האם כדאי להשקיע כשהאינפלציה גבוהה?
היי לכולם! בטח שמעתם לאחרונה מבוגרים מדברים על מילים כמו “אינפלציה” או “השקעות”, ואולי זה נשמע קצת מסובך. אבל אל דאגה, אנחנו כאן כדי להפוך את זה לפשוט וברור, כאילו אנחנו מספרים לכם סיפור לפני השינה. במאמר הזה ננסה להבין מהי אינפלציה, איך היא משפיעה על הכסף שלנו, ולמה חשוב לחשוב על השקעות, במיוחד בתקופות שבהן המחירים עולים.
אנחנו חיים בעולם שבו דברים משתנים כל הזמן. פעם, סוכרייה על מקל עלתה שקל אחד, והיום היא עולה קצת יותר. למה זה קורה? ומה זה אומר על הכסף שאנחנו חוסכים או רוצים להשתמש בו לקנות בית בעתיד? בואו נצא למסע קצר לעולם הכסף וההשקעות, ונבין איך נוכל לשמור על הכסף שלנו חזק ובעל ערך, גם כשהעולם סביבנו משתנה.
מהי אינפלציה? בואו נפשט את זה!
תארו לעצמכם שאתם הולכים לחנות עם עשרה שקלים בכיס, ורוצים לקנות חטיפים. היום אתם יכולים לקנות שני חטיפים. אבל אם תלכו לאותה חנות בעוד שנה, עם אותם עשרה שקלים, ואתם מגלים שאתם יכולים לקנות רק חטיף אחד. מה קרה? הכסף שלכם “איבד” קצת מהכוח שלו לקנות דברים. זה בדיוק מה שנקרא אינפלציה.
אינפלציה היא מצב שבו המחירים של כמעט כל הדברים שאנחנו קונים – אוכל, בגדים, משחקים, ואפילו בתים – עולים עם הזמן. כתוצאה מכך, עם אותה כמות כסף, אנחנו יכולים לקנות פחות דברים ממה שיכולנו לקנות בעבר. כלומר, ערך הכסף יורד.
למה זה קורה? יש המון סיבות, כמו למשל: כשיש יותר מדי כסף מסתובב בשוק, כשקשה לייצר מספיק מוצרים לכולם, או כשמחירי חומרי הגלם (כמו נפט או חיטה) עולים. לא חשוב מה הסיבה המדויקת, מה שחשוב הוא להבין שזה משפיע על כל אחד מאיתנו.
איך אינפלציה משפיעה על הכסף שלנו?
תחשבו על קופת החיסכון שלכם. אם שמתם בה 100 שקלים מתחת למזרן, בעוד שנה עדיין יהיו לכם 100 שקלים. אבל אם המחירים עלו ב-5%, אז עם אותם 100 שקלים תוכלו לקנות פחות ב-5% ממה שיכולתם לקנות בהם לפני שנה. הכסף “נשחק” או “נאכל” על ידי האינפלציה.
זה נכון גם לכסף שאתם חוסכים בבנק. לפעמים הבנקים נותנים לכם ריבית קטנה על הכסף שאתם מפקידים. אבל אם הריבית קטנה יותר מקצב עליית המחירים (האינפלציה), אז הכסף שלכם עדיין מאבד מכוח הקנייה שלו, גם אם הוא צובר קצת ריבית. זה כמו לרוץ נגד הרוח – אתם מתקדמים, אבל הרוח דוחפת אתכם אחורה.
אז מה עושים? האם זה אומר שצריך להפסיק לחסוך? ממש לא! זה רק אומר שאנחנו צריכים לחשוב בחוכמה איך לשמור על ערך הכסף שלנו ואפילו להגדיל אותו, במיוחד בתקופות של אינפלציה גבוהה.
למה בכלל כדאי להשקיע כשאינפלציה גבוהה?
השקעה היא דרך לגרום לכסף שלכם “לעבוד” בשבילכם, במקום שישב בצד ויאבד מערכו. כשאתם משקיעים, אתם בעצם שמים את הכסף שלכם במקום שיש לו פוטנציאל לגדול ולהביא לכם יותר כסף בעתיד. המטרה היא שהכסף שלכם יגדל בקצב מהיר יותר מקצב עליית המחירים (האינפלציה), וכך תוכלו לשמור על כוח הקנייה שלו, ואפילו להגדיל אותו.
