שלום לכם, חברים יקרים! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא” – זו מילה גדולה שיכולה להישמע קצת מפחידה, אבל האמת היא שמדובר בדבר די פשוט, במיוחד כשמבינים אותו. דמיינו שאתם רוצים לקנות בית, ובית עולה הרבה מאוד כסף, הרבה יותר ממה שיש לנו בדרך כלל בכיס. אז מה עושים? הולכים לבנק ומבקשים הלוואה ממש גדולה. ההלוואה הזו, שנועדה במיוחד לקנות בית, נקראת משכנתא.
הבנק נותן לכם את הכסף כדי שתוכלו לקנות את הבית עכשיו, ואתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה, יחד עם “תשלום קטן” נוסף שנקרא ריבית, כל חודש במשך הרבה מאוד שנים. זה כמו שאתם לוקחים צעצוע מחבר, ואתם מבטיחים להחזיר לו אותו וגם להביא לו בתמורה סוכרייה קטנה על זה שהלווה לכם. הריבית היא כמו הסוכרייה הזו.
היום נדבר על רעיון מעניין שנקרא “פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתא”. זה אומר פשוט לשלם לבנק יותר כסף מהרגיל, לפני שאתם חייבים לעשות זאת, כדי להקטין את החוב הכולל שלכם. האם זה רעיון טוב? בואו נבדוק ביחד.
אם אתם רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא בכלל, אתם מוזמנים לקרוא אצלנו באתר!
מהי משכנתא ואיך היא עובדת? הסבר פשוט לילדים (ולמבוגרים)
כמו שאמרנו, משכנתא היא הלוואה גדולה שנותן לנו הבנק כדי שנוכל לקנות בית. חשוב להבין שיש שני חלקים עיקריים למשכנתא שאתם מחזירים כל חודש:
- הקרן: זהו הכסף האמיתי שלקחתם מהבנק. נניח שקניתם בית במיליון שקל ולקחתם משכנתא על 800 אלף שקל – אז 800 אלף שקל זו הקרן.
- הריבית: זהו התשלום הנוסף שאתם משלמים לבנק על כך שהלווה לכם את הכסף. הבנק בעצם משכיר לכם את הכסף שלו לזמן ארוך, והריבית היא דמי השכירות האלה.
כל חודש אתם משלמים סכום קבוע לבנק. הסכום הזה הוא שילוב של קצת מהקרן (כדי להחזיר את הכסף שלקחתם) וקצת מהריבית (כדי לשלם לבנק על ההלוואה). לאורך השנים, אתם מחזירים לאט לאט את כל הקרן, ומשלמים את כל הריבית. ככל שהזמן עובר, אתם מתקרבים יותר ויותר לרגע שהבית יהיה כולו שלכם, בלי חוב לבנק.
התהליך הזה של קבלת משכנתא ותכנון שלה יכול להישמע מסובך, אבל הוא מתוכנן כך שתוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים שלכם.
מה זה “לפרוע חלק מהמשכנתא” ולמה זה מעניין?
“לפרוע חלק מהמשכנתא” פירושו שאתם מחליטים, מיוזמתכם, לשלם לבנק סכום כסף נוסף, מעבר לתשלום החודשי הרגיל שלכם. זה כמו שלילד יש דמי כיס, והוא מחליט במקום לקנות את כל הממתקים, לשלם חלק מהכסף שקיבל על חוב ישן לחבר, וכך להקטין את החוב שלו מהר יותר.
למה שמישהו ירצה לעשות דבר כזה? יש כמה סיבות טובות מאוד:
- חיסכון גדול בריבית: זו הסיבה החשובה ביותר! ככל שאתם מחזירים את הקרן מהר יותר, אתם משלמים פחות ריבית לבנק. למה? כי הבנק גובה ריבית על הכסף שאתם עדיין חייבים לו. אם אתם חייבים פחות, אתם משלמים פחות ריבית. זה כמו שאם החזרתם צעצוע לחבר מוקדם יותר, אתם לא צריכים לתת לו סוכרייה על כל יום שהצעצוע היה אצלכם, אלא רק על הימים בהם הוא היה אצלכם בפועל. החיסכון הזה יכול להיות ענק לאורך השנים!
