האם לקחת משכנתא צמודה או לא?

האם לקחת משכנתא צמודה או לא? מדריך מקיף למשפחה

היי לכם! ברוכים הבאים למסע אל תוך העולם המרתק של המשכנתאות. אולי אתם שומעים את ההורים מדברים על “משכנתא” ו”בית חדש”, ונראה לכם שזה משהו מסובך של מבוגרים. האמת היא שזה די פשוט כשמבינים את העקרונות הבסיסיים. ממש כמו ללמוד לרכוב על אופניים או לשחק במשחק מחשב חדש, צריך להבין את הכללים כדי להצליח.

אז מהי בעצם משכנתא? דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד יקר, אבל אין לכם מספיק כסף בחיסכון. אתם הולכים לבנק ומבקשים הלוואה. הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מבטיחים להחזיר לו אותו בחתיכות קטנות כל חודש, למשך הרבה שנים. בנוסף לכסף שקיבלתם, אתם משלמים לבנק גם “שכר דירה” על השימוש בכסף הזה – לזה קוראים “ריבית”. כשאנחנו מדברים על קניית בית, הסכומים הרבה יותר גדולים, ולכן קוראים לזה משכנתא.

אחד הדברים הכי חשובים שצריך להבין כשחושבים על משכנתא הוא האם היא תהיה “צמודה” או “לא צמודה”. זה נשמע כמו מילים מבלבלות, אבל תיכף נסביר הכל בצורה ברורה, כדי שגם ילד בן 10 יבין בדיוק במה מדובר. הבחירה הזו יכולה להשפיע מאוד על כמה כסף ההורים שלכם ישלמו בסופו של דבר, וגם על כמה “הפתעות” יהיו בתשלום החודשי שלהם. אז בואו נצא לדרך ונחקור את ההבדלים!

מה זה אומר “משכנתא צמודה למדד”?

בואו נדבר קודם כל על משכנתא “צמודה למדד”. כדי להבין מה זה אומר “צמודה”, נצטרך להכיר חבר חדש שקוראים לו “מדד המחירים לצרכן”. תחשבו על המדד הזה כמו על מדחום שבודק כמה חם או קר במדינה, אבל במקום טמפרטורה, הוא בודק כמה יקרים הדברים שאנחנו קונים. הוא מודד כמה עלו או ירדו המחירים של דברים שכולנו צריכים ביום-יום, כמו לחם, חלב, בגדים וצעצועים. כשהמחירים עולים, אומרים שהמדד “עולה”, וכשמחירים יורדים, המדד “יורד”. מצב שבו המחירים עולים באופן כללי נקרא “אינפלציה”.

כשיש לכם משכנתא צמודה למדד, זה אומר שסכום הכסף המקורי שלקחתם מהבנק (אנחנו קוראים לזה “קרן ההלוואה”) משתנה לפי המדד. אם המדד עולה, סכום הכסף שאתם עדיין חייבים לבנק גדל. אם המדד יורד (וזה קורה פחות), סכום הכסף שאתם חייבים יכול לקטון.

דמיינו שהבנק הלווה לכם 100 שקלים. אם מדד המחירים לצרכן עולה ב-1%, אז פתאום אתם חייבים לבנק לא 100 שקלים, אלא 101 שקלים! וגם הריבית שאתם משלמים כל חודש תחושב לפי הסכום החדש (101 שקלים, במקום 100). זה אומר שהתשלום החודשי שלכם יכול להשתנות ולהיות גבוה יותר או נמוך יותר, בהתאם לעליית או ירידת המדד.

יתרונות של משכנתא צמודה למדד

למרות שנשמע מפחיד שסכום החוב יכול לגדול, למשכנתא צמודה יש כמה יתרונות:

• ריבית התחלתית נמוכה יותר: הבנקים לרוב מציעים ריבית התחלתית (שכר דירה על הכסף) נמוכה יותר על משכנתאות צמודות למדד. למה? כי הבנק יודע שאם המחירים במשק יעלו והכסף שלו יאבד מערכו, הוא עדיין יקבל בחזרה סכום כסף ששווה ערך למה שהלווה לכם בהתחלה. זה מפחית את הסיכון לבנק, ולכן הוא יכול להציע לכם ריבית נמוכה יותר בהתחלה.
• התאמה לעליית שכר (לפעמים): אם השכר של ההורים שלכם עולה עם הזמן בגלל עליית המחירים במשק (אינפלציה), אז גם אם התשלום החודשי של המשכנתא עולה, הוא אולי ירגיש פחות כבד, כי גם ההכנסה גדלה.

