כולנו זקוקים לכסף נוסף בשלבים מסוימים בחיים – בין אם זה לצורך רכישת רכב, שיפוץ המטבח, כיסוי הוצאות רפואיות לא צפויות, או יציאה לחופשה החלומית ההיא. כשאי אפשר לממן את הצורך הזה מחסכונות, הלוואה מהווה פתרון נפוץ. אבל לפני שאתם רצים לבנק או חותמים על מסמכים, חשוב לזכור שלקיחת הלוואה היא החלטה פיננסית משמעותית שצריך לעשות בתבונה! ישנן טעויות שיכולות לעלות לכם ביוקר, להכניס אתכם למעגל חובות, ואף לפגוע בעתיד הכלכלי שלכם. במאמר הזה, נסקור 10 טעויות פיננסיות קריטיות שכדאי להימנע מהן בכל מחיר כאשר אתם לוקחים הלוואה.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
1. אי הבנת תנאי ההלוואה
אחד הדברים החשובים ביותר לפני שלוקחים הלוואה זה להבין בדיוק מה אתם מקבלים ובאיזה מחיר. חוסר התמצאות בתנאי ההלוואה היא טעות שיכולה לגרום לכם לשלם הרבה יותר כסף ממה שציפיתם. הנה המרכיבים העיקריים שכדאי להתעמק בהם:
- ריבית: מהו אחוז הריבית השנתי שתחויבו בו? האם הריבית קבועה (לא משתנה לאורך חיי ההלוואה) או משתנה (יכולה לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בשוק)? בריבית משתנה יש סיכון פוטנציאלי, ומומלץ לוודא מהו התרחיש הגרוע ביותר (כמה הריבית יכולה לעלות מקסימום) לפני שמתחייבים.
- עמלות ותוספות: מעבר לריבית, ישנן לעיתים עמלות של הגוף המממן שמתוספות לעלות הסופית של ההלוואה. זה יכול לכלול דמי פתיחת תיק, עמלת הקצאה, עמלות שורה, ועמלות פרעון מוקדם (במידה ותרצו להחזיר את מלוא ההלוואה לפני הזמן). חשוב לשאול את הגוף המלווה בדיוק מהן כל העמלות הצפויות, ולקחת אותן בחשבון בעת חישוב העלות הכוללת.
- תקופת ההחזר: לכמה זמן נפרסו תשלומי ההחזר? תקופת החזר ארוכה יותר משמעה החזר חודשי נמוך, אבל תשלמו הרבה יותר בריבית. לעומת זאת, תקופת החזר קצרה משמעה החזר חודשי גבוה, אך העלות הכוללת עשויה להיות נמוכה יותר.
- החזר מוקדם: האם יש אפשרות להחזיר את ההלוואה במלואה לפני תאריך הסיום הרשמי? האם אפשר לבצע החזרים חלקיים גדולים מעבר להחזר החודשי הקבוע? כדאי להבין את האפשרויות והתנאים, כיוון שהחזר מוקדם יכול לחסוך לכם בריבית.
- קנסות וריביות פיגורים: מה קורה אם אני לא מצליח להחזיר תשלום בזמן? האם מתווספים קנסות או ריבית נוספת? חשוב להכיר את ההשלכות של אי עמידה בתשלומים כדי להימנע מהפתעות לא נעימות.
- ביטוח הלוואה: האם ישנו ביטוח המוצמד להלוואה, המכסה את החוב במקרה של אובדן כושר עבודה, או גרוע מכך, פטירה? ביטוח כזה יכול להגן עליכם או על בני משפחתכם מהתחייבות כספית במצבים בלתי צפויים.
2. לקיחת הלוואה בלי צורך אמיתי
לפני שמתחילים לבדוק הצעות הלוואה, כדאי לעצור רגע ולשאול את עצמכם שאלה פשוטה ומאוד חשובה: האם אני באמת צריך את הכסף הזה? קל להתפתות להלוואות עבור מטרות שמרגישות חשובות, אבל חשוב להבחין בין מה שהוא נחוץ באמת לבין מה שרק נחמד שיהיה.
