כלים למעקב אחר האינפלציה והמדד

כלים למעקב אחר האינפלציה והמדד

האם אי פעם שמתם לב שלפעמים, עם אותו סכום כסף, אתם מצליחים לקנות פחות דברים מבעבר? נניח שאתם הולכים לחנות עם 10 שקלים. פעם יכולתם לקנות איתם שלוש ממתקים טעימים, והיום אולי רק שניים. מה קרה? הכסף שלכם לא “נעלם”, אבל הכוח שלו לקנות דברים קטן. התופעה הזו, שבה המחירים עולים והכסף שלנו שווה פחות, נקראת אינפלציה.

כשאנחנו מדברים על כסף, על חסכונות, ובעיקר על משכנתא – אותו הלוואה גדולה שלוקחים כדי לקנות בית (למידע נוסף על משכנתא) – חשוב מאוד להבין את המילים “אינפלציה” ו”מדד”. הם משפיעים ישירות על הסכום שנצטרך להחזיר כל חודש, ועל הסכום הכולל של ההלוואה. במאמר הזה נבין מהם המושגים האלה, למה הם כל כך חשובים, ואיך אפשר לעקוב אחריהם כדי להיות מנהלים חכמים של הכסף שלנו.

הבנת האינפלציה: למה הכסף “קטן”?

תארו לעצמכם שיש לכם בלון גדול של כסף. האינפלציה היא כמו מחט קטנה שמנקבת את הבלון הזה לאט לאט, ומוציאה ממנו קצת אוויר. הבלון עדיין שם, אבל הוא נהיה קטן יותר. באופן דומה, עם אינפלציה, אותו סכום כסף שווה פחות ופחות דברים עם הזמן.

אינפלציה היא עלייה כללית ומתמשכת במחירי הסחורות והשירותים במשק. במילים פשוטות, כשאומרים שיש אינפלציה, זה אומר שהכל נהיה יקר יותר: הלחם, החלב, הצעצועים, הנסיעה באוטובוס, ואפילו התספורת. כתוצאה מכך, הכוח הקנייה של הכסף שלנו יורד. אם פעם קילו עגבניות עלה 5 שקלים, והיום הוא עולה 7 שקלים, אז ה-5 שקלים שלכם יכולים לקנות פחות עגבניות.

למה זה קורה? יש סיבות שונות לאינפלציה, אבל אפשר לחשוב על כמה מהן בפשטות:

• ביקוש גבוה: אם כולם רוצים לקנות משהו מסוים, והכמות שלו מוגבלת, המוכרים יכולים להעלות את המחיר כי אנשים מוכנים לשלם יותר. כמו צעצוע חדש ומבוקש שפתאום כולם רוצים.
• עלויות ייצור: אם החומרים שצריך כדי לייצר דברים מתייקרים (למשל, מחירי הדלק עולים, וצריך דלק כדי להוביל מוצרים), אז גם המוצר הסופי יתייקר.
• יותר מדי כסף בשוק: לפעמים, אם יש יותר מדי כסף מסתובב בכיסים של אנשים (למשל, כי הממשלה או הבנק הדפיסו הרבה כסף או נתנו הרבה הלוואות), אנשים מוכנים לשלם יותר, והמחירים עולים.

אינפלציה קטנה ויציבה נחשבת לעיתים קרובות לדבר טוב לכלכלה, כי היא מעודדת אנשים להוציא כסף ולא לשמור אותו בבית (כי הוא מאבד מערכו), מה שמניע את הכלכלה. אבל אינפלציה גבוהה ומהירה יכולה להיות בעייתית מאוד, כי היא “אוכלת” את הערך של החסכונות שלנו ומקשה עלינו לתכנן את העתיד.

המדד: סרגל המדידה של יוקר המחיה

איך יודעים אם המחירים עולים או יורדים? צריך סרגל מדידה! ה”סרגל” הזה נקרא מדד המחירים לצרכן (בקיצור: המדד).

המדד הוא מספר שמראה לנו בכמה אחוזים השתנו המחירים של סל קבוע של מוצרים ושירותים שנהגו משקי הבית (המשפחות) לקנות. תארו לעצמכם שאתם הולכים לסופר עם רשימת קניות קבועה שמכילה את כל הדברים שאתם בדרך כלל קונים במשך חודש: לחם, חלב, גבינה, ירקות, פירות, משחקים, בגדים, נסיעה באוטובוס, ביקור אצל רופא שיניים, ואפילו תספורת. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ”ס), שהיא מוסד שמודד דברים כאלה במדינה, “קונה” את הסל הזה כל חודש ובודקת כמה הוא עולה.

