האם נאמנות לבנק משתלמת?
הקדמה: מהי נאמנות לבנק ולמה היא חשובה?
אנחנו שומעים הרבה על נאמנות – נאמנות לחברים, למשפחה, לקבוצת ספורט אהובה. אבל מהי נאמנות לבנק? האם ייתכן שגם לבנק שבו אנחנו מנהלים את הכסף שלנו, אנחנו “נאמנים”? וחשוב מזה, האם הנאמנות הזו באמת משתלמת לנו, במיוחד כשמדובר בהחלטות כלכליות גדולות ומשמעותיות כמו לקיחת משכנתא?
במאמר הזה ננסה להבין לעומק את המושג “נאמנות לבנק”, נבחן את היתרונות והחסרונות שלה, וננסה לעזור לכם להחליט אם כדאי לכם לדבוק בבנק שלכם או שאולי עדיף לבדוק מה מציעים הבנקים האחרים. המטרה היא שתהיו מסוגלים לקבל החלטות חכמות וטובות עבורכם ועבור הכסף שלכם. בואו נצא לדרך ונלמד יחד על עולם הבנקים והמשכנתאות.
למה אנחנו “נאמנים” לבנק שלנו?
לרוב האנשים יש בנק אחד ויחיד שבו מתנהל כל הכסף שלהם. הם מקבלים לשם את המשכורת, משלמים חשבונות, חוסכים כסף ואפילו לוקחים הלוואות קטנות או גדולות. לאורך השנים נוצר קשר עם הבנק הזה, ולפעמים גם עם פקידים ספציפיים בסניף. הקשר הזה יכול להרגיש כמו סוג של “נאמנות”.
יש כמה סיבות עיקריות לכך שאנשים נוטים להישאר באותו בנק לאורך זמן, ממש כמו שאנחנו מתרגלים לבית שלנו או למסעדה האהובה עלינו:
- נוחות והרגל: אנחנו רגילים לבנק שלנו. אנחנו מכירים את האפליקציה בטלפון, את הסניף, את הדרך לתקשר עם נציגי הבנק. המחשבה על שינוי, שכוללת פתיחת חשבון חדש, העברת הוראות קבע ועדכון פרטים, יכולה להרתיע ולגרום לנו פשוט להישאר במקום המוכר.
- אמון: אחרי שנים שבהן הבנק ניהל את הכסף שלנו, נוצר אמון מסוים. אנחנו מאמינים שהם שומרים על הכסף שלנו ופועלים בצורה הוגנת כלפינו.
- היסטוריה פיננסית: הבנק מכיר את ההיסטוריה הפיננסית המלאה שלנו. הוא יודע כמה כסף נכנס לנו, כמה יוצא, והאם אנחנו עומדים בהתחייבויות שלנו. יש הרגשה שהיכרות מעמיקה זו תעזור לנו לקבל תנאים טובים יותר בעתיד.
- הטבות מיוחדות ללקוחות קיימים: לפעמים בנקים מציעים הטבות או תנאים מיוחדים ללקוחות ותיקים, כמו תנאים עדיפים על עמלות מסוימות או הלוואות בתנאים מועדפים, מה שיכול לחזק את תחושת הנאמנות.
כשאנחנו מדברים על החלטה גדולה כמו לקיחת משכנתא, ההרגלים והאמון האלה מקבלים משנה תוקף. רבים יפנו קודם כל לבנק שבו מתנהל חשבונם, מתוך ציפייה לקבל את ההצעה הטובה ביותר. אבל האם זו תמיד הדרך הנכונה ביותר? בואו נבדוק.
היתרונות האפשריים של נאמנות לבנק (בזהירות ובבדיקה)
נאמנות לבנק יכולה להביא איתה כמה יתרונות, אך חשוב מאוד לזכור שהם לא תמיד מובטחים ותלויים מאוד במדיניות הבנק הספציפי ובמערכת היחסים שלכם איתו. לא כל בנק מתייחס ללקוחות הוותיקים שלו באותה צורה.
הנה כמה דברים חיוביים שיכולים לנבוע מנאמנות, במידה והבנק מעריך את הקשר איתכם:
- היכרות מעמיקה עם הלקוח: הבנק שמכיר אתכם היטב יכול להציע לכם פתרונות פיננסיים שמתאימים לכם אישית. הוא יודע מה יכולת ההחזר שלכם, מה הרגלי הצריכה שלכם, ויכול להתאים לכם מוצרים כמו משכנתא בצורה מדויקת יותר, בתיאוריה.