לדוגמה, לקחת הלוואה עבור טיפול שיניים דחוף או החלפת מכשיר חשמלי שבור בבית – אלה הוצאות שאי אפשר להימנע מהן. לעומת זאת, לקחת הלוואה בשביל חופשה מפנקת או רכישת גאדג’ט חדש זה כבר מותרות, שאולי מפתה להגשים אבל לא מצדיקות להיכנס לחובות.
לפני שאתם חותמים על הלוואה, דאגו שאתם יכולים להסביר לעצמכם בדיוק למה אתם צריכים את הכסף, ושאין דרך אחרת סבירה להשיג אותו (למשל דרך חסכון). הנה עוד כמה נקודות למחשבה:
- ההשפעה על התקציב החודשי: האם תוכלו לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה מבלי לפגוע בתשלומים חיוניים אחרים? זכרו שלא מדובר רק בהחזר החודשי, אלא גם בפגיעה ביכולת החיסכון שלכם עד לסיום ההתחייבות.
- תכנון לטווח הארוך: האם המטרה של ההלוואה מתיישבת עם הצרכים העתידיים שלכם? למשל, אם אתם מתכננים לקנות דירה בשנים הקרובות, לקיחת הלוואה גדולה עשויה להפריע לכם לקבל משכנתא כדאית בעתיד.
3. אי ביצוע השוואת הצעות ממספר גופים
עולם ההלוואות הוא שוק תחרותי! ישנם הבדלים משמעותיים בין הצעות הלוואה מגופים פיננסיים שונים, הן בריבית, הן בעמלות ובתנאים הכלליים. לכן, לפני שאתם מתחייבים לארגון מסוים, חשוב לעשות קצת שיעורי בית ולקבל הצעות ממספר בנקים וחברות מימון.
איך תעשו זאת בצורה יעילה?
- הגדירו את הצרכים שלכם: כמה כסף אתם צריכים? לכמה זמן? ומהי רמת ההחזר החודשי המקסימלית שאתם מסוגלים לעמוד בה?
- פנו לגופים שונים: פנו לבנק שלכם, בנקים אחרים, וחברות מימון אמינות, תוך שאתם מציגים את הצרכים שלכם כפי שהוגדרו בשלב הקודם. בקשו הצעה כתובה ומפורטת.
- השתמשו במחשבון הלוואות: מחשבון הלוואות (אפשר למצוא כאלו באתרים פיננסיים שונים) יכול לעזור לכם להשוות בין ההצעות תוך הכנסת כל הפרמטרים. הקפידו להשוות את העלות הסופית של כל הלוואה, ולא רק את הריבית.
- שאלו שאלות: אל תהססו לשאול כל שאלה שעולה לכם לגבי תנאי ההלוואה, העמלות, הריביות, אפשרויות ההחזר, ומה קורה במקרי אי עמידה בתשלומים.
זוהי טרחה קטנה שיכולה לחסוך לכם אלפי שקלים! בנוסף, אם אתם צריכים עזרה בניתוח ההצעות או בליווי בתהליך, תוכלו להיעזר ביועץ פיננסי.
4. אי התאמת ההחזר החודשי ליכולת הפירעון
אחת הטעויות הבסיסיות והמסוכנות ביותר היא להתחייב להחזר חודשי גבוה ממה שאתם באמת מסוגלים לשלם לאורך זמן. חשוב מאוד להיות ריאליסטיים לגבי יכולת ההחזר שלכם. אחרת, תמצאו את עצמכם במצוקה, ובדרך לפגיעה בדירוג האשראי שלכם.
כדי להבין האם ההחזר החודשי של ההלוואה המיועדת מתאים לכם, בצעו את הפעולות הבאות:
- מיפו את כל ההכנסות שלכם: משכורת, הכנסות נוספות, קצבאות וכו’.
