454,000 ש”ח	כ-1,401,000 ש”ח
ירידת הקרן בחמש השנים הראשונות	איטית יחסית	מהירה יותר
נוחות תכנון תקציב	גבוהה (קבוע)	פחות גבוהה (משתנה)

שימו לב שבדוגמה זו, סך הריבית בשיטת קרן שווה נמוך יותר, אך ההחזר ההתחלתי גבוה יותר. זוהי התמצית של ההבדל בין השיטות.

אז איזו שיטה מתאימה לכם?

התשובה לשאלה הזו אינה אחידה, והיא תלויה בעיקר במצב הפיננסי האישי שלכם, בציפיות שלכם לעתיד וביכולת שלכם להתמודד עם סיכונים. אין “נכון” או “לא נכון” מוחלט, יש רק “מתאים” יותר או פחות לכם.

מתי כדאי לבחור בשיטת שפיצר?

כשאתם צריכים יציבות: אם אתם מעדיפים לדעת בדיוק כמה תשלמו כל חודש בלי הפתעות, כדי לתכנן את התקציב המשפחתי שלכם בצורה הטובה ביותר, שפיצר היא הבחירה הטובה.
כשאתם מוגבלים בתקציב ההתחלתי: אם ההכנסה הנוכחית שלכם מוגבלת ואתם מתקשים לעמוד בהחזרים גבוהים בתחילת הדרך, שפיצר תציע לכם התחלה קלה יותר.
כשאתם מצפים לעלייה בהכנסות: אם אתם צעירים, או נמצאים בתחילת הקריירה, ומצפים שבעתיד ההכנסות שלכם יגדלו, אז העלות הגבוהה יותר של הריבית הכוללת פחות תורגש בעתיד.
כשאתם מתכננים למכור את הנכס בטווח הקצר-בינוני: אם אתם לא רואים את עצמכם גרים בבית הזה במשך 20-30 שנה, והיעד שלכם הוא לעבור דירה תוך 5-10 שנים, אז ההבדל בסך הריבית הכולל יהיה פחות משמעותי עבורכם.

מתי כדאי לבחור בשיטת קרן שווה?

כשאתם רוצים לחסוך בריבית: אם המטרה העיקרית שלכם היא לשלם כמה שפחות ריבית לבנק בסך הכל לאורך כל תקופת ההלוואה, קרן שווה היא הבחירה העדיפה.
כשאתם יכולים לעמוד בהחזרים גבוהים בהתחלה: אם יש לכם מספיק הכנסה חודשית כדי לעמוד בהחזרים הגבוהים יותר בתחילת הדרך, זהו יתרון גדול עבורכם.
כשאתם רוצים להפחית את החוב מהר: אם חשוב לכם שהחוב שלכם לבנק יקטן במהירות, קרן שווה משיגה זאת באופן יעיל יותר.
כשאתם מתכננים לטווח ארוך: אם אתם מתכננים להחזיק בנכס ולשלם את המשכנתא לכל אורך התקופה, היתרונות של חיסכון בריבית באים לידי ביטוי במלואם.

חשוב לזכור שמשכנתא אינה מורכבת רק ממסלול אחד. לרוב, תמהיל משכנתא כולל כמה מסלולים שונים. לכן, ייתכן שחלק מהמשכנתא שלכם יהיה במסלול שפיצר, וחלק אחר במסלול קרן שווה, או בכלל מסלולים אחרים כמו פריים או קבועה לא צמודה. היוועצות עם יועץ משכנתאות מומחה היא תמיד הדרך הטובה ביותר לוודא שאתם עושים את הבחירה הנכונה עבורכם. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר לכל שאלה או לתיאום פגישת ייעוץ בדף יצירת הקשר שלנו.

לסיכום

הבחירה בין לוח סילוקין שפיצר לבין קרן שווה היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתקבלו כחלק מלקיחת משכנתא. כל אחת מהשיטות מציעה יתרונות וחסרונות ייחודיים, והבחירה הנכונה תלויה באופן הדוק במצבכם הכלכלי, בהכנסותיכם הצפויות וביכולתכם לעמוד בהחזרים לאורך זמן.

שיטת שפיצר מתאימה למי שמחפש יציבות, תשלום חודשי קבוע והתחלה נוחה יותר, גם במחיר של תשלום ריבית גבוה יותר בסך הכל. שיטת קרן שווה מתאימה למי שיכול לעמוד בהחזרים גבוהים יותר בתחילת הדרך, ומעוניין לחסוך באופן משמעותי בסך הריבית ולצמצם את חוב הקרן במהירות.

השתמשו במחשבון לוח סילוקין כדי להשוות בין האפשרויות, ראו את המספרים בבירור, ואל תהססו לפנות לייעוץ מקצועי. המטרה היא לבנות תמהיל משכנתא חכם שיאפשר לכם להגשים את חלום הבית בבטחה ובשקט נפשי. למידע נוסף על תהליך המשכנתא, אתם מוזמנים לעיין במדריך המשכנתאות המלא שלנו או לקרוא על הבנקים השונים המציעים משכנתאות.

אנחנו במשיכתא כאן כדי לעזור לכם להבין את כל הפרטים הקטנים והגדולים, וללוות אתכם בתהליך החשוב הזה. אל תהססו לפנות אלינו לקבלת ליווי וייעוץ מקצועי.

מחשבון לוח סילוקין: שפיצר מול קרן שווה