אם אתם שוקלים לקנות דירה בישראל, אתם ודאי יודעים שעולם המשכנתאות יכול להיות סבוך ומבלבל. יועץ משכנתאות מומחה יכול לפשט את התהליך, לחסוך לכם כסף משמעותי, ולהבטיח שתקבלו את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם. אבל, כמה עולים שירותי ייעוץ מקצועיים? במדריך זה נענה על השאלה הזו ונעזור לכם להבין את הגורמים המשפיעים על מחירי ייעוץ משכנתא בישראל.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
עלות יועץ משכנתאות בישראל
כמו בכל שירות מקצועי, עלות ייעוץ משכנתא משתנה בהתאם למספר גורמים, אך אתם יכולים לצפות לשלם איפשהו בין כמה מאות שקלים לפגישת ייעוץ חד-פעמית ועד אלפי שקלים עבור ליווי מלא בתהליך המשכנתא. בואו נבין טוב יותר את מבני התשלום הנפוצים:
תשלום קבוע
שיטה זו מתאימה לרוכשים המעוניינים בהתייעצות בסיסית או בפגישה ראשונית להכוונה כללית. יועצים עשויים לגבות תשלום קבוע עבור פגישת ייעוץ ראשוני, שנע בדרך כלל בין 500-1000 ש”ח.
אחוז מסכום המשכנתא
מבנה התשלום הנפוץ ביותר עבור שירותי ייעוץ משכנתא מלאים. במקרה זה, שכר הטרחה של היועץ ייקבע כאחוז מסוים מסך המשכנתא הכולל. בממוצע, עמלה זו עומדת על 0.5%-1.5% מסכום המשכנתא. לדוגמה, אם אתם לוקחים משכנתא בגובה מיליון ש”ח, תוכלו לצפות לשלם ליועץ המשכנתאות בין 5,000-15,000 ש”ח.
תעריף שעתי
אפשרות פחות נפוצה בישראל, אך חלק מהיועצים עשויים להציע מבנה תשלום לפי שעה. תעריפים שעתיים יכולים לנוע בין 200-500 ש”ח לשעה.
חשוב להבין
מחיר הייעוץ הוא רק חלק אחד מהמשוואה. שירותיו של יועץ משכנתאות מיומן יכולים לחסוך לכם עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים בריביות ובתנאים הכלליים של המשכנתא לאורך השנים.
כדי להעריך במדויק כמה יגבה מכם יועץ המשכנתאות, חשוב לקחת בחשבון את הגורמים הבאים:
- מורכבות המשכנתא: ככל שהמשכנתא מורכבת יותר, כך התהליך ידרוש יותר זמן ומאמץ מצד היועץ. משכנתאות הכוללות מספר מסלולים, לווים בעלי נסיבות פיננסיות ייחודיות (עצמאיים, עולים חדשים, היסטוריית אשראי מאתגרת), או משכנתאות עבור נכסים בבנייה עצמית נוטות להיות יקרות יותר.
- היקף השירותים: יועצים מסוימים מציעים חבילות שירותים שונות. פגישת ייעוץ חד-פעמית תהיה זולה יותר מאשר ליווי מקצה לקצה הכולל ניתוח פיננסי מעמיק, בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית, ניהול מו”מ עם בנקים, וסיוע בהגשת הבקשה.
- ניסיון ומוניטין של היועץ: באופן טבעי, ליועצים בעלי ניסיון רב, מוניטין מוכח והמלצות רבות יכול להיות יקר יותר, משתקף בתעריף שלהם.
נקודה למחשבה: יועץ משכנתאות איכותי לא בהכרח יהיה זה שגובה את התעריף הנמוך ביותר. התמקדו בחיפוש יועץ בעל הידע והניסיון שיעניק לכם את הערך המירבי עבור ההשקעה.
