האם לקחת משכנתא מקסימלית שהבנק נותן?

האם לקחת משכנתא מקסימלית שהבנק נותן?

מהי בעצם משכנתא ולמה היא חשובה?

תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות מתנה מאוד גדולה, אבל אין לכם מספיק כסף בחיסכון. אתם יכולים לבקש הלוואה מחבר, ולשלם לו קצת כל שבוע עד שתחזירו לו את כל הכסף. משכנתא עובדת באופן דומה, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול. הבנק הוא החבר שנותן לכם סכום כסף גדול מאוד כדי לקנות בית. אתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה ועוד קצת (שזה נקרא “ריבית”) כל חודש, למשך תקופה ארוכה שיכולה להיות גם 20 או 30 שנה. הבית שאתם קונים משמש כ”ביטחון” לבנק. אם, חלילה, לא תוכלו להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית בחזרה. בגלל זה, הבנק מאוד רוצה לוודא שאתם מסוגלים להחזיר את הכסף.

לפני שאתם בכלל מתחילים לחשוב על כמה כסף לקחת, חשוב להבין את כל המדריך למשכנתא. זה כמו ללמוד את חוקי המשחק לפני שמתחילים לשחק. הבנה טובה של המושגים והתהליכים תעזור לכם לקבל החלטות חכמות יותר.

איך הבנק מחליט כמה כסף לתת לכם?

הבנק הוא כמו בלש חכם שבודק אתכם היטב לפני שהוא נותן לכם סכום כסף גדול כל כך. הוא רוצה לדעת שאתם אנשים אחראיים שיכולים לעמוד בהתחייבות. אז איך הוא עושה את זה? הוא בודק כמה דברים עיקריים:

• כמה אתם מרוויחים כל חודש? הבנק יסתכל על תלושי השכר שלכם, או על הדיווחים של העסק שלכם אם אתם עצמאים. הוא רוצה לדעת שיש לכם הכנסה קבועה ויציבה.
• כמה כסף יש לכם בבנק כרגע? הבנק יסתכל על החסכונות שלכם ועל “ההון העצמי” שיש לכם. הון עצמי זה הכסף שלכם שאתם מביאים לטובת קניית הבית, בלי קשר למשכנתא. ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך תצטרכו פחות משכנתא.
• כמה הוצאות יש לכם כל חודש? הבנק ירצה לדעת על הוצאות קבועות כמו שכר דירה (אם אתם שוכרים), תשלומי הלוואות אחרות, הוצאות לילדים ועוד. הוא מנסה להבין כמה “כסף פנוי” נשאר לכם אחרי כל ההוצאות.
• האם אתם עומדים בתשלומים של הלוואות אחרות? הבנק בודק את ההיסטוריה הפיננסית שלכם כדי לוודא שאתם לא כאלה שמפספסים תשלומים.

כל הבדיקות האלה עוזרות לבנק לחשב משהו שנקרא “כושר החזר”. זה אומר כמה אתם יכולים להחזיר כל חודש לבנק מבלי להיכנס לקשיים. בדרך כלל, הבנק לא יאשר לכם החזר חודשי שיעבור אחוז מסוים מההכנסה שלכם, למשל 30% או 40%, כדי שתישאר לכם מספיק כסף לחיים יום-יומיים. תוכלו ללמוד יותר על התהליך לקיחת משכנתא.

הפיתוי של המשכנתא המקסימלית

כשהבנק אומר לכם “אתם יכולים לקבל עד סכום כזה!”, זה מאוד מפתה. למה לא לקחת כמה שיותר? הרי ככל שלוקחים יותר, אפשר לקנות בית גדול יותר, או בית בשכונה טובה יותר, או אולי אפילו לחשוב על השקעה עתידית. הנה כמה סיבות שאנשים נמשכים לקחת את המשכנתא המקסימלית:

• בית גדול ויוקרתי יותר: מי לא רוצה בית עם יותר חדרים, גינה גדולה, או במקום שנראה מהאגדות? כסף נוסף מהבנק יכול לעזור להגשים את החלום הזה.
• מיקום טוב יותר: לפעמים, תוספת קטנה לסכום המשכנתא יכולה לאפשר לכם לקנות בית באזור עם בתי ספר טובים יותר, קרוב יותר לעבודה, או קרוב למשפחה.
• “לנצל את ההזדמנות”: אנשים חושבים שאם הבנק מוכן לתת, כדאי לקחת. אולי מחר הריבית תעלה, או מחירי הדירות יעלו עוד יותר.
• שיפוצים והשקעות נוספות: יש מי שלוקח משכנתא גדולה יותר כדי שיישאר לו כסף לשיפוץ הבית מיד אחרי הקנייה, או לרכישת רהיטים חדשים.

החלומות האלה הם טבעיים ונפלאים. אבל כמו בכל דבר, חשוב לראות גם את הצד השני של המטבע, ולהבין מהם הסיכונים וההשלכות של החלטה כזו.

