ברוכים הבאים לאתר mashcanta.org.il! היום נדבר על נושא חשוב שיכול להשפיע על החיים של מבוגרים רבים, אבל אנחנו ננסה להסביר אותו בצורה כל כך פשוטה, שגם ילד בן 10 יוכל להבין. אנחנו הולכים לדבר על משכנתא, על אינפלציה ועל השאלה: האם כדאי “למחזר” משכנתא בגלל אינפלציה?
אז בואו נתחיל מההתחלה. מה זה בכלל משכנתא? ומה זו אינפלציה? אחרי שנבין את המילים האלה, יהיה לנו קל יותר לדבר על הדברים הגדולים.
מהי משכנתא? הלוואה גדולה לבית חלומות
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות בית. בית גדול, עם חצר, אולי אפילו בריכה! אבל בית עולה המון המון כסף, כל כך הרבה כסף שקשה מאוד לחסוך אותו בבת אחת. במצב כזה, הרבה מבוגרים הולכים לבנק ומבקשים הלוואה מיוחדת, שנקראת משכנתא.
משכנתא היא כמו חבר גדול ועשיר (הבנק) שמלווה לכם סכום כסף ענק כדי שתוכלו לקנות את הבית. אתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה בחזרה, בתוספת “שכר דירה” קטן על הכלוואה שקיבלתם, שנקרא ריבית. אתם מחזירים את הכסף לאט לאט, כל חודש קצת, במשך שנים רבות – לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! הבית שקניתם נשאר “ביטחון” עבור הבנק, כדי שאם לא תצליחו להחזיר את הכסף, הבנק יוכל לקבל בחזרה את הכסף שלו על ידי מכירת הבית. זהו תהליך חשוב שמאפשר למשפחות רבות להגשים חלום ולרכוש בית. תוכלו לקרוא עוד על הנושא בעמוד מהי משכנתא? באתר שלנו.
מהי אינפלציה? כשדברים הופכים יקרים יותר
עכשיו בואו נדבר על אינפלציה. תחשבו על המשחק “מונופול”. בהתחלה, כשאתם קונים רחובות ובונים בתים, המחירים הם בסכומים מסוימים. אבל מה אם פתאום, באמצע המשחק, כל הבתים והמלונות היו מתייקרים? וגם כל מה שאתם קונים בחנות המכולת של המשחק היה מתייקר? זה קצת כמו אינפלציה בחיים האמיתיים.
אינפלציה היא מצב שבו המחירים של כמעט כל הדברים עולים. זה אומר שאותו סכום כסף, נגיד שטר של 100 שקלים, שפעם היה מספיק כדי לקנות שני משחקי קופסה קטנים, אולי היום יספיק רק למשחק אחד. או שפעם יכולתם לקנות עם 20 שקלים חבילת ממתקים גדולה, והיום עם אותם 20 שקלים תקבלו חבילה קטנה יותר. הכסף שלכם פשוט שווה קצת פחות ממה ששווה היה פעם.
למה זה קורה? יש המון סיבות, אבל אחת הסיבות העיקריות היא שיש יותר מדי כסף שמסתובב בשוק, או שאין מספיק דברים למכור, או כשעלויות הייצור של הדברים עולות. הבנקים המרכזיים במדינות מנסים לשלוט על האינפלציה כדי שהחיים לא יהפכו יקרים מדי. הם עושים זאת, בין היתר, על ידי שינוי הריבית המרכזית, שהיא הריבית שהבנקים משלמים זה לזה, ומשפיעה על הריבית שאנחנו מקבלים או משלמים על הלוואות.
איך אינפלציה קשורה למשכנתא שלכם?
זוכרים שאמרנו שעל המשכנתא אתם משלמים ריבית? אז האינפלציה קשורה לריבית הזו. כאשר האינפלציה עולה, הבנקים המרכזיים בדרך כלל מעלים את הריבית המרכזית שלהם. הם עושים זאת כדי “לקרר” את הכלכלה ולגרום למחירים להפסיק לעלות במהירות. וכאשר הריבית המרכזית עולה, גם הריבית על ההלוואות, כולל חלק מהמשכנתאות, יכולה לעלות.