חסרונות של משכנתא צמודה למדד

כמובן שיש גם דברים פחות טובים שצריך לקחת בחשבון:

• חוסר וודאות: זה החיסרון הגדול ביותר. אתם אף פעם לא יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש, כי המדד משתנה. אם המדד יעלה הרבה, סכום החוב יכול לגדול משמעותית, וגם התשלום החודשי. זה יכול להיות כמו קופסה של הפתעות, ואנחנו לא תמיד אוהבים הפתעות כשיש לנו חשבונות לשלם.
• גידול בקרן ההלוואה: גם אם אתם משלמים כל חודש, אם המדד עולה מספיק, יכול לקרות מצב שבו סכום החוב הכולל שלכם לבנק יהיה גבוה יותר אחרי כמה שנים מאשר הסכום שלקחתם בהתחלה! זה כמו שאתם מנסים לרוקן בריכה עם דלי, אבל מישהו ממלא אותה כל הזמן.
• עלייה בתשלומים החודשיים: אם המדד עולה, גם התשלום החודשי שלכם צפוי לעלות. זה יכול להקשות על תכנון התקציב המשפחתי, כי קשה לדעת כמה כסף צריך להקצות למשכנתא בכל חודש.

לסיכום, משכנתא צמודה למדד יכולה להציע לכם ריבית התחלתית נמוכה, אבל היא מגיעה עם חוסר וודאות לגבי גובה החוב והתשלומים בעתיד. זה חשוב להבין את התכנון הפיננסי כשבוחרים במסלול כזה.

מה זה אומר “משכנתא לא צמודה”?

עכשיו בואו נדבר על האפשרות השנייה: משכנתא “לא צמודה למדד”. כשהמשכנתא שלכם לא צמודה למדד, זה אומר שסכום הכסף המקורי שלקחתם מהבנק (קרן ההלוואה) לא משתנה לפי עליית או ירידת מדד המחירים לצרכן. הוא נשאר קבוע, או יורד רק בזכות התשלומים שאתם משלמים כל חודש.

אין כאן הפתעות מהמדד. סכום החוב שלכם רק הולך וקטן עם כל תשלום, וזה נותן הרבה שקט נפשי. במשכנתא לא צמודה, השינויים היחידים שיכולים להיות בתשלום החודשי שלכם קשורים לריבית עצמה, ולא לסכום החוב המקורי.

יש שני סוגים עיקריים של משכנתאות לא צמודות:

1. ריבית קבועה לא צמודה: זה הסוג הכי בטוח וצפוי. ברגע שסגרתם עם הבנק על הריבית, היא נשארת אותה ריבית בדיוק למשך כל תקופת ההלוואה. זה אומר שגם התשלום החודשי שלכם יהיה קבוע ולא ישתנה בכלל (אלא אם תחליטו לשנות את תנאי ההלוואה). אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו עוד 5, 10 או 20 שנה. זה כמו לדעת מראש כמה יעלה לכם כרטיס ללונה פארק – המחיר לא ישתנה פתאום.
2. ריבית משתנה לא צמודה (פריים): בסוג זה, סכום ההלוואה לא צמוד למדד, אבל הריבית כן יכולה להשתנות. היא לרוב צמודה למה שנקרא “ריבית הפריים”. ריבית הפריים היא ריבית שהבנקים קובעים, והיא משתנה לפי החלטות של בנק ישראל (הבנק המרכזי של המדינה). השינויים בריבית הפריים לרוב קטנים יותר ופחות מפתיעים מאשר השינויים במדד המחירים לצרכן. לרוב, הריבית על הלוואה כזו תהיה “פריים פלוס מרווח” – למשל, אם ריבית הפריים היא 2%, והבנק קבע מרווח של 0.5%, הריבית שלכם תהיה 2.5%. אם הפריים יעלה ל-2.5%, הריבית שלכם תהיה 3%.

