היי לכם, ילדים גדולים ובכלל כל מי שקורא! ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף, הבית והעתיד שלכם. בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא“, וקצת תהיתם מה זה אומר. בקיצור, משכנתא זה כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית – המקום שבו אתם גרים, משחקים, אוכלים וישנים. זו החלטה חשובה מאוד, וכשמגיעים אליה, צריך לחשוב על הרבה דברים. אתם יכולים ללמוד עוד על מהי משכנתא כאן.
אחרי שלוקחים משכנתא, ההורים (או אתם, כשתהיו גדולים) צריכים לשלם לבנק סכום כסף קבוע כל חודש, למשך הרבה שנים. זה יכול להרגיש כאילו רוב הכסף הולך לתשלום הזה. אבל רגע, האם זה אומר שצריך להפסיק לחסוך? האם כל הכסף צריך ללכת רק למשכנתא? במאמר הזה נגלה למה חשוב מאוד להמשיך לחסוך, אפילו אחרי שלקחתם משכנתא, ואיך עושים את זה בצורה חכמה ומהנה!
הבנת המשכנתא והחיסכון: מה קודם למה?
לדמיין את המשכנתא כמו חבר טוב ועוזר שלקחתם איתכם למסע קניית הבית. הוא עוזר לכם להגיע ליעד, אבל הוא גם צריך שתדאגו לו ותשלמו לו בחזרה. התשלומים החודשיים הם כמו דמי החברות שאתם משלמים כדי שהבית יהיה שלכם. זה משהו קבוע וחשוב, שלא כדאי לשכוח אף פעם.
אבל, כמו שבמשחק אתם לא שמים את כל הקלפים שלכם על מהלך אחד, גם בכסף חשוב לא לשים את כל הביצים בסל אחד. החיסכון הוא כמו אוסף של מטבעות או קלפים נדירים שאתם שומרים בצד. אלה הכסף שאתם לא מוציאים ישר, אלא שומרים אותו למטרות מיוחדות בעתיד, או למקרים שבהם תצטרכו עזרה פתאומית. חשבו על זה כמו על צנצנת חלומות – כל שקל שאתם חוסכים, מקרב אתכם צעד אחד אל חלום כלשהו.
למה בכלל לחסוך? המצפן הכלכלי שלכם
אולי אתם שואלים את עצמכם, “אם אני משלם כל חודש על הבית, למה אני צריך לחסוך כסף נוסף?” זו שאלה מצוינת! התשובה פשוטה: החיסכון הוא כמו מפת דרכים שתעזור לכם לנווט בבטחה בעתיד, ולהגיע לכל המקומות שאתם רוצים להגיע אליהם. הנה כמה סיבות מעולות למה כדאי לחסוך:
- קרן חירום: רשת הביטחון שלכם
חיים הם כמו משחק הרפתקאות, ולפעמים קורים דברים לא צפויים. יכול להיות שהמחשב יתקלקל, האוטו יצטרך תיקון, או שתצטרכו ללכת לרופא בלי שציפיתם. במצבים כאלה, קרן חירום היא כמו קסם שיש לכם בכספת – כסף ששמרתם במיוחד למקרים דחופים ולא צפויים. זה נותן לכם שקט נפשי ויודעים שתמיד יש לכם גב כלכלי. נדבר על זה בהרחבה בהמשך. - מטרות עתידיות: חלומות שיש להגשים
יש לכם חלומות? טיול גדול לחו”ל? ללמוד מקצוע שאתם אוהבים? לקנות אופניים חשמליים משוכללים או מכשיר טכנולוגי חדש? אולי לשפץ את הבית ולבנות חדר משחקים? בשביל כל אלה צריך כסף. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך יהיה לכם יותר זמן לאסוף את הסכום הדרוש, והחלומות שלכם ירגישו קרובים יותר. - הזדמנויות: כסף שמחכה לפעול
לפעמים, מופיעות הזדמנויות פתאומיות – אולי יש מבצע מיוחד על משהו שאתם רוצים, או קורס מרתק שנפתח. אם יש לכם כסף בצד, אתם יכולים לקפוץ על ההזדמנויות האלה ולא לפספס אותן. חיסכון מעניק לכם גמישות וכוח בחירה.
