משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, שמשמשת לרכישת דירה או נכס אחר. גובה המשכנתא נקבע על פי מספר גורמים, כולל גובה ההכנסה החודשית של הלווה, גובה ההון העצמי שלו, וערכו של הנכס המושכר.
בישראל
בישראל, גובה המשכנתא המקסימלי שניתן לקחת הוא 75% מערך הנכס. זאת אומרת, שעל הלווה להעמיד הון עצמי של לפחות 25% מהערך של הנכס.
עם זאת, גובה המשכנתא בפועל נקבע על פי שיקול דעתו של הבנק המלווה. הבנק יבחן את ההכנסה החודשית של הלווה, את ההוצאות הקבועות שלו, ואת היסטוריית האשראי שלו. הבנק גם יבחן את ערכו של הנכס, את מצב השוק הנדלני, ואת תנאי המשכנתא הנהוגים בשוק.
גורמים המשפיעים על גובה המשכנתא
להלן הגורמים העיקריים המשפיעים על גובה המשכנתא:
- הכנסה חודשית: ההכנסה החודשית היא הגורם החשוב ביותר הקובע את גובה המשכנתא שניתן לקחת. הבנק יבדוק את ההכנסה החודשית הנטו של הלווה, לאחר ניכוי מס הכנסה, פנסיה, וביטוח.
- הון עצמי: ההון העצמי הוא ההפרש בין מחיר הנכס לבין גובה המשכנתא. הבנק ידרוש מהלווה להעמיד הון עצמי של לפחות 25% מערך הנכס.
- היסטוריית אשראי: הבנק יבחן את היסטוריית האשראי של הלווה, כדי להעריך את יכולתו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
- ערך הנכס: הבנק יבחן את ערך הנכס, כדי להעריך את ערכו כביטחון להלוואה.
- מצב השוק הנדלני: הבנק יבחן את מצב השוק הנדלני, כדי להעריך את הסבירות שהנכס יגדל או יקטן בערכו בעתיד.
- תנאי המשכנתא הנהוגים בשוק: הבנק יבחן את תנאי המשכנתא הנהוגים בשוק, כדי להעריך את גובה המשכנתא שהוא יכול להציע ללווה.
השפעת המשכנתא על תקציב המשפחתי
משכנתא היא התחייבות כספית משמעותית, שיש לה השפעה רבה על תקציב המשפחתי. הלוואה למשכנתא דורשת תשלום חודשי קבוע למשך תקופה ארוכה, שיכולה להגיע ל-30 שנה.
לכן, חשוב לחשב היטב את ההכנסה וההוצאות המשפחתיות, לפני לקיחת משכנתא. חשוב לוודא שההכנסה החודשית של המשפחה מספיקה לכסות את ההחזרים החודשיים על המשכנתא, וכן את שאר ההוצאות הקבועות.
טיפים לקבלת משכנתא
להלן מספר טיפים שיכולים לעזור לקבלת משכנתא:
- הכינו מראש את כל המסמכים הדרושים: הבנק ידרוש מהלווה להציג מסמכים שונים, כגון תלושי משכורת, אישור על הכנסות אחרות, גיליון תנועות בחשבון הבנק, ועוד.
- התייעצו עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, בהתאם לצרכים וליכולות שלכם.
- השוו בין הצעות שונות: אל תסכימו להצעה הראשונה שתקבלו מהבנק. קחו את הזמן והשוו בין הצעות שונות של בנקים שונים.
סיכום
משכנתא היא הלוואה משמעותית, שיש לה השפעה רבה על חיי המשפחה. חשוב לחשב היטב את ההכנסה וההוצאות המשפחתיות, לפני לקיחת משכנתא.