גורמים המשפיעים על עלות שירותי ייעוץ משכנתא
בחלק הקודם התמקדנו בעיקר במבני התשלום האפשריים של יועצי משכנתאות. עכשיו, נצלול עמוק יותר אל הגורמים הספציפיים המשפיעים על העלות הסופית של הייעוץ:
גובה המשכנתא
באופן כללי, ככל שסכום המשכנתא שאתם לוקחים גדול יותר, כך עלות שירותי הייעוץ עשויה להיות גבוהה יותר. הסיבה לכך היא שמשכנתאות גדולות לרוב מורכבות יותר, דורשות יותר מחקר, ומצריכות אסטרטגיה מתוחכמת יותר מצד היועץ.
מספר הבנקים למשכנתאות
כאשר היועץ צריך לעבוד עם מספר בנקים כדי להרכיב את המשכנתא שלכם, תהליך ההשוואה, הבדיקה והמשא ומתן נעשים מורכבים יותר. יועצים עשויים לגבות יותר במצבים אלה, משום שהתהליך דורש השקעת זמן ומאמץ נוספים.
נסיבות פיננסיות אישיות
עבור לווים בעלי רקע אשראי מורכב, עצמאיים ללא תלושי משכורת קבועים, או עולים חדשים ללא היסטוריית אשראי בישראל, תהליך קבלת המשכנתא עלול להיות מאתגר יותר. במצבים כאלה, יועצי משכנתאות מתמחים יהיו נחוצים ויגדילו את עלות הייעוץ הכוללת.
שירותים נוספים
חלק מיועצי המשכנתאות מציעים שירותים מעבר לתהליך המשכנתא עצמו, כגון ייעוץ פיננסי כללי, סיוע בביטוחים נלווים למשכנתא, או ליווי גם לאחר קבלת המשכנתא לצורך מחזור עתידי. שירותים נוספים אלה באופן טבעי משפיעים על המחיר.
הקפידו לקבל הצעות מחיר ממספר יועצים ולהשוות לא רק את התעריף שלהם אלא גם את היקף השירותים המוצעים. כך, תוכלו לקבל תמונה טובה יותר של התמורה שתקבלו עבור השקעתכם.
ניסיון ומוניטין
יועצים ותיקים בעלי ניסיון רב והצלחות מוכחות בבניית תמהילי משכנתא יצירתיים וחסכוניים נוטים לגבות יותר עבור שירותיהם. בנוסף, אם ליועץ יש מוניטין חיובי בתעשייה, המלצות מלקוחות קודמים, והוא מוכר היטב בקרב הבנקים – גם אלו גורמים המשפיעים על התמחור.
נקודה שכדאי לזכור
אל תסתכלו אך ורק על המחיר. כאשר בוחנים הצעות מחיר שונות, חשוב לאזן בין העלות לבין הערך שהיועץ יכול לספק. יועץ משכנתאות מיומן ובעל מוניטין יכול לחסוך לכם הרבה יותר כסף בטווח הארוך מאשר תשלמו לו בשכר טרחה.
חשוב
הקפידו לוודא שליועץ המשכנתאות שבחרתם יש רישיון בתוקף ממשרד האוצר. רישיון זה מבטיח שהיועץ עבר את ההכשרה הנדרשת ופועל תחת פיקוח רגולטורי.
האם יועץ משכנתא שווה את ההשקעה?
אחרי שהבנו את מבנה התשלומים ועלויות הייעוץ, השאלה החשובה שעולה היא האם ההשקעה ביועץ משכנתאות אכן משתלמת. התשובה הקצרה: עבור רוב האנשים, התשובה היא כן מהדהד! הנה למה:
פוטנציאל לחיסכון משמעותי
יועץ משכנתאות מנוסה יודע כיצד לנווט בנבכי המשכנתאות בישראל, ויכול לעזור לכם להשיג ריביות נמוכות יותר, מסלולים מתאימים, והטבות שונות מהבנקים. לאורך חיי המשכנתא, הבדלים שלכאורה נראים קטנים בריבית או בתנאים יכולים להצטבר לחסכון של אלפי שקלים ואף יותר.