האם אפשר גם וגם? לאתגר את הכסף שלכם
התשובה הקצרה היא: כן, בהחלט אפשר גם וגם! זה לא או משכנתא או חיסכון, אלא שניהם יחד. זה כמו לשחק כדורגל: אתם צריכים גם להגן על השער שלכם (לשלם את המשכנתא) וגם לתקוף ולהבקיע שערים (לחסוך למטרות עתידיות). הסוד הוא לתכנן טוב ולנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה. תכנון משכנתא נכון הוא המפתח, ותוכלו ללמוד על כך במדריך שלנו.
תקציב משפחתי: מפת הדרכים הפיננסית שלכם
איך מתכננים? בעזרת תקציב! תקציב זה כמו מפה מפורטת שמראה לכם בדיוק לאן הכסף שלכם הולך ולאן הוא צריך ללכת. זה עוזר לכם לראות כמה כסף נכנס הביתה (הכנסות) וכמה כסף יוצא (הוצאות) – כולל תשלום המשכנתא, קניות, בילויים וגם החיסכון. כשאתם יודעים את זה, קל יותר לקבל החלטות חכמות.
איך בונים תקציב בקלות?
- הכנסות: סופרים את כל הכסף שנכנס הביתה בחודש – משכורות של ההורים, עבודות מזדמנות, וכל מקור כספי אחר.
- הוצאות קבועות: אלה תשלומים שאתם יודעים שתצטרכו לשלם כל חודש, כמו תשלום המשכנתא (תהליך המשכנתא כולל את קביעת התשלומים האלה), חשבונות חשמל ומים, אינטרנט, שכר לימוד ועוד.
- הוצאות משתנות: אלה תשלומים שיכולים להשתנות כל חודש, כמו קניות בסופר, יציאות לבילויים, בגדים חדשים או מתנות.
- היכן ניתן לחסוך? אחרי שאתם יודעים כמה נכנס וכמה יוצא, אתם יכולים לראות כמה כסף נשאר לכם. את הסכום הזה אפשר לחלק: חלק לחיסכון, וחלק להוצאות קטנות וכיפיות שאתם רוצים.
הנה דוגמה פשוטה לאיך תקציב יכול להיראות:
| קטגוריה | הכנסה/הוצאה חודשית (דוגמה) |
|---|---|
| הכנסות נטו (אחרי מסים) | 15,000 ש”ח |
| תשלום משכנתא | 5,000 ש”ח (זכרו, תשלום המשכנתא הוא חלק מתהליך קבלת המשכנתא. למידע נוסף: תהליך המשכנתא) |
| חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט, גז) | 1,500 ש”ח |
| מזון וקניות בסופר | 2,500 ש”ח |
| תחבורה (דלק, אוטובוסים) | 1,000 ש”ח |
| חינוך ופעילויות לילדים | 1,200 ש”ח |
| סה”כ הוצאות קבועות ומשתנות | 11,200 ש”ח |
| כסף פנוי לחיסכון/בילויים | 3,800 ש”ח |
| מתוך הכסף הפנוי: חיסכון חודשי | 2,000 ש”ח (הולך לקרן חירום ומטרות עתידיות) |
| מתוך הכסף הפנוי: בילויים והנאות | 1,800 ש”ח |
כמו שאתם רואים בטבלה, גם אחרי שמשלמים את המשכנתא וכל שאר ההוצאות, עדיין נשאר כסף שאפשר לחסוך. המפתח הוא להחליט מראש כמה רוצים לחסוך ולעשות זאת באופן קבוע.
קרן חירום: המגן הסודי שלכם
בואו נדבר קצת יותר על קרן חירום, כי היא כל כך חשובה. דמיינו שאתם בונים מגדל לגו ענק ויפה. אתם עובדים קשה, מתכננים כל לבנה. פתאום, רעידת אדמה קטנה (או אחות קטנה סקרנית) מגיעה ו… המגדל קצת מתנדנד. אם יש לכם לבנות נוספות בצד, אתם יכולים לתקן במהירות ולהמשיך לבנות. קרן חירום היא בדיוק הלבנות הנוספות האלה.
היא נועדה לכסות הוצאות בלתי צפויות, כדי שלא תצטרכו לדאוג או להיכנס לחובות כשאלה קורות. חשבו על תיקון גדול בבית, הוצאות רפואיות פתאומיות, או אפילו אם חלילה אחד ההורים מפסיק לעבוד לזמן מה. הכסף בקרן החירום הוא כמו חבר נאמן שיבוא לעזור ברגעים קשים.
