מה בודקים בהיסטוריית האשראי שלכם?

היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על משהו שנקרא “היסטוריית אשראי”. זה אולי נשמע קצת מסובך, אבל תחשבו על זה כמו תעודת הערכה או כרטיס ביקור שנותן לבנק או למישהו אחר שמלווה לכם כסף, מושג טוב על כמה אתם אחראים עם כסף. בואו נצלול פנימה ונבין למה זה כל כך חשוב, במיוחד כשרוצים לקחת הלוואה גדולה כמו משכנתא.

תארו לכם שאתם רוצים להשאיל חבר צעצוע יקר. לפני שאתם נותנים לו את הצעצוע, הייתם בודקים אם הוא מחזיר צעצועים בזמן, אם הוא שומר עליהם ולא שובר אותם, נכון? בדיוק כך עובד עניין היסטוריית האשראי. בנקים וחברות שמלוות כסף רוצים לדעת אם אתם אנשים שאפשר לסמוך עליהם שיחזירו את הכסף שקיבלו. זוהי דרך להעריך את היכולת שלכם לעמוד בהתחייבויות כספיות בעתיד, על סמך מה שעשיתם בעבר.

מהי בכלל “היסטוריית אשראי”?

היסטוריית אשראי היא בעצם סיכום של כל ההתנהלות הכלכלית שלכם לאורך השנים. זה כולל דברים קטנים וגדולים: אם שילמתם את חשבון הטלפון בזמן, אם החזרתם את הכסף שקיבלתם בהלוואה קטנה מחבר או מהבנק, אם השתמשתם בכרטיס אשראי ושילמתם את החשבון שלו במלואו ובזמן. כל הדברים האלה מצטרפים לסיפור אחד שמספר כמה אתם “טובים” בניהול כסף.

אפשר לחשוב על זה כמו על יומן גדול שבו רשומים כל הדברים שקשורים לכסף שלכם. ביומן הזה כתוב מתי קיבלתם כסף, מתי שילמתם חשבונות, והאם עמדתם בהתחייבויות שלכם. כל “סימון טוב” (כמו תשלום בזמן) בונה לכם תמונה חיובית, וכל “סימון פחות טוב” (כמו איחור בתשלום או אי-עמידה בחוב) עלול לפגוע בתמונה הכוללת. זה משפיע על משהו שנקרא “דירוג אשראי” – מספר שקובע כמה “טובים” אתם בעיני המוסדות הפיננסיים.

אילו פרטים “בודקים” בהיסטוריית האשראי?

כאשר בנק או גוף אחר בודק את היסטוריית האשראי שלכם, הוא בעצם מחפש כמה סוגי מידע עיקריים כדי להבין את פרופיל הסיכון שלכם. זה לא רק כדי לראות אם שילמתם, אלא גם איך שילמתם, כמה פעמים, ואיזה סוג של התחייבויות היו לכם:

• היסטוריית תשלומים: זהו הסעיף החשוב ביותר. האם אתם משלמים חשבונות בזמן? זה אומר חשבונות חשמל, מים, אינטרנט, טלפון, ושכירות (אם יש), ובעיקר – חשבונות כרטיס אשראי והחזרי הלוואות. כל תשלום שבוצע בזמן הוא נקודה לזכותכם, וכל איחור או פיגור, אפילו קטן, עלול להשפיע לרעה.
• סכומי חובות: הבנק רוצה לדעת כמה כסף אתם חייבים כרגע לגופים שונים. זה כולל הלוואות קיימות (רכב, לימודים, צרכנות), חובות בכרטיסי אשראי, וכל התחייבות פיננסית אחרת. הם בודקים את סך החוב שלכם ביחס לסך ההכנסה שלכם – האם אתם יכולים לעמוד בהחזרים?
• אורך היסטוריית האשראי: כמה זמן אתם מנהלים חשבון בנק וכרטיסי אשראי? ככל שהיסטוריית האשראי שלכם ארוכה יותר וחיובית יותר, כך היא נותנת יותר מידע לבנק ומראה על יציבות ואחריות לטווח ארוך. אדם שמנהל חשבון בנק עשרות שנים ומוכיח התנהלות תקינה ייחשב לרוב יציב יותר ממי שהתחיל להתנהל רק לפני שנה-שנתיים.
• סוגי אשראי שונים: האם יש לכם רק כרטיס אשראי אחד, או גם הלוואות לרכב, משכנתא קודמת (אם רלוונטי), או סוגי אשראי אחרים? ניהול מוצלח של סוגי אשראי שונים מראה על יכולת ניהול פיננסית רחבה ומגוונת.
• בקשות חדשות לאשראי: כל פעם שאתם מגישים בקשה להלוואה או לכרטיס אשראי חדש, זה נרשם בדוח האשראי שלכם. יותר מדי בקשות בזמן קצר, במיוחד אם הן נדחו, יכולות להתפרש כסימן למצוקה כלכלית או ניהול לא יציב.
• התראות מיוחדות: האם היו לכם בעבר שיקים שחזרו, חשבונות בנק מוגבלים, או חובות שלא שולמו ונפתחו נגדם תיקים בהוצאה לפועל? אלה הם “סימנים אדומים” חמורים במיוחד, שעלולים להשפיע באופן דרמטי על היכולת שלכם לקבל אשראי בעתיד.

