לוח שפיצר הוא שיטת חישוב של תשלומי משכנתא, המבטיחה שהתשלום החודשי יהיה קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. בשיטה זו, הקרן והריבית מחולקות באופן שווה בין התשלומים החודשיים.
בתחילת תקופת ההלוואה, רוב התשלום החודשי מיועד לריבית, ורק חלק קטן ממנו מיועד להחזר הקרן. עם הזמן, הקרן הולכת ופוחתת, והחלק שלה בתשלום החודשי הולך וגדל.
לדוגמה, נניח שאתם לוקחים משכנתא בסך 1,000,000 ש”ח לתקופה של 30 שנה בריבית של 5%. לפי לוח שפיצר, התשלום החודשי שלכם יהיה 4,329 ש”ח.
בחודש הראשון, 3,572 ש”ח מהתשלום מיועדים לריבית, ורק 757 ש”ח מיועדים להחזר הקרן. עם הזמן, הקרן תרד ל-900,000 ש”ח, והתשלום החודשי יעלה ל-4,504 ש”ח. בחודש האחרון של ההלוואה, כל התשלום החודשי מיועד להחזר הקרן.
לוח שפיצר הוא השיטה הנפוצה ביותר לחישוב תשלומי משכנתא בישראל. יש לה כמה יתרונות וחסרונות:
יתרונות:
- תשלום חודשי קבוע, מה שמקל על התכנון הכלכלי.
- סכום ההחזר הכללי של המשכנתא ידוע מראש.
חסרונות:
- בתחילת תקופת ההלוואה, רוב התשלום מיועד לריבית, ורק חלק קטן ממנו מיועד להחזר הקרן.
- אם הריבית עולה, התשלום החודשי יעלה גם הוא.
אם אתם שוקלים לקחת משכנתא, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של לוח שפיצר, וכן של שיטות חישוב אחרות, כמו לוח קרן שווה.