- שירות אישי ומועדף: בנקים מסוימים, במיוחד ללקוחות ותיקים ובעלי חשבונות גדולים, מקפידים להעניק שירות אישי יותר, עם בנקאי שמכיר אתכם ועוזר לכם בכל צורך. זה יכול לחסוך זמן רב ולהקל על תהליכים בירוקרטיים מורכבים.
- הצעות מותאמות או עדיפות: לפעמים, בנק שרוצה לשמר אתכם כלקוחות, יציע לכם תנאים ייחודיים או הטבות שאולי לא יציע ללקוח חדש. זה יכול לקרות כשמדובר בהלוואות שונות, ובמיוחד במשכנתא. לדוגמה, ייתכן שתקבלו הצעה טובה יותר עבור מסלולים מסוימים או תנאים משופרים מעט.
- פישוט תהליכים: אם אתם כבר לקוחות הבנק, חלק מהתהליכים הבירוקרטיים יכולים להיות פשוטים יותר ומהירים יותר, שכן רוב המידע עליכם כבר קיים במערכות הבנק. זה יכול לחסוך זמן במילוי טפסים ובאיסוף מסמכים שונים.
זכרו, יתרונות אלה אינם אוטומטיים וחשוב תמיד לבדוק האם הם אכן מתממשים בפועל עבורכם, ולא רק סיפורים ששמעתם.
החסרונות האפשריים של נאמנות עיוורת (בלי לבדוק)
כמו שלנאמנות יכולים להיות יתרונות, לנאמנות ללא בדיקה וללא השוואה יכולים להיות גם חסרונות משמעותיים מאוד, במיוחד כשמדובר בהחלטה כלכלית ארוכת טווח כמו לקיחת משכנתא. מדובר בהרבה מאוד כסף שישפיע על החיים שלכם לשנים רבות.
הנה כמה דברים שחשוב לקחת בחשבון, כדי שלא תמצאו את עצמכם משלמים יותר ממה שצריך:
- פספוס הזדמנויות: העולם הפיננסי משתנה כל הזמן. בנקים שונים מציעים מעת לעת תנאים שונים, מבצעים אטרקטיביים, או מוצרים חדשים ומשופרים. אם אתם לא בודקים מה קורה בבנקים אחרים, אתם עלולים לפספס הצעות אטרקטיביות יותר שיכלו לחסוך לכם המון כסף לאורך זמן.
- חוסר תחרות: אם הבנק יודע שאתם “נאמנים” ולא תטרחו לבדוק בבנקים אחרים, ייתכן מאוד שהוא לא יתאמץ להציע לכם את התנאים הטובים ביותר. תחרות בין בנקים היא לרוב לטובת הלקוח, שכן היא מדרבנת אותם להציע תנאים משופרים כדי לזכות בלקוחות.
- התאמה פחותה: ייתכן מאוד שהבנק הספציפי שלכם פשוט לא הכי מתאים לכם מבחינת סוגי המשכנתאות שהוא מציע, הגמישות שלו, או השירות שהוא מספק לתהליך כה מורכב. לכל בנק יש את הדגשים והיתרונות שלו, ומה שטוב לאחד לא בהכרח טוב לאחר.
- תנאים לא אופטימליים: במקרים רבים, הצעת המשכנתא שתקבלו מהבנק “שלכם” לא תהיה בהכרח ההצעה הטובה ביותר בשוק. אפילו הבדל קטן של עשירית האחוז בריבית, או תנאי כזה או אחר במסלול, יכול להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד לאורך חיי המשכנתא כולה.
חשוב להבין שנאמנות היא דבר יפה ביחסים בין אנשים, אך בעולם הפיננסי, אתם צריכים להיות נאמנים קודם כל לכיס שלכם. זו לא אהבה, זה עסק.
החשיבות העצומה של השוואת הצעות – במיוחד במשכנתא
החלטת המשכנתא היא כנראה אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות והחשובות ביותר שתקבלו בחייכם. מדובר בהתחייבות ארוכת טווח, ולכן חשוב מאוד לא לקבל אותה בפזיזות או מתוך הרגל.
כאן נכנסת לתמונה החשיבות העצומה של השוואת הצעות. במקום ללכת ישר לבנק שלכם ולקבל את ההצעה הראשונה, כדאי מאוד לראות מה יש לבנקים אחרים להציע. זה כמו ללכת לקנות מכונית חדשה – לא תקנו את הראשונה שתראו, נכון? אתם תבדקו כמה דגמים, תשוו מחירים, תשאלו חברים ותקראו ביקורות. בדיוק כך צריך לנהוג כשמדובר בלקיחת משכנתא, רק שפה הסכומים וההשלכות גדולים בהרבה.