יתרונות של משכנתא לא צמודה למדד

למשכנתא לא צמודה יש יתרונות רבים, במיוחד למי שאוהב וודאות:

• וודאות מוחלטת (במסלול קבוע): אם בחרתם במסלול של ריבית קבועה לא צמודה, אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש, מהשקל הראשון ועד השקל האחרון. אין הפתעות, אין עליות פתאומיות בתשלום בגלל עליית מחירים. זה נותן שקט נפשי עצום ועוזר מאוד בתכנון התקציב המשפחתי לאורך שנים ארוכות.
• החוב רק יורד: הדבר הכי טוב הוא שסכום החוב שלכם לבנק רק הולך וקטן עם כל תשלום. הוא אף פעם לא יכול לגדול חזרה בגלל המדד. אתם יודעים שכל שקל שאתם משלמים מקטין את ה”חור” שצריך למלא.
• שקט נפשי מאינפלציה: אם המחירים במשק עולים במהירות (אינפלציה גבוהה), המשכנתא שלכם לא תושפע מכך. זה יכול להגן עליכם מפני מצב שבו המחירים של הכל עולים, אבל המשכנתא נשארת יציבה.

חסרונות של משכנתא לא צמודה למדד

גם כאן, יש כמה דברים שכדאי לשים לב אליהם:

• ריבית התחלתית גבוהה יותר: מכיוון שהבנק לוקח על עצמו סיכון גדול יותר (הוא לא מוגן מעליית מחירים), הוא לרוב דורש ריבית התחלתית גבוהה יותר על משכנתאות לא צמודות. אתם בעצם משלמים קצת יותר כל חודש כדי לקבל את השקט הנפשי ואת הוודאות.
• עלויות גבוהות יותר בטווח הקצר: בגלל הריבית הגבוהה יותר, התשלומים הראשוניים שלכם יהיו כנראה גבוהים יותר מאשר במסלול צמוד למדד.
• פחות גמישות (בריבית קבועה): אם תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם או לשנות את תנאיה (למשל, למחזר משכנתא), במסלול של ריבית קבועה לא צמודה, ייתכן שתצטרכו לשלם קנס לבנק (קנס פירעון מוקדם). זאת מכיוון שהבנק ציפה לקבל מכם ריבית מסוימת, ואם אתם מפסיקים לשלם מוקדם, הוא מפסיד את הרווחים העתידיים.

לסיכום, משכנתא לא צמודה למדד מעניקה וודאות ושקט נפשי, אבל לרוב מגיעה עם ריבית התחלתית גבוהה יותר. זהו תהליך מורכב שדורש מחשבה.

שיקולים חשובים בבחירה: צמודה או לא צמודה?

אז איך מחליטים איזה סוג של משכנתא מתאים לכם? אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, ממש כמו שאין צעצוע אחד שכולם אוהבים. הבחירה תלויה בהרבה דברים שחשוב שתכירו:

1. האם אתם אוהבים הפתעות? (רמת הסיכון שלכם)

• אם אתם אוהבים וודאות: אם אתם אוהבים לדעת בדיוק כמה כסף ייצא לכם מהכיס כל חודש, ולא אוהבים הפתעות כלכליות, משכנתא לא צמודה בריבית קבועה תהיה כנראה הבחירה הטובה ביותר עבורכם. היא נותנת לכם שקט נפשי וחיזוי מדויק של ההוצאות.
• אם אתם מוכנים לקחת סיכון: אם אתם מוכנים לקחת סיכון מסוים בתמורה לריבית התחלתית נמוכה יותר, ואתם מאמינים שהשכר שלכם יעלה ויעזור לכם להתמודד עם עליית התשלומים (אם תהיה), ייתכן שמשכנתא צמודה למדד או בריבית משתנה תתאים לכם.

2. כמה זמן לוקח לכם לשלם? (תקופת ההלוואה)

• משכנתא קצרה (עד 10-15 שנים): במסלולים קצרים יחסית, ההשפעה של עליית המדד פחות דרמטית, כי יש פחות זמן לקרן ההלוואה לגדול. לכן, יש אנשים שבוחרים במסלול צמוד למדד לתקופות קצרות.
• משכנתא ארוכה (מעל 15 שנים): ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך הסיכון מעליית המדד גדל. אם אתם לוקחים משכנתא ל-20 או 30 שנה, עלייה קטנה במדד בכל שנה מצטברת לסכום גדול מאוד בסוף. לכן, לרוב ממליצים למסלולים ארוכים לקחת חלק גדול יותר במסלולים לא צמודים.

