האם הריבית שלכם הוגנת? איך תדעו?

ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אולי אתם חושבים לעצמכם, “מה זה קשור אליי? אני רק ילד/ה!” ובכן, זה נושא חשוב מאוד, וחשוב להבין אותו מגיל צעיר, כי יום אחד, גם אתם תצטרכו אולי לקחת משכנתא כדי לקנות בית. במאמר הזה נדבר על משהו שנקרא “ריבית”, ואיך אפשר לדעת אם הריבית שאתם משלמים (או תשלמו בעתיד) היא הוגנת. אל דאגה, נסביר הכל בצורה הכי פשוטה שאפשר, כאילו אנחנו יושבים יחד ומדברים על זה בחברות.

תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש, אבל אין לכם מספיק כסף. אז אתם מבקשים מחבר טוב שישאיל לכם קצת כסף. החבר מסכים, אבל אומר: “בטח, אשמח לעזור לך, אבל כשתחזיר לי את הכסף, תצטרך לתת לי גם תוספת קטנה, כי ויתרתי על משהו אחר בשביל להשאיל לך”. התוספת הקטנה הזו, היא ממש כמו ריבית! זה המחיר שמשלמים על השימוש בכסף של מישהו אחר, במקרה שלנו – כסף של בנק.

מהי בכלל ריבית? הסבר לילדים ולכל מי שרוצה להבין בפשטות

כמו בדוגמה עם הצעצוע והחבר, ריבית היא בעצם מחיר הכסף. כשאתם לווים כסף, בין אם מהבנק או מכל גורם אחר, אתם לא רק מחזירים את הסכום שלקחתם, אלא גם משלמים סכום נוסף קטן על הזכות להשתמש בכסף הזה. זה כמו דמי שכירות על כסף. הבנק, כמו החבר שלכם בדוגמה, רוצה לקבל תמורה על כך שהוא משאיל לכם סכום גדול של כסף, במיוחד לזמן ארוך כמו משכנתא.

למה הבנק גובה ריבית? כי גם הבנק הוא עסק. הוא צריך להרוויח כדי לתפקד, לשלם לעובדים, לשמור על הכסף בטוח ועוד. הריבית היא הדרך שלו להרוויח על הכסף שהוא מלווה. בנוסף, יש סיכון בלהלוות כסף. הבנק לא יודע בוודאות שתחזירו את הכסף בזמן, ולכן הוא גובה ריבית כדי לכסות את הסיכון הזה. ככל שהסיכון נראה לבנק גדול יותר, כך הריבית שהוא יגבה יכולה להיות גבוהה יותר.

בריבית יש שני חלקים חשובים שאפשר לחשוב עליהם:

• החלק הקבוע: זה כמו “דמי שכירות בסיסיים” על הכסף.
• החלק המשתנה: זה כמו “תוספת סיכון” או “תוספת תחרות”. אם הבנק רואה שאתם לווים טובים, הוא יכול לתת לכם ריבית טובה יותר. אם יש הרבה בנקים שרוצים להלוות כסף, הם יתחרו ביניהם וייתנו ריבית טובה יותר כדי שתבחרו בהם.

מהי משכנתא ואיך היא קשורה לריבית?

אז הבנו מהי ריבית. עכשיו בואו נדבר על משכנתא. דמיינו שאתם רוצים לקנות בית. בית עולה המון המון כסף, הרבה יותר ממה שיש לרוב האנשים בחיסכון שלהם. כאן נכנסת לתמונה המשכנתא. משכנתא היא הלוואה גדולה מאוד שהבנק נותן לכם כדי שתוכלו לקנות בית. ההלוואה הזו מוחזרת לאט לאט, במשך שנים רבות (לפעמים אפילו 20 או 30 שנה!).

הדבר המיוחד במשכנתא הוא שהבית שאתם קונים משמש כ”ביטחון” לבנק. זה אומר שאם חלילה לא תוכלו להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית. בגלל שמדובר בהלוואה כל כך גדולה ולזמן כל כך ארוך, הריבית על המשכנתא היא פרט קריטי. היא משפיעה באופן דרמטי על כמה כסף סך הכל תצטרכו להחזיר לבנק.