למה כל כך חשוב להשוות?
- חיסכון עצום בכסף: אפילו הבדל קטן של עשירית האחוז בריבית יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים ואף יותר, לאורך תקופת המשכנתא כולה, שעשויה להימשך 20 או 30 שנים. דמיינו כמה כסף תוכלו לחסוך אם תמצאו הצעה טובה יותר!
- התאמה אישית מושלמת: לכל בנק יש את “ההתמחויות” שלו, את המסלולים המועדפים עליו ואת התנאים הספציפיים שהוא מציע. בנק אחד יהיה טוב יותר במסלולים מסוימים, ואחר יציע גמישות גדולה יותר. השוואה מעמיקה מאפשרת לכם למצוא את התמהיל (השילוב של מסלולי המשכנתא השונים) המתאים ביותר לכם, ליכולות שלכם ולמצבכם הפיננסי הייחודי. תוכלו לקרוא עוד על מהו תמהיל משכנתא ואיך בונים אותו בקישור הזה: תמהיל משכנתא.
- שקט נפשי וביטחון: כשאתם יודעים שבחנתם את כל האפשרויות, שבדקתם לעומק ובחרתם את הטובה ביותר עבורכם, אתם יכולים לישון בשקט בלילה. אתם יודעים שעשיתם את המקסימום כדי להגיע להחלטה נבונה ואחראית.
- מינוף כוח המיקוח שלכם: כשיש לכם הצעות כתובות מכמה בנקים שונים, אתם מגיעים לבנק שלכם (או לכל בנק אחר שתרצו) עם כוח מיקוח גדול בהרבה. אתם יכולים להגיד בביטחון: “ראיתי שבבנק X מציעים תנאים כאלה ואחרים. האם תוכלו להתאים את ההצעה שלכם, ואף לשפר אותה?” בנקים רוצים אתכם כלקוחות, והם יתאמצו להתחרות על המקום שלכם.
למידע נוסף ומפורט על כל תהליך לקיחת משכנתא, אנו מזמינים אתכם לבקר במדריך המלא שלנו: מדריך משכנתאות.
איך משווים בין בנקים ומוצאים את ההצעה הטובה ביותר?
אז הבנו שצריך להשוות, אבל איך עושים את זה נכון? זה לא תמיד קל, כי יש הרבה פרטים קטנים, מונחים לא מוכרים וניירת רבה שיכולה לבלבל. אבל עם קצת סבלנות ועבודה, תוכלו לעשות זאת בצורה מצוינת.
שלבים פשוטים להשוואה יעילה של הצעות משכנתא:
- הבינו היטב את צרכיכם הפיננסיים: לפני שאתם ניגשים לבנקים, חשבו היטב מה אתם צריכים. כמה כסף אתם צריכים בדיוק? לכמה שנים אתם רוצים לפרוס את ההחזרים? מהי ההכנסה החודשית הקבועה שלכם? מה ההוצאות הקבועות? ככל שתהיו מוכנים וממוקדים יותר, כך הבנקים יוכלו לתת לכם הצעות מדויקות ומתאימות יותר. תוכלו לקרוא עוד על תכנון משכנתא כאן: תכנון משכנתא.
- קבלו הצעות כתובות מכמה בנקים: אל תסתפקו בבנק אחד או בשניים. פנו לפחות לשלושה-ארבעה בנקים שונים. קבלו מהם הצעות כתובות, מפורטות וברורות. חשוב לזכור, אתם לא חייבים לנהל את חשבון העו”ש (החשבון שבו אתם מקבלים משכורת) באותו בנק שממנו אתם לוקחים משכנתא. אתם יכולים לקחת משכנתא בבנק אחד ולהמשיך לנהל את חשבון העו”ש שלכם בבנק אחר לגמרי.
- השוו את התמהיל ואת המסלולים: ודאו שאתם משווים “תפוחים לתפוחים”. כלומר, השוו הצעות עם תמהילים דומים (אותם מסלולים, אותם סכומים ואותן תקופות לכל מסלול). אחרת ההשוואה לא תהיה הוגנת ולא תשקף את המציאות.
- בדקו את כל העלויות, ולא רק את הריבית: לא רק הריבית חשובה! יש עמלות פתיחת תיק, דמי טיפול, עלויות ביטוח שונות ועוד. קחו בחשבון את כל ההוצאות הנלוות ונסו להבין את העלות הכוללת של המשכנתא.
