האם לוותר על ביטוח מבנה בדירה שכורה?

האם לוותר על ביטוח מבנה בדירה שכורה? מדריך פשוט לכל שוכר

האם אתם גרים בדירה שכורה? בטח אתם משלמים שכר דירה, חשבונות חשמל ומים, ואולי גם ארנונה. אבל האם חשבתם פעם מה קורה אם קיר נסדק, צינור מתפוצץ או יש שריפה בדירה? מי אחראי לתקן את הנזק? ומי משלם על התיקונים היקרים האלה? במאמר הזה נדבר על משהו שנקרא “ביטוח מבנה” ונסביר למה הוא חשוב, גם כשאתם שוכרים דירה.

מה זה בעצם ביטוח מבנה?

דמיינו שהדירה שלכם היא כמו גוף. ביטוח מבנה הוא כמו הביטוח שמגן על ה”שלד” של הגוף – העצמות, העור והאיברים הפנימיים החשובים. הוא מגן על מה שמחזיק את הדירה יחד: הקירות, הרצפות, התקרות, החלונות, הדלתות, הצנרת, מערכת החשמל, ואפילו הדוד והמטבח המובנה. הוא לא מגן על הרהיטים שלכם, על הטלוויזיה, או על הבגדים שלכם – אלה דברים אחרים שעליהם נדבר אחר כך.

למה צריך ביטוח מבנה?

החיים מלאים בהפתעות, ולפעמים קורות תקלות גדולות ולא נעימות. חשבו על הדברים הבאים:

* נזקי צנרת: צינור ישן שמתפוצץ ומציף את הדירה או אפילו את דירת השכן מלמטה. המים יכולים להרוס קירות, רצפות וארונות.
* שריפה: לפעמים, חס וחלילה, פורצת שריפה. היא יכולה להיגרם מתקלה במכשיר חשמלי, מקצר, או אפילו מסיר שנשכח על הגז. שריפה כזו יכולה להרוס חלקים גדולים מהדירה.
* נזקי טבע: בישראל יש גם רעידות אדמה, וגם סערות חזקות שעלולות לגרום נזקים לגג או לקירות חיצוניים.
* פריצה: אם פורצים לדירה וגורמים נזק לדלת, לחלון או למנעול – ביטוח המבנה יכול לכסות את עלות התיקון.
* נפילת חפצים: לעיתים, חפץ כבד יכול ליפול, למשל עץ בחצר, ולגרום נזק למבנה עצמו.

כל הנזקים האלה הם יקרים מאוד לתיקון. אם אין ביטוח, מישהו צריך לשלם על הכל, וזה יכול להיות סכום עצום של כסף.

מי אחראי לביטוח המבנה בדירה שכורה?

כאן טמון לב העניין. בדרך כלל, ביטוח מבנה הוא באחריות בעל הדירה, כלומר המשכיר. למה? כי המבנה הוא שלו. הוא הבעלים של הקירות, הרצפות והצנרת. אם קורה נזק גדול למבנה, בעל הדירה הוא זה שצריך לדאוג לתיקון, והביטוח הזה נועד להגן עליו מפני הוצאות ענק.

בעל דירה שלקח משכנתא על הדירה שלו, מחויב על פי רוב על ידי הבנק (כמו בנקים שמשכנתא.org.il עובד איתם) לבטח את המבנה. זה נועד להגן גם על הבנק, שכן הדירה היא בטוחה עבור ההלוואה שנתן. תוכלו לקרוא עוד על מהי משכנתא ותהליך לקיחת משכנתא כדי להבין טוב יותר את הקשר.

האם השוכר צריך לדאוג אם בעל הדירה לא ביטח את המבנה?

זו שאלה חשובה מאוד! גם אם על פי חוק האחריות לביטוח המבנה היא של בעל הדירה, כדאי מאוד שתדאגו שיהיה ביטוח כזה. למה?

1. שקט נפשי: אם קורה נזק גדול, אתם לא רוצים למצוא את עצמכם גרים בדירה הרוסה, או ללא קורת גג, בזמן שבעל הדירה מנסה לגייס כסף לתיקונים או מתווכח עם קבלנים. ביטוח מבנה מבטיח שהתיקון יהיה מהיר ויעיל.
2. הגנה מפני אחריות: מה קורה אם אתם, בטעות, גרמתם נזק למבנה? למשל, אם צינור נשבר בגלל שיפוץ קטן שעשיתם ללא אישור, או בגלל פריטים כבדים שהצבתם באופן לא בטיחותי. במקרים מסוימים, בעל הדירה יכול לבוא אליכם בדרישה שתשלמו על הנזק. אם יש ביטוח מבנה, הוא יכול לעזור בפתרון הבעיה.
3. הגנה על צד ג’: רוב פוליסות ביטוח המבנה כוללות גם כיסוי “צד ג'”. זה אומר שאם מישהו שאינו אתם או בעל הדירה נפגע בדירה בגלל ליקוי במבנה (לדוגמה, שכן או אורח מעד ונפגע בגלל רצפה עקומה או רטיבות בקיר), הביטוח יכסה את הנזקים. זה מגן גם עליכם וגם על בעל הדירה מתביעות יקרות.