למידע נוסף על מהי משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בעמוד “מהי משכנתא” באתר שלנו.

למה חשוב שהריבית שלכם תהיה הוגנת?

אם הריבית שלכם גבוהה מדי, אתם בעצם משלמים המון “דמי שכירות” על הכסף שאתם לווים. זה אומר שסכום הכסף הכולל שתחזירו לבנק יהיה גבוה מאוד, ואתם תבזבזו יותר כסף ממה שאתם צריכים. לעומת זאת, אם הריבית שלכם הוגנת ואפילו נמוכה, תוכלו לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך השנים. הכסף הזה יכול לשמש אתכם לדברים חשובים אחרים, כמו חינוך, טיולים, או סתם לחסוך לעתיד.

בואו נראה את זה בדוגמה קטנה:

נניח שאתם לווים 100 שקלים למשך שנה.

ריבית שנתית	סך הכל להחזר	ההבדל (חיסכון/הוצאה נוספת)
1 שקל (1%)	101 שקלים	–
2 שקלים (2%)	102 שקלים	1 שקל יותר
3 שקלים (3%)	103 שקלים	2 שקלים יותר

בדוגמה הקטנה הזו, ההבדלים נראים קטנים. אבל כשאנחנו מדברים על מיליוני שקלים ועל 20 או 30 שנה, ההבדל של 1% או 2% בריבית יכול להגיע לסכומים עצומים שיכולים לשנות לכם את החיים!

מה משפיע על גובה הריבית?

כמו במחיר של כל מוצר אחר, גם מחיר הכסף (הריבית) מושפע מכמה דברים. בואו נבין מהם:

1. הריבית במשק (ריבית בנק ישראל)

דמיינו שיש “מנצח על תזמורת הכסף” במדינה. המנצח הזה הוא בנק ישראל. בנק ישראל קובע ריבית בסיסית שמשפיעה על כל הבנקים במדינה. אם בנק ישראל מעלה את הריבית, הריבית על המשכנתאות בדרך כלל גם תעלה. אם הוא מוריד אותה, הריבית יכולה לרדת. זה קורה כדי לשלוט על כמה כסף זורם במשק וכמה קל לאנשים ללוות כסף.

2. מצבכם הכלכלי (האם אתם “לקוחות טובים”?)

הבנק רוצה להיות בטוח שתחזירו את הכסף. לכן, הוא בודק את המצב הכלכלי שלכם. הוא מסתכל על כמה כסף אתם מרוויחים, האם אתם מחזירים חובות בזמן (למשל, חשבונות טלפון או חשמל), וכל דבר אחר שיכול להעיד על היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה. ככל שאתם נראים לבנק יותר “אחראיים” ובעלי הכנסה יציבה, כך הסיכון עבורו נמוך יותר, והוא יוכל להציע לכם ריבית טובה יותר. זה כמו כשאתם משחקים משחק ורוצים שהחברים יבטחו בכם – אתם צריכים להראות שאתם שחקנים הוגנים ואמינים.

3. סוג המשכנתא ותקופת ההלוואה

יש סוגים שונים של משכנתאות, הנקראים “מסלולים”. יש מסלולים שבהם הריבית קבועה ולא משתנה כלל לאורך כל התקופה, ויש מסלולים שבהם הריבית יכולה להשתנות מדי פעם. בנוסף, משך הזמן שלקחתם את ההלוואה (20 שנה, 30 שנה וכו’) גם משפיע. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הסיכון לבנק גדל, ולכן הריבית עשויה להיות גבוהה יותר.

4. תחרות בין הבנקים

החדשות הטובות הן שיש כמה בנקים שנותנים משכנתאות. הם מתחרים ביניהם על הלקוחות, וזה מצוין עבורכם! ככל שהתחרות גדולה יותר, כך הבנקים משתדלים להציע ריביות טובות יותר כדי שתבחרו בהם. זה כמו שבחנות צעצועים יש כמה סוגים של משחקים דומים, וכל חנות מנסה לתת מחיר טוב יותר כדי שתקנו דווקא אצלה.