- שימו לב לרמת השירות והזמינות: איך הרגשתם כשדיברתם עם הפקידים בבנקים השונים? האם הם היו סבלניים, מקצועיים ושירותיים? זה חשוב, כי אתם הולכים להיות בקשר עם הבנק הזה לשנים ארוכות, ושירות טוב יכול לעשות הבדל גדול.
- השתמשו בייעוץ מקצועי: אם אתם מרגישים מבולבלים, וזה טבעי לחלוטין, זו לגמרי הסיבה לפנות ליועץ משכנתאות. יועץ מקצועי יכול לעזור לכם להבין את ההצעות המורכבות, לזהות את ההבדלים הקטנים אך המשמעותיים, ולנהל משא ומתן מול הבנקים כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם. הוא עובד עבורכם, לא עבור הבנק. תוכלו לקרוא עוד על תהליך לקיחת המשכנתא השלם בקישור הבא: תהליך לקיחת משכנתא.
טבלה לדוגמה להשוואת הצעות משכנתא (פשוטה):
כדי לעזור לכם להבין איך אפשר לארגן את המידע ולהשוות, הנה טבלה פשוטה לדוגמה. תוכלו להרחיב אותה ככל שתצטרכו:
| פרמטר השוואה | בנק א’ (הבנק “שלכם”) | בנק ב’ | בנק ג’ |
|---|---|---|---|
| סכום משכנתא כולל | 1,000,000 ש”ח | 1,000,000 ש”ח | 1,000,000 ש”ח |
| מסלול 1 (לדוגמה: קבועה לא צמודה) | ריבית X% (ל-20 שנה) | ריבית Y% (ל-20 שנה) | ריבית Z% (ל-20 שנה) |
| מסלול 2 (לדוגמה: פריים) | פריים + מרווח A (ל-25 שנה) | פריים + מרווח B (ל-25 שנה) | פריים + מרווח C (ל-25 שנה) |
| מסלול 3 (לדוגמה: משתנה צמודה) | ריבית D% (ל-20 שנה, תחנת יציאה 5 שנים) | ריבית E% (ל-20 שנה, תחנת יציאה 5 שנים) | ריבית F% (ל-20 שנה, תחנת יציאה 5 שנים) |
| עמלות פתיחת תיק | סכום א’ | סכום ב’ | סכום ג’ |
| עלות ביטוח מומלצת | סכום ד’ | סכום ה’ | סכום ו’ |
| רמת שירות וזמינות | טובה מאוד | מצוינת | טובה |
* שימו לב, זוהי טבלה לדוגמה בלבד. בפועל, תצטרכו לפרט את סוגי הריביות, ההצמדות והתקופות לכל מסלול באופן מדויק ועל בסיס ההצעות שתקבלו. טבלה כזו תעזור לכם להבין מי מציע מה.
האם הבנק “שלי” ייתן לי את ההצעה הטובה ביותר בלי שאתאמץ?
זו שאלה מצוינת וחשובה, והתשובה היא בדרך כלל: לא בהכרח, ואפילו סביר להניח שלא.
כפי שציינו, לבנק שלכם יש יתרון של היכרות אתכם. הוא יודע מי אתם, מה ההיסטוריה הפיננסית שלכם, והוא יכול לנסות להתאים לכם הצעה. עם זאת, הוא גם יודע שאתם לקוחות קיימים, ועלול לסמוך על ה”נאמנות” שלכם ועל חוסר הרצון שלכם לבדוק בבנקים אחרים. כלומר, אם הוא חושב שלא תבדקו, למה שיתאמץ יותר מדי?
לכן, הדרך הטובה ביותר לגרום לבנק “שלכם” לתת לכם את ההצעה הטובה ביותר היא להראות לו שיש לכם חלופות רציניות. כשאתם מגיעים עם הצעות כתובות ומפורטות מבנקים אחרים, אתם בעמדת כוח חזקה מאוד. אתם יכולים לדרוש מהבנק שלכם “להתיישר” עם ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם, ואף לנסות לשפר אותה עוד יותר. זה כמו משא ומתן בשוק – אם המוכר יודע שיש לכם אפשרויות אחרות, הוא ירצה לשמור עליכם כלקוחות ויציע לכם מחיר טוב יותר.