מה לעשות לפני שחותמים על חוזה שכירות?

כדי לוודא שאתם מכוסים ובטוחים, הנה כמה דברים שחשוב שתבדקו ותעשו:

* שאלו את בעל הדירה: אל תתביישו לשאול את בעל הדירה אם יש לו ביטוח מבנה. זו שאלה לגיטימית וחשובה מאוד.
* בקשו לראות את הפוליסה: בעל דירה הגון ובטוח בעצמו ישמח להראות לכם את תעודת הביטוח או את פרטי הפוליסה. ככה תדעו בדיוק מה מכוסה.
* ודאו שזה מצוין בחוזה: אם בעל הדירה אומר שיש לו ביטוח מבנה, בקשו שזה יופיע במפורש בחוזה השכירות. כך תהיו רגועים שהדברים כתובים וברורים. אם לא, יכול להיות שתרצו להתייעץ עם עורך דין או להעלות את הנושא שוב.

מה ההבדל בין ביטוח מבנה לביטוח תכולה?

זוכרים את דוגמת הגוף? ביטוח מבנה הוא העצמות והעור. ביטוח תכולה הוא ה”בגדים” וה”חפצים” שבתוך הגוף – כלומר, כל הרהיטים שלכם, מכשירי החשמל, הבגדים, הספרים, הצעצועים, ואפילו התכשיטים.

* ביטוח מבנה: מגן על הדירה עצמה (קירות, רצפות, צנרת). הוא בדרך כלל באחריות בעל הדירה.
* ביטוח תכולה: מגן על כל הדברים הפרטיים שלכם שבתוך הדירה. זה הביטוח שאתם, כשוכרים, צריכים לקחת על עצמכם.

גם אם לבעל הדירה יש ביטוח מבנה מצוין, הוא לא יכסה את נזקי הטלוויזיה שלכם שנשרפה בשריפה, או את המחשב הנייד שלכם שנפגע מהצפה. בשביל זה אתם צריכים ביטוח תכולה. ביטוח תכולה כולל לעיתים קרובות גם כיסוי “צד ג'” עבורכם, בדומה לביטוח המבנה של בעל הדירה, כדי לכסות מצבים בהם אורח נפגע בגלל משהו שקרה בגללכם או בגלל הציוד שלכם.

טבלה מסכמת: ביטוח מבנה מול ביטוח תכולה

מאפיין	ביטוח מבנה	ביטוח תכולה
מה הוא מכסה?	קירות, רצפות, תקרות, חלונות, דלתות, צנרת, חשמל, דוד, מטבח מובנה.	רהיטים, מכשירי חשמל, בגדים, ספרים, תכשיטים, ציוד אישי.
מי בדרך כלל אחראי?	בעל הדירה (המשכיר).	השוכר (אתם).
האם הבנק דורש אותו?	כן, בדרך כלל אם יש משכנתא על הנכס.	לא, זו החלטה אישית של השוכר.
מה קורה בנזק גדול?	הביטוח משלם על תיקון המבנה.	הביטוח משלם על החלפה או תיקון של חפציכם.

נזקים שנגרמו על ידי השוכר: איך זה עובד?

ומה קורה אם אתם, השוכרים, גרמתם נזק למבנה? לדוגמה, אם אתם קודחים בקיר כדי לתלות תמונה ובטעות פוגעים בצינור מים? או אם שכחתם סיר על הגז שגרם לשריפה קטנה שפגעה בקיר המטבח?

במקרים כאלה, המצב קצת יותר מורכב.
* אם יש ביטוח מבנה לבעל הדירה: רוב הסיכויים שהביטוח יכסה את הנזק למבנה. אבל, חברת הביטוח עשויה לדרוש את הכסף מכם, השוכרים, שגרמתם לנזק.
* אם אין ביטוח מבנה: אז כל האחריות הכספית נופלת עליכם ועל בעל הדירה. בעל הדירה יכול לתבוע אתכם ולדרוש שתשלמו על התיקונים. זה יכול להיות סכום כסף עצום.