3. מה אתם חושבים שיקרה למחירים? (ציפיות לאינפלציה)

• אם אתם חושבים שהמחירים יעלו מהר: אם אתם מאמינים שהמחירים במשק יעלו הרבה בשנים הקרובות (אינפלציה גבוהה), עדיף לבחור במשכנתא לא צמודה. כך סכום החוב שלכם לא יושפע מעליית המחירים.
• אם אתם חושבים שהמחירים יישארו יציבים או ירדו: אם אתם מאמינים שהמחירים לא יעלו הרבה, או אפילו ירדו, משכנתא צמודה יכולה להיות אטרקטיבית יותר בגלל הריבית ההתחלתית הנמוכה שלה.

4. מה אתם חושבים שיקרה לריבית? (ציפיות לשינויים בריבית)

• אם אתם חושבים שהריבית תעלה: אם אתם צופים שריביות הבנקים יעלו בעתיד (מה שמשפיע גם על ריבית הפריים), כדאי לשקול מסלול קבוע לא צמוד. כך אתם “נועלים” את הריבית שלכם ולא תצטרכו לדאוג מעליות עתידיות.
• אם אתם חושבים שהריבית תרד: אם אתם מאמינים שהריביות ירדו בעתיד, ייתכן שמשכנתא בריבית משתנה (לא צמודה לפריים) תהיה משתלמת, כי תוכלו ליהנות מהריבית הנמוכה יותר בעתיד.

5. כמה כסף יש לכם בצד? (יציבות כלכלית)

• אם יש לכם חיסכון גדול: אם יש לכם הרבה כסף בצד ל”יום גשם”, אתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת קצת יותר סיכון עם משכנתא צמודה, כי תדעו שיש לכם גיבוי אם התשלומים יעלו.
• אם אין לכם הרבה חיסכון: אם אין לכם הרבה כסף בצד, עדיף לבחור במסלול שמעניק לכם יותר וודאות, כמו ריבית קבועה לא צמודה, כדי להימנע מהפתעות בלתי נעימות.

הבנת כל השיקולים הללו היא חלק חשוב בתכנון המשכנתא.

טבלה מסכמת: צמודה מול לא צמודה

כדי לעשות לכם סדר, ריכזנו את ההבדלים העיקריים בטבלה קצרה וברורה:

הבדלים עיקריים: משכנתא צמודה למדד מול לא צמודה למדד

תכונה	משכנתא צמודה למדד	משכנתא לא צמודה למדד
מה משתנה?	סכום ההלוואה עצמו (הקרן) גדל או קטן לפי מדד המחירים לצרכן.	סכום ההלוואה (הקרן) נשאר קבוע או יורד, לא מושפע מהמדד.
ריבית התחלתית	לרוב נמוכה יותר.	לרוב גבוהה יותר.
וודאות בתשלום	פחות וודאות, התשלומים יכולים לעלות או לרדת.	יותר וודאות, בעיקר בריבית קבועה. התשלומים לרוב צפויים יותר.
השפעת אינפלציה	ההלוואה גדלה עם עליית המחירים.	ההלוואה לא גדלה עם עליית המחירים.
“שקט נפשי”	פחות שקט נפשי כשמדד המחירים עולה.	יותר שקט נפשי מפני שינויים בלתי צפויים במדד.
דוגמא למסלול	משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה או משתנה.	משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, או פריים.

לשלב את הכל: מסלולי משכנתא שונים

אחד הסודות הגדולים ביותר בעולם המשכנתאות הוא שרוב האנשים לא בוחרים רק מסלול אחד. הם בעצם משלבים כמה סוגי משכנתאות יחד! זה נקרא “תמהיל משכנתא”. ממש כמו שאתם בוחרים כמה צבעים שונים כדי לצייר ציור יפה, אפשר לבחור כמה מסלולי משכנתא כדי ליצור את השילוב הטוב ביותר עבורכם.

