שלום לכם קוראים יקרים! היום נדבר על נושא מרתק שיכול להישמע קצת מורכב, אבל ננסה להבין אותו יחד בצורה פשוטה וברורה, ממש כמו סיפור טוב. נדבר על משכנתא ועל השקעות, והאם כדאי לחבר ביניהם. זהו נושא שמעסיק מבוגרים רבים, וחשוב להבין את הרעיונות המרכזיים מאחוריו.
בואו נתחיל בשאלה הגדולה: האם כדאי לקחת את הכסף שלקחנו כמשכנתא, או חלק ממנו, ולהשתמש בו כדי לנסות להרוויח עוד כסף? זו שאלה עם תשובות רבות, והיא דורשת מחשבה זהירה. זכרו, כשמדובר בכסף, תמיד כדאי להיות זהירים ולחשוב היטב לפני כל צעד.
מה זו בכלל משכנתא? נזכיר בקצרה!
לפני שנדבר על השקעות, בואו נזכיר מהי משכנתא. תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות בית, אבל אין לכם מספיק כסף לכל הבית בבת אחת. הבנק יכול לעזור לכם ולתת לכם הלוואה גדולה מאוד לקנות את הבית. ההלוואה הזו נקראת משכנתא. אתם מתחייבים להחזיר את הכסף לבנק כל חודש, במשך שנים רבות, ולשלם עליו גם “ריבית” – שהיא כמו שכר טרחה קטן לבנק על כך שהוא נתן לכם את הכסף. הבית עצמו משמש כ”בטוחה” להלוואה, כלומר, אם לא תצליחו להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית. זה כמובן תרחיש שאף אחד לא רוצה שיקרה, ולכן חשוב לתכנן את המשכנתא היטב.
ומהן השקעות? לשחק עם הכסף כדי שיתרבה!
עכשיו, בואו נדבר על השקעות. השקעה היא כמו לזרוע זרע קטן באדמה בתקווה שיגדל ממנו עץ גדול ויפה. כשאתם משקיעים כסף, אתם בעצם שמים אותו במקום מסוים – יכול להיות זה לקנות חתיכה קטנה מחברה גדולה (מניות), או לתת כסף לממשלה (איגרות חוב), או לקנות עוד נכס (כמו דירה נוספת), או להכניס אותו לתוכנית חיסכון מיוחדת. המטרה היא שהכסף הזה “יעבוד” עבורכם ויגדל, כלומר שיהיה לכם יותר כסף בעתיד ממה שיש לכם היום. אבל, כמו שלפעמים גשם לא יורד והזרע לא גדל, לפעמים גם השקעה יכולה לא להצליח, ואפילו להקטין את סכום הכסף שלכם. זה נקרא “סיכון”.
למה אנשים חושבים לנצל משכנתא להשקעות?
אז למה מישהו ירצה לקחת כסף שקיבל בהלוואה מהבנק (משכנתא) ולהשתמש בו להשקעות? יש כמה סיבות הגיוניות לכך:
- לנסות להרוויח יותר כסף: הרעיון המרכזי הוא שאם אפשר להרוויח מההשקעה יותר כסף ממה שמשלמים לבנק על הריבית של המשכנתא, אז זה “משתלם”. למשל, אם הריבית על המשכנתא היא נמוכה, וההשקעה מצליחה להביא רווחים גבוהים יותר, אז בעצם “מרוויחים” את ההפרש.
- להגדיל את ההון: לפעמים לאנשים אין הרבה כסף פנוי להתחיל להשקיע. המשכנתא מאפשרת להם לקבל סכום כסף גדול יחסית, וכך להתחיל להשקיע בסכומים משמעותיים יותר, מה שיכול, במקרה של הצלחה, להגדיל את הכסף שלהם בצורה מהירה יותר.
- ניצול הזדמנויות: לעיתים, ישנן הזדמנויות השקעה שנראות מבטיחות מאוד, ואנשים רוצים לנצל אותן מהר. אם אין להם את הכסף זמין מיד, הם עשויים לחשוב על שימוש בכסף מהמשכנתא.
ה”אבל” הגדול: הסיכונים!