אם בחודש שעבר הסל הזה עלה 1000 שקלים, ובחודש הזה הוא עולה 1010 שקלים, זה אומר שהמדד עלה באחוז אחד (1010 פחות 1000, חלקי 1000, כפול 100). העלייה הזו משקפת את האינפלציה. אם הסל עלה, המדד עלה. אם הסל ירד (קורה פחות), המדד ירד.

הלמ”ס מפרסמת את המדד בכל 15 לחודש, והוא מראה לנו מה קרה למחירים בחודש הקודם. זהו נתון חשוב מאוד שממשלות, עסקים, וגם אנחנו, משתמשים בו כדי להבין את המצב הכלכלי ולקבל החלטות.

הקשר למשכנתא: איפה המדד “פוגש” אותנו?

אז מה הקשר של כל זה למשכנתא? קשר הדוק מאוד! כאשר לוקחים משכנתא, לא כל הסכום שמחזירים לבנק הוא “ריבית”. חלק מהמשכנתאות נקראות “משכנתאות צמודות מדד”. זה אומר שסכום ההלוואה המקורי, החלק העיקרי שנקרא קרן ההלוואה (הכסף שקיבלתם בפועל מהבנק), יכול להשתנות בהתאם לעלייה או לירידה של מדד המחירים לצרכן.

נסביר בפשטות: הבנק נתן לכם סכום כסף מסוים לקניית הבית. הבנק רוצה לוודא שהכסף שהוא יקבל מכם בחזרה בעתיד יהיה שווה לפחות כמו הכסף שהוא נתן לכם היום, גם אם המחירים יעלו בגלל האינפלציה. לכן, בחלק מהמסלולים של המשכנתא (למידע על תמהיל משכנתא ומסלולים שונים), הלוואה “מוצמדת” למדד.

מה זה אומר בפועל?

• אם המדד עולה (כלומר, יש אינפלציה ומחירים עולים), אז גם קרן ההלוואה שלכם עולה. אם הלוויתם מיליון שקלים והמדד עלה ב-1%, אז הקרן שלכם “גדלה” ב-1% והיא עכשיו 1,010,000 שקלים.
• התשלום החודשי שלכם (ההחזר לבנק) מורכב משני חלקים עיקריים: הקרן (הכסף שלקחתם) וריבית (ה”שכר” של הבנק על כך שנתן לכם את הכסף). אם הקרן גדלה בגלל המדד, אז גם הריבית מחושבת על סכום גדול יותר, וזה אומר שהתשלום החודשי שלכם יעלה.

לכן, במשכנתא צמודת מדד, יכול להיות מצב שבו שילמתם כבר כמה שנים, אבל הסכום שאתם עדיין חייבים לבנק (יתרת הקרן) לא קטן משמעותית, ואפילו יכול לגדול בהתחלה, בגלל הצמדה למדד. זו תופעה מוכרת שחשוב להכיר כשמתכננים את המשכנתא (מידע על תכנון משכנתא).

מצד שני, אם חלילה יש דיפלציה (ירידה במחירים, כלומר המדד יורד), אז קרן ההלוואה שלכם תקטן. אבל זהו מצב נדיר יותר במדינות מפותחות.

הבנה של הקשר הזה היא קריטית לכל מי שיש לו משכנתא, או שמתכנן לקחת אחת. היא מאפשרת לכם להיות מוכנים לשינויים בהחזר החודשי ולתכנן טוב יותר את התקציב שלכם.

למה חשוב לעקוב? הדאגה לכסף שלנו

למה שאתם או ההורים שלכם תעקבו אחרי משהו שנשמע כל כך משעמם כמו “המדד”? כי זה משפיע ישירות על הכיס!

