מה ההבדל בין משכנתא הפוכה להלוואה רגילה?

מה ההבדל בין משכנתא הפוכה להלוואה רגילה? בואו נבין בפשטות!

היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על שני סוגים של דרכים לקבל כסף, אבל בצורה קצת אחרת ממה שאנחנו רגילים. דמיינו שאתם רוצים לקנות משהו יקר, כמו אופניים חדשות או אפילו בית. לפעמים, אין לנו מספיק כסף מזומן בכיס, ולכן אנחנו צריכים ללוות אותו. כשאנחנו לווים כסף, אנחנו בעצם מקבלים סכום מסוים ממישהו אחר (בדרך כלל בנק או חברת אשראי), ואז מתחייבים להחזיר אותו בחזרה, בדרך כלל עם “תוספת” קטנה שנקראת ריבית. זה כמו שאתם לווים חמש שקלים מחבר, ואז מחזירים לו חמישה שקלים וחצי – החצי שקל הנוסף זו הריבית. אבל עולם ההלוואות קצת יותר מורכב, ויש סוגים שונים של הלוואות שמתאימות לצרכים שונים של אנשים.

במאמר הזה, נצלול לעומק ונבין את ההבדל בין שני סוגים מעניינים במיוחד: הלוואה רגילה ומשכנתא הפוכה. אולי השם “משכנתא הפוכה” נשמע לכם קצת מוזר או מסובך, אבל אל דאגה! נסביר הכל בצורה ברורה וכיפית, כדי שגם ילד בן עשר יוכל להבין בדיוק מה קורה שם. בואו נתחיל במסע שלנו לעולם הכסף וההלוואות!

מהי הלוואה רגילה?

נתחיל עם משהו שאתם בטח מכירים או שמעתם עליו – הלוואה רגילה. תחשבו על זה כעל עזרה כספית שאתם מקבלים, כשאתם צריכים סכום כסף מסוים למטרה כלשהי, ואתם יודעים שתוכלו להחזיר אותו. הלוואה רגילה היא כמו עסקת “קח ותחזיר”: אתם מקבלים כסף היום, ומתחייבים להחזיר אותו בהמשכים קבועים, בדרך כלל כל חודש, למשך תקופה שאתם קובעים מראש.

למה אנשים לוקחים הלוואה רגילה?

יש המון סיבות שבגללן אנשים לוקחים הלוואה רגילה. הנה כמה דוגמאות נפוצות:

• קניית מוצר גדול: רוצים לקנות רכב חדש? אופניים חשמליים? מכונת כביסה חדשה? לפעמים, אין לנו את כל הסכום הדרוש בבת אחת, אז לוקחים הלוואה כדי לממן את הקנייה.
• חופשה או טיול: חולמים על טיול לחו”ל עם המשפחה? הלוואה רגילה יכולה לעזור לממן את הכרטיסים והמלונות.
• לימודים: סטודנטים רבים לוקחים הלוואות כדי לשלם על שכר הלימוד או על חומרי הלימוד שלהם.
• שיפוץ הבית: רוצים לשפץ את חדר הילדים או את המטבח? הלוואה יכולה לעזור לממן את השיפוץ.

איך עובדת הלוואה רגילה?

התהליך די פשוט:

1. מבקשים: אתם פונים לבנק או לחברת אשראי ומבקשים סכום כסף מסוים.
2. מאשרים: הבנק בודק אם אתם יכולים להחזיר את הכסף. הוא בוחן את ההכנסות שלכם ואת מצבכם הכלכלי.
3. מקבלים: אם הבנק מאשר, אתם מקבלים את הכסף לחשבון שלכם.
4. מחזירים: מעכשיו, אתם מתחילים לשלם לבנק סכום קבוע כל חודש. הסכום הזה כולל חלק מהכסף שלקחתם (ה”קרן”) וגם את הריבית. אתם ממשיכים לשלם כך עד שכל החוב נפרע.

חשוב לזכור: כשמדברים על הלוואה רגילה, הבנק בדרך כלל דורש שתהיה לכם הכנסה קבועה כדי לוודא שתוכלו להחזיר את הכסף. לפעמים, תצטרכו להביא “בטוחה” כלשהי, למשל רכב, כדי להבטיח לבנק שאם לא תצליחו להחזיר את הכסף, תהיה לו דרך לקבל אותו בחזרה. אבל לרוב, הבית שלכם לא משמש כבטוחה בהלוואה רגילה רגילה, אלא אם כן זו משכנתא.