כמו בכל דבר בחיים, במיוחד כשמדובר בכסף, לצד הפוטנציאל לרווח יש גם סיכונים. וכאן, כשמחברים משכנתא והשקעות, הסיכונים יכולים להיות גדולים יותר. זכרו, סיכון הוא בעצם האפשרות שמשהו רע יקרה, שתפסידו כסף, או שלא תצליחו לעמוד בהתחייבויות שלכם.
הנה כמה מהסיכונים העיקריים שצריך להבין:
- ההשקעה יכולה להפסיד כסף: זהו הסיכון הגדול ביותר. אין הבטחה שההשקעה שלכם תצליח. שוקי ההשקעות יכולים לעלות ולרדת, וחברה שחשבתם שתצליח יכולה להפסיד. אם זה קורה, אתם עלולים לאבד חלק מהכסף שהשקעתם, או אפילו את כולו.
- עדיין צריך להחזיר את המשכנתא: בניגוד להשקעה רגילה, כאן אתם חייבים כסף לבנק בכל חודש, בלי קשר למה שקורה עם ההשקעה שלכם. אם ההשקעה מפסידה כסף, או אפילו אם היא רק לא מרוויחה מספיק, עדיין תצטרכו למצוא את הכסף כדי לשלם את תשלומי המשכנתא. זה יכול להיות מאוד קשה אם הכסף שלכם “תקוע” בהשקעה שהפסידה.
- הריבית על המשכנתא יכולה לעלות: חלק מהמשכנתאות הן בריבית משתנה, כלומר, הריבית שהבנק גובה מכם יכולה להשתנות לאורך השנים. אם הריבית עולה, התשלומים החודשיים שלכם עולים, ופתאום אתם צריכים להחזיר יותר כסף לבנק. זה יכול לשנות את כל החישוב שלכם לגבי כמה “משתלמת” ההשקעה.
- עוגמת נפש ולחץ: להתמודד עם הפסדים בהשקעות זה לא נעים, ובוודאי כשמדובר בכסף שלקחתם בהלוואה גדולה כמו משכנתא. הלחץ יכול להיות גדול מאוד, במיוחד אם המשפחה תלויה בכם.
דברים שחשוב לחשוב עליהם לפני שקופצים למים
החלטה אם לנצל משכנתא להשקעות היא החלטה גדולה. הנה כמה דברים שחשוב לשאול את עצמכם ולשקול ברצינות לפני שאתם עושים צעד כזה:
1. האם המצב הכלכלי שלכם חזק ויציב?
חשוב שיהיה לכם “בסיס” כלכלי איתן. מה זה אומר? זה אומר שיש לכם מספיק כסף בצד ל”יום גשום” – למקרה שתאבדו את העבודה, או שמישהו במשפחה יצטרך טיפול רפואי יקר, או לכל הוצאה בלתי צפויה אחרת. אתם צריכים להיות בטוחים שיש לכם כרית ביטחון שתאפשר לכם להמשיך לשלם את המשכנתא גם אם ההשקעה לא תצליח. כדאי שיהיה לכם כסף שיספיק לפחות לשישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות, ואף יותר מכך.
2. האם אתם מבינים את הסיכון? וכמה סיכון אתם מוכנים לקחת?
כמו שדיברנו, לכל השקעה יש סיכון. יש השקעות עם סיכון נמוך (שבהן הסיכוי להפסיד כסף קטן יותר, אבל גם הרווח הפוטנציאלי קטן יותר), ויש השקעות עם סיכון גבוה (שבהן הסיכוי לרווח גדול יותר, אבל גם הסיכוי להפסיד הרבה כסף גדול יותר). אתם צריכים להחליט איזו רמת סיכון מתאימה לכם. האם אתם יכולים לישון טוב בלילה גם אם אתם יודעים שהכסף שלכם יכול לרדת? זו שאלה אישית שכל אחד צריך לענות עליה בכנות.
3. מה המטרה שלכם?