ישנם סוגים שונים של משכנתאות, הנקראים מסלולים. חלק מהמסלולים של המשכנתא קבועים, כלומר הריבית שאתם משלמים נשארת זהה לאורך כל התקופה, כמו חוזה שקבעתם ואי אפשר לשנות אותו. אבל יש גם מסלולים שבהם הריבית משתנה. במסלולים אלה, הריבית יכולה לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בשוק, כמו הריבית שהבנק המרכזי קובע. אז אם יש לכם משכנתא במסלול שמשתנה, וריבית הבנק המרכזי עולה בגלל אינפלציה, יכול להיות שגם התשלום החודשי שלכם על המשכנתא יעלה! זה יכול להיות הפתעה לא נעימה עבור משפחות רבות.
כדי לתכנן את המשכנתא שלכם טוב יותר, תוכלו להיעזר בתכנון משכנתא ובמסלולי משכנתא באתר שלנו.
מהו מחזור משכנתא? “לשחק” מחדש את המשחק
עכשיו הגענו לחלק המעניין – מחזור משכנתא. תחשבו שוב על משחק. אם התחלתם לשחק במשחק קופסה, ופתאום באמצע אתם מבינים שאתם לא אוהבים את החוקים, או שהחוקים האלה כבר לא מתאימים לכם, מה אתם עושים? אתם יכולים “לשחק מחדש” עם חוקים חדשים, או לשנות את הקיימים. זה בערך מה שקורה כשעושים מחזור משכנתא.
מחזור משכנתא הוא בעצם לקיחת משכנתא חדשה במקום המשכנתא הישנה. זה לא אומר שאתם לוקחים עוד כסף, אלא שאתם משנים את התנאים של ההלוואה שכבר לקחתם. למה שאנשים ירצו לעשות את זה? יש כמה סיבות:
- לשנות את הריבית: אם הריביות בשוק ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא, אתם יכולים לקחת משכנתא חדשה עם ריבית נמוכה יותר ולחסוך כסף כל חודש.
- לשנות את תקופת ההחזר: אולי אתם רוצים לשלם יותר כל חודש כדי לסיים להחזיר את המשכנתא מהר יותר? או אולי אתם רוצים לשלם פחות כל חודש, גם אם זה אומר שתחזירו את המשכנתא במשך יותר שנים?
- לשנות את מסלולי המשכנתא: אם התחלתם עם מסלול שמשתנה, ואתם רוצים לעבור למסלול קבוע כדי לדעת בדיוק כמה תשלמו כל חודש, תוכלו לעשות זאת.
כך, מחזור משכנתא נותן לכם הזדמנות “לסדר מחדש” את ההלוואה שלכם כך שתתאים יותר למצב שלכם כיום. תהליך מחזור המשכנתא דומה מאוד לתהליך לקיחת משכנתא חדשה, וכולל פגישות עם הבנק והגשת מסמכים. למידע נוסף, בקרו בעמוד תהליך לקיחת משכנתא.
האם כדאי למחזר משכנתא בגלל אינפלציה?
ועכשיו לשאלה הגדולה: האם אינפלציה היא סיבה טובה למחזר משכנתא? התשובה היא… זה תלוי! אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, כי לכל משפחה יש מצב שונה. בואו נבין מתי זה יכול להיות רעיון טוב ומתי פחות.
מתי אינפלציה יכולה לגרום לכם לחשוב על מחזור משכנתא?
כאמור, כאשר יש אינפלציה, הבנק המרכזי נוהג להעלות את הריבית. זה אומר שאם יש לכם משכנתא עם מסלול שבו הריבית משתנה (כלומר, היא לא קבועה וצמודה לשינויים בשוק), התשלום החודשי שלכם על המשכנתא יכול לעלות. פתאום, במקום לשלם סכום מסוים בכל חודש, אתם צריכים לשלם יותר כסף על אותה הלוואה, וזה יכול להקשות על התקציב של המשפחה.
