האם תקופה קצרה יותר תמיד עדיפה?

האם תקופה קצרה יותר תמיד עדיפה? מסע אל עולם המשכנתאות (בלי להתבלבל!)

דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ענקי ויקר – אולי רכבת חשמלית ענקית, או בית בובות בגובה שלכם. אין לכם מספיק כסף בחיסכון, אז אתם מבקשים הלוואה מההורים. ההורים מסכימים, אבל אתם צריכים להחזיר להם את הכסף. עכשיו, יש שתי דרכים עיקריות לעשות את זה:

• דרך אחת: אתם מחזירים להם הרבה כסף כל חודש, אבל אתם מסיימים להחזיר את כל החוב מהר-מהר.
• דרך שנייה: אתם מחזירים להם קצת פחות כסף כל חודש, אבל זה לוקח יותר זמן.

איזו דרך עדיפה? האם תמיד עדיף לסיים מהר? השאלה הזו, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול וחשוב, עומדת בלב הבחירה שלקוחות רבים עושים כשהם לוקחים משכנתא – הלוואה גדולה מאוד לקניית בית. בואו נבין יחד, כאילו אנחנו חוקרים את הצעצוע הגדול ביותר בחנות, מהי הדרך הנכונה עבורכם.

מהי בעצם משכנתא? הלוואה גדולה לבית חלומותינו

משכנתא היא כמו הלוואה מאוד גדולה שנותן לכם הבנק, כדי שתוכלו לקנות בית. רובנו לא יכולים לקנות בית בכסף מזומן, אז הבנק “מלווה” לנו את הסכום החסר. אנחנו, בתמורה, מתחייבים להחזיר לבנק את הכסף הזה, יחד עם תשלום נוסף שנקרא “ריבית” (זהו המחיר שאנחנו משלמים לבנק על כך שהם הלוו לנו כסף), כל חודש למשך תקופה ארוכה מאוד.

הבית שקונים משמש כ”בטוחה” עבור הבנק. זה אומר שאם חלילה לא נוכל להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית בחזרה כדי למכור אותו ולקבל את כספו. אל דאגה, זה קורה רק במקרים נדירים וקיצוניים. בדרך כלל, אנשים מסתדרים מצוין עם החזר המשכנתא. רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא? תוכלו לקרוא על כך ב-המדריך למשכנתא באתר שלנו.

“תקופת המשכנתא” – מה זה אומר?

כשאנחנו מדברים על “תקופת המשכנתא”, אנחנו מתכוונים לפרק הזמן שבו אנחנו מחזירים את ההלוואה לבנק. זה יכול להיות 10 שנים, 20 שנה, 25 שנה ואפילו יותר – לפעמים עד 30 שנה! תחשבו על זה כמו על מספר הפרקים בסדרה אהובה: האם אתם רוצים סדרה קצרה וקומפקטית, או סדרה ארוכה עם הרבה עונות?

הבחירה בתקופת המשכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שצריך לקבל, והיא משפיעה ישירות על שני דברים עיקריים:

1. כמה כסף תחזירו לבנק כל חודש: כמו בתשלומים על הצעצוע – ככל שתפרסו את התשלומים ליותר זמן, כל תשלום יהיה קטן יותר.
2. כמה כסף בסך הכל תחזירו לבנק (הסכום הכולל): ככל שתחזירו את ההלוואה לאורך זמן רב יותר, כך תשלמו יותר ריבית, ובסוף תחזירו סכום כולל גדול יותר לבנק.

אז בואו נבין מהם היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות.

למה תקופה קצרה נשמעת טוב יותר בהתחלה?

כמו לסיים את שיעורי הבית מהר כדי שיישאר לכם יותר זמן לשחק, כך גם עם המשכנתא – לסיים מהר נשמע כמו רעיון מנצח! ואכן, לתקופת משכנתא קצרה יש יתרונות ברורים:

• פחות ריבית בסך הכל

  זה היתרון הגדול והמשמעותי ביותר. מכיוון שאתם מחזירים את הכסף לבנק מהר יותר, הבנק גובה מכם ריבית על פחות זמן. תחשבו על זה כמו על דמי שכירות על כסף: אם אתם שוכרים את הכסף לתקופה קצרה יותר, אתם משלמים פחות “דמי שכירות”. זה אומר שבסוף הדרך, הסכום הכולל ששילמתם לבנק (ההלוואה + הריבית) יהיה קטן יותר. זהו חיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים!