למה אתם רוצים להשקיע? האם אתם רוצים לחסוך ללימודים של הילדים? אולי לקנות דירה נוספת בעוד הרבה שנים? אולי אתם רוצים שיהיה לכם יותר כסף כשאתם תצאו לפנסיה? ככל שהמטרה ברורה יותר, כך תוכלו לבחור השקעה מתאימה יותר ולדעת כמה זמן אתם מוכנים “לשחק” עם הכסף. מטרות ארוכות טווח בדרך כלל מאפשרות להתמודד טוב יותר עם תנודות קצרות טווח בשוק ההשקעות.
4. כמה זמן אתם יכולים לחכות לרווח?
לרוב, השקעות צריכות זמן רב כדי להצליח. אל תצפו להתעשר בן לילה. אם אתם זקוקים לכסף בקרוב, השקעה היא לא הדרך הנכונה. משקיעים חכמים יודעים שצריך סבלנות, ולפעמים לוקח שנים רבות עד שההשקעה מניבה פירות משמעותיים.
5. האם אתם מבינים את סוג ההשקעה הספציפי?
יש המון סוגים של השקעות. מניות, אגרות חוב, נדל”ן, קרנות נאמנות ועוד. כל סוג השקעה עובד בצורה שונה, יש לו סיכונים משלו, ודורש הבנה מסוימת. אל תשקיעו במשהו שאתם לא מבינים! זה כמו להיכנס לים סוער בלי לדעת לשחות. חובה ללמוד, לקרוא ולשאול שאלות לפני כל השקעה. אם זה נשמע מסובך, זה הזמן לבקש עזרה.
סוגי השקעות שאנשים שוקלים (בקצרה)
רק כדי לתת לכם מושג, הנה כמה דוגמאות לסוגי השקעות שאנשים יכולים לשקול, ובהקשר זה גם כאלה שאולי ישתמשו בכסף מהמשכנתא:
- קניית נכס נוסף (נדל”ן): זו השקעה נפוצה. אנשים לוקחים משכנתא על הנכס הקיים, או משכנתא נוספת, כדי לקנות דירה נוספת, למשל. הם מקווים שהדירה הנוספת תעלה בערכה, וגם שאפשר יהיה להשכיר אותה ולקבל כסף כל חודש משכר הדירה. זה נשמע טוב, אבל יש פה הרבה דברים שצריך לזכור: יש הוצאות על הדירה (ארנונה, תיקונים), לפעמים קשה למצוא שוכרים, וגם מחירי הדירות יכולים לרדת.
- שוק ההון (מניות, קרנות): כאן מדובר על קניית חלקים קטנים מחברות (מניות), או השקעה ב”סל” של הרבה חברות יחד (קרנות נאמנות). הרעיון הוא שהחברות יצליחו וירוויחו כסף, ואז השווי של החלק שלכם בחברה יעלה. אבל שוק ההון יכול להיות מאוד תנודתי – לפעמים הוא עולה במהירות, ולפעמים הוא יורד במהירות. צריך עצבים חזקים וסבלנות רבה.
זכרו, אלו רק דוגמאות כלליות. כל השקעה דורשת בדיקה מעמיקה ויסודית.
החשיבות של תכנון וקבלת עזרה מקצועית
ההחלטה אם לנצל משכנתא להשקעות היא מורכבת ודורשת הבנה עמוקה של המצב הכלכלי האישי שלכם, של שוק המשכנתאות, ושל שוק ההשקעות. אסור להחליט כזו החלטה לבד! זה כמו לנסות לבנות מגדל גבוה מחול בלי עזרה של מהנדס.
במקום זאת, הנה מה שצריך לעשות:
1. תכנון מקיף
לפני שאתם עושים צעד כלשהו, עליכם לערוך תכנון פיננסי יסודי. זה אומר לבדוק כמה כסף נכנס לכם כל חודש, כמה כסף יוצא, כמה חסכונות יש לכם, אילו חובות יש לכם (חוץ מהמשכנתא), ומה המטרות שלכם. רק אחרי שיש לכם תמונה ברורה, תוכלו לדעת אם בכלל כדאי לשקול להשקיע, ובאיזו מידה.