אם תרצו ללמוד יותר על עולם ההלוואות והמשכנתאות באופן כללי, תוכלו למצוא מידע רב בדף מהי משכנתא? שלנו.

מהי משכנתא (רגילה)? קצת רקע לפני שנסביר על ההפוכה

לפני שנדבר על משכנתא הפוכה, בואו נבין בקצרה מהי משכנתא רגילה, כי היא קשורה מאוד לבית ולרעיון של הלוואה גדולה. משכנתא היא למעשה סוג מיוחד של הלוואה רגילה, אבל היא שונה בדבר אחד עיקרי: היא מיועדת ספציפית לקניית בית או דירה. מכיוון שבית הוא קנייה מאוד יקרה, הבנק מלווה לכם סכום כסף גדול מאוד, בדרך כלל למשך שנים ארוכות (אפילו 20 או 30 שנה).

הדבר הייחודי במשכנתא הוא שהבית שאתם קונים משמש כבטוחה להלוואה. זה אומר שאם מסיבה כלשהי לא תצליחו לשלם את התשלומים החודשיים (החזרי המשכנתא), הבנק יכול לקחת את הבית ולמכור אותו כדי לקבל בחזרה את הכסף שלו. אבל אל דאגה, זה קורה רק במקרים קיצוניים, ורוב האנשים משלמים את המשכנתא שלהם כמו שצריך. למעשה, רוב האנשים שקונים בית בישראל לוקחים משכנתא.

כדי להבין את כל התהליך של לקיחת משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לקרוא את המדריך המלא שלנו: מדריך משכנתאות.

בואו נכיר את המשכנתא ההפוכה

ועכשיו לחלק המעניין באמת: משכנתא הפוכה. השם “הפוכה” יכול קצת לבלבל, אבל זה כי היא עובדת בצורה שונה לגמרי מהלוואה רגילה או ממשכנתא רגילה. בואו נפרק את זה:

למי מיועדת המשכנתא ההפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת שמיועדת לאנשים מבוגרים בלבד. בדרך כלל, היא מוצעת לאנשים בני 60 או 65 ומעלה, שבבעלותם בית או דירה משלהם, וכבר סיימו לשלם עליהם את המשכנתא הרגילה (אם הייתה כזו). כלומר, הם הבעלים המלאים של הבית, בלי חובות לבנק על הבית עצמו.

איך היא עובדת? (ולמה “הפוכה”?)

הנה הסיבה שהיא נקראת “הפוכה”:

1. מקבלים כסף בלי לשלם בחזרה כל חודש: בניגוד להלוואה רגילה שבה אתם מקבלים כסף ומתחילים לשלם אותו בחזרה מיד, במשכנתא הפוכה אתם מקבלים כסף, אבל אתם לא צריכים לשלם שום תשלום חודשי! הכסף שאתם מקבלים יכול להגיע אליכם בבת אחת, או בתשלומים קבועים כל חודש, או בשילוב של שניהם.
2. הבית משמש כבטוחה: בדיוק כמו במשכנתא רגילה, גם כאן הבית שלכם משמש כבטוחה להלוואה. הבנק יודע שיש לו נכס בעל ערך שאם משהו ישתבש, הוא יוכל לקבל את כסף ההלוואה בחזרה.
3. הבית נשאר שלכם: זה חשוב מאוד! גם אחרי שלקחתם משכנתא הפוכה, הבית נשאר בבעלותכם המלאה. אתם ממשיכים לגור בו, ליהנות ממנו ולעשות בו כל מה שתרצו (כמובן, בכפוף לחוק). אתם לא “מוכרים” את הבית לבנק.
4. מתי מחזירים את ההלוואה? את ההלוואה מחזירים רק בסוף הדרך. זה יכול לקרות כשמחליטים למכור את הבית, או חלילה כשהבעלים נפטרים. אז, הכסף שהבנק הלווה, בתוספת הריבית שהצטברה, משולם מהכסף שמתקבל ממכירת הבית. אם נשאר כסף אחרי שהבנק קיבל את שלו, הכסף הזה עובר ליורשים של בעל הבית.