- מיפו את כל ההוצאות: שכר דירה/משכנתא, תשלומי ארנונה, חשבונות שוטפים, הוצאות ביגוד, קניות בסופר, תחבורה, חינוך, וכל הוצאה קבועה (ונסו לא לשכוח גם את ההוצאות הקטנות שמצטברות!).
- היו כנים לגבי רמת החיים: האם אתם מוכנים לצמצם הוצאות על בילויים, מותרות, או מסעדות על מנת לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה?
אף אחד לא אוהב לוותר על הנאות, אז זכרו: עדיף לקחת הלוואה קטנה יותר, שההחזר החודשי שלה ישתלב בנוחות בתקציב שלכם, מאשר להיכנס ללחץ כלכלי שעלול לצאת משליטה.
5. לקיחת הלוואה בריבית גבוהה
ריבית גבוהה עלולה להפוך את ההלוואה שלכם ליקרה הרבה יותר ממה שחשבתם, ולהקשות עליכם לסיים את ההתחייבות. לכן, השאיפה היא להשיג את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית על ההלוואה שלכם. איך תעשו את זה?
- השוואת הצעות: כמו שתואר בטעות מס’ 3, השוואת הצעות מגופים פיננסיים שונים היא קריטית לאיתור הריבית הטובה ביותר.
- כושר מיקוח: אל תחששו להתמקח עם נותן ההלוואה! אם אתם לקוחות טובים של הבנק, או אם הצלחתם למצוא הצעה אטרקטיבית מבנק מתחרה, הראו זאת לגוף שמולו אתם מנהלים משא ומתן, וייתכן מאוד שתקבלו הצעה משופרת.
- בחינת אפשרויות מימון חלופיות: לעתים, דווקא הלוואות מגורמים שאינם בנקים (למשל הלוואות חברתיות, הלוואות מקרנות השתלמות וכו’) יכולות להפתיע עם תנאים אטרקטיביים.
- ההשפעה לטווח הארוך: כאשר משווים בין הצעות, אל תתמקדו רק בריבית החודשית! שימו לב מהו ההפרש הכולל שתשלמו בריבית במהלך כל תקופת ההלוואה, בין הצעה להצעה. הפרשים שלכאורה נשמעים קטנים בחישוב חודשי, יכולים להצטבר לסכומים גדולים לאורך זמן.
זכרו: ריבית שנראית זניחה בנקודת הפתיחה, יכולה להפוך לנטל כבד על הכתפיים בחלוף הזמן.
6. אי ביטוח ההלוואה
אנחנו מקווים שדברים לא ישתבשו, אבל מה קורה במקרה של תרחישים בלתי צפויים בחיים? אובדן כושר עבודה ממושך עקב מחלה או תאונה, או אפילו פטירה, עלולים להותיר אתכם ואת יקיריכם חשופים להתחייבות פיננסית שלא תוכלו לעמוד בה. זו הסיבה שביטוח הלוואה הוא נושא חשוב שכדאי להכיר.
ישנם סוגים שונים של ביטוחים שיכולים להיות מחוברים להלוואה. לדוגמה:
- ביטוח חיים: במקרה של פטירה, הביטוח יכסה את יתרת ההלוואה, כך שבני המשפחה לא יישאו בחוב.
- ביטוח מחלות קשות או אובדן כושר עבודה: סוג ביטוח זה יסייע לכם לעמוד בתשלומים החודשיים במקרה של מצב בריאותי המונע מכם לעבוד.
חשוב לבדוק עם הגוף המלווה בדיוק אילו ביטוחים מוצעים, מהן העלויות, ובאיזה מקרים בדיוק מתקיימת כיסוי הביטוחי. ביטוח מתאים יכול להעניק לכם שקט נפשי ולהוות רשת ביטחון חשובה.