2. קבלו ייעוץ מקצועי
החלק החשוב ביותר הוא לפנות לאנשי מקצוע. מי אלה? יועץ משכנתאות ויועץ השקעות. יועץ משכנתאות יוכל להסביר לכם על סוגי המשכנתאות השונים, על הריביות, על התשלומים החודשיים, ועל האפשרויות שיש לכם מול הבנקים. הוא יוכל גם לעזור לכם להבין איך שינוי בתנאי המשכנתא (למשל, לקיחת משכנתא גדולה יותר) ישפיע על החיים הכלכליים שלכם.
יועץ השקעות, לעומת זאת, הוא מומחה שיודע המון על שוקי ההון והשקעות שונות. הוא יוכל לשבת אתכם, להבין את המטרות שלכם, את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ולהמליץ לכם על סוגי השקעות שמתאימים לכם. הוא גם יסביר לכם את כל הסיכונים והסיכויים, ואיך הכסף שלכם “עובד”.
חשוב לזכור שכל יועץ הוא כמו מורה. תשאלו שאלות! אל תתביישו! תבקשו שיסבירו לכם שוב ושוב עד שאתם מבינים. זו אחריותכם לוודא שאתם מבינים בדיוק מה אתם עושים.
3. בנו “תוכנית גיבוי”
גם עם התכנון הטוב ביותר והייעוץ המקצועי ביותר, תמיד צריך שתהיה לכם “תוכנית ב'”. מה תעשו אם ההשקעה לא תצליח? מאיפה תביאו את הכסף לתשלומי המשכנתא? חשוב לחשוב על זה מראש ולדאוג שיהיו לכם מספיק חסכונות או מקורות כסף אחרים שיעזרו לכם במקרה חירום. זה נותן שקט נפשי.
טבלה מסכמת: יתרונות וחסרונות (בצורה פשוטה)
בואו נסכם את הדברים בטבלה קטנה, כדי שיהיה קל לזכור את הנקודות העיקריות:
| מה יכול להיות טוב (יתרונות)? | מה יכול להיות פחות טוב (חסרונות/סיכונים)? |
|---|---|
| אפשרות להרוויח יותר כסף אם ההשקעה מצליחה. | אפשרות להפסיד את הכסף שהושקע. |
| ניצול כסף קיים (של המשכנתא) להגדלת הון. | צריך להמשיך לשלם משכנתא בלי קשר להשקעה. |
| הזדמנות להגדיל את העושר בטווח הארוך. | הריבית על המשכנתא יכולה לעלות, מה שמייקר את ההחזר. |
| ניצול הזדמנויות בשוק. | לחץ ודאגה אם דברים לא הולכים כמתוכנן. |
| פוטנציאל לחיים כלכליים טובים יותר בעתיד. | צורך בידע רב, תכנון זהיר ועזרה מקצועית. |
לסיכום: האם זה כדאי?
התשובה לשאלה “האם כדאי לנצל את המשכנתא להשקעות?” היא “זה תלוי”. זה תלוי במצב הכלכלי שלכם, בידע שלכם, ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ובמטרות שלכם. זה לא מתאים לכל אחד, ובוודאי שלא למי שלא אוהב סיכונים או שאין לו בסיס כלכלי יציב.
לפני שאתם בכלל חושבים על צעד כזה, זכרו את הכללים החשובים האלה:
- למדו, למדו, למדו! תבינו את המשכנתא, את ההשקעות, ואת הסיכונים.
- שמרו על בסיס כלכלי חזק: ודאו שיש לכם מספיק כסף לחירום.
- קבלו עזרה ממומחים: דברו עם יועץ משכנתאות ויועץ השקעות. הם שם כדי לעזור לכם.
- תהיו סבלניים: השקעות טובות לוקחות זמן.
- תמיד תהיה לכם תוכנית חלופית: למקרה שמשהו לא ילך כמתוכנן.
הדרך הבטוחה ביותר להתקדם בעולם הכסף היא עם ידע, זהירות, ותכנון נכון. אם אתם רוצים ללמוד עוד על עולם המשכנתאות והאפשרויות השונות, אתם מוזמנים לבקר במדריך המשכנתאות שלנו, או לקרוא על תמהיל משכנתא כדי להבין טוב יותר את המושגים השונים. אל תהססו ליצור קשר אם יש לכם שאלות!