תארו לעצמכם שאתם זורעים זרע קטן באדמה. אם תטפלו בו נכון, הוא יגדל לעץ גדול שיניב פירות. השקעה היא קצת כמו לזרוע זרע – אתם שמים סכום כסף קטן, ועם הזמן, אם תבחרו נכון ותטפלו בו, הוא יגדל ויצמח.
בתקופות של אינפלציה גבוהה, הצורך להשקיע הופך להיות חשוב עוד יותר. למה? כי אם לא תשקיעו, הכסף שלכם פשוט “ייאכל” על ידי עליית המחירים. השקעה, אם נעשית בחוכמה, יכולה להיות דרך מצוינת להגן על החיסכון שלכם ולעזור לכם להגשים מטרות גדולות כמו קניית בית בעתיד. למידע נוסף על תכנון פיננסי, תוכלו למצוא מידע רב ב- תכנון משכנתא.
איך אפשר להשקיע? דרכים פשוטות להבין
יש המון דרכים להשקיע, וחלקן נשמעות מסובכות, אבל בבסיסן הן פשוטות. הנה כמה דוגמאות בסיסיות מאוד:
- הפקדה לתוכנית חיסכון (שמניבה ריבית): זהו הצעד הראשון והפשוט ביותר. אתם מפקידים כסף לבנק, והבנק משלם לכם תשלום קטן (ריבית) על הכסף שלכם. לפעמים, בתקופת אינפלציה גבוהה, הבנק יעלה את הריבית כדי למשוך אתכם לחסוך אצלו, אבל זה לא תמיד מספיק כדי “לנצח” את האינפלציה.
- קניית נכסים: אחד הדברים שרבים עושים כדי להגן על כספם מפני אינפלציה הוא קניית נכסים, כמו למשל דירה. לרוב, מחירי דירות נוטים לעלות עם הזמן, ולכן אם קניתם דירה, ייתכן שערכה יעלה יותר מקצב האינפלציה. זה הופך את הדירה למעין “השקעה” בפני עצמה, בנוסף לכך שהיא נותנת לכם מקום לגור. נושא הדירות קשור מאוד לנושא ה משכנתא.
- השקעה בבורסה (מניות ואיגרות חוב – בקטנה): זה נשמע מורכב, אבל הרעיון הוא פשוט: אתם קונים חלק קטן מחברות גדולות (זה נקרא “מניה”). אם החברה מצליחה, הערך של החלק שלכם בה עולה. אתם יכולים גם להלוות כסף לממשלה או לחברות (זה נקרא “איגרת חוב”), והן מחזירות לכם את הכסף בתוספת ריבית. חשוב לדעת שלהשקעות אלה יש סיכונים, ולכן כדאי תמיד להתייעץ עם מומחים.
כמו שאתם מבינים, המטרה של כל סוגי ההשקעות היא אחת: לגרום לכסף שלכם לגדול בקצב מהיר יותר מקצב עליית המחירים, כלומר מהאינפלציה.
האינפלציה והמשכנתא: איך זה קשור אלינו?
רגע, מה הקשר בין כל זה למשכנתא? שאלה מצוינת!
משכנתא היא בעצם הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. אתם מחזירים את הכסף לבנק בתשלומים קטנים כל חודש, במשך שנים רבות. אם תרצו להבין יותר לעומק, אתם מוזמנים לקרוא את מדריך המשכנתא המלא.
כשהאינפלציה עולה, גם הריביות (המחיר של הכסף) בבנקים נוטות לעלות. זה אומר שאם אתם לוקחים משכנתא, ייתכן שתצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר על ההלוואה שלכם. מצד שני, אם כבר יש לכם משכנתא עם ריבית קבועה (שלא משתנה), אז האינפלציה יכולה דווקא להקל עליכם קצת, כי אמנם המשכורת שלכם יכולה לעלות, אבל התשלום החודשי על המשכנתא נשאר אותו הדבר (וזה קצת כמו לשלם פחות ב”כסף ששווה פחות”).