כל הפרטים האלה נאספים על ידי גופים מיוחדים שנקראים “לשכות אשראי”. בישראל, יש כמה כאלה, והן אוספות מידע מהבנקים, חברות האשראי, חברות התקשורת, חברות סלולר ועוד. בנוסף, קיים מאגר נתוני אשראי מרכזי המנוהל על ידי בנק ישראל, שאוסף מידע מכל הגופים המלווים. המידע הזה עוזר ליצור לכל אדם “דוח אשראי”, שזה בעצם הסיכום המלא של כל ההתנהלות הכלכלית שלו.

למה חשוב לבנקים לדעת את כל זה?

בנקים, ובמיוחד אלה שמעניקים משכנתאות, מלווים סכומי כסף עצומים. זו השקעה גדולה מאוד עבורם, והם רוצים להיות בטוחים שיקבלו את הכסף בחזרה. היסטוריית אשראי טובה אומרת לבנק: “האדם הזה אחראי, משלם את חשבונותיו בזמן, ואפשר לסמוך עליו”.

כאשר אתם מגיעים לבנק כדי לבקש הלוואה, למשל במסגרת תהליך המשכנתא, הבנק יבקש לראות את דוח האשראי שלכם. הדוח הזה עוזר לו להחליט:

1. האם לאשר לכם את ההלוואה בכלל? אם היסטוריית האשראי שלכם מצוינת, סביר להניח שהבנק יאשר את הבקשה. אם היא פחות טובה, הבנק עשוי לסרב להלוואה כולה, או לבקש ערבויות נוספות.
2. באיזה גובה הלוואה לתת לכם? גם אם הבנק מסכים לתת לכם הלוואה, היסטוריית אשראי טובה יכולה לגרום לו להסכים להלוות לכם יותר כסף, כי הוא מרגיש בטוח יותר ביכולת שלכם להחזיר סכומים גדולים.
3. באילו תנאים לתת את ההלוואה? היסטוריית אשראי טובה יכולה לעזור לכם לקבל תנאים טובים יותר להלוואה, כמו למשל ריבית נמוכה יותר, תקופת החזר ארוכה יותר, או גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה. זה חוסך לכם המון כסף בטווח הארוך!

במילים אחרות, היסטוריית האשראי שלכם היא כמו “ציון” שמראה כמה אתם טובים בלהתנהל עם כסף. ככל שהציון גבוה יותר, כך קל יותר לקבל הלוואות ולהשיג תנאים טובים יותר. זהו כלי מרכזי עבור הבנקים להערכת סיכונים.

מהי היסטוריית אשראי “טובה” ומהי “פחות טובה”?

היסטוריית אשראי “טובה” היא כזו שמראה שאתם משלמים תמיד בזמן, לא לוקחים יותר מדי חובות שאתם לא יכולים להחזיר, ומנהלים את הכסף שלכם בחוכמה ובאחריות. זה אומר גם שאתם לא “קופצים” מבנק לבנק כל הזמן, ושאתם יציבים מבחינה כלכלית. ככל שאתם ותיקים יותר בהתנהלות פיננסית טובה, כך המצב טוב יותר.

היסטוריית אשראי “פחות טובה” (או “שלילית”) היא כזו שמראה שהיו לכם איחורים רבים בתשלומים, אולי אפילו לא שילמתם חובות בכלל, או שיש לכם המון חובות שקשה לכם לעמוד בהם. דברים כמו שיקים שחזרו (שיק שלא היה לו מספיק כסף בחשבון כדי לשלם אותו), חשבונות שלא שולמו, או הלוואות שהתעכבתם בהחזרתן – כל אלה יכולים לפגוע קשות בדירוג האשראי שלכם. בנק שרואה היסטוריית אשראי שלילית עלול לחשוש מלהלוות לכם כסף, או לדרוש תנאים קשוחים במיוחד, כולל ריביות גבוהות.

