השפעת הלוואות קיימות על אישור המשכנתא

השפעת הלוואות קיימות על אישור המשכנתא

החלום על בית משלכם הוא חלום משותף לרבים מאיתנו. זהו מקום שבו יוצרים זיכרונות, מגדלים משפחה ומרגישים בטוחים. אבל כדי להגשים את החלום הזה, רובנו זקוקים לעזרה מהבנק – עזרה שנקראת משכנתא. משכנתא היא כמו הלוואה גדולה מאוד שהבנק נותן לכם כדי שתוכלו לקנות בית, ואתם מחזירים לו אותה לאט לאט, במשך הרבה שנים. אם אתם רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא, אתם יכולים לבקר בעמוד שלנו על מהי משכנתא.

תהליך לקיחת משכנתא יכול להיראות מורכב, אבל הוא בעצם די הגיוני. הבנק רוצה לוודא שאתם תוכלו להחזיר את הכסף שאתם לווים, בדיוק כמו שחבר טוב שאתם מלווים לו כסף ירצה לדעת שיוכל לקבל אותו בחזרה. לכן, הבנק בודק את כל הפרטים הפיננסיים שלכם. אחד הדברים החשובים ביותר שהבנק בוחן בקפידה הוא האם יש לכם כבר הלוואות אחרות, ואיך הן משפיעות על היכולת שלכם להחזיר את המשכנתא.

מהן הלוואות קיימות?

כשאנחנו מדברים על “הלוואות קיימות”, אנחנו מתכוונים לכל כסף שלקחתם בהלוואה ועוד לא החזרתם במלואו. אלו יכולות להיות הלוואות שונות שלקחתם מבנקים, מחברות אשראי, או אפילו מחברות גדולות שנותנות הלוואות. הנה כמה דוגמאות נפוצות להלוואות כאלה:

• הלוואות אישיות: אלו הלוואות שלוקחים בדרך כלל כדי לכסות הוצאות כמו שיפוץ הבית, חופשה, או קניית רהיטים.
• הלוואות לרכב: אם קניתם רכב חדש או משומש באמצעות הלוואה, זו נחשבת גם היא להלוואה קיימת.
• אוברדרפט (משיכת יתר): אם חשבון הבנק שלכם “במינוס” קבוע, כלומר הוצאתם יותר כסף ממה שהיה לכם בחשבון, הבנק רואה בזה סוג של הלוואה שאתם חייבים להחזיר.
• הלוואות בכרטיסי אשראי: לעיתים קרובות, חברות האשראי מציעות לנו הלוואות קטנות או מאפשרות לנו לפרוס תשלומים גדולים לתקופה ארוכה. גם אלו נחשבות להלוואות.
• הלוואות ללימודים: אם לקחתם הלוואה כדי לממן את הלימודים שלכם, גם היא תיכלל ברשימת ההלוואות הקיימות.

חשוב לזכור שכל הלוואה, קטנה ככל שתהיה, יוצרת התחייבות חודשית – סכום כסף שאתם צריכים לשלם בכל חודש. והבנק, כאשר הוא בודק את בקשת המשכנתא שלכם, מתעניין מאוד בהתחייבויות החודשיות האלה.

למה הבנק בודק את ההלוואות שלי?

הבנק, כמו כל מלווה אחראי, רוצה להיות בטוח שאתם תוכלו לעמוד בהחזרים של המשכנתא. המשכנתא היא הלוואה גדולה מאוד, ולכן הבנק בודק את “היכולת הכלכלית” שלכם. הוא רוצה לדעת כמה כסף נכנס לכם בכל חודש (ההכנסות שלכם) וכמה כסף יוצא מכם בכל חודש (ההוצאות וההתחייבויות שלכם). ההלוואות הקיימות הן חלק גדול מההתחייבויות החודשיות שלכם.

יכולת החזר חודשית

הבנק בודק כמה כסף פנוי נשאר לכם בסוף החודש, אחרי ששילמתם את כל החשבונות ואת ההחזרים על ההלוואות הקיימות. אם נשאר לכם מעט מאוד כסף פנוי, או אם אתם בקושי מצליחים “לגמור את החודש”, הבנק יחשוב שאולי יהיה לכם קשה מאוד להוסיף גם את ההחזר החודשי הגבוה של המשכנתא.