כמה כסף צריך בקרן חירום?
הכלל המקובל הוא לחסוך סכום שיספיק לכסות את ההוצאות החודשיות שלכם למשך 3 עד 6 חודשים. כלומר, אם ההוצאות החודשיות שלכם הן 10,000 ש”ח, כדאי לכם שיהיו לכם בצד בין 30,000 ל-60,000 ש”ח בקרן חירום. זה נשמע המון, נכון? אבל אתם לא חייבים להשיג את זה ביום אחד. אתם יכולים להתחיל בקטן, לחסוך כל חודש קצת, ועם הזמן הסכום יגדל ויגדל.
את הכסף הזה כדאי לשמור במקום בטוח ונגיש, כמו חשבון חיסכון בנקאי, כדי שתוכלו להשתמש בו במהירות כשצריך, אבל שלא תתפתו להשתמש בו לדברים אחרים. בנקים שונים מציעים מסלולי חיסכון שונים, ותמיד כדאי לבדוק אותם. תוכלו ללמוד עוד על הבנקים השונים ואיך הם עובדים בדף הבנקים שלנו.
חיסכון למטרות עתידיות: להגשים חלומות עם משכנתא
מעבר לקרן חירום, חשוב לחסוך גם למטרות שאינן דחופות, אלא כאלה שפשוט ישמחו אתכם בעתיד. גם כשמשלמים משכנתא, אתם עדיין בונים את העתיד שלכם – וזה כולל גם הגשמת חלומות.
- חינוך ילדים: כשתהיו גדולים יותר, אולי תרצו ללמוד באוניברסיטה, ללכת לקורסים מיוחדים, או לטייל בחו”ל במסגרת לימודים. כל אלה עולים כסף, וחיסכון מוקדם יעזור לכם מאוד.
- פנסיה (בפשטות): כשתהיו ממש מבוגרים ותפסיקו לעבוד, עדיין תצטרכו כסף כדי לחיות וליהנות מהחיים. פנסיה זה בדיוק הכסף שאתם חוסכים לאורך החיים כדי שיהיה לכם מספיק לזקנה. ההורים שלכם כבר חוסכים לפנסיה, וזה חשוב מאוד.
- שיפוץ הבית: אחרי כמה שנים, אולי תרצו לשפץ את הבית, להוסיף חדר, לשנות את העיצוב, או לבנות בריכה בחצר. אלה דברים גדולים ומרגשים, אבל הם דורשים סכומים משמעותיים. חיסכון מראש לשיפוץ יעזור לכם להגשים את החלומות האלה בלי להיכנס לחובות נוספים. תוכלו לקרוא עוד טיפים ומידע במדריך המשכנתאות המקיף שלנו.
- חופשות ובילויים: לא הכל חייב להיות רציני! חיסכון קטן כל חודש יכול להפוך לטיול משפחתי לחו”ל, סוף שבוע בצימר, או פשוט כסף לבילויים כיפיים עם חברים.
האם כדאי להקטין את המשכנתא או לחסוך? הדילמה הגדולה
זו שאלה שאנשים רבים שואלים את עצמם: אם יש לי כסף פנוי, האם כדאי לי להשתמש בו כדי להחזיר חלק מהמשכנתא (ולסיים אותה מוקדם יותר, או להקטין את התשלומים החודשיים), או שעדיף לחסוך את הכסף הזה למטרות אחרות? אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, כי זה תלוי בהרבה דברים. בואו נבין את היתרונות של כל דרך.
מהם היתרונות של כל דרך?
- הקטנת המשכנתא:
- שקט נפשי: כשאתם מקטינים את המשכנתא, אתם “חייבים” פחות כסף לבנק. זה יכול לתת תחושה נהדרת של הקלה ושקט נפשי.
- פחות ריבית לאורך זמן: הבנק מרוויח מהריבית שאתם משלמים על ההלוואה. אם אתם מחזירים חלק מהכסף מוקדם יותר, אתם משלמים פחות ריבית בסך הכל. זה חוסך לכם כסף בטווח הארוך.
- הקטנת התשלום החודשי: לפעמים, הקטנת המשכנתא יכולה גם להוביל להקטנת התשלום החודשי, מה שישחרר לכם יותר כסף בחודש למטרות אחרות.