זכרו, הבנקים הם גופים עסקיים. הם רוצים להרוויח כסף. אבל הם גם רוצים לקוחות חדשים ולשמר לקוחות קיימים. ככל שתראו להם שאתם לקוחות מודעים, שמבינים את השוק, יודעים להשוות ומוכנים לבדוק אפשרויות מחוץ לבנק שלכם, כך יגדלו הסיכויים שתקבלו הצעה אטרקטיבית יותר. אל תחששו לבקש, ואל תתביישו להשוות.
למידע נוסף על איך לבחור בנק למשכנתא באופן כללי, אתם מוזמנים לבקר בדף הבא: בחירת בנק למשכנתא.
מתי כדאי לשקול לפתוח חשבון בנק חדש או לקחת משכנתא בבנק אחר?
ההחלטה אם להישאר בבנק הנוכחי או לעבור לבנק חדש, גם אם מדובר רק על לקיחת משכנתא ולא על העברת כל החשבון, היא אישית וצריכה להיעשות בשיקול דעת. אבל יש כמה מצבים שבהם כדאי לשקול ברצינות את האפשרות לפתוח חשבון בנק חדש או לקחת משכנתא מבנק שאינו הבנק שבו אתם מנהלים את חשבונכם הרגיל:
- לאחר השוואה מקיפה ומוכחת: אם מצאתם הצעה טובה יותר משמעותית בבנק אחר, והבנק הנוכחי שלכם לא מוכן ליישר קו או לשפר את ההצעה, כנראה שכדאי לכם לשקול את המעבר. חיסכון של עשרות אלפי שקלים שווה את הטרחה הקטנה של שינוי.
- חוסר שביעות רצון מהשירות: אם אתם לא מרוצים באופן קבוע מהשירות שאתם מקבלים, מהזמינות של הבנקאים, או מהדרך שבה הבנק מתייחס לכם – זו סיבה טובה מאוד לחפש מקום אחר שיעניק לכם את השירות שמגיע לכם.
- שינוי בצרכים הפיננסיים שלכם: אם הצרכים הפיננסיים שלכם השתנו באופן דרמטי (לדוגמה, אתם מתחילים עסק חדש, מתחתנים, או מתכננים לקיחת משכנתא ראשונה עבור נכס), ייתכן שבנק אחר יציע לכם פתרונות טובים יותר או מותאמים יותר למצבכם החדש.
- פתיחות לבנקים דיגיטליים וחדשניים: אם אתם פתוחים לרעיון של בנקים ללא סניפים פיזיים, שמתבססים בעיקר על אפליקציות טלפון ושירות אונליין מהיר, ייתכן שתמצאו בהם תנאים אטרקטיביים יותר ועמלות נמוכות יותר.
מעבר בנק או לקיחת משכנתא בבנק אחר הוא תהליך שיש לו גם עלויות וגם טרחה מסוימת, אבל לטווח הארוך, הוא יכול להשתלם לכם מאוד מאוד. תמיד כדאי לחשב את התועלת מול העלות לפני שמקבלים החלטה.
למידע כללי נוסף וחשוב על משכנתא, מהי ולמה היא משמשת, בקרו בדף: מהי משכנתא?
סיכום: היו נאמנים לכיס שלכם, לא לבנק
אז, האם נאמנות לבנק משתלמת? התשובה היא – כן, אבל רק אם היא מבוססת על בדיקה והשוואה מתמדת, ולא על הרגל, עצלנות או חוסר מעש.
בסופו של דבר, היחסים שלכם עם הבנק הם יחסים עסקיים נטו. אתם רוצים לקבל את התנאים הטובים ביותר עבור הכסף שלכם, והבנק רוצה שתישארו לקוחות שלו (כי הוא מרוויח מכם). הדרך הטובה ביותר להבטיח ששני הצדדים יהיו מרוצים (ובעיקר אתם!) היא להיות לקוחות מודעים, סקרנים, פעילים ולא לפחד להשוות ולשאול שאלות קשות.
זכרו, ההחלטות הפיננסיות שלכם, ובמיוחד זו של לקיחת משכנתא, משפיעות על החיים שלכם למשך שנים רבות, ולרוב מדובר בסכומים אדירים. השקעה של מעט זמן ומאמץ בהשוואת הצעות יכולה לחסוך לכם סכומים עצומים ולהבטיח שתהיו מרוצים מהבחירה שלכם. היו נאמנים קודם כל לכיס שלכם – זה ישתלם לכם בגדול!
יש לכם שאלות נוספות? רוצים להתייעץ? אתם מוזמנים ליצור קשר דרך האתר שלנו: צרו קשר.
רוצים לדעת עוד עלינו ועל מטרות האתר? בקרו בדף: אודותינו.