למה חשוב לתכנן את המשכנתא בתקופת אינפלציה?
בתקופות של אינפלציה, תכנון משכנתא הוא חשוב במיוחד. הנה כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון:
- ריביות משתנות לעומת קבועות: יש מסלולי משכנתא שבהם הריבית משתנה כל תקופה (לרוב קשורה לריבית בנק ישראל). אם האינפלציה עולה, בנק ישראל נוטה להעלות את הריבית, ואז התשלום החודשי שלכם עלול לעלות. במסלולים עם ריבית קבועה, התשלום נשאר זהה לאורך כל התקופה, ללא קשר לשינויים בשוק.
- החזרים חודשיים: אם האינפלציה גורמת למשכורות לעלות, ייתכן שיהיה לכם קל יותר לשלם את ההחזר החודשי הקבוע של המשכנתא (במסלול עם ריבית קבועה).
- ערך הנכס: כפי שציינו, מחירי נדל”ן נוטים לעלות בתקופות אינפלציה. לכן, אם אתם רוכשים נכס עם משכנתא, ייתכן שערך הנכס יעלה ו”יגן” על ההשקעה שלכם.
תכנון נכון של תמהיל המשכנתא (השילוב של סוגי ההלוואות השונים) הוא קריטי. תוכלו לקרוא עוד על כך ב- תמהיל משכנתא. תמיד כדאי להתייעץ עם מומחים שיעזרו לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם, בהתאם למצב האינפלציה ולמטרות שלכם.
טיפים להשקעה (פשוטה) בתקופת אינפלציה
אז מה עושים כשרוצים להגן על הכסף מפני האינפלציה? הנה כמה טיפים חשובים, שמבוגרים חכמים משתמשים בהם:
- אל תיבהלו, תהיו רגועים: כששומעים על אינפלציה, אפשר להרגיש קצת לחץ. אבל חשוב לזכור שזו תופעה כלכלית טבעית שקרתה וקורית שוב ושוב. פאניקה היא לא יועצת טובה. קחו אוויר, תבינו את המצב, ורק אז תחליטו.
- תחשבו לטווח ארוך: השקעה היא לא קסם שקורה ביום אחד. היא כמו עץ שצומח לאט לאט. אל תצפו להתעשר ביום אחד. אם אתם משקיעים כסף שאתם לא צריכים בטווח הקרוב (לפחות כמה שנים), הסיכוי שהכסף שלכם יצמח ויגן עליכם מפני אינפלציה, עולה משמעותית.
- פזרו את הביצים שלכם בכמה סלים: בטח שמעתם את הביטוי הזה. הוא אומר שאסור לשים את כל הכסף שלכם במקום אחד. אם תשימו את כל החיסכון שלכם רק בסוג אחד של השקעה, ואותו סוג השקעה לא יצליח, אז כל הכסף שלכם בסכנה. עדיף לפזר את הכסף בין סוגים שונים של השקעות. זה נקרא פיזור סיכונים.
- השכלה פיננסית: תמיד תלמדו! ככל שתבינו יותר על כסף, חיסכון והשקעות, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר. קראו מאמרים (כמו זה!) והתייעצו עם מומחים.
- התייעצו עם מומחים: כמו שאתם הולכים לרופא כשאתם חולים, או למורה כשאתם לא מבינים משהו, כך גם עם כסף. ישנם יועצים פיננסיים ויועצי משכנתאות שיכולים לעזור לכם להבין את האפשרויות שלכם ולבנות תוכנית שמתאימה לכם. אל תפחדו לשאול שאלות! תוכלו גם לפנות ל צרו קשר לקבלת מידע נוסף.
- בחנו את התוכנית שלכם מדי פעם: העולם משתנה, וגם אתם משתנים. מה שהיה נכון עבורכם לפני שנה, אולי לא יהיה נכון היום. חשוב לבדוק את תוכנית ההשקעות שלכם ואת המשכנתא שלכם מדי פעם, ולוודא שהיא עדיין מתאימה לכם ולמצב השוק.
דוגמה פשוטה: מה קורה ל-1,000 שקלים?