1. הבנת ההחזר החודשי: אם אתם יודעים שהמדד עלה, אתם יכולים לצפות שההחזר החודשי של המשכנתא יעלה. כך לא תופתעו כשתקבלו את הדרישה לתשלום מהבנק.
2. תכנון תקציבי: הידיעה הזו עוזרת לכם לתכנן את התקציב המשפחתי. אם יודעים שההוצאות על המשכנתא עולות, אפשר לתכנן מראש איך להתמודד עם זה. אולי לחסוך קצת יותר, או למצוא דרכים לצמצם הוצאות אחרות.
3. קבלת החלטות חכמות: מעקב רציף יכול לעזור לכם להבין אם הגיע הזמן לבחון מחדש את תנאי המשכנתא שלכם. אולי כדאי לשנות את תמהיל המשכנתא (קראו עוד על תמהיל משכנתא) או לבצע מחזור משכנתא? (כלומר, לקחת משכנתא חדשה כדי לשלם את הישנה, בתנאים טובים יותר). ידע הוא כוח!
4. שקט נפשי: כשאתם מבינים מה קורה עם הכסף שלכם ועם ההלוואה הגדולה שלקחתם לבית, אתם מרגישים יותר בשליטה ופחות מודאגים.

כלים למעקב אחר האינפלציה והמדד: להיות מנהלים חכמים של הכסף

אז איך עוקבים בפועל אחרי המדד והאינפלציה? יש כמה כלים ודרכים שיכולים לעזור לכם להיות מעודכנים:

מקורות מידע רשמיים ואמינים

הדרך הטובה ביותר לדעת מה קרה למדד היא לבדוק במקורות הרשמיים שמפרסמים את הנתונים. אלה הגופים שמוסמכים למדוד את השינויים במחירים:

גוף מפרסם	מה מפרסם?	למה זה חשוב?
הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ”ס)	מדד המחירים לצרכן, נתונים על מחירי דיור, ועוד נתונים כלכליים רבים.	המקור הרשמי והאמין ביותר לנתוני המדד. כל 15 לחודש מתפרסם המדד של החודש הקודם.
בנק ישראל	דוחות על האינפלציה, החלטות לגבי שיעור הריבית במשק, תחזיות כלכליות.	בנק ישראל הוא הגוף האחראי על המדיניות המוניטרית במדינה ומשפיע על הריבית והאינפלציה. הוא מספק ניתוחים והסברים על המצב הכלכלי.
משרד האוצר	דוחות תקציביים, מדיניות פיסקלית, מידע על חוב המדינה.	משרד האוצר אחראי על ניהול תקציב המדינה, מה שיכול להשפיע על רמות המחירים ועל מצב הכלכלה הכללי.

אתרי חדשות כלכליים ואתרי מידע פיננסי

רוב אתרי החדשות הגדולים, ובמיוחד אתרי החדשות הכלכליים, מדווחים מיד כשהמדד מתפרסם. זו דרך נוחה ומהירה להתעדכן. הם לרוב מציגים את הנתונים בצורה ברורה ועם פרשנות קלה להבנה. אתרים כמו mashcanta.org.il מספקים גם הם מידע חשוב והסברים על עולם המשכנתאות והכלכלה, ומסייעים לכם להבין איך הנתונים האלה קשורים לכסף שלכם.

מעקב אישי אחר ההוצאות

מעבר למדד הכללי, חשוב שתעקבו גם אחרי ההוצאות שלכם ושל המשפחה שלכם. האם אתם מרגישים שדברים ספציפיים שאתם קונים באופן קבוע מתייקרים? כתיבת תקציב ורישום הוצאות יכולים לעזור לכם לזהות היכן הכסף “בורח” והיכן אפשר לחסוך. אפילו אם המדד הכללי עלה רק במעט, ייתכן שהמוצרים שאתם קונים באופן קבוע התייקרו יותר.

זה כמו להרכיב “סל קניות אישי” משלכם. אם אתם אוהבים לאכול הרבה גלידה, ופתאום מחיר הגלידה עולה מאוד, זה ישפיע על הכיס שלכם יותר מאשר על מישהו שלא אוכל גלידה. הכרת ההוצאות שלכם מאפשרת לכם להבין טוב יותר איך האינפלציה משפיעה עליכם באופן ספציפי.