יחס החזר חוב להכנסה

זהו אחד המדדים החשובים ביותר שהבנקים בודקים. הבנק מחשב את סך כל ההחזרים החודשיים שלכם על כל ההלוואות הקיימות, ומוסיף לזה את ההחזר החודשי המתוכנן של המשכנתא. את הסכום הזה הוא משווה לסך ההכנסות החודשיות שלכם. ישנו כלל אצבע שאומר כי הבנקים בדרך כלל לא יאשרו משכנתא אם סך ההחזרים החודשיים שלכם (כולל המשכנתא) יעלה על אחוז מסוים מההכנסה החודשית שלכם (לרוב 30%-40%, אך זה יכול להשתנות). אם יחס זה גבוה מדי, זה מעיד על כך שאתם כבר מותחים את התקציב שלכם עד הקצה, ויהיה קשה לכם להתמודד עם התחייבות גדולה נוספת.

לדוגמה, אם אתם מרוויחים 15,000 ש”ח בחודש, וההחזרים על הלוואות קיימות הם 3,000 ש”ח בחודש. אם ההחזר על המשכנתא שאתם רוצים לקחת הוא 5,000 ש”ח בחודש. סך ההחזרים יהיה 8,000 ש”ח. הבנק יראה ש-8,000 ש”ח הם חלק משמעותי מ-15,000 ש”ח, ויתכן שיבקש מכם להקטין את ההלוואות הקיימות, או שיציע לכם סכום משכנתא קטן יותר.

כיצד הלוואות קיימות משפיעות על המשכנתא?

להלוואות קיימות יכולה להיות השפעה משמעותית על בקשת המשכנתא שלכם. השפעה זו יכולה לבוא לידי ביטוי בכמה דרכים:

1. הקטנת סכום המשכנתא המאושר: כאשר הבנק רואה שיש לכם כבר התחייבויות חודשיות גבוהות, הוא מבין שיש לכם פחות כסף פנוי להחזיר את המשכנתא. לכן, הוא עשוי לאשר לכם סכום משכנתא נמוך יותר ממה שביקשתם, או נמוך ממה שאתם באמת זקוקים לו כדי לקנות את הבית שאתם רוצים. זה עלול לגרום לכם לוותר על הבית החלומות שלכם או לחפש פתרונות מימון אחרים.
2. העלאת הריבית: הבנקים רואים בהלוואות קיימות רבות סיכון גבוה יותר. כאשר הסיכון גבוה יותר, הבנק לעיתים דורש ריבית גבוהה יותר על המשכנתא. ריבית גבוהה יותר פירושה שאתם תשלמו יותר כסף לבנק לאורך כל תקופת המשכנתא, וההחזר החודשי שלכם יהיה גבוה יותר. גם הפרש קטן בריבית יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים לאורך שנים רבות.
3. סיכון לסירוב הבקשה: במקרים מסוימים, אם סך ההלוואות הקיימות שלכם גבוה מאוד, והבנק חושש שפשוט לא תצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא, הוא עלול לסרב לבקשת המשכנתא שלכם לחלוטין. זהו מצב לא נעים, שיכול לעכב את תהליך רכישת הבית שלכם באופן משמעותי.

כדי להמחיש את ההשפעה, נסתכל על טבלה פשוטה:

מצב פיננסי	הכנסה חודשית (נטו)	החזרי הלוואות קיימות	ההחזר המקסימלי שהבנק יאפשר למשכנתא (הערכה)	השפעה על סכום המשכנתא והריבית
משפחה א’ (ללא הלוואות)	18,000 ש”ח	0 ש”ח	6,300 ש”ח (35%)	יכולת לקבל משכנתא גבוהה יותר, בתנאים טובים יותר
משפחה ב’ (עם הלוואות)	18,000 ש”ח	2,500 ש”ח	3,800 ש”ח (סך הכל 6,300 ש”ח, מתוכם 2,500 כבר הלוואות)	יכולת לקבל משכנתא נמוכה יותר, יתכנו ריביות גבוהות יותר

הטבלה מציגה דוגמה פשוטה. משפחה ב’ יכולה לקבל החזר משכנתא חודשי נמוך יותר משמעותית, כיוון שחלק גדול מיכולת ההחזר שלה כבר “תפוס” על ידי הלוואות קיימות. זה ישפיע באופן ישיר על סכום המשכנתא הכולל שהבנק יאשר.

מה אפשר לעשות לפני שמגישים בקשה למשכנתא?

החדשות הטובות הן שאפשר להתכונן! אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בעתיד הקרוב, יש כמה דברים חשובים שאתם יכולים לעשות כדי לשפר את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא בסכום טוב ובתנאים נוחים, גם אם יש לכם הלוואות קיימות:

איחוד הלוואות

לפעמים, במקום לשלם על כמה הלוואות קטנות ושונות, אפשר “לאחד” אותן להלוואה אחת גדולה יותר. זה יכול לעזור בכמה דרכים: ראשית, יכול להיות שתקבלו ריבית נמוכה יותר על ההלוואה המאוחדת. שנית, התשלום החודשי יכול להיות קטן יותר (אם כי זה בדרך כלל אומר לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר). ושלישית, זה עושה סדר בראש וגם לבנק קל יותר לראות את התמונה הכוללת.