למה אנשים מבוגרים לוקחים משכנתא הפוכה?

יש כמה סיבות עיקריות לכך שאנשים מבוגרים בוחרים במשכנתא הפוכה:

• הגדלת ההכנסה הפנויה: לפעמים, פנסיה או קצבאות לא מספיקות כדי לחיות בנוחות. המשכנתא ההפוכה נותנת כסף נוסף שיכול לעזור בכיסוי הוצאות יומיומיות, קניית תרופות, או סתם לחיות חיים טובים יותר.
• טיפול רפואי: עם הגיל, עולים לעיתים הצורך בטיפולים רפואיים יקרים או עזרה בבית. הכסף מהמשכנתא ההפוכה יכול לממן זאת.
• עזרה למשפחה: סבים וסבתות רבים רוצים לעזור לילדיהם או לנכדיהם, למשל לקנות להם דירה, לשלם על לימודים, או לתת להם עזרה כלכלית אחרת.
• שיפוץ הבית: אם הבית ישן ודורש שיפוץ גדול כדי שיהיה נוח ובטוח יותר, המשכנתא ההפוכה יכולה לממן זאת.

המשכנתא ההפוכה היא פתרון מצוין לאנשים מבוגרים שרוצים להישאר בביתם האהוב, אבל זקוקים לכסף נוסף כדי לחיות בכבוד או לעזור למשפחתם, מבלי שיצטרכו לשלם תשלומים חודשיים.

תוכלו למצוא מידע נוסף על תכנון המשכנתא בדף תכנון משכנתא שלנו.

ההבדלים המרכזיים: משכנתא הפוכה מול הלוואה רגילה

אחרי שהבנו כל סוג הלוואה בנפרד, בואו נסכם את ההבדלים העיקריים ביניהם, כדי שיהיה לכם קל להבחין ביניהם. זה כמו להבדיל בין כלב לחתול – שניהם חיות מחמד, אבל יש להם מאפיינים שונים מאוד!

טבלת השוואה פשוטה

הנה טבלה שתעזור לנו להבין את הדברים בצורה ברורה וקלה:

הסבר נוסף על ההבדלים

כפי שאתם רואים מהטבלה, ההבדלים גדולים ומשמעותיים. הלוואה רגילה היא גמישה יותר מבחינת קהל היעד והמטרה, אך דורשת תשלומים חודשיים קבועים שיכולים להעיק על התקציב. משכנתא הפוכה, לעומת זאת, היא פתרון ספציפי וייעודי לאנשים מבוגרים בעלי נכס, והיתרון הגדול שלה הוא היעדר תשלומים חודשיים, מה שמאפשר להם ליהנות מכסף זמין בלי לפגוע בהכנסות הפנסיה שלהם.

חשוב גם להבין שהריבית על הלוואה רגילה משולמת כל חודש, בעוד שבריבית על משכנתא הפוכה “נדחית” ומצטברת עד לסוף התקופה. כלומר, היא מתווספת לסכום ההלוואה המקורי, והסכום הסופי שיש להחזיר גדל עם הזמן. לכן, חשוב מאוד להבין את התנאים והמשמעויות לפני שמקבלים החלטה.

אם תרצו לדעת מי מציע משכנתאות בישראל, כנסו לדף שלנו על בנקים למשכנתאות.

למי זה מתאים? (וכיצד בוחרים?)

אחרי שהבנו את ההבדלים, השאלה החשובה היא: מתי כל סוג של הלוואה מתאים?

הלוואה רגילה מתאימה ל:

• אנשים בכל הגילאים (מעל גיל 18) שיש להם הכנסה קבועה ויכולת להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים.
• מטרות מגוונות וקצרות-בינוניות טווח, כמו קניית רכב, חופשה, לימודים, שיפוץ קטן ועוד.
• אנשים שאין להם בית בבעלותם, או שאינם רוצים לשעבד את ביתם לצורך ההלוואה.