למידע על בנקים למשכנתאות, בקרו בקישור: בנקים למשכנתאות.

איך תדעו אם הריבית שלכם הוגנת? צעדים פשוטים

אז איך באמת יודעים אם ההצעה שקיבלתם מהבנק היא טובה והוגנת? זה לא מסובך כמו שזה נשמע! הנה כמה צעדים שתוכלו לעשות (או שעזרתם להורים שלכם לעשות):

1. אל תתפשרו על הצעה ראשונה – קבלו כמה הצעות!

זה הצעד החשוב ביותר. אל תלכו לבנק אחד ותגידו “בסדר גמור” להצעה הראשונה שלהם. לכו לכמה בנקים שונים (לפחות 3-4) ובקשו מכל אחד מהם הצעת משכנתא. כל הצעה צריכה לכלול את אותו סכום, לאותו תקופה ובאותם מסלולים (כך שתוכלו להשוות תפוחים לתפוחים ולא תפוחים לתפוזים). תתפלאו לראות כמה ההצעות יכולות להיות שונות זו מזו.

טיפ חשוב: אם בנק אחד נותן לכם הצעה טובה, אל תתביישו להראות אותה לבנק אחר ולשאול: “האם אתם יכולים להתאים את ההצעה הזו או לתת לי הצעה טובה יותר?”. הבנקים רוצים את העסק שלכם!

2. הבינו מה בדיוק אתם מקבלים

המסמכים של המשכנתא יכולים להיראות מסובכים עם הרבה מספרים ומושגים. אל תפחדו לשאול שאלות! ודאו שאתם מבינים בדיוק איזה סוג ריבית אתם מקבלים (קבועה? משתנה?), כמה תצטרכו לשלם כל חודש, ומהו הסכום הכולל שתחזירו לאורך כל התקופה. אם משהו לא ברור, בקשו שיסבירו לכם שוב ושוב, עד שתבינו. זו זכותכם המלאה.

מדריך משכנתא מפורט יעזור לכם להבין הכל. בקרו כאן: מדריך משכנתא.

3. קבלו עזרה מקצועית (יועץ משכנתאות)

לפעמים, כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר, כדאי להיעזר במומחה. יועץ משכנתאות הוא כמו מורה פרטי שמלמד אתכם על משכנתאות. הוא יודע בדיוק איך הבנקים עובדים, מהם התרגילים שאפשר לעשות, ואיך להשיג את הריביות הכי טובות עבורכם. הוא חוסך לכם זמן וכסף רב, והוא יכול לזהות אם הריבית שקיבלתם היא באמת הוגנת.

אם תרצו ליצור קשר עם יועץ, תוכלו למצוא מידע בעמוד צור קשר.

4. הכינו את עצמכם היטב

לפני שאתם ניגשים לבנקים, חשוב להיות מוכנים. זה אומר לאסוף את כל המסמכים הנדרשים, להבין מה מצבכם הכלכלי, ולדעת מה הסכום שאתם רוצים ללוות. ככל שתהיו מוכנים ומסודרים יותר, כך הבנק יראה אתכם כלקוחות רציניים ואחראיים, ויהיה מוכן לתת לכם תנאים טובים יותר.

למידע נוסף על תהליך לקיחת משכנתא, בקרו בעמוד: תהליך לקיחת משכנתא.

סוגי ריביות במשכנתא: קצת סדר בבלגן

כבר דיברנו קצת על כך שיש סוגים שונים של ריביות. בואו נבין את זה טוב יותר:

א. ריבית קבועה (לא צמודה למדד)

זו ריבית שהיא כמו הבטחה: היא לא תשתנה לעולם! מה שקבעתם בהתחלה, זה מה שיהיה עד סוף ההלוואה. זה נותן המון שקט נפשי, כי אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש. היתרון הוא יציבות, אבל בדרך כלל הריבית הזו תהיה קצת יותר גבוהה מהתחלה, כי הבנק לוקח על עצמו את הסיכון שהריביות במשק יעלו.