סגירת הלוואות קיימות

זוהי הדרך הטובה ביותר לשפר את מצבכם. אם יש לכם את היכולת, מומלץ מאוד לסגור כמה שיותר הלוואות לפני שאתם מגישים בקשה למשכנתא. כל הלוואה שנסגרת משחררת חלק מההכנסה החודשית שלכם, ומראה לבנק שאתם מסוגלים לנהל את הכסף שלכם היטב ושיש לכם יותר יכולת להחזיר את המשכנתא. נסו להתמקד קודם בהלוואות עם ריבית גבוהה או כאלו שההחזר החודשי שלהן משמעותי.

תכנון מוקדם

אל תחכו לרגע האחרון. בדקו את כל ההלוואות שלכם – כמה אתם חייבים, כמה אתם משלמים כל חודש, ומה הריבית. זה יעזור לכם להבין את התמונה הכוללת ולתכנן את הצעדים הבאים. ככל שתתחילו לתכנן מוקדם יותר, כך יהיה לכם יותר זמן לסגור הלוואות או לאחד אותן.

אם אתם רוצים ללמוד עוד על תכנון המשכנתא, אנחנו ממליצים לכם לבקר בעמוד שלנו על תכנון משכנתא.

החשיבות של תכנון נכון וייעוץ מקצועי

תהליך לקיחת המשכנתא הוא אחד מהתהליכים הפיננסיים הגדולים והחשובים ביותר בחייכם. לכן, חשוב מאוד לא לעשות את זה לבד. פנייה לייעוץ מקצועי, כמו יועץ משכנתאות, יכולה לשנות את כל התמונה.

יועץ משכנתאות הוא כמו מורה דרך בעולם המשכנתאות. הוא מכיר את כל הכללים, את כל הבנקים (תוכלו למצוא מידע נוסף על בנקים למשכנתאות באתר שלנו), ואת כל הדרכים לעזור לכם להשיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. הוא יבדוק איתכם את כל ההלוואות הקיימות, יעזור לכם להבין את ההשפעה שלהן, וייעץ לכם איך כדאי לפעול – האם לסגור הלוואה מסוימת, לאחד הלוואות, או אולי לדחות את בקשת המשכנתא עד שתשפרו את מצבכם.

הוא גם יכול לעזור לכם להציג את הנתונים שלכם לבנק בצורה הטובה ביותר, ולנהל משא ומתן על תנאי המשכנתא. ייעוץ מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף וזמן, ולמנוע טעויות יקרות. הוא יבנה איתכם “תמהיל משכנתא” (הרכב המשכנתא שלכם) שיתאים במיוחד לצרכים וליכולות שלכם, תוך התחשבות בכל ההתחייבויות שלכם. אם אתם רוצים להבין יותר על התהליך, אתם יכולים לקרוא את תהליך המשכנתא.

אנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר דרך עמוד צרו קשר לקבלת סיוע מקצועי.

לסיכום

הלוואות קיימות הן חלק בלתי נפרד מהחיים הכלכליים של רבים מאיתנו, ואין סיבה שהן יעמדו בפני החלום שלכם לקנות בית. עם זאת, חשוב מאוד להבין את ההשפעה שלהן על תהליך אישור המשכנתא. הבנקים בודקים בקפידה את היכולת הכלכלית שלכם, והלוואות רבות או גבוהות יכולות להקטין את סכום המשכנתא שתקבלו, להעלות את הריבית, או במקרים מסוימים אפילו לגרום לסירוב.

החדשות הטובות הן שעם תכנון נכון, הבנה של המצב הפיננסי שלכם, ובעזרת ייעוץ מקצועי, תוכלו לנהל את ההלוואות הקיימות שלכם בצורה חכמה. בין אם זה על ידי סגירת הלוואות, איחודן, או בניית תוכנית ארוכת טווח, אתם יכולים לשפר משמעותית את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם.

זכרו, המפתח להצלחה הוא ידע ותכנון. ככל שתהיו מוכנים יותר, כך תרגישו בטוחים יותר ותגיעו אל היעד שלכם בדרך הטובה ביותר. למידע נוסף ומדריך מקיף, בקרו במדריך המשכנתאות המלא שלנו.

למידע נוסף על האתר והשירותים שלנו, אתם מוזמנים לבקר בעמוד אודות.