בואו נדמיין מה קורה ל-1,000 שקלים שיש לכם היום, בעוד 5 שנים, אם האינפלציה היא 3% בשנה:
| השנה | ערך הכסף (ללא השקעה) | השווי במונחי כוח קנייה |
|---|---|---|
| היום | 1,000 שקלים | שווה 1,000 שקלים |
| לאחר שנה | 1,000 שקלים | שווה ערך ל-970 שקלים |
| לאחר 2 שנים | 1,000 שקלים | שווה ערך ל-940.9 שקלים |
| לאחר 3 שנים | 1,000 שקלים | שווה ערך ל-912.67 שקלים |
| לאחר 4 שנים | 1,000 שקלים | שווה ערך ל-885.29 שקלים |
| לאחר 5 שנים | 1,000 שקלים | שווה ערך ל-858.73 שקלים |
הסבר לטבלה: הטבלה מראה שאם הכסף שלכם סתם יושב בצד ולא מניב תשואה (לא “עובד” עבורכם), אז בגלל האינפלציה (במקרה הזה 3% בשנה), כוח הקנייה שלו יורד. ה-1,000 שקלים שלכם בעוד 5 שנים יהיו שווים מבחינת כמה דברים אתם יכולים לקנות, כמו 858.73 שקלים שהיו לכם היום. זו הסיבה העיקרית למה צריך לחשוב על השקעות – כדי שהכסף שלכם יצמח לפחות בקצב האינפלציה, ואפילו יותר.
דברים חשובים לזכור
הידע הוא כוח: ככל שאתם יודעים יותר על כסף ואיך הוא עובד, כך אתם יכולים לקבל החלטות טובות יותר לעתיד שלכם. אל תפחדו ללמוד ולשאול שאלות.
אין פתרון אחד שמתאים לכולם: מה שטוב לחבר שלכם, לא בהכרח טוב לכם. לכל אחד יש מטרות שונות, סכום כסף שונה ורמת סיכון שהוא מוכן לקחת. לכן חשוב להתייעץ עם מומחה שיתאים לכם פתרון אישי. תוכלו לקבל מידע כללי אודות האתר שלנו, שיעזור לכם להבין טוב יותר את התחום.
סבלנות משתלמת: השקעות, כמו גידול עץ, דורשות סבלנות. אל תצפו לתוצאות מהירות מדי. תנו לכסף שלכם זמן לעבוד בשבילכם.
קניית בית ומשכנתא כהשקעה: עבור רבים, קניית בית היא ההשקעה הגדולה ביותר בחייהם. בעת אינפלציה, ערך הנדל”ן נוטה לעלות, מה שהופך את הנכס למעין “מגן” מפני ירידת ערך הכסף. יחד עם זאת, חשוב לתכנן את המשכנתא בצורה חכמה, לקחת בחשבון את שינויי הריבית ולהבין את כל התהליך. באתרנו תוכלו ללמוד על תהליך לקיחת משכנתא ועל עבודה מול הבנקים.
לסיכום
האינפלציה היא לא מפלצת מפחידה, אלא תופעה כלכלית שאנחנו יכולים להתמודד איתה בחוכמה. הבנה מהי אינפלציה ואיך היא משפיעה על הכסף שלנו היא הצעד הראשון. הצעד הבא הוא לחשוב על השקעות כדרך לגרום לכסף שלנו “לעבוד” בשבילנו, במקום שהוא פשוט יישחק. זה נכון במיוחד כאשר המחירים עולים במהירות.
זכרו, לא צריך להיות מומחה כלכלי כדי להבין את העקרונות הבסיסיים. עם קצת למידה, תכנון נכון (במיוחד כשמדובר בדברים גדולים כמו קניית בית ומשכנתא), והתייעצות עם אנשי מקצוע, תוכלו לשמור על הכסף שלכם חזק ובעל ערך, ולעזור לעצמכם להגשים את המטרות הכלכליות שלכם בעתיד.
השקעה היא מסע, לא יעד. וכמו בכל מסע, ככל שתהיו מוכנים ומצוידים יותר, כך יהיה לכם קל יותר ובטוח יותר. אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו לפנות אלינו ב- צרו קשר, או לחקור עוד באתר mashcanta.org.il.