ב. ריבית משתנה (פריים)

המסלול הנפוץ ביותר עם ריבית משתנה הוא “פריים”. פריים היא ריבית שהבנקים קובעים בהתאם לריבית בנק ישראל (המנצח על תזמורת הכסף). היא משתנה כל פעם שבנק ישראל מחליט לשנות את הריבית שלו. היתרון הוא שהיא בדרך כלל נמוכה יותר מריבית קבועה בהתחלה, אבל החיסרון הוא שאי אפשר לדעת בוודאות כמה תשלמו בעתיד, כי הריבית יכולה לעלות או לרדת.

ג. תמהיל משכנתא: לשלב כמה סוגים!

החדשות הטובות הן שאתם לא חייבים לבחור רק סוג אחד של ריבית. אפשר לשלב! רוב האנשים לוקחים “תמהיל משכנתא”, שזה אומר שהם מחלקים את ההלוואה לכמה חלקים, וכל חלק לוקחים במסלול ריבית אחר. למשל, חלק בריבית קבועה וחלק בריבית משתנה. זה כמו להרכיב לגו – אתם בוחרים את החלקים שמתאימים לכם ביותר. כך אפשר ליהנות גם מהיציבות של הריבית הקבועה וגם מהסיכוי לריבית נמוכה יותר של הריבית המשתנה.

למידע נוסף על תמהיל משכנתא, בקרו כאן: תמהיל משכנתא.

תכנון משכנתא – כמו לבנות מגדל לגו יציב

לקיחת משכנתא היא כמו לבנות מגדל לגו גדול וחשוב. אם לא תתכננו היטב איך תבנו אותו, הוא עלול להתמוטט. כך גם עם משכנתא. חשוב מאוד לתכנן מראש, ולא רק להסתכל על הריבית. תכנון משכנתא כולל מחשבה על כמה אתם יכולים להחזיר כל חודש, לכמה זמן כדאי לקחת את ההלוואה, ואיזה שילוב של מסלולים הכי מתאים לכם ולמצב הכלכלי שלכם.

תכנון נכון יעזור לכם להשיג ריבית טובה יותר, להרגיש בטוחים יותר עם ההחלטה שלכם, ולהיות בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלומים לאורך כל השנים. זה כמו לתכנן טיול גדול – ככל שתדעו יותר פרטים מראש, כך הטיול יהיה מוצלח ומהנה יותר.

למידע מקיף על תכנון משכנתא, עברו לעמוד: תכנון משכנתא.

דברים שחשוב לזכור בדרך לריבית הוגנת

הנה כמה נקודות חשובות לסיום, שיעזרו לכם לזכור את הדברים העיקריים:

• אל תמהרו: קחו את הזמן שלכם להשוות, להבין, ולשאול שאלות. זו החלטה גדולה.
• שאלו הכל: אין שאלה טיפשית! אם משהו לא ברור, פשוט שאלו שוב.
• השוו, השוו, השוו: תמיד קבלו הצעות מכמה בנקים שונים. זו הדרך הטובה ביותר לדעת אם קיבלתם הצעה טובה.
• התייעצו: אל תהססו לבקש עזרה ממומחים או מבוגרים שאתם סומכים עליהם.
• חשבו קדימה: משכנתא היא התחייבות ארוכת טווח. חשבו מה יכול לקרות בעתיד ואיך זה ישפיע עליכם.

לסיכום, להבין אם הריבית שלכם הוגנת זה לא רק עניין של מספרים, אלא גם עניין של להבין מה אתם מקבלים, להשוות הצעות, ואפילו לדעת להתמקח. זה כמו להיות בלש טוב, שמחפש את הרמזים ומוודא שהכל הוגן ושקוף.

המסע לקניית בית הוא מרגש, והבנה טובה של עולם המשכנתאות, ובמיוחד של הריבית, תעזור לכם (או להורים שלכם) לעבור אותו בצורה חכמה ובטוחה. זכרו, ידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בכסף גדול!

אם יש לכם שאלות נוספות, או שתרצו ללמוד עוד, אתם תמיד מוזמנים לבקר באתר שלנו https://mashcanta.org.il/ ולמצוא עוד המון מידע שימושי.