במצב כזה, אנשים רבים מתחילים לחשוב: “אולי כדאי לי למחזר את המשכנתא שלי? אולי אני יכול לעבור למסלול עם ריבית קבועה, וכך אדע בדיוק כמה אשלם כל חודש, בלי הפתעות?” זו אכן מחשבה נכונה. אם אתם חוששים שהריבית תמשיך לעלות ותשלום המשכנתא יהפוך ליקר מדי, מעבר למסלול קבוע יכול לתת לכם שקט נפשי ויציבות. זה כמו לנעול את המחיר של משהו חשוב כדי שלא יתייקר לכם בעתיד.
דברים חשובים שכדאי לחשוב עליהם לפני שמחליטים
למרות שהרעיון של יציבות נשמע מצוין, חשוב לזכור שמחזור משכנתא כרוך גם בשיקולים שונים. זה לא תמיד “חינם”. ישנן עמלות ועלויות הקשורות בתהליך, ממש כמו שיש עמלה קטנה אם אתם משנים משחק שקניתם. חשוב לבדוק את כל העלויות האלה ולראות האם החיסכון הפוטנציאלי שווה את זה.
הנה כמה נקודות חשובות שכדאי לשקול:
- מהן העלויות? במחזור משכנתא יש בדרך כלל כמה עמלות שצריך לשלם: עמלה לבנק, לפעמים הערכה חדשה של הבית, ועוד. חשוב לבדוק את כל העלויות האלה ולקחת אותן בחשבון.
- מה צפוי לקרות לריבית בעתיד? אף אחד לא יכול לדעת בוודאות מה יקרה עם הריבית בעתיד. יכול להיות שהיא תמשיך לעלות, ואז מעבר לריבית קבועה יהיה חכם. אבל יכול להיות שבעוד שנה או שנתיים היא תתחיל לרדת, ואז אולי הייתם יכולים לחכות ולקבל תנאים טובים יותר. זוהי החלטה שדורשת חשיבה רבה.
- כמה זמן אתם מתכננים לגור בבית? אם אתם מתכננים למכור את הבית בעוד שנה או שנתיים, אולי לא שווה לכם לעשות מחזור בגלל העלויות החד פעמיות. אם אתם מתכננים לגור בו עוד שנים רבות, אז יש יותר סיכוי שהמחזור ישתלם.
- מה המצב הכלכלי שלכם היום? האם יש לכם כסף בצד? האם אתם יכולים לעמוד בתשלום חודשי קצת יותר גבוה אם הריבית תעלה? חשוב להיות כנים עם עצמכם לגבי היכולת הכלכלית שלכם.
כדי לקבל החלטה מושכלת, תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה או עם הבנק שלכם. הם יכולים לעזור לכם להבין את כל הפרטים ולבחור את המסלול שהכי מתאים לכם. תוכלו ליצור קשר עם יועצים דרך העמוד שלנו צרו קשר.
יתרונות אפשריים של מחזור משכנתא בזמן אינפלציה
כאשר אינפלציה גורמת לריביות לעלות, מחזור משכנתא יכול להציע מספר יתרונות חשובים, במיוחד עבור מי שיש לו משכנתא בריבית משתנה:
1. שקט נפשי ויציבות: המעבר למסלול עם ריבית קבועה מונע הפתעות לא נעימות. אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש, בלי קשר למה שיקרה לריבית במשק. זה כמו לנעול את המחיר של כרטיס למשחק שאתם רוצים לראות, כדי שלא יתייקר ברגע האחרון.
2. הגנה מפני עליות ריבית נוספות: אם אתם חושבים שהריבית תמשיך לעלות עוד ועוד כדי להילחם באינפלציה, אזי קיבוע הריבית עכשיו יכול להגן עליכם מתשלומים גבוהים יותר בעתיד.
3. התאמה למצב הכלכלי החדש: מחזור מאפשר לכם להתאים את המשכנתא למצב הכלכלי הנוכחי של המשפחה. אם ההכנסות שלכם השתנו, או אם אתם רוצים להקטין את התשלום החודשי (גם במחיר של הארכת תקופת ההחזר), מחזור מאפשר זאת.