- קיצור תקופת ההלוואה: אם אתם משלמים יותר, אתם מסיימים להחזיר את ההלוואה מהר יותר. במקום לשלם במשך 20 שנה, אולי תסיימו תוך 15 שנה. זה אומר שבגיל צעיר יותר, הבית יהיה כולו שלכם, בלי חוב לבנק. איזו הרגשה נהדרת זו!
- שקט נפשי והורדת לחץ: לדעת שאתם חייבים פחות כסף לבנק ושתסיימו עם החוב מוקדם יותר, יכול להביא להרגשה טובה ורגועה יותר. זה מוריד דאגות מהראש.
- אפשרות להקטין את התשלום החודשי: לפעמים, כאשר פורעים חלק מהמשכנתא, אפשר לבקש מהבנק להשאיר את תקופת ההלוואה כפי שהייתה, אבל להקטין את התשלום החודשי. זה נותן יותר כסף פנוי בכל חודש, וזה יכול לעזור למשפחות שרוצות יותר גמישות בתקציב.
אם אתם חושבים על תכנון המשכנתא שלכם, פירעון מוקדם הוא בהחלט נושא שכדאי לחשוב עליו.
לפני שרצים לשלם: דברים שחשוב לבדוק ולחשוב עליהם
אבל רגע, לפני שאתם רצים לשלם, חשוב לזכור שיש כמה דברים שצריך לבדוק. החיים הם לא תמיד שחור ולבן, ויש כמה צדדים נוספים שחשוב להכיר:
- עמלת פירעון מוקדם: לפעמים, הבנק גובה “קנס” קטן אם אתם מחזירים חלק מהכסף לפני הזמן. זה נקרא “עמלת פירעון מוקדם”. זה לא קורה תמיד, וזה תלוי במסלול המשכנתא שלכם ובתנאים שסיכמתם. צריך לשאול את הבנק מראש אם יש עמלה כזו וכמה היא. לפעמים היא כל כך קטנה שהיא כמעט לא משנה, ולפעמים היא יכולה להיות משמעותית. חשוב לזכור שהמטרה היא לחסוך, אז צריך לוודא שהעמלה לא “אוכלת” את כל החיסכון הפוטנציאלי.
- כסף בצד – קרן חירום: דמיינו שיש לכם כסף. האם כדאי לשלם את כולו למשכנתא? לא בטוח! חשוב תמיד שיהיה לכם “כסף בצד” למקרה חירום. מה קורה אם פתאום צריך לתקן משהו גדול בבית, או אם מישהו במשפחה צריך טיפול רפואי יקר? חשוב שיהיה לכם מספיק כסף זמין, שתוכלו להשתמש בו בלי להילחץ. לפני שאתם פורעים חלק מהמשכנתא, וודאו שנשאר לכם סכום כסף מספק למקרים בלתי צפויים.
- השקעות אחרות: אולי יש לכם הזדמנות לשים את הכסף שלכם במקום אחר, שם הוא יצמח וירוויח יותר כסף ממה שתחסכו על הריבית של המשכנתא? למשל, אם אתם יכולים להשקיע את הכסף שלכם במשהו שמרוויח 5% בשנה, והריבית על המשכנתא שלכם היא רק 3% בשנה, אז אולי עדיף להשקיע את הכסף ולא לפרוע את המשכנתא. זה קצת כמו לבחור אם לשים את הכסף בקופת חיסכון שמרוויחה הרבה, או לשלם חוב שלא גובה הרבה ריבית.