חיסכון בזמן ומאמץ
תהליך לקיחת המשכנתא גוזל זמן רב ומצריך מחקר, השוואות, ובירוקרטיה מתישה מול הבנקים. יועץ משכנתאות מקצועי חוסך לכם את הטרחה הזו על ידי ביצוע כל העבודה הקשה עבורכם. במקום לבזבז שעות ארוכות על לימוד הנושא, השוואת הצעות, וניהול מו”מ מייגע, תוכלו להקדיש את הזמן לדברים החשובים באמת.
מומחיות בשוק מורכב
שוק המשכנתאות הישראלי דינמי ומשתנה תדיר. יועץ משכנתאות מעודכן בכל השינויים האחרונים, מכיר היטב את הצעות הבנקים השונים, ויודע כיצד להתאים את המשכנתא באופן מיטבי למצבכם הפיננסי הייחודי ויעדיכם לטווח ארוך.
כשאתם שוקלים את עלות היועץ מול החיסכון הפוטנציאלי, זכרו שמדובר במשכנתא שתלווה אתכם למשך שנים רבות. בחירה נכונה כבר בהתחלה יכולה לעשות הבדל עצום בהוצאות הכוללות שלכם.
טיפים לבחירת יועץ משכנתא
ההחלטה לעבוד עם יועץ משכנתאות היא צעד חכם, אבל חשוב לבחור את היועץ המתאים לכם. השתמשו בטיפים הבאים כדי למצוא איש מקצוע אמין ומוכשר:
רישיון ממשרד האוצר
זהו תנאי סף. וודאו שליועץ המשכנתאות שלכם יש רישיון בתוקף ממשרד האוצר. אתם יכולים לבדוק זאת ישירות באתר המשרד. רישיון מבטיח שהיועץ עבר את ההסמכות הנדרשות כדי לתת ייעוץ משכנתאות, ופועל תחת פיקוח ורגולציה.
בקשו פירוט על העמלות והשירותים
לפני שאתם מתחייבים ליועץ מסוים, קבלו הצעת מחיר ברורה בכתב. הצעת המחיר צריכה לפרט את העמלה (בין אם בתשלום קבוע, אחוז מסכום המשכנתא, או תעריף שעתי), ואת כל השירותים הכלולים בתהליך. שקיפות ביחס לתשלום היא קריטית להימנעות מהפתעות בהמשך.
המלצות וחוות דעת
בקשו מהיועץ לספק המלצות מלקוחות קודמים. בנוסף, בדקו באינטרנט חוות דעת וביקורות אודות היועץ. מוניטין חיובי והמלצות מלקוחות מרוצים הן אינדיקטור חשוב לאיכות השירות.
שקיפות ותקשורת
חשוב לבחור יועץ משכנתאות שמסביר לכם את התהליך, את האפשרויות העומדות בפניכם, ואת ההיגיון מאחורי ההמלצות שלו באופן ברור ופתוח. ייעוץ משכנתא איכותי פירושו שאתם מבינים היטב מדוע מוצעת לכם אסטרטגיה מסוימת. הימנעו מיועצים שלא מספקים הסברים נהירים או נמנעים מלענות על שאלותיכם.
כימיה אישית
אמון הוא מרכיב חשוב ביחסים עם יועץ המשכנתאות שלכם. תהיו בטוחים שאתם מרגישים בנוח לתקשר איתו בגילוי לב, לדון בסוגיות הכלכליות שלכם, ומרגישים שאתם יכולים לסמוך על שיקול דעתו המקצועי.