חסרונות ושיקולים נוספים
כמו בכל החלטה פיננסית, יש גם צד שני למטבע. חשוב להכיר גם את החסרונות והסיכונים האפשריים:
| נושא | הסבר |
|---|---|
| עלויות נלוות | כפי שצוין, מחזור כרוך בעמלות שונות (עמלת פירעון מוקדם למשכנתא הישנה, עמלות לבנק, אגרות וכדומה). לפעמים העלויות האלה עלולות להיות גבוהות יותר מהחיסכון הפוטנציאלי, במיוחד אם התקופה שנותרה למשכנתא אינה ארוכה. |
| תשלום כולל גבוה יותר | אם אתם מאריכים את תקופת המשכנתא כדי להקטין את התשלום החודשי, בסופו של דבר אתם עשויים לשלם יותר כסף לבנק לאורך כל תקופת ההלוואה בגלל הריבית שנצברת על פני זמן רב יותר. |
| לא תמיד זה הזמן הנכון | אם הריביות כבר מאוד גבוהות בגלל האינפלציה, אולי עדיף לחכות שהן יירדו לפני שמקבעים ריבית. מצד שני, אף אחד לא יכול לחזות את העתיד, וייתכן שהן יעלו עוד יותר. זו החלטה מורכבת. |
| החלטה לטווח ארוך | שינוי משכנתא היא החלטה שמשפיעה עליכם לשנים ארוכות. חשוב לוודא שההחלטה מתאימה לתוכניות שלכם לטווח הארוך, ולא רק למצב הנוכחי. |
לכן, חשוב מאוד לעשות “שיעורי בית” ולבדוק היטב את כל הפרטים. אין למהר בקבלת החלטה כזו.
תהליך מחזור המשכנתא – בקצרה
אם החלטתם שאתם רוצים לבדוק אם מחזור משכנתא מתאים לכם, הנה השלבים הכלליים שתצטרכו לעבור:
- איסוף מידע: אספו את כל המסמכים הקשורים למשכנתא הקיימת שלכם. הבינו מה הריבית שאתם משלמים, כמה זמן נשאר לכם לשלם, ואיזה מסלולים יש לכם.
- פנייה לבנקים: צרו קשר עם הבנק שבו נמצאת המשכנתא שלכם, וגם עם בנקים אחרים. בקשו מהם הצעות למחזור משכנתא. אל תתביישו להשוות בין ההצעות השונות. תוכלו למצוא מידע על בנקים שונים בעמוד בנקים למשכנתאות.
- השוואת הצעות: תסתכלו היטב על כל הצעה שקיבלתם. שימו לב לא רק לגובה התשלום החודשי, אלא גם לריבית הכוללת, לתקופת ההחזר, ולכל העמלות הנלוות.
- קבלת החלטה: בחרו בהצעה שהכי מתאימה למצב ולצרכים שלכם. זכרו להתייעץ עם מומחה לפני שאתם חותמים על משהו.
- חתימה וביצוע: לאחר שבחרתם, תעברו תהליך של חתימה על מסמכים וביצוע הפעולות הנדרשות בבנק.
לסיכום: החלטה אישית ומושכלת
אז האם כדאי למחזר משכנתא בגלל אינפלציה? התשובה היא שהאינפלציה בהחלט יכולה להיות גורם שגורם לכם לחשוב על זה, במיוחד אם המשכנתא שלכם צמודה לריבית המשתנה, והיא עלתה בגלל האינפלציה. היכולת לקבע את הריבית ולהגן על עצמכם מפני הפתעות עתידיות היא יתרון גדול.
עם זאת, חשוב לזכור שזוהי החלטה גדולה עם השלכות לטווח ארוך. כמו כל דבר חשוב בחיים, צריך לחשוב על זה היטב, לאסוף כמה שיותר מידע, לבדוק את כל העלויות והיתרונות, ואם אפשר – להתייעץ עם אנשים שמבינים בזה. זכרו, הידע הוא הכוח שלכם!
אתם מוזמנים להמשיך ולחקור את הנושא באתר שלנו. תוכלו למצוא מידע רב במדריך המשכנתאות המלא שלנו, ובכלל באודות האתר ומהותו. אנו מקווים שמאמר זה עזר לכם להבין טוב יותר את הקשר בין משכנתא, אינפלציה ומחזור משכנתא, ושעכשיו אתם מרגישים קצת יותר חכמים ובטוחים בנושא!