למה עושים את זה? כי שילוב מאפשר לכם ליהנות מהיתרונות של כל מסלול, ובמקביל להקטין את החסרונות. לדוגמה:

• אפשר לקחת חלק מהמשכנתא במסלול קבוע לא צמוד – זה נותן לכם בסיס יציב עם תשלום וודאי.
• חלק אחר יכול להיות במסלול של פריים (ריבית משתנה לא צמודה) – מה שיכול להוזיל קצת את הריבית הכללית שלכם.
• וחלק קטן (למי שמוכן לקחת סיכון) יכול להיות במסלול צמוד למדד, כדי ליהנות מהריבית ההתחלתית הנמוכה יותר, בעיקר לחלק קצר יחסית של ההלוואה.

על ידי יצירת תמהיל נכון, אתם יכולים לאזן את הסיכונים וליצור משכנתא שמתאימה בדיוק לצרכים וליכולות של המשפחה שלכם. תחשבו על זה כמו לבנות קבוצת כדורגל – יש שחקני הגנה חזקים (מסלולים קבועים) ושחקני התקפה מהירים (מסלולים משתנים או צמודי מדד), ורק ביחד הם יוצרים קבוצה מנצחת.

איך מחליטים? אל תהיו לבד במסע הזה!

אחרי שקראתם את כל זה, אולי אתם מרגישים שיש המון מידע, וזה בסדר גמור! לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות ביותר שהורים מקבלים בחייהם. זו החלטה שמשפיעה על החיים שלכם למשך עשרות שנים, ולכן חשוב מאוד לא לקבל אותה לבד.

הנה כמה עצות חשובות איך לגשת להחלטה:

1. ללמוד כמה שיותר: אתם כבר עושים את זה עכשיו! ככל שתבינו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר. המשיכו לקרוא וללמוד עוד על המדריך המלא למשכנתא.
2. לדבר עם מומחים: יש אנשים שזה המקצוע שלהם – לעזור למשפחות לתכנן את המשכנתא. הם נקראים יועצי משכנתאות, והם יודעים את כל הפרטים הקטנים והגדולים. הם יכולים להסביר לכם את כל האפשרויות, להראות לכם את היתרונות והחסרונות של כל מסלול, ולעזור לכם לבנות את התמהיל שהכי מתאים לכם. אל תהססו ליצור קשר איתם.
3. לחשוב על העתיד של המשפחה: חשבו על כמה זמן אתם מתכננים לגור בבית, האם אתם מתכננים שיהיו שינויים בהכנסות שלכם (למשל, קידום בעבודה), ומה רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
4. להשוות הצעות: ממש כמו שמחפשים את הצעצוע הכי טוב בכמה חנויות, חשוב להשוות הצעות מכמה בנקים שונים. הצעות שונות יכולות להשתנות מאוד, והשוואה טובה יכולה לחסוך לכם הרבה כסף.

זכרו, המטרה היא לבנות משכנתא שתהיה כמה שיותר נוחה ומתאימה למשפחה שלכם, ותאפשר לכם לישון בשקט בלילה, בידיעה שאתם בדרך הנכונה לבית החלומות שלכם.

לסיכום

הבחירה בין משכנתא צמודה למדד לבין משכנתא לא צמודה למדד היא החלטה מרכזית שמשפיעה רבות על העתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם. ראינו שאין תשובה אחת נכונה לכולם, אלא שיש לבחון את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, ולשקול את הגורמים האישיים שלכם.

משכנתא צמודה מציעה ריבית התחלתית נמוכה יותר, אך מביאה איתה חוסר וודאות לגבי גובה התשלומים העתידיים, כיוון שהקרן והתשלומים יכולים לעלות עם עליית מדד המחירים לצרכן. לעומתה, משכנתא לא צמודה (במיוחד זו בריבית קבועה) מציעה שקט נפשי וודאות בתשלומים, אך לרוב בריבית התחלתית גבוהה יותר.

הבנת המושגים הללו, יחד עם התייעצות עם מומחים ובחינה מעמיקה של המצב האישי, היא המפתח לקבלת החלטה מושכלת. זכרו, ידע הוא כוח, ובנושא המשכנתאות – הוא גם יכול לחסוך לכם המון כסף ולעזור לכם להגשים את החלום של בית משלכם בדרך הטובה ביותר.

אנו מזמינים אתכם להמשיך לחקור וללמוד עוד על עולם המשכנתאות באתר שלנו בכתובת mashcanta.org.il, ולהבין לעומק את כל האפשרויות העומדות בפניכם.