7. שימוש בהלוואה לכיסוי חובות קודמים
אם אתם נאבקים תחת ערימת חובות, ייתכן שהרעיון של לקחת הלוואה כדי לסגור חלק מהם מפתה. אבל האמת היא שזוהי טעות שיכולה לגרור אתכם למעגל חובות הרסני ולהרחיק אתכם עוד יותר מהחופש הפיננסי.
למה זו מלכודת? כי במקום לטפל בבעיה מהשורש, אתם פשוט מצפים אותה במעטפת של הלוואה חדשה. הריבית והעמלות שתשלמו פשוט יוסיפו עוד הוצאות להר החובות שלכם. אתם עלולים למצוא את עצמכם מקבלים אוויר לנשימה קצר, אבל תוך זמן קצר הבעיה תחזור, ואולי אפילו בצורה חמורה יותר.
אז מה עושים במקום זאת?
- פנו לייעוץ מקצועי: גורם אובייקטיבי כמו יועץ כלכלי או גופים המסייעים לחייבים יכול לעזור לכם להבין את מצבכם הכלכלי ולתכנן מסלול יציאה מחובות בצורה מסודרת.
- נהלו את החובות שלכם: שיטות כמו “כדור שלג” (סגירת החוב הקטן ביותר קודם), או “ריבית גבוהה” (סגירת החוב בעל הריבית הגבוהה תחילה) יכולות להתאים למצבים מסוימים.
- הגדירו תקציב חירום: מטרת החיסכון היא לשמש אתכם למקרי חירום ולמנוע מכם להיקלע לחובות נוספים מלכתחילה.
זכרו: הלוואה נוספת בדרך כלל רק מעכבת את ההתמודדות עם הבעיה האמיתית, ולא פותרת אותה.
8. אי עמידה בתשלומים בזמן
ההשלכות של אי עמידה בהחזרי ההלוואה הן חמורות, גם בהיבט הכספי וגם בהיבט האישי. הנה מה שעלול לקרות כאשר לא משלמים את ההחזר החודשי במועד:
- קנסות וריביות פיגורים: מתווספים לסכום ההחזר שלכם, מה שמנפח את החוב ומקשה עוד יותר לסיים את ההתחייבות.
- פגיעה בדירוג האשראי: אם אתם נכנסים לחדלות פירעון (מצב של אי תשלום מתמשך), זה יתועד בדירוג האשראי שלכם, ויקשה עליכם לקבל הלוואות או אשראי מכל סוג בעתיד. לפגיעה בדירוג האשראי עלולות להיות השלכות מעבר לתחום ההלוואות – זה יכול להשפיע על קבלת עבודה מסוימת, אפילו על שכירת דירה.
- הליכים משפטיים: במקרים חמורים, הגוף המלווה עשוי לפנות להליכים משפטיים של הוצאה לפועל נגדכם, מה שעלול להוביל לעיקולים ולמצבים מאוד לא נעימים.
לכן, חשוב לוודא שאתם לוקחים הלוואה שהחזר החודשי עליה הוא בר השגה מבחינתכם, אחרת, מוטב לחפש פתרונות אחרים. במידה ונקלעתם למצב של קושי בהחזרים – אל תתעלמו מהבעיה! פנו לגוף המלווה ונסו למצוא פתרונות לפני שהמצב יוצא משליטה.
9. משיכת סכום גבוה מהדרוש
קל להיגרר להגדלת סכום ההלוואה, במיוחד אם נציג הבנק מאשר לכם סכום גבוה ממה שביקשתם. אחרי הכל, אם כבר לוקחים הלוואה, אז למה לא קצת יותר?
זוהי חשיבה מוטעית ומסוכנת! זכרו שאתם משלמים ריבית על כל הסכום שאתם מושכים, לא רק על החלק שבו בפועל השתמשתם. המשמעות היא שתשלמו הרבה יותר על ההלוואה שלכם בסופו של דבר, גם אם אתם לא באמת מנצלים את כל המסגרת האשראי שהייתה זמינה לכם.