יועצי משכנתאות ומומחים פיננסיים

אחד הכלים החשובים ביותר הוא להתייעץ עם מומחים. יועצי משכנתאות מבינים היטב איך המדד משפיע על סוגים שונים של הלוואות. הם יכולים להסביר לכם בצורה מותאמת אישית מה המשמעות של עליית המדד עבור המשכנתא שלכם, ולעזור לכם לתכנן קדימה. הם יכולים גם לסייע לכם לבחון אם כדאי לבצע שינויים במסלולי המשכנתא או לבצע מחזור. באתר mashcanta.org.il/צרו-קשר/ תוכלו למצוא מידע ליצירת קשר עם אנשי מקצוע שיכולים לעזור לכם.

מומחים פיננסיים יכולים להציע לכם פרספקטיבה רחבה יותר על מצב השוק, להסביר את הסיכונים וההזדמנויות, ולסייע לכם לקבל החלטות מושכלות לאורך כל חיי המשכנתא (תהליך המשכנתא). הם מלווים אתכם לאורך כל הדרך.

כלים חישוביים אונליין

ישנם גם אתרים שמציעים מחשבונים להצמדה למדד. אתם מזינים את סכום ההלוואה ואת תאריך הלקיחה, ואת המדד ההתחלתי, ואז מזינים את המדד העדכני, והמחשבון מראה לכם בכמה גדלה קרן ההלוואה. כלים אלו יכולים לתת לכם הערכה מהירה של ההשפעה, אך חשוב לזכור שהם אינם תחליף לייעוץ מקצועי. הם בעיקר עוזרים להבין את המכניקה של ההצמדה.

מה עושים עם המידע? צעדים מעשיים

הבנתם מהי אינפלציה ומהו המדד, ואתם יודעים איך לעקוב אחריהם. עכשיו השאלה היא: מה עושים עם זה?

1. בחנו את דפי הפירוט של המשכנתא: פעם בכמה חודשים, או לפחות פעם בשנה, הסתכלו על דפי הפירוט שאתם מקבלים מהבנק לגבי המשכנתא שלכם. ודאו שאתם מבינים מהו הסכום שנותר לכם לשלם (יתרת קרן), ומהו גובה ההחזר החודשי. אם אתם רואים עליות משמעותיות שאינכם מבינים, זה סימן לבדוק. הבנקים (למידע על בנקים) שולחים את הדוחות הללו באופן קבוע.
2. תכנון תקציבי מחדש: אם אתם רואים שההחזר החודשי עולה, שבו עם המשפחה וחשבו יחד איך להתמודד עם זה. אולי אפשר לקצץ בהוצאות שאינן חיוניות, או לחפש דרכים להגדיל את ההכנסה.
3. התייעצו עם יועץ משכנתאות: אל תהססו לפנות ליועץ משכנתאות מומחה. הוא יכול לבדוק עבורכם את הכדאיות של שינוי מסלולים במשכנתא, לבחון אפשרויות למיחזור המשכנתא, ולסייע לכם להבין אם אתם צריכים לבצע צעדים אקטיביים כדי להפחית את הסיכון מעליית המדד. ייעוץ מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה כסף ודאגות בטווח הארוך.
4. למדו והתעדכנו: המשיכו לקרוא וללמוד על נושאים כלכליים. ככל שתדעו יותר, כך תהיו מוכנים טוב יותר לכל שינוי. אתר מדריך המשכנתאות המלא יכול לספק לכם מידע רב ערך.

סיכום: ידע הוא כוח

האינפלציה והמדד הם חלק בלתי נפרד מהחיים הכלכליים שלנו, והם משפיעים עלינו יותר ממה שאנחנו לפעמים חושבים, במיוחד כשמדובר בהלוואות גדולות כמו משכנתא. הבנה בסיסית של מושגים אלו ויכולת מעקב אחריהם מעניקים לכם כוח אדיר. הם מאפשרים לכם לקבל החלטות מושכלות, לתכנן את עתידכם הכלכלי בצורה טובה יותר, ולהרגיש בטוחים יותר בנוגע לכסף שלכם.

זכרו, להיות “מבוגר אחראי” עם כסף זה לא אומר שצריך להיות כלכלן. זה אומר שצריך לדעת לשאול את השאלות הנכונות, לחפש את המידע הנכון, ולפנות לעזרה כשצריך. ועל ידי כך, אתם לא רק מנהלים את הכסף שלכם טוב יותר, אלא גם מבינים טוב יותר את העולם סביבכם.

אנו באתר mashcanta.org.il נמצאים כאן כדי לסייע לכם עם כלים ומידע נוסף.