• מרגישים “חופשיים” מהר יותר

  הידיעה שאתם מסיימים לשלם על הבית שלכם מוקדם יותר, היא תחושה נהדרת. זה אומר שבעתיד הקרוב יותר, לא תצטרכו לדאוג לתשלום החודשי הגדול הזה, ותוכלו להשתמש בכסף הזה לדברים אחרים – כמו טיולים, לימודים, עזרה לילדים או סתם לחיסכון גדול יותר. זה כמו לסיים את הפאזל הגדול ולהרגיש סיפוק אדיר.

• פחות דאגות לעתיד

  ככל שהמשכנתא נגמרת מוקדם יותר, כך יש פחות זמן שבו אתם צריכים לדאוג לשינויים שיכולים לקרות בעתיד – כמו שינויים בריבית, שינויים במצב הכלכלי של המדינה, או אפילו שינויים במצב התעסוקה שלכם. אתם סוגרים את העניין ומתקדמים הלאה.

הצד הפחות נוח של תקופה קצרה: האם אתם יכולים לעמוד בזה?

אבל רגע, לכל מטבע יש שני צדדים. למרות כל היתרונות של תקופה קצרה, יש גם צד שצריך לחשוב עליו היטב.

• תשלום חודשי גבוה יותר

  זה החיסרון הגדול ביותר, והוא חשוב במיוחד. כדי להחזיר את ההלוואה בסכום גבוה ובזמן קצר יותר, אתם חייבים לשלם סכום גדול יותר כל חודש. דמיינו שאתם צריכים לשלם את כל הכסף על הצעצוע הגדול בתוך חודש אחד, במקום בשישה חודשים. סכום הכסף שצריך לשלם בבת אחת הוא עצום! אם ההחזר החודשי גבוה מדי, הוא יכול להקשות עליכם מאוד לנהל את הכסף שלכם ביום-יום.

• פחות כסף לדברים אחרים

  כאשר חלק גדול מההכנסה החודשית שלכם הולך לתשלום המשכנתא, נשאר לכם פחות כסף לדברים אחרים:

  • הוצאות שוטפות: קניות בסופר, חשבונות חשמל ומים, דלק לרכב, חוגים לילדים.
  • חיסכון: קשה יותר לשים כסף בצד למקרה חירום, ללימודים גבוהים, לטיול משפחתי או לכל מטרה אחרת.
  • הפתעות: אם פתאום מתקלקל המקרר או צריך תיקון יקר באוטו, ואתם כבר משלמים המון על המשכנתא, זה יכול להלחיץ מאוד.

• פחות גמישות במצבי חירום

  מה קורה אם אחד ההורים מאבד את העבודה, או אם יש ירידה בהכנסה? אם ההחזר החודשי שלכם גבוה מאוד, כל שינוי כזה יכול להיות קריטי ועלול לסכן את היכולת שלכם להחזיר את המשכנתא בזמן. אתם רוצים להיות בטוחים שיש לכם “כרית ביטחון” כלכלית למקרים כאלה.

מתי דווקא תקופה ארוכה יותר יכולה להיות הבחירה הנכונה?

אחרי שהבנו שתקופה קצרה היא לא תמיד הפתרון הקסום, בואו נבחן מתי דווקא תקופה ארוכה יותר יכולה להתאים לכם כמו כפפה ליד.

• החזר חודשי נמוך יותר

  זהו היתרון העיקרי של תקופה ארוכה. ככל שפורסים את ההחזר ליותר שנים, כך התשלום החודשי קטן יותר. זה אומר שנשאר לכם יותר כסף בכיס כל חודש לשימוש יומיומי. זה כמו לקנות את הצעצוע הגדול בתשלומים קטנים ונוחים, בלי להרגיש שזה מכביד עליכם.

• יותר גמישות ותחושת ביטחון

  עם החזר חודשי נמוך יותר, יש לכם יותר “אוויר לנשימה”. אתם פחות לחוצים כלכלית, ויש לכם יותר יכולת להתמודד עם הפתעות והוצאות בלתי צפויות. נשאר לכם יותר כסף לחיסכון, לבילויים, לחופשות, או פשוט כדי לדעת שיש לכם רזרבה. זה נותן לכם שקט נפשי.