הנה טבלה קצרה שמסכמת את ההבדלים העיקריים:

איך בונים היסטוריית אשראי טובה?

החדשות הטובות הן שאפשר לבנות ולשפר את היסטוריית האשראי שלכם! זה דורש סבלנות, אחריות, והקפדה על מספר כללים חשובים, אבל זה בהחלט אפשרי. אפילו אם היו לכם בעיות בעבר, אפשר לתקן ולבנות מחדש דירוג אשראי חיובי. הנה כמה טיפים חשובים:

1. שלמו תמיד בזמן: זו העצה החשובה ביותר! ודאו שכל החשבונות שלכם – טלפון, אינטרנט, מים, חשמל, כרטיס אשראי, שכר דירה וכל הלוואה – משולמים במועד. אפשר להגדיר הוראות קבע או חיובים אוטומטיים בבנק כדי לא לשכוח תשלומים חשובים.
2. החזירו הלוואות: אם לקחתם הלוואה, הקפידו להחזיר אותה בדיוק לפי התאריכים שנקבעו. כל פיגור יכול לפגוע בכם. אם אתם מתקשים, אל תחכו לרגע האחרון – צרו קשר עם הגוף המלווה ונסו למצוא פתרון לפני שתגיעו לפיגור.
3. השתמשו בכרטיס אשראי בזהירות: כרטיס אשראי הוא כלי מצוין לבניית היסטוריית אשראי, אבל רק אם משתמשים בו בחוכמה. נסו לא למלא את המסגרת שלכם עד הסוף (מומלץ להשתמש בפחות מ-30% מהמסגרת הזמינה), ושלמו את כל החוב מדי חודש. אל תשתמשו בו כדי לכסות הוצאות שאין לכם כסף עבורן.
4. אל תפתחו יותר מדי חשבונות אשראי בבת אחת: פתיחת חשבונות אשראי רבים בזמן קצר עלולה להיראות לבנקים כסימן ל”מצוקה כלכלית” מסוימת, ועלולה להוריד את דירוג האשראי שלכם. בצעו בקשות אשראי רק כשאתם באמת זקוקים להן.
5. בדקו את דוח האשראי שלכם: מותר לכם לבקש פעם בשנה את דוח האשראי שלכם בחינם מלשכות האשראי המורשות, או דרך אתר בנק ישראל. זה חשוב כדי לוודא שאין בו טעויות – טעות בדוח עלולה לפגוע ביכולתכם לקבל אשראי מבלי שאתם בכלל יודעים! אם מצאתם טעות, דווחו עליה מיד ותקנו אותה. דמיינו שקיבלתם ציון נמוך במבחן בטעות – בטח הייתם רוצים לתקן את זה, נכון?
6. נסו לצמצם חובות: אם יש לכם חובות, נסו לתכנן איך אתם מצליחים להחזיר אותם בהדרגה. פחות חובות שאתם מצליחים להחזיר מראים על אחריות כלכלית. התמקדו בסגירת חובות בריבית גבוהה קודם.
7. שמרו על יציבות: ככל שאתם מנהלים חשבונות בנק וכרטיסי אשראי יציבים לאורך זמן, כך הדבר בונה אמון. הימנעו משינויים תכופים ומיותרים בבנקים או בחברות אשראי.

זכרו, בניית היסטוריית אשראי טובה לוקחת זמן, אבל היא משתלמת מאוד. היא פותחת לכם דלתות להלוואות גדולות, כמו תכנון משכנתא לבית שתמיד חלמתם עליו.

הקשר בין היסטוריית אשראי ללקיחת משכנתא

כאמור, משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שרוב האנשים לוקחים בחייהם. הבנק, שמלווה סכום כה גדול למשך שנים רבות (לפעמים 20, 25 ואפילו 30 שנה!), חייב לוודא שאתם מסוגלים ויציבים מספיק כדי לעמוד בהחזרים לאורך כל התקופה הזו. לכן, היסטוריית האשראי שלכם היא אחד הדברים הראשונים והחשובים ביותר שהבנק יבדוק בקפדנות רבה.