הסכנות בלקיחת משכנתא מקסימלית

כמו שבכל משחק יש כללים וצריך לחשוב קדימה, גם פה צריך לחשוב על העתיד. לקיחת משכנתא מקסימלית יכולה להישמע כמו רעיון מבריק בהתחלה, אבל היא עלולה להביא איתה כמה אתגרים לא קטנים. חשוב שתבינו אותם היטב:

החזר חודשי גבוה ופחות כסף פנוי:

• לחץ כלכלי יומיומי: אם ההחזר החודשי של המשכנתא גבוה מאוד, יישאר לכם מעט מאוד כסף להוצאות אחרות. זה אומר פחות כסף לבילויים, לחופשות, לחוגים לילדים, או אפילו לקניות בסופר. החיים עלולים להפוך להיות מתוחים ומלחיצים מבחינה כספית.
• “לחנוק” את התקציב: כמו שמישהו לובש בגד צמוד מדי, וקשה לו לנשום, כך גם תקציב שבו רוב הכסף הולך למשכנתא – הוא “חונק” אתכם.

חוסר גמישות במקרה של שינויים:

• מה קורה אם ההכנסה יורדת? לפעמים, דברים לא צפויים קורים. אולי אחד ההורים מאבד את עבודתו, או שיש ירידה בהכנסות. אם ההחזר החודשי של המשכנתא גבוה מאוד, כל ירידה בהכנסה עלולה להכניס אתכם לצרה גדולה.
• שינויים בריבית: הרבה מהמשכנתאות צמודות לריביות שמשתנות (כמו ריבית הפריים). אם הריבית עולה, ההחזר החודשי שלכם עלול לעלות באופן משמעותי. אם כבר לקחתם את המקסימום, עלייה כזו יכולה להיות בלתי נסבלת. תוכלו לקרוא על מסלולי משכנתא שונים בתמהיל משכנתא.
• הוצאות בלתי צפויות: מה אם הילד צריך טיפול שיניים יקר? מה אם הרכב מתקלקל וצריך תיקון גדול? אם אין לכם “כרית ביטחון” של כסף בצד, הוצאות כאלה עלולות להיות קטסטרופליות.

ה”כדור שלג” של חובות:

כשאין מספיק כסף, אנשים לפעמים לוקחים עוד הלוואות כדי לכסות את ההוצאות. זה יכול להפוך ל”כדור שלג” של חובות שהולך וגדל וקשה מאוד לעצור אותו. לכן, חשוב מאוד לא לקחת סיכון כזה.

היתרונות של לקיחת משכנתא קטנה יותר (או לא מקסימלית)

לעומת הפיתוי לקחת את המקסימום, יש הרבה יתרונות בלקיחת משכנתא קטנה יותר. זה כמו שכשאתם קונים חולצה, אתם לא קונים את המידה הגדולה ביותר רק בגלל שהיא קיימת, אלא את המידה שמתאימה לכם בול ונוחה לכם. כך גם עם משכנתא:

1. שקט נפשי ופחות לחץ: כשההחזר החודשי נמוך יותר, אתם יודעים שיש לכם מספיק כסף לחיות ברווחה, לחסוך, וגם להוציא על דברים שאתם אוהבים. אין צורך לדאוג כל הזמן “האם נצליח לשלם החודש?”.
2. גמישות כלכלית: יש לכם יותר כסף פנוי. זה אומר שאם פתאום יש הוצאה גדולה, או אם אתם רוצים לצאת לחופשה, או שצריך לשלם על משהו חשוב לילדים – יש לכם את היכולת לכך.
3. “כרית ביטחון”: אתם יכולים לחסוך כסף בצד ל”יום גשום”. זהו סכום כסף שמיועד למקרים בלתי צפויים, כמו אובדן עבודה או מחלה. כרית ביטחון כזו נותנת תחושה של ביטחון ושליטה.
4. אפשרות לחיסכון: כשנשאר לכם כסף, אתם יכולים לשים אותו בצד לחיסכון עתידי – אולי ללימודים של הילדים, אולי לדירה נוספת בעתיד, או לפנסיה.
5. השקעות אחרות: אולי תרצו להשקיע בעסק קטן, או ללמוד משהו חדש. כסף פנוי מאפשר לכם להגשים חלומות נוספים, לא רק את חלום הבית.
6. יכולת להחזיר את המשכנתא מוקדם יותר: אם יש לכם כסף פנוי, תוכלו להחליט לשלם יותר כל חודש או לבצע “פירעון מוקדם” של חלק מהמשכנתא, וכך לסיים אותה מהר יותר ולחסוך המון כסף על ריביות.