• השקעות אחרות

  לפעמים, אם נשאר לכם כסף נוסף בזכות החזר המשכנתא הנמוך, אתם יכולים להשקיע אותו במקומות אחרים שאולי יניבו לכם רווחים גדולים יותר מאשר החיסכון על הריבית במשכנתא. לדוגמה, אם יש לכם עסק קטן, תוכלו להשקיע בו ולגרום לו לגדול.

• תכנון לטווח ארוך

  למשפחות צעירות שרק מתחילות את דרכן, וצופות עלייה בהכנסות בעתיד (למשל, כשהילדים יגדלו ויוכלו לעבוד, או כשאחד ההורים יתקדם בעבודה), תקופה ארוכה יכולה להיות פתרון מצוין. הם מתחילים עם החזר נמוך, ובעתיד, כשההכנסה תגדל, יוכלו לבחור אם להגדיל את ההחזר או לקצר את התקופה (באמצעות מחזור משכנתא).

הצד הפחות נוח של תקופה ארוכה: ריבית גבוהה יותר

החיסרון העיקרי של תקופת משכנתא ארוכה הוא שהיא עולה לכם יותר בסך הכל. ככל שאתם משלמים את ההלוואה על פני יותר שנים, כך אתם משלמים יותר ריבית לבנק. זה כמו לשכור דירה למשך 30 שנה במקום 15 שנה – סך דמי השכירות שתשלמו יהיה גבוה יותר. ההפרשים יכולים להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. לכן, חשוב מאוד לעשות את האיזון הנכון.

איך מחליטים מהי התקופה המתאימה לי?

כמו שלכל ילד יש צעצועים אהובים שונים, כך גם לכל משפחה יש מצב כלכלי ורצונות שונים. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. ההחלטה על אורך תקופת המשכנתא תלויה בכמה גורמים חשובים:

1. גובה ההכנסה החודשית שלכם (כמה כסף “נכנס הביתה” כל חודש)?

זהו הנתון החשוב ביותר. כמה כסף כל בני המשפחה מרוויחים יחד כל חודש? ככל שההכנסה גבוהה ויציבה יותר, כך אתם יכולים להרשות לעצמכם החזר חודשי גבוה יותר, ולכן גם תקופה קצרה יותר. אם ההכנסה נמוכה יותר, תצטרכו לבחור בהחזר חודשי נמוך יותר, מה שיוביל לתקופה ארוכה יותר.

2. גובה ההוצאות החודשיות שלכם (כמה כסף “יוצא מהבית” כל חודש)?

גם אם ההכנסה שלכם גבוהה, אם ההוצאות שלכם (על מזון, חשבונות, חוגים, רכב, בילויים) גבוהות מאוד, ייתכן שייוותר לכם פחות כסף פנוי לתשלום המשכנתא. חשוב לעשות רשימה מסודרת של כל ההוצאות כדי להבין כמה באמת נשאר לכם.

3. כמה כסף יש לכם בחיסכון למקרי חירום?

תמיד חשוב שיהיה לכם “כסף בצד” למקרה של הפתעות – אובדן עבודה, מחלה, או תיקון יקר. אם אתם בוחרים בתקופת משכנתא קצרה עם החזר חודשי גבוה, אתם חייבים לוודא שיש לכם מספיק כסף חיסכון שיעזור לכם לעבור תקופות קשות.

4. תוכניות לעתיד הקרוב והרחוק

האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה בקרוב? גידול ילדים כרוך בהוצאות רבות. האם אתם מתכננים שינוי קריירה או לימודים? כל אלה יכולים להשפיע על ההכנסה ועל ההוצאות שלכם. כדאי להתחשב בתוכניות אלה בעת בחירת תקופת המשכנתא.

5. גובה הריבית

הריבית היא המחיר של הכסף. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך ההחזר החודשי על אותה תקופה יהיה נמוך יותר. כדאי תמיד לבדוק את הריביות העדכניות ולהשוות בין הצעות שונות מהבנקים השונים.