- מסלולי המשכנתא השונים: למשכנתא יש הרבה “מסלולים” שונים, כמו כבישים שונים שמובילים לאותה עיר. חלק מהמסלולים יותר יקרים בריבית, וחלק פחות. פירעון מוקדם יכול להיות כדאי יותר במסלולים מסוימים, ופחות באחרים. חשוב להבין איזה מסלול יש לכם ואיך הפירעון המוקדם ישפיע עליו. תוכלו ללמוד עוד על מסלולי משכנתא אצלנו.
איך מחליטים אם לפרוע חלק מהמשכנתא? צעדים פשוטים
ההחלטה אם לפרוע חלק מהמשכנתא היא החלטה חשובה, ואין תשובה אחת שמתאימה לכולם. היא תלויה במצב האישי שלכם ובמטרות שלכם. הנה כמה צעדים שיעזרו לכם להחליט:
- תסתכלו על התמונה הגדולה: קודם כל, חשבו על המצב הכלכלי שלכם. האם יש לכם מספיק כסף פנוי אחרי שאתם משלמים את כל ההוצאות החודשיות? האם יש לכם כסף בחיסכון למקרה חירום? רק אם התשובה היא כן, אפשר להתחיל לחשוב על פירעון מוקדם.
- חשבו מה המטרה שלכם: למה אתם רוצים לפרוע את המשכנתא? האם אתם רוצים לחסוך כמה שיותר כסף על ריבית? האם אתם רוצים לסיים עם החוב כמה שיותר מהר? או אולי אתם רוצים להקטין את התשלום החודשי כדי שיהיה לכם יותר כסף לצרכים אחרים? המטרה שלכם תעזור לכם לבחור את הדרך הנכונה.
- תדברו עם הבנק (או עם יועץ משכנתאות): הדבר הכי טוב לעשות הוא פשוט לשאול! פנו לבנק שלכם ושאלו אותם כמה דברים:
- האם קיימת עמלת פירעון מוקדם על המשכנתא שלכם, ובאיזה סכום?
- כמה כסף תחסכו אם תשלמו סכום מסוים? (לדוגמה, אם אשלם 50,000 ש”ח עכשיו, כמה ריבית אחסוך וכמה תקצר תקופת המשכנתא?).
- אילו אפשרויות יש לכם לאחר הפירעון המוקדם (לקצר תקופה? להקטין תשלום חודשי?).
דיבור עם מומחים, כמו יועץ משכנתאות, יכול לעזור לכם להבין את כל הפרטים ולתכנן את הצעדים הבאים. אתם יכולים ליצור קשר איתנו לקבלת מידע נוסף.
- תחשבו על העתיד: האם אתם צופים הוצאות גדולות בקרוב? אולי שיפוץ בבית, לימודים, או כל דבר אחר שידרוש הרבה כסף? אם כן, אולי עדיף לשמור את הכסף ולא למהר לפרוע את המשכנתא. תמיד טוב לתכנן קדימה.
דוגמאות פשוטות להבנה: איך זה עובד בחיים האמיתיים?
בואו נדמיין שאתם משפחה שקנתה בית ולקחה משכנתא. אתם משלמים כל חודש 4,000 ש”ח למשך 25 שנה.
דוגמה 1: חיסכון גדול בריבית וקיצור תקופה
יום אחד, קיבלתם סכום כסף מסוים, נניח ממתנה או בונוס בעבודה. במקום להשתמש בו לטיול יקר, החלטתם לשלם חלק מהמשכנתא – נניח 50,000 ש”ח. מה קורה?
- אתם מורידים את הקרן שאתם חייבים לבנק.
- בגלל שאתם חייבים פחות כסף, הבנק יגבה מכם פחות ריבית על החוב שנשאר.
- התוצאה? אתם תסיימו להחזיר את המשכנתא מוקדם יותר, למשל במקום 25 שנה תסיימו תוך 20 שנה! וגם תשלמו הרבה פחות ריבית לאורך כל תקופת ההלוואה. זהו חיסכון כפול!