איך מחליטים כמה משכנתא לקחת? (תכנון חכם)

ההחלטה על גובה המשכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר בחיים שלכם. לכן, אסור למהר ואסור להחליט בלי לחשוב היטב. הנה כמה צעדים שיעזרו לכם לתכנן נכון:

1. חשבו על התקציב המשפחתי שלכם (לא רק על ההכנסה):

קחו דף ועט, או פתחו קובץ במחשב. רשמו את כל ההכנסות שלכם (משכורות, קצבאות, כל כסף שנכנס). מול זה, רשמו את כל ההוצאות הקבועות שלכם: חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט), ארנונה, גן ילדים, חוגים, אוכל, ביגוד, תחבורה, בילויים. אל תשכחו כלום! ככה תדעו כמה כסף באמת נשאר לכם בכל חודש. זה נקרא תכנון משכנתא נכון.

דוגמה לתקציב משפחתי (מספרים לדוגמה בלבד!)

סוג	פירוט	סכום חודשי
הכנסות	משכורות נטו	X ש”ח
	הכנסות נוספות (קצבאות/עסק)	Y ש”ח
הוצאות קבועות	שכר דירה (אם רלוונטי)	Z ש”ח
	חשבונות (חשמל, מים, גז, אינטרנט)	A ש”ח
	חינוך (גן, חוגים)	B ש”ח
	תחבורה (דלק, אוטובוס)	C ש”ח
	החזרי הלוואות אחרות	D ש”ח
הוצאות משתנות	אוכל וקניות בסופר	E ש”ח
	בילויים ופנאי	F ש”ח
	ביגוד וצורכי בית	G ש”ח
סך הכנסות חודשי		X + Y ש”ח
סך הוצאות חודשי		Z + A + B + C + D + E + F + G ש”ח
כסף פנוי לפני משכנתא		סך הכנסות – סך הוצאות ש”ח

2. אל תסמכו רק על מה שהבנק אומר:

הבנק יגיד לכם כמה הוא מוכן לתת לכם, וזה חשוב. אבל הבנק בודק רק את המספרים היבשים. הוא לא יודע אם אתם רוצים לטייל בעולם, אם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה, או אם אתם רוצים לפתוח עסק חדש. אתם צריכים לדעת מה טוב לכם, ומה תוכלו לעמוד בו בכיף, בלי לחץ. תמיד השאירו מרווח ביטחון. תזכרו שגם אם הבנק מציע לכם 100%, אתם לא חייבים לקחת את הכל.

3. חשבו על העתיד:

המשכנתא היא התחייבות ארוכה. נסו לחשוב קדימה:

• האם המשכורת שלכם צפויה לעלות או לרדת?
• האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה? (ילדים נוספים פירושם יותר הוצאות).
• האם אתם צופים שינויים אחרים בחיים שישפיעו על ההכנסות או ההוצאות?
• האם יש לכם תוכניות גדולות אחרות (לימודים, טיול גדול, עזרה להורים)?

ככל שתחשבו רחוק יותר, כך ההחלטה שלכם תהיה טובה יותר.

4. צרו “כרית ביטחון” (קרן חירום):

תמיד כדאי שיהיה לכם סכום כסף בצד, שיכול לכסות הוצאות של כמה חודשים, למקרה שמשהו בלתי צפוי קורה. לקיחת משכנתא קטנה יותר תאפשר לכם לבנות את הכרית הזו בקלות רבה יותר. כדאי מאוד שיהיה לכם לפחות סכום שיספיק ל-3 עד 6 חודשי מחיה, כולל תשלום המשכנתא, שמור בחיסכון נפרד שקל לגשת אליו.

5. התייעצו עם מומחים:

קניית בית ולקיחת משכנתא זה דבר מורכב. בדיוק כמו שכשאתם חולים אתם הולכים לרופא, וכשאתם רוצים לבנות משהו אתם הולכים למהנדס, גם כאן כדאי להתייעץ עם מי שמבין בזה הכי טוב. יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע שיעזור לכם להבין את כל הפרטים, לבנות תוכנית מתאימה ליכולות שלכם, ואפילו לנהל משא ומתן עם הבנקים השונים כדי שתקבלו את התנאים הטובים ביותר. אל תתביישו או תחשבו שאתם יודעים הכל – עזרה מקצועית היא מפתח להצלחה. תוכלו למצוא מידע נוסף בעמוד צרו קשר ובאודות.

יועץ משכנתאות יעזור לכם לא רק להבין כמה כסף כדאי לקחת, אלא גם איך לפרוס את התשלומים לאורך השנים בצורה חכמה (זה נקרא תמהיל משכנתא), ואיזה סוגי ריביות מתאימים לכם. יש כל כך הרבה אפשרויות, ויועץ מומחה יכול לעשות לכם סדר בראש ולחסוך לכם המון כאב ראש וגם כסף בטווח הארוך. הוא גם יכול להסביר לכם על הבנקים השונים ומה כל אחד מהם מציע.

לסיכום: האם לקחת משכנתא מקסימלית?