משכנתא הפוכה מתאימה ל:

• אנשים מבוגרים (בדרך כלל בני 60/65 ומעלה) שהם בעלי בית או דירה בבעלותם המלאה (ללא משכנתא פעילה).
• אנשים שזקוקים לכסף זמין – בין אם כדי לשפר את איכות חייהם, לממן טיפולים רפואיים, לעזור למשפחה, או לשפץ את הבית.
• אנשים שלא רוצים לשלם תשלומים חודשיים על ההלוואה, ומעדיפים שהיא תוחזר רק בסוף חייהם או כשיחליטו למכור את הבית.
• אנשים שרוצים להישאר לגור בביתם ולא למכור אותו כדי להשיג כסף.

הבחירה בין הלוואה רגילה למשכנתא הפוכה תלויה לחלוטין בצרכים שלכם, בגילכם, בנכסים שלכם וביכולתכם לשלם. כלומר, מדובר בהתאמה אישית לכל אחד ואחת. כמו בחירת משחק – המשחק הכי טוב הוא זה שמתאים לכם ביותר!

אם אתם רוצים לדעת יותר על משכנתא הפוכה, ורוצים לקבל עזרה בהבנת כל הפרטים, תוכלו לפנות אלינו דרך דף צרו קשר. צוות המומחים שלנו ישמח לעזור לכם בכל שאלה.

דברים שכדאי לזכור כשחושבים על כסף והלוואות

בין אם זו הלוואה רגילה ובין אם זו משכנתא הפוכה, חשוב תמיד לזכור כמה דברים:

• הבנה מלאה: לפני שחותמים על כל הסכם הלוואה, ודאו שאתם מבינים כל מילה ומילה. אל תתביישו לשאול שאלות עד שהכל יהיה ברור לחלוטין.
• התייעצות: זה תמיד רעיון טוב להתייעץ עם אנשים מביני עניין, כמו יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי. הם יכולים לעזור לכם להבין מהי האפשרות הטובה ביותר עבורכם. אל תפחדו לשאול את ההורים או סבא וסבתא אם הם מבינים בכך.
• השפעה על העתיד: לקיחת הלוואה היא החלטה גדולה שיש לה השפעה על העתיד הכלכלי שלכם או של משפחתכם. חשבו היטב מהי המטרה וכיצד היא תשפיע עליכם בטווח הארוך.
• הבית הוא נכס יקר ערך: כשמדובר במשכנתא (רגילה או הפוכה), הבית שלכם הוא הנכס החשוב ביותר. שמרו עליו והבינו את כל המשמעויות הכרוכות בשעבודו.

הבנה של עולם הכספים, גם בגיל צעיר, היא מתנה גדולה שתעזור לכם לקבל החלטות נבונות בעתיד. אל תפחדו לשאול שאלות וללמוד כמה שיותר!

תוכלו למצוא מידע נוסף על תמהיל משכנתא, שהוא למעשה השילוב בין סוגי ההלוואות השונים בתוך המשכנתא, בדף תמהיל משכנתא.

לסיכום

למדנו היום על שני סוגי הלוואות חשובים: הלוואה רגילה ומשכנתא הפוכה. ראינו שהלוואה רגילה מתאימה למגוון רחב של מטרות ודורשת תשלום חודשי קבוע. לעומת זאת, משכנתא הפוכה היא פתרון ייחודי לאנשים מבוגרים בעלי בית, המאפשר להם לקבל כסף מבלי לשלם תשלומים חודשיים, והיא מוחזרת רק בסוף הדרך.

כל אחת מהאפשרויות הללו נועדה לעזור לאנשים להשיג את הכסף שהם צריכים, אבל כל אחת בדרך אחרת ובתנאים שונים. הבנת ההבדלים הללו היא המפתח לקבלת החלטה פיננסית נכונה וחכמה. תמיד זכרו שמידע הוא כוח, וככל שתדעו יותר, כך תוכלו לנהל את הכספים שלכם בצורה טובה יותר. אנחנו מקווים שהמאמר הזה עזר לכם להבין את הנושא המורכב הזה בצורה פשוטה ומהנה!

למידע נוסף על תהליך לקיחת המשכנתא, בקרו בדף שלנו: תהליך משכנתא. אתר mashcanta.org.il נועד לסייע לכם בכל שלבי קבלת ההחלטות הפיננסיות החשובות בחייכם.