כאן נכנס שוב לתמונה ביטוח התכולה שלכם, ובתוכו סעיף שנקרא “אחריות צד ג'”. סעיף זה יכול לכסות נזקים שאתם גרמתם בטעות למבנה הדירה, או לאנשים אחרים. לכן, חשוב מאוד שלכל שוכר יהיה ביטוח תכולה הכולל גם כיסוי צד ג’, כדי להגן על עצמו במצבים כאלה.

השפעה על תכנון פיננסי עתידי

גם אם אתם כרגע שוכרים, ייתכן שבעתיד תרצו לקנות דירה משלכם. ההבנה של נושאים כמו ביטוח מבנה, אחריות ועלויות תיקונים גדולים, היא חלק חשוב מתכנון משכנתא נכון וניהול פיננסי חכם. ניהול נכון של הסיכונים בזמן שאתם שוכרים, יכול לחסוך לכם כסף רב בעתיד ולאפשר לכם להתמקד בחיסכון לבית חלומותיכם. אם תרצו לדעת עוד על איך להתנהל נכון כלכלית, תוכלו למצוא מידע רב במדריך המשכנתאות המלא שלנו.

מה אם המשכיר אומר “לא צריך”?

לפעמים, בעל דירה עשוי לטעון ש”לא צריך” ביטוח מבנה, או שהוא לא רואה בזה חשיבות. הוא אולי רוצה לחסוך את עלות הביטוח. במקרה כזה, אתם צריכים להיות מאוד זהירים:
* האם הוא יודע מה הוא אומר? יכול להיות שהוא פשוט לא מבין את חשיבות הביטוח, או לא חושב שדברים רעים יכולים לקרות.
* האם הדירה ממושכנת? אם הדירה ממושכנת, סביר להניח שהבנק שלו כן דורש ביטוח מבנה. אם הוא אומר שאין לו, זה יכול להעיד על בעיה מול הבנק או על הסתרת מידע.
* האם אתם מוכנים לקחת את הסיכון? אם אין ביטוח מבנה, כל נזק גדול נופל עליכם (בעיקר אם אתם גרמתם לו) או עליו. אתם כנראה לא רוצים להיות בסיטואציה שבה הדירה הופכת לבלתי ראויה למגורים ללא פתרון מהיר.

בסיטואציה כזו, כדאי לשקול את האפשרויות שלכם. האם אתם מוכנים לקחת את הסיכון? אולי לבקש הפחתה בשכר הדירה כדי שתוכלו אתם לרכוש פוליסת ביטוח מבנה (או לפחות פוליסה שמגינה עליכם מפני נזקים שאתם גורמים למבנה)? זו שאלה שיש לדון בה ברצינות עם בעל הדירה. זכרו, המטרה היא להגן על שני הצדדים.

סיכום – למה לא לוותר על ביטוח מבנה (גם אם אתם רק שוכרים)

אז, האם לוותר על ביטוח מבנה בדירה שכורה? התשובה היא: לעולם לא לוותר על כך שהדירה תהיה מבוטחת בביטוח מבנה! גם אם זה לא אתם שמשלמים עליו. חשוב לוודא שלבעל הדירה יש ביטוח מבנה. למה?

1. הגנה על הבית שלכם: זה מבטיח שאם יקרה נזק גדול (כמו שריפה או הצפה), הבית יתוקן במהירות וביעילות, ולא תמצאו את עצמכם ללא קורת גג או בדירה הרוסה.
2. שקט נפשי: אתם לא צריכים לדאוג מי ישלם על תיקונים יקרים או להתמודד עם ויכוחים עם בעל הדירה על מי אחראי.
3. הגנה מפני תביעות: אם אתם בטעות גרמתם נזק למבנה, או אם מישהו נפגע בדירה בגלל ליקוי בה, ביטוח המבנה יכול לעזור לפתור את הבעיה ולמנוע מכם הוצאות ענק.

זכרו תמיד:
* שאלו את בעל הדירה על ביטוח מבנה.
* ודאו שזה מופיע בחוזה השכירות.
* קחו ביטוח תכולה משלכם, שיגן על החפצים שלכם ויכלול אחריות צד ג’ עבורכם.

הידע וההבנה שלכם בנושאי ביטוח ואחריות, יעזרו לכם להיות שוכרים חכמים ובטוחים. אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור איתנו קשר באתר משכנתא.org.il. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם הדיור והכספים.