השוואה קצרה: משפחת מהיר מול משפחת בטוח

בואו ניקח שתי משפחות שונות כדי להמחיש את ההבדלים:

מאפיין	משפחת מהיר	משפחת בטוח
הכנסה חודשית	גבוהה ויציבה מאוד	בינונית וקבועה
חיסכון למקרה חירום	גדול מאוד	בינוני
רצון עיקרי	לסיים לשלם כמה שיותר מהר ולחסוך בריבית	להרגיש בטוחים כלכלית, שתמיד יישאר כסף פנוי
תקופת משכנתא אפשרית	15-20 שנה	25-30 שנה
החזר חודשי	גבוה יחסית	נמוך יחסית
חיסכון בריבית כוללת	גדול מאוד	פחות חיסכון בריבית, אך יותר שקט נפשי חודשי

כפי שאתם רואים, מה שטוב למשפחת מהיר עם ההכנסה הגבוהה והרצון לסיים מהר, לא בהכרח יתאים למשפחת בטוח, שמעדיפה יציבות וגמישות. כל משפחה צריכה להחליט מה חשוב לה יותר.

הקסם של “תמהיל משכנתא” – לא חייבים לבחור רק דבר אחד!

אחד הדברים המגניבים ביותר בעולם המשכנתאות הוא שאתם לא חייבים לבחור רק מסלול אחד או תקופה אחת. המשכנתא שלכם יכולה להיות כמו סלסלה שיש בה כמה סוגי פירות שונים – חלק מהמשכנתא יכול להיות לתקופה קצרה, וחלק אחר לתקופה ארוכה. זה נקרא “תמהיל משכנתא”.

לדוגמה:

• אתם יכולים לקחת חלק מההלוואה במסלול “פריים” (סוג של ריבית שמשתנה כל הזמן) לתקופה קצרה של 10 שנים.
• את החלק השני של ההלוואה תוכלו לקחת בריבית קבועה (ריבית שלא משתנה) לתקופה ארוכה יותר, נגיד 25 שנה.

כך, אתם יכולים ליהנות מהיתרונות של שני העולמות: גם לחסוך בריבית על חלק מההלוואה, וגם להבטיח שההחזר החודשי לא יהיה גבוה מדי. בניית תמהיל משכנתא היא אומנות של ממש, ודורשת הבנה מעמיקה של המסלולים השונים. תוכלו לקרוא עוד על כך ב-המדריך שלנו לתמהיל משכנתא.

למה כדאי לדבר עם מומחים?

החלטה על תקופת משכנתא, ועל תמהיל משכנתא בכלל, היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתקבלו בחייכם. כמו שבונים בית עם מהנדסים ואדריכלים, כך כדאי לתכנן את המשכנתא עם אנשים שמבינים בזה היטב.

יועץ משכנתאות הוא כמו מורה פרטי שעוזר לכם להבין את כל השיעורים המסובכים. הוא יושב אתכם, מבין את המצב הכלכלי שלכם, את התוכניות שלכם לעתיד, ובונה יחד אתכם את תוכנית המשכנתא שהכי מתאימה לכם. הוא יכול להראות לכם כמה אפשרויות שונות, להסביר את היתרונות והחסרונות של כל אחת, ולעזור לכם לקבל החלטה מושכלת. הוא גם יודע איך לדבר עם הבנקים ולקבל עבורכם את התנאים הטובים ביותר.

כדאי מאוד לא לנסות לעשות את זה לבד. פנייה לייעוץ מקצועי יכולה לחסוך לכם המון כסף ודאגות בעתיד. אתם מוזמנים ליצור קשר עם מומחים בתחום דרך דף יצירת הקשר באתר.

לסיכום: אין תשובה אחת לכולם

אז האם תקופה קצרה יותר תמיד עדיפה? התשובה, כמו שראינו, היא לא. מה שטוב לאחד, פחות טוב לאחר. הבחירה הנכונה תלויה אך ורק בכם, במצב הכלכלי שלכם, ביכולת שלכם לעמוד בתשלומים החודשיים, ובתוכניות שלכם לעתיד.

הכי חשוב זה לא לפחד לשאול שאלות, להבין לעומק את כל האפשרויות, ולא לקבל החלטות בפזיזות. קחו את הזמן, תלמדו, תתייעצו עם מומחים, ורק אז תחליטו מהי הדרך הטובה ביותר עבורכם לקנות את בית החלומות שלכם. הרי אתם רוצים ליהנות מהבית ברוגע ובשלווה, בלי דאגות מיותרות.

למידע נוסף ועזרה בתכנון המשכנתא שלכם, אנו מזמינים אתכם לגלוש באתר mashcanta.org.il ולעיין במגוון המדריכים והכלים העומדים לרשותכם.