תמהיל משכנתא הוא פיצול של ההלוואה למספר חלקים, כאשר כל מסלול יכלול חלק מן הסכום ויינתן בתנאים שונים, הן בסוג הריבית, גובה הריבית ופריסת התשלומים.
ישנם שני סוגים עיקריים של מסלולי משכנתא:
- מסלולי ריבית קבועה – הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, לרוב 15, 20 או 30 שנה.
- מסלולי ריבית משתנה – הריבית משתנה בהתאם למדד או לפירימד של בנק ישראל.
בדרך כלל, תמהיל משכנתא יכלול שילוב של שני סוגי המסלולים, על מנת ליצור איזון בין עלות ההלוואה ליציבותה.
לפי הוראות בנק ישראל, לפחות שליש מהמשכנתא חייבת להיות בריבית קבועה, לא יותר משליש במסלול של ריבית משתנה כל שנה ומטה (כדוגמת מסלול הפריים) ולא יותר משני שליש במסלול ריבית משתנה.
המטרה של בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית היא להוזיל את עלות ההלוואה, להפחית את הסיכון הכספי ולהתאים את המשכנתא לצרכים וליכולות הכלכליות של הלווה.
הנה כמה פרמטרים שיש לקחת בחשבון בעת בניית תמהיל משכנתא:
- סכום ההלוואה – ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך גדל הסיכון הכספי והצורך באיזון בין מסלולי ריבית קבועה ומשתנה.
- תקופת ההחזר – ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך גדל הסיכון הכספי והצורך באיזון בין מסלולי ריבית קבועה ומשתנה.
- היכולת הכלכלית – יש להתחשב ביכולת ההחזר החודשית של הלווה, וכן ביכולת שלו להתמודד עם עליית ריבית.
- העדפות אישיות – חלק מהאנשים מעדיפים יציבות ועלות קבועה, בעוד שאחרים מוכנים לקחת סיכון תמורת חיסכון בעלות.
ייעוץ משכנתאות מקצועי יכול לעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, שיבטיח לכם את התמורה הטובה ביותר עבור כספכם.