דוגמה 2: הקטנת התשלום החודשי
באותה סיטואציה, קיבלתם סכום כסף והחלטתם לשלם 50,000 ש”ח מהמשכנתא. אבל הפעם, במקום לקצר את תקופת ההלוואה, אתם אומרים לבנק: “אני רוצה להמשיך לשלם את המשכנתא למשך 25 שנה, אבל להקטין את התשלום החודשי שלי”.
- כיון שאתם חייבים פחות כסף, הבנק מסכים להוריד לכם את התשלום החודשי. במקום 4,000 ש”ח, אולי תשלמו עכשיו רק 3,700 ש”ח.
- המשכנתא עדיין תימשך 25 שנה, אבל בכל חודש יהיה לכם 300 ש”ח נוספים בכיס! זה יכול לעזור מאוד להתמודד עם הוצאות יומיומיות, או לחסוך כסף לדברים אחרים.
כפי שאתם רואים, יש דרכים שונות שבהן פירעון מוקדם יכול לעזור. הכל תלוי במה שהכי חשוב ומתאים לכם.
השוואה קלה: לשלם יותר עכשיו או לחסוך את הכסף בצד?
כדי לעזור לכם לחשוב, הכנו טבלה פשוטה המשווה בין שתי אפשרויות מרכזיות כשיש לכם כסף פנוי:
| אפשרות | מה קורה | למי זה יכול להתאים | דברים שכדאי לשים לב אליהם |
|---|---|---|---|
| לפרוע חלק מהמשכנתא | אתם מקטינים את החוב לבנק, חוסכים הרבה כסף על ריבית ומסיימים עם המשכנתא מוקדם יותר. או לחלופין, מקטינים את התשלום החודשי. | למי שיש לו כסף פנוי, “קרן חירום” מספקת בצד, ורוצה לסיים עם החוב מהר ולהרגיש יותר שקט נפשי. | חשוב לבדוק אם יש עמלת פירעון מוקדם והאם לא תצטרכו את הכסף הזה בקרוב לדברים אחרים. |
| לשמור את הכסף בצד (או להשקיע) | הכסף נשאר זמין לכם לכל מקרה חירום, או שאתם יכולים לנסות לגרום לו לצמוח במקומות אחרים (למשל, קופת חיסכון, קרן השקעה). | למי שאין לו מספיק כסף ל”קרן חירום”, או למי שיש לו הזדמנויות השקעה טובות יותר מהחיסכון על הריבית של המשכנתא. | המשכנתא ממשיכה באותה צורה, אתם עדיין משלמים ריבית באותו היקף והחוב נשאר אותו הדבר. |
הטבלה הזו עוזרת לראות שאין “נכון” או “לא נכון” מוחלט. זו החלטה שצריך לקחת בחשבון את כל הפרטים.
סיכום: החלטה אישית ומושכלת
אז, האם כדאי לפרוע חלק מהמשכנתא? התשובה היא… זה תלוי בכם!
עבור חלק מהאנשים, זו החלטה מצוינת שתביא לחיסכון גדול, לשקט נפשי ולחופש כלכלי מהיר יותר. עבור אחרים, אולי עדיף לשמור את הכסף זמין למקרים לא צפויים, או להשקיע אותו במקום אחר שבו הוא יצמח יותר.
הדבר הכי חשוב הוא לא לפחד מהמילה “משכנתא” ולא לקבל החלטות בפזיזות. קחו את הזמן, למדו את הנושא, שאלו שאלות (אפילו את הבנק שלכם, שתוכלו ללמוד עליו עוד ב הבנק) והתייעצו עם מי שמבין. הכירו את מצבכם הכלכלי, חשבו על המטרות שלכם וקבלו החלטה מושכלת.
זכרו, ניהול כסף הוא כמו לשחק במשחק: ככל שמבינים את החוקים טוב יותר, כך משחקים טוב יותר ומרוויחים יותר! אנחנו ב mashcanta.org.il תמיד כאן כדי לעזור לכם להבין וללמוד עוד על עולם המשכנתאות.