נקודה נוספת: אל תחששו לראיין מספר יועצים לפני קבלת החלטה. השוואת הצעות מחיר, שירותים, וסגנון תקשורת תעזור לכם למצוא את היועץ המתאים לכם ביותר. זכרו, אתם משקיעים סכום גדול ברכישת הנכס, ואתם רוצים יועץ שיעבוד קשה כדי להבטיח לכם את המשכנתא המשתלמת והמתאימה ביותר.
שאלות נפוצות
כאן נוכל לספק תשובות תמציתיות לשאלות נפוצות שמעסיקות אנשים התוהים האם לשכור שירותי ייעוץ משכנתא. נתחיל בשאלה משמעותית:
האם כדאי לפנות ליועץ משכנתאות של הבנק שלי?
יועצי משכנתאות בבנקים מחויבים בראש ובראשונה לבנק שמעסיק אותם. לעומת זאת, יועץ משכנתאות פרטי עובד עבורכם באופן ישיר, ויכול להשוות הצעות מכמה בנקים כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר עבורכם. ככלל, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי כדי לקבל פרספקטיבה רחבה וניטרלית יותר.
כיצד אוכל למצוא יועץ משכנתאות מומלץ?
הדרך הטובה ביותר היא דרך המלצות אישיות מחברים, משפחה, או קולגות שכבר נעזרו ביועץ משכנתאות ויצאו מרוצים. בנוסף, אתם יכולים לבדוק בפורומים מקוונים העוסקים בנדל”ן או פיננסים אישיים, ולחפש חוות דעת והמלצות.
כשאתם בוחנים יועצים פוטנציאליים, וודאו שלכל אחד מהם רישיון תקף ממשרד האוצר.
באיזה שלב בתהליך רכישת הדירה כדאי לפנות ליועץ משכנתאות?
מומלץ לפנות לייעוץ משכנתא מוקדם ככל האפשר – אפילו לפני שאתם מתחילים לחפש נכס באופן פעיל. יועץ יוכל להעריך את יכולת ההחזר שלכם, להצביע על עלויות נוספות שכדאי לקחת בחשבון בתקציב, ולהציג בפניכם תמהילי משכנתא אפשריים כדי שתוכלו לכוון את החיפוש שלכם בהתאם.
האם אני יכול לקבל משכנתא בלי יועץ?
כן, בהחלט. מבחינה טכנית, אין חובה לעבוד עם יועץ משכנתאות. עם זאת, במיוחד אם אין לכם ניסיון וידע מקדים בתחום, הסיכוי להשיג את המשכנתא המשתלמת ביותר באופן עצמאי נמוך יותר. יועץ משכנתאות מגדיל משמעותית את הסיכויים שלכם לקבל עסקה טובה יותר מהבנקים.
מה עליי להכין לפני הפגישה עם יועץ המשכנתאות?
כדי להפיק את המרב מהפגישה, הגיעו מוכנים עם המידע הבא: הכנסות (תלושי שכר אחרונים), הוצאות, הון עצמי שברשותכם, היסטוריית אשראי, מידע על נכסים נוספים אם ישנם בבעלותכם.
בסדר גמור, נעבור לסיכום המאמר!
סיכום
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות שתעשו בחייכם. יועץ משכנתאות מיומן יכול להפוך את התהליך לפשוט הרבה יותר, לחסוך לכם סכומים משמעותיים, ולעזור לכם לקבל את המשכנתא המתאימה לכם ביותר.
חשוב לזכור שהעמלה שאתם משלמים ליועץ היא השקעה, לא הוצאה. יועץ איכותי יכול לחסוך לכם הרבה יותר בטווח הארוך. בהשוואת יועצים, התמקדו בניסיון, במוניטין, בשקיפות, ובכימיה האישית.
לפני שאתם מתחילים בתהליך המשכנתא, הקדישו זמן לבחינת המצב הפיננסי שלכם ויעדיכם לטווח הארוך. הבנה טובה של המטרות שלכם תעזור גם לכם וגם ליועץ המשכנתאות להרכיב את התמהיל המנצח!