איך להימנע מכך?
- הגדירו מראש את הסכום הדרוש: בצעו תכנון מדויק כדי לדעת מהו הסכום המינימלי שאתם באמת צריכים לצורך המטרה של ההלוואה.
- אל תתפתו להגדיל את הסכום: גם אם מאשרים לכם מסגרת גבוהה יותר, אל תתפתו לקחת “עוד קצת בשביל שיהיה”, אלא היצמדו לתכנית המקורית שלכם.
- היו מודעים לכוח הריבית: זכרו שככל שסכום ההלוואה עולה, כך גם עולה סכום הריבית שתצטרכו לשלם בנוסף לסכום העיקרי (קרן).
התנהלות כלכלית נבונה מתמקדת בלקיחת הלוואות נחוצות בלבד, בסכום ההכרחי בלבד.
10. היעדר ייעוץ מקצועי במקרים מורכבים
יש מקרים בהם לקיחת הלוואה היא החלטה מורכבת, עם השלכות משמעותיות על התנהלות הכלכלית האישית או המשפחתית שלכם. במצבים כאלה, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע אמין ומוסמך בתחום הפיננסי כדי לבחון את כל האפשרויות ולקבל החלטות מושכלות.
מתי כדאי לשקול ייעוץ מקצועי?
- סכום הלוואה גבוה: אם אתם מתכננים לקחת הלוואה בסכום משמעותי, ייעוץ פיננסי יכול לעזור לכם להבין את העלויות, לבחון חלופות, ולהימנע מנטילת סיכונים שלא תוכלו לעמוד בהם.
- מצב כלכלי מורכב: אם אתם מתמודדים עם חובות קיימים, הכנסה לא קבועה, או היסטוריה אשראית שאולי תפריע לקבלת הלוואה כדאית, יועץ פיננסי יכול לסייע לכם למצוא פתרונות.
- משיכת הלוואה לדיור: לקיחת משכנתא היא התחייבות ענקית. ייעוץ פיננסי במקרה כזה יסייע לכם למצוא את המסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם, להבין את כל האותיות הקטנות, ואולי אף להתכונן למשא ומתן על תנאים טובים יותר מול הבנק.
חשוב לזכור: היוועץ שאתם פונים אליו צריך להיות מקצועי, אובייקטיבי, ושם את האינטרסים שלכם בראש סדר העדיפויות.
סיכום
לקיחת הלוואה יכולה להיות כלי שימושי בעת הצורך, אבל חשוב להיות מודעים לסיכונים ולפעול בשיקול דעת. במאמר זה סקרנו 10 טעויות נפוצות שאנשים עושים כאשר הם לוקחים הלוואות. הימנעות מטעויות אלו תעזור לכם לנהל את הכספים שלכם בתבונה, לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלכם, ולהשיג את המטרות שלכם בלי להיקלע למצוקות כלכליות.
זכרו, הנה כמה נקודות עיקריות שכדאי לקחת אתכם:
- השוו השוו השוו! השוואת הצעות מגופים שונים היא קריטית להשגת התנאים הטובים ביותר.
- התאימו את גודל ההלוואה וההחזר החודשי באמת ליכולת שלכם.
- אל תתפתו להלוואות רק כי הן זמינות – וודאו שיש לכם צורך אמיתי בכסף.
- הכינו תוכנית מראש להחזרת ההלוואה, ועמדו בהתחייבויותיכם.
- שקלו ביטוח להלוואה ליתר ביטחון במקרה של אירועים בלתי צפויים.
- אל תהססו לפנות ליועץ פיננסי במקרים מורכבים – זה יכול להשתלם!
עם תכנון מושכל וניהול אחראי של הכספים שלכם, תוכלו להיעזר בהלוואות באופן חכם כדי להתקדם לעבר היעדים הפיננסיים שלכם.