אם היסטוריית האשראי שלכם נקייה וחיובית, זה יכול להאיץ את תהליך המשכנתא. הבנק יראה אתכם כלקוחות אמינים ויציבים, מה שיגרום לו לאשר את בקשתכם בקלות רבה יותר, ואף להציע לכם תנאים נוחים יותר (כמו ריבית נמוכה יותר, תמהיל משכנתא גמיש יותר, או פריסה נוחה יותר של התשלומים). תנאים טובים אלה יכולים לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

מצד שני, היסטוריית אשראי בעייתית עלולה להקשות מאוד על קבלת המשכנתא, ואף למנוע אותה לחלוטין. בנקים רבים יסרבו להלוות ללקוחות עם היסטוריית אשראי שלילית משמעותית. במקרים כאלה, אולי תצטרכו לעבוד קשה כדי לשפר את מצבכם הפיננסי במשך תקופה מסוימת לפני שתנסו שוב. ייתכן אף שתצטרכו להביא ערבים, בטחונות נוספים, או לקבל הלוואה בתנאים פחות אטרקטיביים.

לכן, גם אם אתם צעירים עכשיו, דעו שההתנהלות הכלכלית שלכם היום משפיעה על העתיד שלכם. כל החלטה קטנה שאתם עושים עם כסף – מתי משלמים חשבונות, כמה כסף מוציאים, האם משלמים חובות – נרשמת ב”יומן” הפיננסי שלכם ומשפיעה על היכולת שלכם לקבל דברים גדולים בעתיד, כמו בית משלכם. התחילו לנהל את כספכם באחריות כבר מגיל צעיר!

איך בודקים את דוח האשראי שלכם?

לכל אדם בישראל יש זכות לקבל את דוח נתוני האשראי שלו בחינם פעם בשנה. זה כמו לבקש לראות את תעודת ההערכה הפיננסית שלכם. אתם יכולים לבקש את הדוח הזה מלשכות האשראי המורשות הפועלות בישראל (לדוגמה, BDI, דן אנד ברדסטריט) או דרך אתר האינטרנט של בנק ישראל. כל לשכה מספקת דוח מעט שונה, אך כולם מכילים את המידע החשוב ביותר.

חשוב מאוד לבדוק את הדוח הזה בקפדנות כדי לוודא שכל המידע בו נכון ומדויק. טעויות בדוח אשראי אינן נדירות ויכולות להיווצר בגלל טעות הקלדה, זיהוי שגוי של זהות, או בעיות טכניות אחרות. אם אתם מוצאים טעות, אתם יכולים ויש לכם זכות לבקש לתקן אותה. ישנם תהליכים מוגדרים בחוק לתיקון טעויות בנתוני אשראי. דמיינו שקיבלתם ציון נמוך במבחן בטעות – בטח הייתם רוצים לתקן את זה, נכון? בדיקה יזומה של הדוח שלכם מאפשרת לכם להיות בשליטה. היא נותנת לכם הזדמנות לתקן טעויות לפני שהבנק רואה אותן, ולשפר את מה שצריך לשפר. זו פעולה של אחריות ובגרות כלכלית.

לסיכום – היסטוריית אשראי היא המפתח לעתיד כלכלי יציב

אז, לסיכום, היסטוריית האשראי שלכם היא בעצם הסיפור הכלכלי שלכם. היא מספרת לבנקים ולמוסדות פיננסיים עד כמה אתם אחראים ויציבים כשזה מגיע לכסף. היסטוריה טובה היא כמו כרטיס כניסה לעולם של הלוואות ותנאים טובים יותר, במיוחד כשמדובר בדבר גדול ומשמעותי כמו לקיחת משכנתא לבית.

הקפידו תמיד לשלם את החשבונות שלכם בזמן, נהלו את הכסף שלכם בחוכמה, ואל תיקחו על עצמכם יותר מדי חובות שאתם לא יכולים להחזיר. דאגו לעתיד הפיננסי שלכם כבר מגיל צעיר על ידי התנהלות אחראית. זה יעזור לכם מאוד להגשים חלומות גדולים, כמו רכישת דירה משלכם באמצעות משכנתא, ולקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם.

אם יש לכם עוד שאלות על היסטוריית אשראי, על מהי משכנתא, או על כל עניין אחר הקשור לעולם המשכנתאות, צרו קשר עם המומחים שלנו. אנו תמיד שמחים לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם הכסף והמשכנתאות.

למידע נוסף על משכנתאות ובנקים, בקרו באתר שלנו: mashcanta.org.il.

תוכלו למצוא מידע רלוונטי גם בעמודים הבאים:

• אודותינו
• בנקים מומלצים למשכנתא
• הליך לקיחת משכנתא