- חיסכון:
- נזילות (נגישות לכסף): כסף שחסכתם בחשבון חיסכון נגיש לכם יחסית בקלות אם אתם צריכים אותו במפתיע (לקרן חירום, לדוגמה). כסף שנכנס למשכנתא פחות נגיש.
- גמישות: אתם יכולים להחליט למה להשתמש בכסף החסוך בכל רגע נתון – אולי לטיול, אולי ללימודים, אולי להשקעה כלשהי.
- הזדמנויות השקעה: לפעמים, אם אתם מבוגרים יותר ויש לכם ידע, אפשר “להשקיע” את הכסף החסוך במקומות שיניבו לכם יותר כסף ממה שתחסכו על ידי הקטנת המשכנתא (אבל זה כבר נושא למבוגרים, ודורש ידע וזהירות!).
אז מה עדיף? בדרך כלל, ההמלצה היא קודם כל לבנות קרן חירום מספקת. רק אחרי שיש לכם רשת ביטחון טובה, תוכלו לחשוב האם להקטין את המשכנתא, לחסוך למטרות אחרות, או לשלב בין השניים. חשוב לבחון את הצרכים והמטרות של המשפחה. לפעמים, יש גם אפשרות לשלב בין מסלולי משכנתא שונים (מה שנקרא “תמהיל משכנתא”) שיכולים לעזור, ותוכלו ללמוד על כך בעמוד תמהיל המשכנתא.
הרגלי חיסכון חכמים: הופכים את החיסכון למשחק
לחסוך זה לא חייב להיות משעמם! אפשר להפוך את זה למשחק, לאתגר משפחתי, או פשוט להרגל טוב שאתם מאמצים. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם:
- חיסכון אוטומטי: בקשו מהבנק להעביר אוטומטית סכום קבוע כל חודש מחשבון העובר ושב לחשבון החיסכון. ככה אתם לא צריכים לזכור, והכסף “קופץ” לחיסכון מעצמו! זה נקרא “לשלם לעצמך קודם”.
- “תמיד תשלם לעצמך קודם”: ברגע שהכסף נכנס, הפרישו מיד את הסכום שאתם רוצים לחסוך. רק אחר כך התחילו לשלם חשבונות ולקנות דברים. ככה אתם מוודאים שהחיסכון לא “נשכח”.
- מעקב וביקורת: כמו שמסתכלים על הציון במבחן כדי לדעת איך השתפרתם, כך גם בחיסכון. אחת לכמה חודשים, הסתכלו על התקציב שלכם ועל כמה חסכתם. האם אתם עומדים ביעדים? האם צריך לשנות משהו? אולי אתם חוסכים יותר ממה שתכננתם? חוגגים הצלחות!
- ללמוד ולהתפתח: עולם הכסף תמיד משתנה, וכדאי להמשיך ללמוד עליו. קראו מאמרים, צפו בסרטונים, שאלו שאלות. ככל שתדעו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר לגבי הכסף שלכם. באתר שלנו, בדף האודות, תוכלו למצוא מידע נוסף על המטרות שלנו לעזור לכם להבין טוב יותר את העולם הפיננסי.
לסיכום: משכנתא וחיסכון – חברים טובים לעתיד
אז, האם להמשיך לחסוך אחרי שלקחתם משכנתא? התשובה היא ברור שכן! המשכנתא עוזרת לכם לקבל את הבית שאתם רוצים, והחיסכון עוזר לכם להרגיש בטוחים יותר, להגשים חלומות ולטפל בהפתעות לא צפויות. הם לא אויבים, אלא שני חברים טובים שעובדים יחד כדי לבנות לכם עתיד כלכלי חזק ויציב.
זכרו, ניהול כסף הוא מיומנות חשובה, וכמו כל מיומנות, אפשר ללמוד אותה ולשפר אותה. התחילו בקטן, היו עקביים, ואל תתייאשו. כל שקל שאתם חוסכים הוא צעד קטן אך משמעותי לעבר עתיד טוב יותר ובטוח יותר.
אם יש לכם עוד שאלות, או שאתם רוצים ללמוד עוד על ניהול כסף ומשכנתאות, אתם תמיד מוזמנים לבקר באתר שלנו mashcanta.org.il. יש לנו הרבה מידע שיכול לעזור לכם, ואתם מוזמנים גם ליצור איתנו קשר אם אתם זקוקים לעזרה או עצה.